Porady dotyczące zabezpieczenia społecznego dla par

kluczowe wnioski

• para o podobnych dochodach, wieku i długiej żywotności może chcieć rozważyć maksymalizację świadczeń dożywotnich, zarówno opóźniając swoje roszczenie.
• dla par z dużymi różnicami w zarobkach, rozważ roszczenie o świadczenie małżeńskie, które może być lepsze niż roszczenie o własne.
• para o krótszej długości życia może chcieć wcześniej rozważyć roszczenie.

małżonkowie mogą mieć pewne zalety przy podejmowaniu decyzji o tym, jak i kiedy ubiegać się o zabezpieczenie społeczne., Mimo że podstawowe zasady mają zastosowanie do wszystkich, para ma więcej możliwości niż jedna osoba, ponieważ każdy członek pary1 może ubiegać się o świadczenia małżeńskie w różnych terminach i może kwalifikować się do świadczeń małżeńskich.

korzystanie z Zabezpieczenia Społecznego wymaga jednak pewnej strategii, aby skorzystać z podstawowych zasad świadczeń. Po osiągnięciu 62 roku życia, za każdy rok odkładania ZUS (do 70 roku życia), możesz otrzymać do 8% Więcej w przyszłych miesięcznych płatnościach. (Po osiągnięciu 70 roku życia, wzrost zatrzymuje się, więc nie ma korzyści z czekania po 70 roku życia.,) Członkowie pary mogą również mieć możliwość ubiegania się o świadczenia na podstawie własnej dokumentacji zawodowej lub 50% świadczenia współmałżonka. W przypadku par z dużymi różnicami w zarobkach, roszczenie o zasiłek małżeński może być lepsze niż roszczenie o własne.

Co więcej, płatności ZUS są wiarygodne i powinny generalnie dostosowywać się do inflacji, dzięki podwyżkom kosztów utrzymania. Ponieważ ludzie żyją dłużej w dzisiejszych czasach, wyższy strumień dochodu dożywotniego chronionego inflacją może być bardzo cenny.,

ale aby skorzystać z wyższych miesięcznych świadczeń, być może będziesz musiał zaakceptować jakieś krótkoterminowe poświęcenie. Innymi słowy, będziesz miał mniej dochodów z Ubezpieczeń Społecznych w pierwszych kilku latach emerytury, aby później uzyskać większe świadczenia.

„ponieważ ludzie żyją dłużej, ryzyko przeżycia oszczędności na emeryturze jest dużym problemem”, mówi Ann Dowd, CFP® i wiceprezes w Fidelity. „Maksymalizacja Zabezpieczenia Społecznego jest kluczową częścią sposobu, w jaki pary mogą zarządzać tym ryzykiem.”

kluczowym pytaniem dla Ciebie i Twojego współmałżonka jest to, jak długo oczekujecie życia., Odroczenie po otrzymaniu ZUS oznacza wyższe świadczenie Miesięczne. Ale potrzeba czasu, aby nadrobić niższe płatności utracone w okresie między 62 rokiem życia i kiedy ostatecznie zdecydujesz się ubiegać, a także dla przyszłych wyższych świadczeń miesięcznych, aby zrekompensować oszczędności emerytalne, które musisz wykorzystać, aby zapłacić za codzienne koszty utrzymania w okresie opóźnienia.

ale gdy jeden z małżonków umiera, żyjący małżonek może ubiegać się o wyższe świadczenie Miesięczne do końca życia., Tak więc dla pary z co najmniej jednym członkiem, który spodziewa się żyć pod koniec lat 80. lub 90., odroczenie korzyści dla wyższego zarabiającego może mieć sens. Jeśli obaj członkowie pary mają poważne problemy zdrowotne i dlatego przewidują krótszą długość życia, twierdzenie o wczesnej porze może mieć większy sens.

jak prawdopodobne jest, że dożyjesz 85, 90 lub więcej lat? Odpowiedź może cię zaskoczyć. Długowieczność stale rośnie, a badania pokazują, że wiele osób nie docenia, jak długo będą żyć., Według ZUS mężczyzna kończący dziś 65 lat dożyje przeciętnie 84 lat, a kobieta-86,6. Dla pary w wieku 65 lat, co najmniej jedna osoba, przeciętnie, przeżyje do wieku 93 lat. Co więcej, 1 na 4 65-letnich mężczyzn dożyje dziś do 93, A 1 na 4 kobiety dożyją do 95.2

Wskazówka: aby dowiedzieć się o trendach w starzeniu się i ludziach żyjących dłużej, przeczytaj punkty widzenia na Fidelity.com: długowieczność i emerytura

Related Social Security webcast: podejmuj decyzje z ufnością

Zobacz cały webcast.

, 1: zmaksymalizuj świadczenia dożywotnie

para o podobnych dochodach i wieku oraz długim oczekiwaniu na życie może zmaksymalizować świadczenia dożywotnie, jeśli oba opóźnienia.

Jak to działa: podstawową zasadą jest to, że im dłużej odroczysz świadczenia, tym większe będą Miesięczne świadczenia. Co roku opóźniasz ZUS od 62 do 70 roku życia może zwiększyć twoje świadczenie nawet o 8%.,

kto może skorzystać: ta strategia działa najlepiej dla par o normalnej i wysokiej średniej długości życia o podobnych zarobkach, które planują pracować do 70 roku życia lub mają wystarczające oszczędności, aby zapewnić wszelkie potrzebne dochody w okresie odroczenia.

Załóżmy, że Willard i Helena twierdzą, że mają 62 lata. Jako para otrzymałaby dożywotnią korzyść w wysokości $1,100,000. Ale jeśli dożyją wieku 88 i 90, odpowiednio, odroczenie do wieku 70 oznaczałoby około $250,000 dodatkowych świadczeń.

, 2: zgłoś się wcześniej ze względu na problemy zdrowotne

para o krótszej długości życia może chcieć ubiegać się wcześniej.

Jak to działa: zasiłki są dostępne w wieku 62 lat, a pełny wiek emerytalny (FRA) jest oparty na roku urodzenia.

kto może skorzystać: pary planujące krótszy okres emerytalny mogą chcieć wcześniej rozważyć złożenie wniosku. Ogólnie rzecz biorąc, jeden członek pary musiałby żyć do późnych lat 80-tych, aby zwiększyć korzyści z odroczenia, aby zrównoważyć korzyści ofiarowane od wieku 62 do 70 lat., Podczas gdy para w wieku 65 lat może oczekiwać, że jeden z małżonków dożyje 85 lat, średnio pary, które nie mogą sobie pozwolić na czekanie lub które mają powody, aby planować krótszą emeryturę, mogą chcieć ubiegać się o wcześniejszą emeryturę.

przykład: Carter ma 64 lata i spodziewa się dożyć 78 lat. Zarabia 70 tys. dolarów rocznie. Caroline ma 62 lata i spodziewa się, że dożyje do 76 roku życia. Zarabia $ 80,000 rocznie.

domagając się w obecnym wieku, Carter i Caroline są w stanie zmaksymalizować swoje dożywotnie świadczenia., W porównaniu z odroczeniem do 70 roku życia, przyjmowanie świadczeń w obecnym wieku, odpowiednio, przyniosłoby dodatkowe 113 000 USD świadczeń—wzrost o prawie 22%.

Strategia nr 3: zmaksymalizuj zasiłek rodzinny

zmaksymalizuj ubezpieczenie społeczne—dla Ciebie i Twojego współmałżonka—składając później wniosek.

Jak to działa: po śmierci współmałżonek ma prawo do otrzymania miesięcznej składki ZUS jako renty rodzinnej, jeśli jest ona wyższa niż jego własna miesięczna kwota., Ale jeśli zaczniesz korzystać z Zabezpieczenia Społecznego przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego (FRA), trwale ograniczysz Świadczenia rodzinne swojego partnera. Wiele osób przeocza to, gdy decydują się rozpocząć pobieranie Ubezpieczenia Społecznego w wieku 62 lat. Jeśli odroczysz roszczenie do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego-który waha się od 66 do 67 lat, w zależności od tego, kiedy się urodziłeś—lub nawet dłużej, do 70 roku życia, Twoje miesięczne świadczenie wzrośnie, a z kolei zasiłek twojego żyjącego współmałżonka po twojej śmierci., (Uzyskaj pełny wiek emerytalny)

kto może skorzystać: ta strategia jest najbardziej przydatna, jeśli miesięczny zasiłek socjalny jest wyższy niż zasiłek współmałżonka i jeśli współmałżonek jest w dobrym zdrowiu i spodziewa się, że cię przeżyje.

przykład: rozważmy hipotetyczną parę, która kończy 62 lata. Aaron jest uprawniony do otrzymania $2,000 miesięcznie z ubezpieczenia społecznego, gdy osiągnie swój FRA 66 lat i 6 miesięcy. Uważa, że ma średnią długość życia jak na mężczyznę w jego wieku, co oznacza, że może dożyć 85 lat., Jego żona, Elaine, dostanie 1000 dolarów w swoim FRA 66 lat i 6 miesięcy i, na podstawie jej zdrowia i historii rodziny, przewiduje życie do ponad średniej wieku 94. Para planowała roszczenie w wieku 62 lat, kiedy on dostawał 1450 dolarów miesięcznie, a ona 725 dolarów z Ubezpieczenia Społecznego. Ponieważ ubiegają się wcześniej, ich miesięczne świadczenia są o 27,5% niższe niż w ich FRA. Aaron zdaje sobie również sprawę, że przyjmowanie płatności w wieku 62 lat zmniejszyłoby świadczenia żony w ciągu 9 lat, których oczekują, że przeżyje.,

Jeśli Aaron czeka aż skończy 66 lat i 6 miesięcy na pobranie zasiłku, dostanie 2000 dolarów miesięcznie. Jeśli opóźni swoje roszczenie do 70 roku życia, jego świadczenie-i renta rodzinna jego żony-wzrośnie o kolejne 28%, do $2,560 miesięcznie. (Uwaga: dane o wypłatach z Ubezpieczeń Społecznych są w dolarach dzisiejszych i przed opodatkowaniem; rzeczywista korzyść zostanie skorygowana o inflację i ewentualnie podlegać podatkowi dochodowemu.)

czekanie do 70 roku życia nie tylko zwiększy jego przyszłe skumulowane świadczenia, ale także znacząco wpłynie na świadczenia żony., W tym hipotetycznym przykładzie jej dożywotnie świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego wzrosłyby o około $69,000, czyli 16%.

nawet jeśli okaże się, że Elaine jest zbyt optymistyczna i umiera w wieku 94 lat, jej dożywotnie świadczenia nadal wzrosną o około 34%, a ona zbierze około $129,000 więcej świadczeń z ubezpieczenia społecznego niż gdyby oboje ubiegali się o 62 lata (w porównaniu z obydwoma czekającymi do 70 roku życia, aby ubiegać się o zabezpieczenie społeczne). Jeśli Elaine umrze w wieku 90 lat, będzie miała 1.6% więcej korzyści, czyli 6000 dolarów.,

w sytuacjach, w których miesięczne świadczenie z Ubezpieczenia Społecznego współmałżonka jest większe niż świadczenie partnera, im dłużej współmałżonek czeka na wniosek o zabezpieczenie społeczne, tym wyższe miesięczne świadczenie zarówno dla współmałżonka, jak i pozostającego przy życiu współmałżonka. Więcej na temat tego, dlaczego często lepiej poczekać przynajmniej do swojego FRA przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie społeczne, przeczytaj punkt widzenia na Fidelity.com: czy należy wziąć ubezpieczenie społeczne w wieku 62 lat?

podsumowując

ZUS może stanowić podstawę planu dochodów emerytalnych. To dlatego, że Twoje korzyści są zabezpieczone przed inflacją i będą trwać do końca życia., Dokonując wyboru, pamiętaj, aby wziąć pod uwagę, jak długo możesz żyć, swoją zdolność finansową do odroczenia świadczeń i wpływ, jaki może to mieć na ocalałych. Rozważ współpracę z doradcą finansowym Fidelity, aby dowiedzieć się, jak i kiedy ubiegać się o świadczenia.