sélection Adverse

qu’est-ce que la sélection Adverse?

la sélection défavorable se réfère à un scénario où l’acheteur ou le vendeur a des informations sur un aspect de la qualité du produit que l’autre partie n’a pas. La sélection défavorable est un scénario courant dans le secteur de l’assuranceassurance commercialeun courtier en assurance commerciale est une personne chargée d’agir comme intermédiaire entre les assureurs et les clients., L’existence de courtiers d’assurance commerciale contribue grandement à empêcher les clients de se perdre dans la mer de fournisseurs d’assurance dignes de confiance et sans scrupules., où les personnes ayant un mode de vie à haut risque ou celles qui occupent des emplois dangereux s’inscrivent à une couverture d’assurance-vie pour se protéger contre les risques imminents.

les compagnies d’assurance, quant à elles, réduisent leur exposition à de telles réclamations à haut risque en limitant la couverture à ces catégories de personnes., En outre, la compagnie d’assurance peut choisir d’augmenter la prime en fonction du niveau d’exposition au risque afin de compenser la société pour le risque de couvrir les assurés à haut risque.

Comment fonctionne la sélection Adverse?

Une sélection défavorable se produit lorsqu’une partie d’une transaction possède des informations plus précises que l’autre partie. L’autre partie, avec des informations Moins précises, est généralement désavantagée, car la partie qui a plus d’informations a plus à gagner de cette transaction.,

Le déséquilibre de l’information entraîne une inefficacité dans le prix facturé sur des biens ou des services spécifiques. De tels scénarios peuvent se produire dans le secteur de l’assurance, les marchés des capitalscapital markets sont le système d’échange qui transfère le capital des investisseurs qui n’ont actuellement pas besoin de leurs fonds aux particuliers et, et même sur les marchés ordinaires.

exemple pratique: sélection défavorable en assurance-vie

pour illustrer le concept de sélection défavorable, nous pouvons prendre l’exemple de deux souscripteurs potentiels qui souhaitent souscrire une police d’assurance-vie auprès de la société ABC., La première personne est diabétique et ne fait pas d’exercice, tandis que la deuxième personne n’a pas de maladie connue et est un passionné de fitness qui fait de l’exercice plusieurs fois par semaine.

Une personne diabétique a une espérance de vie plus courte index de développement humainl’indice de développement humain (IDH) est une mesure statistique (indice composite) développée par les Nations unies pour évaluer le développement social et économique des pays du monde entier. L’IDH considère trois indicateurs du développement humain, à savoir l’espérance de vie, l’éducation et le revenu par habitant., par rapport à une personne en bonne santé, et le manque d’exercice régulièrement augmente le risque. À moins que la compagnie d’assurance ne dispose d’informations sur l’état de santé des deux souscripteurs potentiels, la compagnie sera désavantagée et traitera les deux personnes comme des souscripteurs ordinaires.

Au cours de l’onboardgestion des ressources humainesgestion des Ressources Humaines (GRH) est un terme collectif pour tous les systèmes formels créés pour aider à gérer les employés et les autres parties prenantes dans le cadre d’un processus pour les nouveaux assurés, la compagnie d’assurance demandera aux assurés de remplir des formulaires d’inscription., La Société exige que les clients potentiels soient véridiques et divulguent toutes les informations pertinentes, y compris les problèmes de santé dont ils souffrent. Étant donné que la personne diabétique est consciente que la divulgation de son état entraînera des primes élevées, elle peut cacher l’information afin d’obtenir un traitement similaire à celui de l’autre client sans état de santé.

dissimuler de telles informations vitales conduit à une sélection défavorable. La compagnie d’assurance sera désavantagée car elle conclura un accord avec un patient diabétique sans connaître l’état de santé du preneur d’assurance.,

la Sélection adverse entre l’Acheteur et le Vendeur

la sélection adverse peut se produire lorsqu’un acheteur a l’intention d’acheter un produit ou un service auprès d’un vendeur, mais le vendeur a plus d’informations sur le produit. Une telle situation désavantage l’acheteur car il conclut un accord avec un vendeur qui ne peut pas divulguer volontairement toutes les informations sur le produit vendu.,

par exemple, lorsqu’un acheteur cherche une voiture d’occasion à acheter et qu’un vendeur propose de vendre une voiture avec des vices cachés, l’acheteur sera désavantagé à moins que le vendeur n’informe l’acheteur des vices. Une sélection défavorable se produit lorsque l’acheteur achète la voiture sans que le vendeur ne divulgue les défauts du véhicule.

sélection défavorable sur les marchés des capitaux

sur les marchés des capitaux, certains titres sont plus enclins à la sélection défavorable que d’autres. Par exemple, une société à forte croissance peut offrir des actions aux investisseurs sur les marchés financiers à un prix élevé., En supposant que les gestionnaires des marchés des capitaux disposent d’informations privilégiées sur la société que les investisseurs extérieurs ignorent, cela soumet l’investisseur à une sélection défavorable.

par exemple, les gestionnaires peuvent être au courant d’une évaluation interne de la valeur actuelle de la société qui montre que le prix de l’offre de la société dépasse l’évaluation privée de la société. Les investisseurs seront désavantagés car ils achèteront les actions de la société sans savoir que la société est surévaluée., Si les gestionnaires informent les investisseurs de la surévaluation de la société et que les investisseurs procèdent à l’achat des actions, il n’y aura plus d’état de sélection défavorable.

Solution à la sélection défavorable

l’une des façons dont les compagnies d’assurance peuvent éviter la sélection défavorable consiste à regrouper les personnes à haut risque et à leur imposer des primes plus élevées. Par exemple, les compagnies d’assurance facturent des taux de prime différents aux clients en fonction de leur âge, de leur état de santé, de leur poids, de leurs antécédents médicaux, de leurs passe-temps, des risques liés au mode de vie (obésité, tabagisme et diabète), de leur dossier de conduite et de leur profession.,

Les facteurs susmentionnés ont une incidence sur la santé et l’espérance de vie d’une personne et peuvent déterminer le potentiel de l’entreprise à payer une réclamation. Lors de la souscription, la société doit déterminer s’il faut donner à un client potentiel une police d’assurance et calculer la prime à facturer au client spécifique.

ressources supplémentaires

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