リバースモーゲージ

株式の現金

リバースモーゲージは、純資産が主に彼らの家の価値に縛られている高齢者のために大いに必要な現金を提供することが 一方、これらの融資は、コストがかかり、複雑なだけでなく、詐欺の対象とすることができます。 この記事は逆の抵当がいかに働くか教え、落とし穴からあなた自身を保護する方法を従ってそのような貸付け金があなたまたはあなたの親のため

全国リバースモーゲージ貸し手協会によると、62歳以上の住宅所有者は$7を開催しました。,14の第一四半期のホームエクイティで兆2019。 この数字は、2000年に測定が始まって以来、すべての時間の高さを示し、富のホームエクイティの源が退職年齢の大人のためのものであることを強調しています。 ホーム自己資本でのみ利用可能豊富な場合はお布の貸し出しに対する自己資本. そしてそれは逆の抵当が限られた収入および少数の他の資産の退職者のための演劇に、特に入って来るところである。

リバースモーゲージの仕組み

リバースモーゲージでは、住宅所有者が貸し手に支払いを行うのではなく、貸し手が住宅所有者に支払いを行います。 住宅所有者は、これらの支払いを受け取る方法を選択することができます（私たちは次のセクションで選択肢を説明します）、受け取った収益にのみ利 住宅所有者は何もフロントを支払っていないので、関心は、ローン残高にロールバックされます。 自家所有者はまた家にタイトルを保つ。 貸付け金の生命に、自家所有者の負債は増加し、家持分は減る。,

フォワード住宅ローンと同様に、家はリバースモーゲージの担保です。 自家所有者が動くか、または死ぬとき、家の販売からの収入は逆の抵当の元本、興味、住宅ローン保険、および料金を返すことを貸方に行く。 借りられたものを越えるどの販売の収入でも自家所有者に行く(彼または彼女がまだ住んでいれば)または自家所有者の不動産(自家所有者が死んだら)。 場合には、相続人がありの住宅ローンなのです。

リバースモーゲージの収入は課税対象ではありません。, 彼らは住宅所有者への収入のように感じるかもしれませんが、IRSはお金が融資前貸しであると考えています。

リバースモーゲージの種類

リバースモーゲージには三つのタイプがあります。 最も一般的なのは、ホームエクイティ変換住宅ローンまたはHECMです。 HECMは、ほぼすべての逆の住宅ローンの貸し手が$765,600以下のホーム値を提供し、あなたが得る可能性が最も高いタイプであるので、この記事で説明するタイプです。 あなたの家が多くの価値があれば、しかし、また専有逆の抵当と呼ばれるジャンボ逆の抵当に、見ることができる。,

あなたはリバースモーゲージを取るとき、あなたは六つの方法のいずれかで収益を受け取ることを選択することができます：

1. 一括払い：あなたのローンが閉じたとき これは、固定金利が付属している唯一のオプションです。 他の五つは、調整可能な金利を持っています。
2. 同じ毎月の支払い（年金）：限り、少なくとも一つの借り手が主たる住居として家に住んでいるように、貸し手は借り手に安定した支払いを行います。 これはテニュアプランとしても知られています。,
3. 定期支払い：貸し手は、借り手が選択した10年などの一定の期間、借り手に等しい毎月の支払いを与えます。
4. クレジットライン：お金は、必要に応じて借りるために住宅所有者のために利用可能です。 住宅所有者は、実際にクレジットラインから借りた金額の利息のみを支払います。
5. 等しい毎月の支払いプラスクレジットライン：貸し手は、少なくとも一つの借り手が主な住居として家を占めている限り、安定した毎月の支払いを提 場合には、債務者のニーズにより金でアクセスでき、信用リスク以外のリスク.,
6. 長期支払いプラスクレジットライン：貸し手は、借り手の選択の設定された期間、10年などの借り手に等しい毎月の支払いを与えます。 場合には、債務者のニーズにより資金又はその後期、アクセスできる信用リスク以外のリスク.li>

あなたが現在住んでいるものとは異なる家を購入するために”購入のためのHECM”と呼ばれるリバースモーゲージを使用することも可能です。

いずれにせよ、あなたは通常、少なくとも50％の株式が必要になります—あなたがそれのために支払ったものではなく、あなたの家の現在の値に基づ, 基準により異なり最

あなたはいずれかの恩恵を受けるでしょうか？

リバースモーゲージは、ホームエクィティローンやクレジットラインのようにたくさん聞こえる 確かに、これらのローンのいずれかと同様に、リバースモーゲージは、一括払いまたはあなたが支払ったどのくらいのあなたの家とあなたの家の市場価値に基づ, しかし、ホームエクイティローンやクレジットラインとは異なり、あなたは収入や資格を得るために良い信用を持っている必要はありませんし、あなたの

リバースモーゲージは、毎月のローンの支払いを行う責任を望んでいないか、限られたキャッシュフローや悪い信用のためにホームエクイティローンや借り換えのために修飾することはできません高齢者のための家を販売せずにホームエクイティにアクセスする唯一の方法です。,

あなたはこれらのローンのいずれかの対象としない場合は、どのようなオプションは、あなたの退職に資金を供給するためにホームエクイティを 家に住み続けたいと思えば販売し、小型化するか、または家族でそれを保つためにあなたの子供か孫にあなたの家を販売できる多分彼らの賃借人に

長所と短所

あなたが62歳以上になると、リバースモーゲージは、あなたのホームエクイティがあなたの最大の資産であり、あなたの基本的な生活費を満たすために十分なお金を得るための別の方法を持っていないときに現金を得るための良い方法であることができます。, 逆の抵当は固定資産税、維持、および保険に遅れずについていき、年以上のための療養所か助けられた生きている設備に動く必要がない限りあなたの家に住み続けることを可能にする。

しかし、リバースモーゲージを取ることは、あなたが利息とローン手数料に蓄積した株式のかなりの量を費やすことを意味します。 それはまた、あなたの家をあなたの相続人に渡すことができない可能性が高いことを意味します。, 逆の抵当があなたの財政問題に長期解決を提供しなければ、短期的なものだけ、それは犠牲の価値がないかもしれない。

友人、親戚、ルームメイトなど、他の誰かがあなたと一緒に住んでいる場合はどうなりますか？ 逆の抵当を得れば、その人に渡した後家に住んでいることを保つ権利がない。

いくつかの借り手が逆の住宅ローンに実行するもう一つの問題は、住宅ローンの収入よりも長生きしています。, あなたは、このような一括払いや長期計画など、生涯所得を提供していない支払いプランを選択した場合、またはあなたが信用のラインを取り出し、

これらの住宅ローンを支配するルール

あなたは家を所有している場合,コンドミニアムやタウンハウス,またはJune15,1976以降に建てられた製造された家,あなたはリバースモーゲージの対象となることがあります., 連邦住宅管理（FHA）ルールの下では、彼らは技術的に彼らが住んでいる不動産ではなく、企業の株式を所有していないので、協力的な住宅所有者は、逆の住宅ローンを取得することはできません。 生協が一般的であるニューヨークでは、州法はさらに、生協でのリバースモーゲージを禁止し、一から四家族の住宅やコンドミニアムでのみ許可しています。

リバースモーゲージは収入やクレジットスコアの要件を持っていないが、彼らはまだ資格についてのルールを持っています。, あなたは少なくとも62でなければならず、あなたの家を無料で明確に所有するか、またはかなりの量の株式（少なくとも50％）を持っている必要がありま 借り手は、オリジネーション料、アップフロント保険料、継続的な住宅ローン保険料、ローンサービシング料、および関心を支払う必要があります。 連邦政府の限界はどの貸し手できる。

貸し手は、売る時が来たときに家が水中であることが判明した場合、借り手またはその相続人の後に行くことはできません。, 彼らはまた、彼らは逆の住宅ローンを返済したり、貸し手がローンを完済するために家を販売することができるようにするかどうかを決定するために

住宅都市開発省（HUD）は、HUD承認のカウンセリングセッションを完了するために、すべての将来のリバースモーゲージの借り手を必要とします。 通常およそ$125を要するこの勧める会議は少なくとも90分を取り、あなたの独特な財政および個人的な状況を与えられる逆の抵当を取ることの賛, で説明していく必要があるどのように逆住宅ローンに影響を与える可能性のあ対象メディケイド、補完的な安全保障。 カウンセラーはまたあなたが収入を受け取ることができる異なった方法に行くべき

リバースモーゲージのルールの下であなたの責任は、固定資産税や住宅所有者保険に現在の滞在し、良い修理で家を維持することです。, そして、あなたは一年以上のために家に住んで停止した場合—あなたは医療上の理由のために介護施設に住んでいるので、それはだ場合でも-あなたは

関与する手数料

住宅都市開発省は、2017年にリバースモーゲージの保険料を調整しました。 貸し手は、ローン残高が家の価値よりも大きくなった場合、住宅所有者やその相続人に支払うように頼むことができないので、保険料は、これが起こるときにお金を失うことはありませんので、貸し手が引くことができる資金のプールを提供します。

一つの変更は、四つの借り手のうち、アップフロントプレミアムが0.5％から2.0％に増加し、プレミアムが2.5％から2％に減少したことです。,四つの借り手のうち、他のもののための0％。 アップフロントプレミアムは、借り手が最も取り出した住宅所有者と、最初の年に取り出したどのくらいに結びついていた—彼らは既存の住宅ローンを 今、すべての借り手は同じ2.0％のレートを支払う。 アップフロントプレミアムは、ホームの値に基づいて計算されるので、評価額のすべての$100,000のために、あなたは$2,000を支払います。 それは$6,000$300,000の家です。

すべての借り手はまた、借りた金額の0.5％（以前は1.25％）の年間住宅ローン保険料を支払わなければなりません。, この変更は借り手$750を借りられるあらゆる$100,000のための年救い、より高い前払い報酬を相殺するのを助ける。 それはまた借り手の負債がよりゆっくり育つことを意味し、自家所有者の公平の多くをそのうちに維持し、生命の資金の源を後で提供するか、または

リバースモーゲージの貸し手

リバースモーゲージを取得するには、あなただけの任意の貸し手に行くことはできません。 逆の抵当は専門プロダクトであり、ある貸方だけそれらを提供する。, の大逆に住宅ローン貸し出し】などのアメリカのアドバイザーグループは、逆住宅ローン、リバティーホーム自己資本ソリューション。

これは、最低料金と手数料を持っているかを確認するために、いくつかの企業とリバースモーゲージを申請することをお勧めします。 逆の抵当が連邦政府調整されるのに、各貸し手が満たすことができるものにまだ余裕がある。

金利

あなたのローンが閉じたときに一度にすべての収入を与える唯一の一括払いリバースモーゲージは、固定金利を持っています。, あなたは一度にすべてではなく、長年にわたってお金を借りているので、他の五つのオプションは、理にかなって調整可能な金利を持っており、金利は常 変動金利リバースモーゲージは、ロンドン銀行間提供レート（LIBOR）に結びついています。

ベースレートのいずれかに加えて、貸し手は一から三パーセントポイントのマージンを追加します。 LIBORが2.5％で、貸し手のマージンが2％であれば、あなたの逆の住宅ローンの金利は4.5％になります。 月のように。 2020年、貸し手のマージンは1.5％から2.5％の範囲であった。, 逆の抵当の生命にわたる興味の混合物、およびあなたの信用スコアは修飾するあなたの逆の抵当率かあなたの機能に影響を与えない。

いくら借りることができますか？

あなたが逆の抵当から受け取る収入は貸方およびあなたの支払の計画によって決まる。 HECMの場合、借りることができる金額は、最年少の借り手の年齢、ローンの金利、およびあなたの家の評価額またはFhaの最大請求額の少ないものに基づいています。$765,600Janの時点で。 1, 2020.,

しかし、あなたの家が価値があるものの100％を借りることはできません。 の一部をご自宅に持する必要がありますの支払貸の費用を含め、住宅ローンの保険料およびます。 ここでは、あなたが借りることができますどのくらいについて知っておく必要があるいくつかの他のものがあります：

• ローンの収入は、若い借り手の年齢、または借り手が結婚している場合は、若い配偶者が借り手ではない場合でも、若い配偶者に基づいています。 より古い最年少の借り手は、より高い貸付け金の収入である。,
• 住宅ローン金利が低いほど、より多くのあなたが借りることができます。
• あなたの財産の評価額が高いほど、あなたはより多くのあなたが借りることができます。
• 強力なリバースモーゲージの財務評価は、貸し手があなたに代わって固定資産税や住宅所有者保険を支払うためにそれらの一部を保留しないので、あなたが受け取る収益を増加させます。

実際に借りることができる金額は、最初の元本限度額と呼ばれるものに基づいています。 2018年の平均元本限度額は211,468ドル、平均最大請求額は412,038ドルであった。,平均借り手の最初の元本限度は最高の要求量の約58%である。

政府は2017年に最初の元本限度額を引き下げ、住宅所有者、特に若い人たちがリバースモーゲージの資格を得ることを困難にしました。 逆に、変更は借り手が彼らの公平の多くを維持するのを助ける。 政府は、それが保険料を変更したのと同じ理由で制限を下げた：住宅ローン保険基金の赤字は、ほぼ過去の会計年度にわたって倍増していたので。, これは、貸し手を支払うし、逆の住宅ローンの損失から納税者を保護するファンドです。

物事をさらに複雑にするために、一括払いまたはクレジットラインを選択すると、最初の年に最初の元本限度額をすべて借りることはできま 代わりに、あなたはあなたの前方の住宅ローンを完済するためにお金を使用している場合は、60％まで借りることができます。 そして一括払いを選べば、あなたが前もって得る量はあなたが得るすべてである。 を選択すれば信用リスク以外のリスク、信用線長時間をいただける場合に限り、使用しない資金でます。,

リバースモーゲージ、あなたの配偶者と相続人

両方の配偶者は、ローンに同意する必要がありますが、両方が借り手である必要はありません、そして、この取り決めは、問題を作成することができます。 二つの配偶者が家に一緒に住んでいるが、唯一の配偶者がリバースモーゲージの借り手として命名されている場合は、借り入れの配偶者が最初に死ぬ場合、他の配偶者は家を失う危険にさらされています。 逆住宅ローン返済しなければならない場合は、借入人金型は、通常、返済による販売します。, 生き残った配偶者が家を維持したい場合は、彼または彼女はおそらく高価な借り換えを通じて、他の手段を介してローンを返済する必要があります。

唯一の配偶者が家にタイトルを保持している場合、おそらくそれが継承されたか、その所有権が結婚よりも前にあるため、一人の配偶者だけが借り手であるかもしれません。 理想的には、両方の配偶者のタイトルを保持し、最初の配偶者が死ぬとき、他は逆の住宅ローンの収入へのアクセスを持ち続け、死まで家に住み続けることができるように、両方とも逆の住宅ローンの借り手になります。, 借入配偶者が一年以上の生活支援施設や特別養護老人ホームに移動しなければならなかった場合nonborrowing配偶者も家を失う可能性があります。

リバースモーゲージ詐欺の回避

リバースモーゲージとして潜在的に有利な製品と認知障害を持っているか、必死に財政救助を求めているかもしれない借り手の脆弱な人口として、詐欺はたくさんあります。, 悪徳ベンダーやホーム改善請負業者は、彼らがホームの改善のために支払うために逆の住宅ローンを確保するために高齢者を対象としている-言い換えれば、 売り手か建築業者は約束されるでまたは実際に渡さないかもしれない質の仕事;彼らはちょうど自家所有者のお金を盗むかもしれない。,

親戚、介護者、および財務アドバイザーはまた、弁護士の力を使用して家をリバースモーゲージすることによって高齢者を利用している,その後、収入を盗む,または、年金や終身保険などの金融商品を購入するためにそれらを説得することによって,シニアは、リバースモーゲージを取得することによってのみ余裕ができること. この取引は、いわゆるファイナンシャルアドバイザーの最善の利益のみになる可能性があります。 これらは無意識の自家所有者の上でつまずくことができる逆の抵当の詐欺のちょうど少数である。,

差し押さえを避けるためにこれを行います

リバースモーゲージに関連するもう一つの危険は、差し押さえの可能性です。 にもかかわらず、借り手は、任意の住宅ローンの支払いを行うための責任はありません—したがって、それらに延滞になることはできません—リバースモーゲージ これらの条件を満たすために失敗は、貸し手を差し押さえること

リバースモーゲージの借り手として、あなたは家に住んでいて、それを維持する必要があります。, 家が荒廃に落ちれば、それは販売する時間であり貸方は借り手に拡張した全額を取り戻せないとき公正市場価値の価値がない。 逆の抵当はまた固定資産税及び自家所有者保険に現在とどまるように要求される。 再び、貸し手は、家庭への関心を保護するために、これらの要件を課しています。 あなたの固定資産税を支払わなければ、あなたの地方税務当局は家を握ることができる。 あなたが住宅所有者保険を持っていないと家の火災がある場合は、貸し手の担保が破損しています。,

ボトムライン

リバースモーゲージは、ローンの仕組みと関与するトレードオフを理解しているシニア住宅所有者のための有用な金融ツール 理想的には、誰にでも興味のある方は、逆住宅ローンの徹底について学ぶこれらの貸付金です。, そうすれば、不謹慎な貸方か略奪的な詐欺師はそれらで餌食できない悪質逆の抵当のカウンセラーを得、貸付け金が不愉快な驚きと来なくても健全な決定をすることができる。

リバースモーゲージが最も評判の良い貸し手によって発行されている場合でも、それはまだ複雑な製品です。 借り手は彼らの家の公平を使用する方法についての最もよい選択をしていることを確かめるためにそれについての彼ら自身を教育するのに時間,