역 모기지

역 모기지는 무엇입니까?

한마디로 역 모기지는 대출입니다. 집주인들은 62 또는 이전과는 상당한 가옥 빌릴 수 있는 가치에 대하여 그들의 가정의 자금을받을 수 있으로 일시금,고정 매달 지불 또는 선 이용한다. 달리 앞으로 모기지—사용되는 형식을 구입하는 집—반대로 담보가 필요하지 않 집주인을 대출을 지불.

대신,전체 대출 균형된 지급해야 하는 경우 차용가 죽으면,멀리 움직이 영구적으로 또는 판매하는 가정에 있습니다., 연방 법규에 필요한 대출을 트랜잭션 구조 그래서 대출 금액을 초과하지 않는지의 정의 가치 및 대출 또는 차용의 부동산지 않을 것에 대해 책임을 지불하는 경우에는 차이가 대부 균형이 더 큰 것보다 집의 값입니다. 방법 중 하나 이 일어날 수 있을 통해 드롭 가정에서의 시장 가치,또는 차용하는 경우 시간이 오래 살고.

에서 현금 자본

역 담보를 제공할 수 있습 많이 필요한 현금을 위해 노인의 순자산은 대부분에 묶여 자신의 가정의 가치. 반면에,이러한 대출은 비용이 많이 들고 복잡할 뿐만 아니라 사기의 대상이 될 수 있습니다. 이 문서에서는 방법을 가르 칠 것입니다 역 저당 작업,그리고 자신을 보호하는 방법은 함정에서,그래서 당신은 결정을 내릴 수 있는지에 대해 이 같은 대출 수 있습니다 바로 당신 또는 당신의 부모입니다.

National Reverse Mortgage Lenders Association 에 따르면 62 세 이상의 주택 소유자는 7 달러를 보유했습니다.,2019 년 1 분기 주택 담보 14 조. 숫자를 표시한 모든 시간에 높이 측정이 시작된 이후 2000 년에,강조하는 어떻게 큰 부의 원천 가옥에 대한 은퇴 연령 성인. 주택 담보는 당신이 그 형평에 대하여 판매하고 소형화하거나 빌리는 경우에 단지 쓸모 있는 부이다. 특히 소득이 제한되어 있고 다른 자산이 거의없는 퇴직자에게는 역 모기지가 발생하는 곳입니다.

얼마나 반대로 저당 작품

와 반대로 담보 대신에,집주인의 지불하여,대출을 지불을 집주인입니다. 집주인을 얻는 방법을 선택할을 받는 이러한 결제(우리는 것을 설명한 선택은 다음 섹션에)그리고 지급에 관심이 수익금을 받았습니다. 이자는 대출 잔액에 롤 그래서 집주인 앞 아무것도 지불 하지 않습니다. 집주인은 또한 집에 제목을 유지합니다. 대출의 수명 동안 주택 소유자의 부채가 증가하고 주택 담보가 감소합니다.,

순방향 모기지와 마찬가지로 주택은 역 모기지에 대한 담보입니다. 경우 집주인이 움직이거나 사망,수익금 가정에서의 판매로 이동하여 대출을 상환하는 역 저당의 원금,이자,저당 보험,을 수 있습니다. 어떤 판매 수익금을 넘어 무엇이었을 빌려 집주인(있다면 그 또는 그녀는 여전히 살아)또는 집주인의 부동산(경우 집주인이 사망했다). 어떤 경우에는 상속인이 집을 지킬 수 있도록 모기지를 갚기로 선택할 수도 있습니다.

역 모기지 수익금은 과세 대상이 아닙니다., 그들이 주택 소유자에게 소득처럼 느껴질 수도 있지만,국세청은 돈을 대출 사전으로 간주합니다.

역 모기지의 종류

역 모기지의 세 가지 유형이 있습니다. 가장 일반적인 주택 담보 전환 모기지 또는 HECM 입니다. 이 HECM 나타내의 거의 모든 역 저당권자는 제안에 집 값 아래$765,600 및 종류에 당신을 얻게 확률이 매우 높은,그래서 그는 형식 이 문서에서 토론할 것이다. 그러나 귀하의 주택이 더 가치가 있다면 독점적 인 역 모기지라고도하는 점보 역 모기지를 들여다 볼 수 있습니다.,

당신이 갈 때 반대로 담보를 선택할 수 있습을 받을 진행 중 하나에서 여섯 가지 방법:

1. 일시:모든 수익금을 한 번에 할 때 당신의 대출을 닫습니다. 이것은 고정 금리와 함께 제공되는 유일한 옵션입니다. 나머지 5 명은 조정 가능한 이자율을 가지고 있습니다.
2. 동일한 월별 지급(연금):로 적어도 하나의 차용 삶으로 가정에서 주요 거주지,대출을 만들 것입니다 꾸준한 지불을 차용하고 있습니다. 이것은 임기 계획으로도 알려져 있습니다.,
3. 장기 지급:은행은 차용에 동일한 매달 지불을 위해 설정한 기간을 차용의 선택과 같은 10 년이다.
4. 신용 라인:집주인이 필요에 따라 돈을 빌릴 수 있습니다. 집주인은 실제로 신용 한도에서 빌린 금액에 대해서만이자를 지불합니다.
5. 동일한 월별 결제 플러스 라인의 신용:대금을 제공합 꾸준히 매달 지불을 위해 한 적어도 하나의 차용 차지하고 집으로 주요 거주지. 차용인이 어느 시점에서 더 많은 돈을 필요로한다면,그들은 신용 라인에 접근 할 수 있습니다.,
6. 용어 결제 플러스 라인의 신용:대출은 차용에 동일한 매달 지불을 위해 설정한 기간을 차용의 선택과 같은 10 년이다. 차용인이 그 기간 동안 또는 그 이후에 더 많은 돈을 필요로한다면,그들은 신용 라인에 접근 할 수 있습니다.

“hecm for purchase”라는 역 모기지를 사용하여 현재 살고있는 주택과 다른 주택을 구입할 수도 있습니다.

어떤 경우에,당신은 일반적으로 필요한 최소 50%의 주식을 기반으로 집의 현재 값을 가지 당신은 당신이 지불하는 자격을 반대하 모니다., 표준은 대출 기관에 따라 다릅니다.2019 년 미국에서 발행된 역 모기지의 수는 전년 대비 35.3%감소했다.

하나의 혜택이 있습니까?

역 모기지는 주택 담보 대출이나 신용 라인처럼 많이 들릴 수 있습니다. 실제로 유사한 이들 중 하나 대출,반대로 담보를 제공할 수 있는 일시금 또는 신용 라인에 액세스할 수 있는 필요에 따라 당신은 당신이 지불을 끄고 당신의 가정의 시장 값입니다., 그러나 달리 가옥 저당 대부 또는 신용 라인,당신은 당신이 필요하지 않는 수입 또는 좋은 신용 자격을 상실하면,당신은하지 않을 것 어떤 대출금 지불하는 동안 당신을 차지하의 기본 거주지로 가정.

역 담보에 액세스할 수 있는 유일한 방법이 가옥 판매하지 않고 가정한 선배들이 원하지 않는 책임을 만드는 매달 대부금 또는지에 대한 자격이 가옥 저당 대출이나 융자가 제한되기 때문에 현금 흐름 또는 가난한 신용입니다.,

당신이 필요하지 않은 경우에는 어떤 이들의 대출,어떤 옵션이 유지를 사용하여 가정 자본을 투자 은퇴? 판매할 수 있었고 소형화,또는 당신이 당신의 가정의 아이들이나 손자를 유지하는 이 가족에서,아마도 되고 자신의 임차 계속하려는 경우에 살고있는 집입니다.

장점과 단점

면 62 또는 반대로 담보할 수 있습을 얻을 수있는 좋은 방법은 현금 당신의 가옥의 가장 큰 자산하고 당신은 또 다른 방법은 없을 충분히 얻을 돈을 충족하는 기본적인 생활비., 반대로 담보를 유지할 수 있습에서 생활하는 집으로 유지하는 재산세,유지 관리 및 보험 및 필요가 없으로 이동하는 요양원 또는 생활 지원 시설에 대한 추적할 수 있습니다.

그러나 복용,반대로 저당 지출을 의미한 상당한 금액의 주식을 축적에 관심하고 대출금 우리가 다음에 대해 설명합니다. 그것은 또한 당신이 당신의 상속인에게 당신의 가정을 아래로 통과 할 수 없을 가능성이 있음을 의미합니다., 는 경우 반대로 담보를 제공하지 않는 장기 솔루션 금융 문제를 단기간 중 하나,그것을 가치가 있지 않을지도 모르지 않는 희생입니다.

친구,친척 또는 룸메이트와 같은 다른 사람이 당신과 함께 살면 어떨까요? 당신이 역 모기지를 얻는다면,그 사람은 당신이 지나간 후에 집에 계속 살 권리가 없습니다.

또 다른 문제를 일부 대출 실행으로 반전에 저당입니다 오래 저당이 진행됩니다., 만약 당신이 지불하는 계획을 제공하지 않 평생 소득과 같은 일괄 지급 또는 용어를 계획,또는 당신은 신용 라인을 사용하는 모든,당신은 당신이 없을 수 있으 남은 돈을 때 당신은 그것을 필요합니다.

규칙은 이러한 담보

경우에 당신의 자신의 집,콘도 또는 타운하우스,또는 제조 가장 또는 후 June15,1976,당신을 받을 수 있습니다 반대하 모니다., 에서 연방 주택청(FHA)규칙,협력적인 주택 소유할 수 없습을 얻을 반출하지 않기 때문에 기술적으로 자신의 부동산 그들이 살고 있지만 오히려 기업의 주식. 에서 뉴욕,co-ops,일반적인 주 법 추가 금지하는 역 저당에서 공동 작전을 수 있도록 그들을 만나를 네 개의 가족 레지던시스에서 가깝습니다.

역 모기지에는 소득이나 신용 점수 요건이 없지만 누가 자격이되는지에 대한 규칙은 여전히 있습니다., 당신은 적어도 62 이어야하며,당신은 당신의 가정을 자유롭고 분명하게 소유하거나 상당한 양의 형평성을 가져야합니다(적어도 50%). 대출을 지불해야 합 개시 수수료,앞에 보험료,지속적인 모기지 보험료,대출 서비스 수수료,이자. 연방 정부는 대출 기관이 이러한 품목에 대해 청구 할 수있는 금액을 제한합니다.

대출할 수 있습지로 이동 한 후 대출자 또는 그들의 자손하는 경우 홈 것으로 밝혀졌중하는 시간이 판매하고 있습니다., 그들은 또한 허용해야 합니다 어떤 상속인이 여러 개월을 결정할지 여부를 상환하는 역 담보 또는 수출을 판매 대출을 갚.

학과의 주택하고 도시 개발이(HUD)가 필요한 모든 잠재 역 저당 대출을 완료하는 HUD 승인 상담 세션이 있습니다. 이 상담 세션,일반적으로 주변에$125,은 적어도 90 분야 커버의 장점과 단점을 밖으로 역 저당 주어진 당신의 독특한 금융 및 개인 상황이다., 역 모기지가 메디 케이드 및 보충 보안 수입에 대한 귀하의 자격에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지 설명해야합니다. 카운슬러는 또한 당신이 수익금을받을 수있는 다른 방법으로 가야합니다.

귀하의 책임하에 반대 저당 규칙은 숙박 시설에 현재 재산세과 주택 보험과정에서 수 있습니다, 고 당신이 중지에서 살고 집에 대한 이상—올해의 경우에도 있기 때문에 생활에서 장기 보호 시설에 의학을 위한 이유—당신은 대출을 상환하는 일반적으로 달성을 판매하여 집입니다.

관련된 수수료

주택의 부과 도시의 개발에 조정된 보험료에 대한 역 저당 월에 2017. 이후 대출할 수 있게 소유자 또는 그들의 상속인이 지불하는 경우 대부 균형 성장보다 더 큰 가치,보험료를 제공할 수 있는 자금의 대출에 그릴 수 있습니다 그래서 그들은 돈을 잃지를 할 때 이 일어나지 않습니다.

중 하나 변경이 증가하면서 프리미엄 0.5%2.0%에 대한 세 개의 밖으로 대출 및 감소에서 프리미엄에서 2.5%2.,4 명의 차용자 중 다른 1 명에게는 0%입니다. 최대 앞 프리미엄 사용할이 있음을 얼마나 대출했 첫 해에,주택 소유자와 함께 했다 가장기 때문에 그들을 갚기 위해 필요한 기존의 모기지—지불하는 더 높은 비율이다. 이제 모든 차용자는 동일한 2.0%의 비율을 지불합니다. 상향 보험료는 가정의 가치에 따라 계산되므로 감정 된 가치로 100,000 달러마다 2,000 달러를 지불합니다. 300,000 달러짜리 집에 6,000 달러입니다.

모두 대출을 지불해야 연간 담보 보험료의 0.5%(구 1.25%)의 양도 대여해 드립니다., 이 변경으로 차용인은 빌린 10 만 달러마다 연간 750 달러를 절약하고 더 높은 상향 프리미엄을 상쇄하는 데 도움이됩니다. 그것은 또한 수단의 채무자의 채무가 성장을 더 천천히,보존의 더 집주인의 지분을 제공하고,시간이 지남에 따 원의 펀드에서 나중에 생명이나 증가 할 수 있는 가능성을 통과하는 가운 상속자.

역 모기지 대출

역 모기지를 얻으려면,당신은 단지 어떤 대출 기관에 갈 수 없습니다. 리버스 모기지는 전문 제품이며 특정 대출 기관 만 제공합니다., 역 모기지 대출에서 가장 큰 이름 중 일부는 American Advisors Group,One Reverse Mortgage 및 Liberty Home Equity Solutions 를 포함합니다.

좋은 아이디어를 적용하는을 위한 반대로 담보로 여러 기업을 볼 수있는 가장 낮은 요금을 수 있습니다. 역 모기지가 연방 정부의 규제를받을지라도,각 대출 기관이 청구 할 수있는 것에 여전히 여유가 있습니다.

금

만 일시 반대로 담보 제공하는 모든 수익금을 한 번에 할 때 당신의 대출을 닫는 고정이자율입니다., 다른 다섯 가지 옵션을 조정 가능한 이자율,만드는 감각 때문에,당신은 돈을 빌리는 많은 년을 통해,한 번에 모두고 금리는 항상 변화하고 있습니다. 변동 금리 역 모기지는 Libor(London Interbank Offered Rate)에 묶여 있습니다.

외에도 중 하나의 기본율,대출은 추가이익률의 세 가지 비율을 점이다. 따라서 LIBOR 가 2.5%이고 대금업자의 마진이 2%인 경우 역 모기지 이자율은 4.5%가됩니다. 1 월 현재. 2020 년 대출 마진은 1.5%에서 2.5%사이였습니다., 역 모기지의 수명 동안이자 화합물,귀하의 신용 점수는 역 모기지 금리 또는 자격 능력에 영향을 미치지 않습니다.

얼마를 빌릴 수 있습니까?

역 모기지에서 받게 될 수익금은 대출 기관 및 지불 계획에 따라 다릅니다. 에 대한 HECM,양 당신은 빌릴 수 있을 기반으로 막내 차용의 나이에,대출 이자율,그리고 낮은 당신의 가정의 잠정한 값 또는 FHA 의 최대 주 금액이$765,600as of Jan. 1, 2020.,그러나 집이 가치가있는 것의 100%또는 가까운 곳을 빌릴 수는 없습니다. 주택 담보 대출의 일부는 모기지 보험료 및이자를 포함하여 대출 비용을 지불하는 데 사용해야합니다. 여기에 몇 가지 다른 것들에 대해 알아야 할 당신은 얼마나 빌릴 수 있습니다:

• 대출금은 기반에 최연소의 나이 차용하거나,차용하는 경우 결혼,젊은 배우자의 경우에도,젊은 배우자가 아닌 차용됩니다. 가장 어린 차용자가 나이가 들수록 대출 진행률이 높아집니다.,
• 모기지 금리가 낮을수록 더 많이 빌릴 수 있습니다.
• 재산의 평가 가치가 높을수록 더 많이 빌릴 수 있습니다.
• 강력한 역 담보 금융 평가는 증가시킨 수익을 받을 수 있기 때문에 은행지 보류할 부분들을 지불하는 재산세과 주택 보험은 귀하를 대신합니다.

실제로 빌릴 수있는 금액은 초기 원금 한도라고 불리는 것을 기반으로합니다. 2018 년 1 월 평균 초기 원금 한도는 211,468 달러 였고 평균 최대 청구 금액은 412,038 달러였습니다.,평균 차용인의 초기 원금 한도는 최대 청구 금액의 약 58%입니다.

정부가 인하여 초기 주 제한에 2017 년을 위해 어렵게 만드는 주택,특히 젊은 사람을 위해 자격을 반대하 모니다. 위쪽에,변화는 차용자가 그들의 형평의 더 많은 것을 보존하는 것을 돕는다. 정부가 인하에 대한 제한 같은 이유로 변경된 보험료:기 때문에 저당 보험금의 적자했다 거의 두 배는 지난 회계연도입니다., 이것은 대출 기관에 돈을 지불하고 역 모기지 손실로부터 납세자를 보호하는 기금입니다.일을 더욱 복잡하게 만들기 위해 일시금이나 신용 한도를 선택할 때 첫 해에 초기 원금 한도를 모두 빌릴 수는 없습니다. 대신,당신은 60%까지 빌릴 수 있습니다,또는 당신이 당신의 앞으로 저당을 갚기 위해 돈을 사용하는 경우 더. 그리고 당신이 일시금을 선택하면,당신이 앞에 올라가는 금액은 당신이 이제까지 얻을 것입니다 전부입니다. 신용 한도를 선택하면 신용 한도는 시간이 지남에 따라 커지지만 라인에 미사용 자금이있는 경우에만 커집니다.,

역 담보,당신의 배우자와 상속자

두 배우자가 동의해야 하지만 신이 모두어야 하지 않는 대출,그리고 이러한 배열 문제를 일으킬 수도 있습니다. 는 경우 두 배우자가 함께 살고 집에서만 배우자 이름으로 차용에 반대로 담보고,다른 배우자를 잃을 위험이 홈으면 빌리는 배우자가 사망 처음이다. 역 모기지는 차용인이 사망 할 때 상환해야하며 일반적으로 집을 팔아서 상환합니다., 만약 살아남은 배우자를 유지하고자하 가정,그 또는 그녀는 대출을 상환하는 다른 방법을 통해 가능성을 통해 비싼 재정을 재건.

단 하나의 배우자가 될 수 있을 차용하는 경우 단지 하나의 배우자에 타이틀을 보유하고 집,아마도 때문에 상속되거나 때문에 그 소유권보다 앞서는 결혼에 있습니다. 이상적으로,두 배우자를 개최한다 제목은 모두될 것입 차용에 반대로 담보하도록을 때 첫 번째 배우자가 죽으면,다른 계속해 액세스할 수 있 반대로 담보로 진행할 수 있습을 계속 살고 집에서 죽을 때까지., 비보조 배우자는 차용 배우자가 1 년 이상 보조 생활 시설이나 요양원으로 이사해야한다면 집을 잃을 수도 있습니다.

피 반대로 담보기

제품과 잠재적으로는 수익성으로 반대로 담보하고 취약한 인구의 대출을 수 있는 인지적 장애가 있거나 필사적으로 찾고 재정적인 구원,사기에 풍부하다., 악랄한 공급업체 및 가정 개발 업체 대상으로 한 노인하는 데 도움이 그들에게 안전한 반출을 지불하는 가정을 위해 개선에서 다른 말로,그래서 그들은 지급받을 수 있습니다. 공급업체 또는 계약자 또는 수 있지 않은 실제로 제공 약속,품질의 일;그들도 훔치는 집주인의 돈입니다.,

친척,보호자 및 금융 자문 또한 장점을 찍은 노인을 사용하여 전력의 변호사 역 담보 홈 다음을 훔치는 진행,또는 그들을 설득하여 구입한 재정적인 제품과 같은 연금 또는 전체 생명 보험을 수석 감당할 수 있을 획득하여 반대하 모니다. 이 거래는 소위 재무 고문의 최선의 이익에만있을 가능성이 있습니다. 이들은 내키지 않는 자택 소유자를 위로 여행할 수 있는 반전 저당 사기의 다만 약간이다.,

이렇게 차압을 피하기 위해

또 다른 위험과 연결된 반대로 담보하는 가능성의 처분했다. 도 차용하지 않는 책임을 만들기 위한 어떠한 담보의 지불이라이 될 수 없습 태만에 그 반대로 담보이 필요합 차용하는 특정 조건을 충족시켜. 이러한 조건을 충족시키지 못하면 대출 기관이 압류 할 수 있습니다.

역 모기지 차용자로서,당신은 집에 살고 그것을 유지해야합니다., 는 경우 집으로 파손 있지 않으며,그 가치는 공정한 시장 가치 때 그것을 판매하는 시간,그리고 대출할 수 없을 회수 전액 그것은 확장된 차용하고 있습니다. 역 모기지는 또한 재산세 및 주택 소유자 보험에 현재 상태를 유지해야합니다. 다시 말하지만,대금업자는 가정에 대한 관심을 보호하기 위해 이러한 요구 사항을 부과합니다. 재산세를 내지 않으면 지방 세무 당국이 집을 압류 할 수 있습니다. 주택 소유자 보험이없고 주택 화재가 발생하면 대출 기관의 담보가 손상됩니다.,

Bottom Line

반대로 담보할 수 있는 유용한 재정적인 공구를 위한 고위 주택을 이해하는 방법 대출 작업과 trade-offs 참여합니다. 이상적으로,관심있는 사람들을 복용에 반대로 담보는 시간이 걸릴 것입니다 철저하게 배우는 방법에 대해 이러한 대출을 작동합니다., 는 방법으로,더 악랄한 대출이나 약탈 사기꾼할 수 있는 먹이들을 할 수 있습니다 소리 결정을 내는 경우에도 그들은 가난한 품질의 반대로 담보의 보좌와 대출와 함께 제공되지 않습니다 모든 불쾌한 놀라움이 있습니다.

경우에도 역 저당 발표에 의해 대부분의 평판의 대출,그것은 여전히 복잡한 제품입니다. 대출해야하는 시간을 교육에 대해 스스로 확인하기 위해 그것을 그들은 최고의 선택을 사용하는 방법에 대한 그들의 주택.,