Reverse Mortgage (Suomi)

mikä on käänteinen asuntolaina?

sanalla sanoen käänteinen asuntolaina on laina. Asunnonomistaja, joka on 62 tai vanhempi, ja on huomattava kotiin pääoma voi lainata arvoa vastaan kotiinsa ja vastaanottaa varoja kertasuorituksena, kiinteä kuukausimaksu tai luottorajan. Toisin kuin eteenpäin asuntolaina—jollaisia käytetään ostaa kotiin—käänteinen asuntolaina ei vaadi asunnonomistaja tehdä lainan maksut.

sen Sijaan, että koko laina tasapaino tulee erääntyneitä ja maksettavaksi, kun lainanottaja kuolee, siirtyy pois pysyvästi tai myy kotiin., Liittovaltion säädökset edellyttävät lainanantajia rakenne liiketoimi, joten lainan määrä ei ylitä kodin arvoa ja lainaajan tai lainanottajan estate ei ole vastuussa maksaa erotuksen, jos laina tasapaino ei tullut suurempi kuin asunnon arvo. Yksi tapa, jolla tämä voisi tapahtua, on kodin markkina-arvon lasku; toinen on se, jos lainanottaja elää pitkään.

Rahaa oman Pääoman

Käänteinen kiinnitykset voi tarjota paljon kaivattua käteistä senioreille, joiden nettovarallisuus on enimmäkseen sidottu arvo niiden kodin. Toisaalta nämä lainat voivat olla kalliita ja monimutkaisia sekä huijausten kohteena. Tämä artikkeli opettaa sinulle, miten kääntää kiinnitykset työtä, ja miten suojautua karikot, jotta voit tehdä tietoisen päätöksen siitä, onko tällainen laina voi olla oikea sinulle tai vanhemmillesi.

Mukaan National Reverse Mortgage Luotonantajat Ry, asunnon ikä 62 ja vanhemmat pidettiin 7 dollaria.,14 biljoonaa kotipääomaa vuoden 2019 ensimmäisellä neljänneksellä. Numero merkitsee kaikkien aikojen korkea, koska mittaus alkoi vuonna 2000, korostaen, kuinka suuri rikkaus kotiin pääoma on jo eläke-iässä aikuisille. Home equity on käyttökelpoinen rikkaus vain, jos myyt ja pienennät tai lainaat tätä pääomaa vastaan. Siinä käänteiset asuntolainat tulevat etenkin eläkeläisille, joilla on rajalliset tulot ja vähän muuta omaisuutta.

Miten Käänteinen Asuntolaina Toimii

käänteinen asuntolaina, sijaan asunnonomistaja tehdä maksuja lainanantajalle, lainanantaja tekee maksut asunnonomistaja. Asunnonomistaja saa valita, miten nämä maksut saa (selitämme valinnat seuraavassa jaksossa) ja maksaa vain korkoa saaduista tuotoista. Korko rullataan lainasaldoon, jotta asunnonomistaja ei maksa mitään etukäteen. Asunnonomistaja pitää tittelin myös kotona. Lainan aikana asunnonomistajan velka kasvaa ja oma pääoma pienenee.,

Kuten eteenpäin asuntolaina, koti on vakuutena käänteinen asuntolaina. Kun asunnonomistaja muuttaa tai kuolee, menee asunnon myynnistä saatava tuotto lainanantajalle takaisinmaksuun käänteisen asuntolainan pääoma, korot,asuntolainavakuutus ja maksut. Kaikki myyntitulo kuin mitä oli lainattu mennä asunnonomistaja (jos hän tai hän on yhä elossa) tai asunnonomistaja estate (jos asunnonomistaja on kuollut). Joissakin tapauksissa perilliset voivat päättää maksaa asuntolainan pois, jotta he voivat pitää kodin.

käänteiset asuntolainatuotot eivät ole veronalaisia., Vaikka ne saattavat tuntua asunnonomistajalle tuloina, verottaja pitää rahoja lainaennakkona.

käänteisten asuntolainojen tyyppejä

käänteisiä asuntolainoja on kolmenlaisia. Yleisin on home equity conversion mortgage tai HECM. Se HECM edustaa lähes kaikki käänteinen kiinnitykset lainanantajat tarjoavat kotiin arvot ovat alle $765,600 ja on tyyppi olet todennäköisesti saada, niin se tyyppi tämä artikkeli käsittelee. Jos koti on arvokkaampi, voit kuitenkin tarkastella jumbo käänteinen asuntolaina, kutsutaan myös oma käänteinen asuntolaina.,

Kun otat pois käänteinen asuntolaina, voit valita vastaanottaa etenee yksi kuusi tapaa:

1. Kiinteä summa: Saada kaikki tuotot heti, kun laina sulkeutuu. Tämä on ainoa vaihtoehto, johon liittyy kiinteä korko. Muilla viidellä on säädettävät korot.
2. Yhdenvertaisen kuukausimaksut (annuiteetti): niin kauan kuin ainakin yksi lainanottaja asuu kotona kuin pääasiallinen asuinpaikka, lainanantaja tekee vakaan maksut lainanottajan. Tämä tunnetaan myös hallintasuunnitelmana.,
3. Termi maksut: lainanantaja antaa lainanottajan yhdenvertaisen kuukausimaksut tietyn lainanottajan valita, kuten 10 vuotta.
4. luottolimiitti: asunnonomistajalle on tarjolla rahaa lainattavaksi tarpeen mukaan. Asunnonomistaja maksaa korkoa vain luottolimiitistä lainatuista summista.
5. Yhdenvertaisen kuukausimaksut plus luottoraja: lainanantaja tarjoaa tasaista kuukausittain maksut niin kauan kuin ainakin yksi lainanottajan vie kotiin kuin pääasiallinen asuinpaikka. Jos lainanottaja tarvitsee lisää rahaa jossain vaiheessa, he voivat käyttää luottoa.,
6. Termi maksut plus luottoraja: lainanantaja antaa lainanottajan yhdenvertaisen kuukausimaksut tietyn lainanottajan valita, kuten 10 vuotta. Jos lainanottaja tarvitsee lisää rahaa kyseisen kauden aikana tai sen jälkeen, hän voi käyttää luottoa.

Se on myös mahdollista käyttää käänteinen asuntolaina kutsutaan ”HECM ostaa” ostaa eri kodissa kuin yhden olet tällä hetkellä asuvat.

joka tapauksessa tarvitset yleensä vähintään 50% omaa pääomaa—perustuen kotisi nykyiseen arvoon, ei siihen, mitä maksoit siitä—saadakseen käänteisen asuntolainan., Standardit vaihtelevat lainoittajan mukaan.

Hyötyisitkö yhdestä?

käänteinen asuntolaina saattaa kuulostaa paljolti asuntolainalta tai luottolimiitiltä. Todellakin, samanlainen yksi näistä lainat, käänteinen asuntolaina voi tarjota kertasuorituksena tai luottorajan, jota voit käyttää tarpeen perusteella, kuinka paljon kodin olet maksanut pois ja kodin markkina-arvo., Mutta toisin kuin kotiin pääoma lainan tai luottorajan, sinun ei tarvitse olla tuloja tai hyvä luotto saada, ja et tee mitään lainan maksut kun sinä miehittää kotiin kuin ensisijainen asuinpaikka.

käänteinen asuntolaina on ainoa tapa saada kotiin pääoma ilman myynti-koti senioreille, jotka eivät halua vastuuta, tehdä kuukausittain lainan maksun tai jotka eivät voi saada kotiin pääoma lainan tai jälleenrahoittaa koska rajoitetun kassavirta tai huono luotto.,

Jos et täytä mitään näistä lainoista, mitä vaihtoehtoja jää käyttäen kotiin pääoma rahasto teidän eläkkeelle? Voit myydä ja supistaa, tai voit myydä kotiin lapsia tai lapsenlapsia pitää se perhe, ehkä jopa tulossa heidän vuokraaja, jos haluat jatkaa asumista kotona.

Plussat ja Miinukset

Kun olet 62 tai vanhempi, käänteinen asuntolaina voi olla hyvä tapa saada rahaa, kun teidän kotiin pääoma on teidän suurin voimavara, ja sinulla ei ole toinen tapa saada tarpeeksi rahaa tavata teidän perus elinkustannukset., Käänteinen asuntolaina avulla voit jatkaa asuvat kotona niin kauan kuin voit pysyä kiinteistövero -, huolto -, ja vakuutus-ja ei tarvitse siirtää vanhainkotiin tai kotihoitoon laitos yli vuoden.

Kuitenkin, ottaen pois käänteinen asuntolaina tarkoittaa menojen huomattava määrä pääoman että olet kertynyt korko ja lainan maksuista, jotka aiomme keskustella alla. Se tarkoittaa myös sitä, että et todennäköisesti pysty siirtämään kotiasi perillisille., Jos käänteinen asuntolaina ei tarjoa pitkäaikaista ratkaisua taloudellisiin ongelmiisi, vain lyhytaikaista, se ei välttämättä ole uhrauksen arvoinen.

Mitä jos joku muu, kuten ystävä, sukulainen tai kämppis, asuu kanssasi? Jos saat käänteisen asuntolainan, sillä henkilöllä ei ole oikeutta asua kotona sen jälkeen, kun kuolet.

Toinen ongelma, jotkut lainanottajat törmätä käänteinen kiinnitykset on enää asuntolaina etenee., Jos valitset maksu suunnitelma, joka ei tarjoa eliniän tulot, kuten kertasuorituksena tai aikavälin suunnitelma, tai jos ottaa luottoa ja käyttää sitä koko ajan, sinulla ei ehkä ole yhtään rahaa jäljellä, kun tarvitset sitä.

Säännöt Nämä Kiinnitykset

Jos sinulla on oma talo, huoneisto tai rivitaloasunto, tai valmistettu kotiin rakennettu tai sen jälkeen 15. kesäkuuta 1976, saatat olla oikeutettu käänteinen asuntolaina., Alle Federal Housing Administration (FHA) sääntöjen, osuuskunnan omistajat eivät voi saada käänteinen kiinnitykset, koska ne eivät teknisesti oma kiinteistö, jossa he asuvat, vaan osakkeet yhtiö. New Yorkissa, jossa yhteistyö on yleistä, osavaltion laki kieltää käänteiset asuntolainat osuuskunnissa, jolloin ne sallitaan vain yhden tai neljän perheen asunnoissa ja asunnoissa.

vaikka käänteisissä asuntolainoissa ei ole tulo-tai luottopistevaatimuksia, niillä on silti säännöt siitä, ketkä kelpuuttavat., Sinun on oltava vähintään 62-vuotias, ja sinun on joko omistettava kotisi ilmaiseksi ja selkeästi tai sinulla on huomattava määrä omaa pääomaa (vähintään 50%). Lainanottajat on maksettava lähdeverkkona maksu, up-etu-vakuutus palkkio, jatkuva kiinnitys vakuutusmaksut, lainanhoitokulujen palkkiot ja korot. Liittovaltion hallitus rajoittaa, kuinka paljon lainanantajat voivat veloittaa näistä eristä.

Lainanantajat voi mennä, kun lainanottajat tai heidän perillisilleen jos kotona osoittautuu veden alla, kun on aika myydä., Heidän täytyy myös antaa kaikki perilliset useita kuukausia päättää, haluavatko he maksaa käänteisen asuntolainan tai salli lainanantaja myydä kotiin, maksaa pois lainan.

Department of Housing and Urban Development (HUD) edellyttää, että kaikki mahdollinen käänteinen asuntolaina lainanottajien täydellinen HUD-hyväksytty neuvonnassa. Tämä neuvonnassa, joka yleensä maksaa noin 125 dollaria, pitäisi kestää vähintään 90 minuuttia, ja sen pitäisi kattaa etuja ja haittoja ottamalla käänteinen asuntolaina koska teidän ainutlaatuinen taloudelliset ja henkilökohtaiset olosuhteet., Sen pitäisi selittää, miten käänteinen asuntolaina voi vaikuttaa kelpoisuuteesi Medicaid-ja Lisäturvatuloihin. Neuvojan pitäisi myös käydä läpi eri tapoja, joilla voit saada tuoton.

Oman vastuunsa alle käänteinen asuntolaina säännöt ovat pysyä nykyisen kiinteistöveron ja asunnon vakuutus ja pitää kodin hyvässä kunnossa., Ja jos lopetat asuu talossa pidempään kuin yhden vuoden, vaikka se on, koska olet elävät pitkäaikaishoidon laitos lääketieteellisistä syistä—sinun täytyy maksaa laina, joka on yleensä toteuttaa myymällä talon.

Maksut Mukana

Department of Housing and Urban Development säätää vakuutusmaksut käänteinen kiinnitykset lokakuussa 2017. Koska lainanantajien voi pyytää asunnon tai heidän perillisilleen maksaa, jos lainan saldo kasvaa suuremmaksi kuin kodin arvo, vakuutusmaksut antaa allas varoja, että lainanantajat voi hyödyntää, jotta he eivät menetä rahaa, kun tämä tapahtuu.

Yksi muutos oli kasvua etupainotteisesti palkkio 0,5% 2,0% kolme neljästä lainanottajien ja lasku palkkio 2,5% 2.,0% toiselle neljästä lainanottajasta. Up-front premium käytetään olla sidottu siihen, kuinka paljon lainanottajat otti ensimmäisenä vuonna, kanssa asunnon, joka otti eniten, koska he tarvitsevat maksaa pois nykyiset kiinnitys—maksamalla korkeampi korko. Nyt kaikki lainoittajat maksavat saman 2,0 prosentin koron. Ennakkopalkkio lasketaan kodin arvon perusteella, joten jokaisesta arvioidusta 100 000 dollarin arvosta maksetaan 2 000 dollaria. 6 000 dollaria 300 000 dollarin talosta.

Kaikki lainanottajat täytyy myös maksaa vuosittain kiinnitys vakuutusmaksut 0,5% (aiemmin 1.25%) lainamäärää., Tämä muutos säästää lainanottajat $750 vuodessa jokaista $100,000 lainattu ja auttaa kompensoimaan korkeampi etu palkkio. Se tarkoittaa myös sitä, lainanottajan velka kasvaa hitaammin, säilyttäen enemmän asunnonomistaja n oman ajan, joka tarjoaa lähde varoja myöhemmin elämässä tai lisätä mahdollisuutta siirtää kotiin alas perillisiä.

käänteiset Asuntolainoittajat

käänteisen asuntolainan saamiseksi ei voi mennä mihinkään lainanantajaan. Käänteiset asuntolainat ovat Erikoistuote, ja niitä tarjoavat vain tietyt lainanantajat., Käänteisen asuntolainan suurimpia nimiä ovat American Advisors Group, One Reverse Mortgage ja Liberty Home Equity Solutions.

on hyvä hakea käänteistä asuntolainaa useiden yritysten kanssa, jotta nähdään, millä on matalimmat korot ja maksut. Vaikka takaisinmaksettavat asuntolainat ovat liittokohtaisesti säänneltyjä, on silti liikkumavaraa siinä, mitä kukin lainanantaja voi periä.

Korot

Vain kertakorvauksen käänteinen asuntolaina, joka antaa sinulle kaikki tuotot heti, kun laina sulkeutuu, on kiinteä korko., Muut viisi vaihtoehtoa ovat säädettävät korot, mikä on järkevää, koska olet lainanotto rahaa monien vuosien ajan, ei kaikkia kerralla, ja korot muuttuvat jatkuvasti. Vaihtuvakorkoiset käänteiset asuntolainat on sidottu Lontoon Interbank Offered Rate-korkoon (LIBOR).

yhden peruskoron lisäksi lainanantaja lisää marginaalin yhdestä kolmeen prosenttiyksikköä. Joten jos LIBOR on 2,5% ja lainanantajan marginaali on 2%, käänteisen asuntolainan korko on 4,5 prosenttia. Janista. Vuonna 2020 luotonantajien marginaalit vaihtelivat 1,5 prosentista 2,5 prosenttiin., Korko-yhdisteitä yli elämään käänteinen asuntolaina ja luotto-pisteet ei vaikuta käänteinen asuntolaina korko tai kykyysi saada.

paljonko voit lainata?

käänteisestä asuntolainasta saatavat tuotot riippuvat lainanantajasta ja maksusuunnitelmasta. Varten HECM, summa voi lainata perustuu nuorin lainanottajan ikä, lainan korko, ja vähemmässä kodin arvioidusta arvosta tai FHA on suurimman vaatimuksen määrä, joka on $765,600 kuin Jan. 1, 2020.,

et voi kuitenkaan lainata 100% siitä, minkä arvoinen kotisi on tai missä tahansa sen lähellä. Osa oman pääoman on käytettävä maksaa lainan kulut, mukaan lukien asuntolainan vakuutusmaksut ja korot. Tässä muutamia muita asioita, sinun täytyy tietää, kuinka paljon voit lainata:

• lainan tuotto perustuu ikä nuorin lainanottaja tai, jos lainanottaja on naimisissa, nuorempi puoliso, vaikka nuorempi puoliso ei ole lainanottaja. Mitä vanhempi nuorin lainanottaja on, sitä suurempi lainatuotto on.,
• mitä matalampi asuntolainan korko, sitä enemmän lainaa saa.
• mitä korkeampi omaisuutesi arvo on, sitä enemmän voit lainata.
• vahva käänteinen asuntolaina taloudellinen arviointi lisää tuotot saat koska lainanantaja ei pysty pidättää osa niistä maksamaan kiinteistöveron ja asunnon vakuutus puolesta.

summa voit todella lainata perustuu siihen, mitä kutsutaan alkuperäisen pääoman raja. Tammikuussa 2018, keskimäärin alkuperäisen pääoman raja oli $211,468 ja keskimääräinen maksimi saamisen määrä oli $412,038.,Keskimääräinen lainanottajan alkuperäinen pääomaraja on noin 58 prosenttia saatavan enimmäismäärästä.

hallitus alensi alkuperäisen pääoman raja-lokakuussa 2017, jolloin se on vaikeampaa asunnon, varsinkin nuoremmat, saada käänteinen asuntolaina. Kääntöpuolena muutos auttaa lainanottajia säilyttämään enemmän omaa pääomaa. Hallitus alensi rajoittaa samasta syystä se muutti vakuutusmaksut: koska kiinnitys vakuutus rahaston alijäämä oli lähes kaksinkertaistunut viimeisen vuoden aikana., Rahasto maksaa lainanantajia ja suojaa veronmaksajia käänteisiltä asuntolainatappioilta.

edelleen mutkistaa asioita, et voi lainata kaikki alkuperäisen pääoman rajoja ensimmäisenä vuonna, kun valitset kiinteä summa tai luottorajan. Sen sijaan, voit lainata jopa 60%, tai enemmän, jos käytät rahaa maksaa pois teidän eteenpäin asuntolaina. Ja jos valitset kertakorvauksen, et saa enempää kuin koskaan. Jos valitset luottolimiitin, luottolimiittisi kasvaa ajan myötä, mutta vain jos sinulla on käyttämättömiä varoja rivissäsi.,

Käänteinen Kiinnitykset, Puoliso ja Perilliset

Molemmat puolisot ovat suostua laina, mutta niin ei tarvitse olla lainanottajat, ja tämä järjestely voi aiheuttaa ongelmia. Jos puolisot asuvat yhdessä kodissa, mutta vain toinen puoliso on nimetty lainanottaja käänteinen asuntolaina, toinen puoliso on vaarassa menettää kotiin, jos lainanotto puoliso kuolee ensin. Käänteinen asuntolaina on maksettava takaisin, kun lainanottaja kuolee, ja se maksetaan yleensä takaisin myymällä talon., Jos eloon jäänyt puoliso haluaa pitää kodin, hänen on maksettava laina takaisin muilla keinoilla, mahdollisesti kalliilla jälleenrahoituksella.

Vain yksi puoliso voi olla lainanottaja, jos vain toinen puoliso omistaa otsikko taloon, ehkä koska se oli perinyt tai koska sen omistus oli ennen avioliittoa. Ihannetapauksessa molemmat puolisot pitävät nimi ja molemmat lainanottajat on käänteinen asuntolaina niin, että kun ensimmäinen puoliso kuolee, toinen jatkaa saada käänteinen asuntolaina etenee ja voi edelleen asua talossa kuolemaansa saakka., Se nonborrowing puoliso voi jopa menettää kotiin, jos lainanotto puoliso oli siirtyä kotihoitoon laitos tai hoitokodissa vuoden tai kauemmin.

Välttää Käänteinen Asuntolaina Huijauksia

tuote mahdollisesti tuottoisaa kuin käänteinen asuntolaina ja haavoittuvien väestöstä lainanottajien jotka voivat olla kognitiiviset häiriöt tai epätoivoisesti etsivät taloudellinen pelastus, huijauksia runsaasti., Häikäilemättömät myyjät ja koti-parannus urakoitsijat ovat suunnattu senioreille auttaa heitä turvallinen käänteinen kiinnitykset maksaa kotiin parannuksia, toisin sanoen, jotta he voivat saada maksettu. Myyjä tai urakoitsija voi tai ei voi itse toimittaa luvattua, laadukasta työtä; he saattavat vain varastaa asunnonomistajan rahat.,

Sukulaisten, hoitajien ja taloudelliset neuvonantajat ovat myös hyödyntäneet eläkeläiset käyttämällä valtakirja käänteinen asuntolaina kotiin, sitten varastaa etenee, tai vakuuttamalla heidät ostamaan taloudellinen tuote, kuten annuiteetti tai koko henkivakuutus, että vanhempi varaa vain saada käänteinen asuntolaina. Kauppa on todennäköisesti vain niin sanotun finanssineuvojan edun mukaista. Nämä ovat vain muutamia käänteisiä asuntolainahuijauksia, jotka voivat kompastuttaa tietämättömiä asunnonomistajia.,

Tehdä Tämän Välttää Sulkemiseen

Toinen vaara liittyy käänteinen asuntolaina on mahdollisuus sulkemiseen. Vaikka lainanottaja ei ole vastuussa mistään asuntolaina maksut—ja siksi ei voi tulla rikollinen niitä—käänteinen asuntolaina edellyttää, että lainanottaja täyttää tietyt edellytykset. Jos nämä ehdot eivät täyty, lainanantaja voi sulkea ne markkinoilta.

käänteisenä asuntolainan ottajana sinun on asuttava kotona ja ylläpidettävä sitä., Jos koti joutuu huonoon kuntoon, käyvän markkina-arvon arvoista ei ole silloin, kun on aika myydä, eikä lainanantaja pysty saamaan takaisin koko määrää, jonka se on ulottanut lainanottajalle. Myös käänteiset asuntolainat ovat velvollisia pysymään nykyisinä kiinteistöveroissa ja asunnonomistajien vakuutuksissa. Jälleen, lainanantaja asettaa nämä vaatimukset suojella sen kiinnostusta kotiin. Jos kiinteistöveroa ei makseta, paikallinen verottaja voi ottaa talon haltuun. Jos sinulla ei ole asunnonomistajien vakuutusta ja siellä on asuntopalo, lainanantajan vakuudet vaurioituvat.,

Rivi

käänteinen asuntolaina voi olla hyödyllistä taloudellinen työkalu ylimmän asunnon, jotka ymmärtää, miten lainat työtä ja kompromisseja. Ihannetapauksessa käänteisen asuntolainan ottamisesta kiinnostuneelta vie aikaa perehtyä perusteellisesti siihen, miten nämä lainat toimivat., Näin, ei ole häikäilemätön lainanantaja tai saalistushinnoittelua huijari voi vaania heitä, he voivat tehdä hyvän päätöksen, vaikka he saavat huonolaatuista käänteinen asuntolaina neuvonantaja ja laina ei tule mitään ikäviä yllätyksiä.

Vaikka käänteinen asuntolaina on antanut useimmat hyvämaineinen lainanantajat, se on edelleen monimutkainen tuote. Lainanottajien on otettava aikaa valistaa itseään siitä olla varma, että he tekevät parhaan valinnan siitä,miten käyttää oman pääoman.,