selekcja negatywna

czym jest selekcja negatywna?

wybór niekorzystny odnosi się do scenariusza, w którym kupujący lub Sprzedający ma informacje o aspekcie jakości produktu, którego druga strona nie ma. Wybór niekorzystny jest powszechnym scenariuszem w sektorze ubezpieczeniowym Broker ubezpieczeń komercyjnych broker ubezpieczeń komercyjnych to osoba fizyczna, której zadaniem jest pośredniczenie między dostawcami ubezpieczeń a klientami., Istnienie komercyjnych brokerów ubezpieczeniowych znacznie zapobiega zagubieniu się klientów w morzu wiarygodnych i pozbawionych skrupułów dostawców ubezpieczeń., gdzie osoby w stylu życia wysokiego ryzyka lub osoby zajmujące się niebezpieczną pracą rejestrują się do ubezpieczenia na życie jako sposób ochrony przed zbliżającym się ryzykiem.

firmy ubezpieczeniowe, z drugiej strony, zmniejszają swoją ekspozycję na tak wysokie ryzyko roszczeń, ograniczając zakres ochrony do takich kategorii osób., Ponadto towarzystwo ubezpieczeniowe może zdecydować się na podwyższenie składki proporcjonalnie do poziomu ekspozycji na ryzyko, aby zrekompensować spółce ryzyko pokrycia ubezpieczających wysokiego ryzyka.

Jak działa selekcja negatywna?

niekorzystna selekcja występuje, gdy jedna strona w transakcji posiada dokładniejsze informacje w porównaniu z drugą stroną. Druga strona, z mniej dokładnych informacji, jest zwykle w niekorzystnej sytuacji, ponieważ strona z Więcej informacji stoi, aby uzyskać więcej z tej transakcji.,

brak równowagi informacji powoduje nieefektywność ceny pobieranej od określonych towarów lub usług. Takie scenariusze mogą wystąpić w sektorze ubezpieczeniowym, rynki kapitałowecapital marketsecapital markets to system wymiany, który przekazuje kapitał od inwestorów, którzy obecnie nie potrzebują swoich środków, do osób fizycznych, a nawet na zwykłych rynkach.

praktyczny przykład: niekorzystny wybór w ubezpieczeniach na życie

aby zilustrować koncepcję niekorzystnego wyboru, możemy posłużyć się przykładami dwóch potencjalnych ubezpieczających, którzy chcą skorzystać z polisy na życie w firmie ABC., Pierwsza osoba jest cukrzykiem i nie ćwiczy, podczas gdy druga osoba nie ma znanej choroby i jest entuzjastą fitness, który ćwiczy kilka razy w tygodniu.

osoba z cukrzycą ma krótszą oczekiwaną żywotność.wskaźnik rozwoju człowieka (HDI) jest miarą statystyczną (composite index) opracowaną przez Organizację Narodów Zjednoczonych w celu oceny rozwoju społecznego i gospodarczego krajów na całym świecie. HDI rozważa trzy wskaźniki rozwoju człowieka, a mianowicie, długość życia, wykształcenie i dochód per capita., w porównaniu do zdrowej osoby, a brak regularnych ćwiczeń zwiększa ryzyko. O ile zakład ubezpieczeń nie posiada informacji na temat stanu zdrowia dwóch potencjalnych ubezpieczających, Spółka znajdzie się w niekorzystnej sytuacji i będzie traktować obie osoby jako zwykłych ubezpieczających.

podczas onboardingzarządzanie zasobami ludzkimizarządzanie Zasobami Ludzkimi (HRM) jest zbiorowym terminem dla wszystkich formalnych systemów stworzonych w celu pomocy w zarządzaniu pracownikami i innymi interesariuszami w procesie dla nowych ubezpieczających, firma ubezpieczeniowa poprosi ubezpieczających o wypełnienie formularzy rejestracyjnych., Firma wymaga, aby potencjalni klienci byli prawdomówni i ujawnili wszystkie istotne informacje, w tym warunki zdrowotne, na które cierpią. Ponieważ osoba z cukrzycą jest świadoma, że ujawnienie jego stanu przyciągnie wysokie składki, może ukryć informacje w celu uzyskania podobnego traktowania jak drugi klient bez stanu zdrowia.

ukrywanie tak istotnych informacji prowadzi do niekorzystnej selekcji. Firma ubezpieczeniowa będzie w niekorzystnej sytuacji, ponieważ zawrze umowę z chorym na cukrzycę, nie znając stanu zdrowia, który ma ubezpieczający.,

niekorzystny wybór między kupującym a sprzedającym

niekorzystny wybór może wystąpić, gdy kupujący zamierza kupić produkt lub usługę od sprzedającego, ale sprzedawca ma więcej informacji na temat produktu. Taka sytuacja stawia kupującego w niekorzystnej sytuacji, ponieważ zawiera on Umowę ze sprzedawcą, który nie może dobrowolnie ujawnić wszystkich informacji o sprzedawanym produkcie.,

na przykład, gdy kupujący szuka używanego samochodu do zakupu, a sprzedawca oferuje sprzedaż samochodu z wadami ukrytymi, kupujący będzie w niekorzystnej sytuacji, chyba że Sprzedawca poinformuje Kupującego o wadach. Niekorzystny wybór ma miejsce, gdy kupujący kupuje samochód bez ujawnienia przez Sprzedawcę wad pojazdu.

niekorzystna selekcja na rynkach kapitałowych

na rynkach kapitałowych niektóre papiery wartościowe są bardziej podatne na niekorzystną selekcję niż inne. Na przykład dynamicznie rozwijająca się spółka może oferować inwestorom na rynkach kapitałowych kapitał własny po wysokiej cenie., Zakładając, że zarządzający na rynkach kapitałowych posiadają informacje wewnętrzne o spółce, o których nie wiedzą inwestorzy zewnętrzni, naraża to inwestora na niekorzystną selekcję.

na przykład menedżerowie mogą być świadomi wewnętrznej oceny bieżącej wartości firmy, która pokazuje, że cena oferowana przez firmę przekracza prywatną ocenę firmy. Inwestorzy będą w niekorzystnej sytuacji, ponieważ będą kupować akcje spółki, nie wiedząc, że firma jest zawyżona., Jeśli menedżerowie poinformują inwestorów o zawyżonej wartości Spółki, a inwestorzy przystąpią do zakupu akcji, nie będzie już stanu niekorzystnej selekcji.

rozwiązanie niekorzystnej selekcji

jednym ze sposobów uniknięcia niekorzystnej selekcji przez firmy ubezpieczeniowe jest grupowanie osób wysokiego ryzyka i naliczanie im wyższych składek. Na przykład firmy ubezpieczeniowe pobierają różne stawki składek dla klientów w zależności od ich wieku, stanu zdrowia, wagi, historii medycznej, hobby, ryzyka stylu życia (otyłość, palenie tytoniu i cukrzyca), historii jazdy i zawodu.,

powyższe czynniki wpływają na stan zdrowia i długość życia danej osoby i mogą decydować o potencjale firmy do zapłaty roszczenia. Podczas ubezpieczenia firma powinna określić, czy dać potencjalnemu klientowi polisę ubezpieczeniową i obliczyć składkę, aby obciążyć konkretnego klienta.

dodatkowe zasoby

CFI jest oficjalnym dostawcą globalnego modelowania finansowego& Valuation Analyst (FMVA)™certyfikat FMVA® Dołącz do 350,600+ studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, J. P., Morgan i Ferrari program certyfikacji, zaprojektowany, aby pomóc każdemu stać się światowej klasy analitykiem finansowym. Aby kontynuować naukę i rozwijać swoją karierę, przydatne będą dodatkowe zasoby SPI poniżej:

• informacje Asymetryczneinformacje Asymetryczneinformacje asymetryczne są, tak jak sugeruje termin, nierówne, nieproporcjonalne lub krzywe informacje. Jest to zwykle używane w odniesieniu do pewnego rodzaju umowy biznesowej lub porozumienia finansowego, w którym jedna strona posiada więcej lub bardziej szczegółowych informacji niż druga.,
• pokusa nadużycia pokusa nadużycia pokusa nadużycia odnosi się do sytuacji, która powstaje, gdy dana osoba ma szansę skorzystać z transakcji lub sytuacji, wiedząc, że wszystkie ryzyka i
• teoria Mozaik teoria Mozaik jest podejściem do analizy bezpieczeństwa finansowego, która obejmuje analizę różnych zasobów, w tym publicznych i niepublicznych informacji materialnych i niematerialnych, w celu określenia wartości bazowej papieru wartościowego.,Teoria zapewnia bardziej kompleksowe i skrupulatne podejście do wyceny papierów wartościowych
• problem Principal-Agent problem Principal-Agent problem principal-agent jest problemem w relacjach principal-agent, gdy istnieje konflikt interesów między agentem a zleceniodawcą, a