Social Security tips for couples

Key afhaalmaaltijden

• een echtpaar met vergelijkbare inkomens en leeftijden en een lange levensverwachting zou kunnen overwegen om de levenslange uitkeringen te maximaliseren door beide hun aanvraag uit te stellen.
• voor echtparen met grote verschillen in inkomen, kunt u overwegen om de echtelijke uitkering aan te vragen, die misschien beter is dan uw eigen uitkering.
• een echtpaar met een kortere levensverwachting kan overwegen om eerder te claimen.

gehuwde paren kunnen een aantal voordelen hebben bij het beslissen hoe en wanneer zij aanspraak kunnen maken op sociale zekerheid., Hoewel de basisregels van toepassing zijn op iedereen, een paar heeft meer opties dan een enkele persoon, omdat elk lid van een koppel1 kan aanspraak maken op verschillende data en kan in aanmerking komen voor echtelijke voordelen.

het optimaal benutten van de sociale zekerheid vereist echter enige strategie om gebruik te maken van de basisregels voor uitkeringen. Na het bereiken van de leeftijd van 62 jaar, voor elk jaar dat u het nemen van de sociale zekerheid uit te stellen (tot de leeftijd van 70), kunt u tot 8% meer in de toekomst maandelijkse betalingen te ontvangen. (Zodra u de leeftijd van 70, verhoogt stoppen, dus er is geen voordeel aan het wachten voorbij de leeftijd van 70.,) Leden van een echtpaar kunnen ook de mogelijkheid hebben om een uitkering aan te vragen op basis van hun eigen arbeidsverleden, of 50% van de uitkering van hun echtgenoot. Voor paren met grote verschillen in inkomsten, het Claimen van de echtelijke uitkering kan beter zijn dan het Claimen van uw eigen.

Bovendien zijn de socialezekerheidsuitkeringen betrouwbaar en moeten zij zich in het algemeen aanpassen aan de inflatie, dankzij de stijging van de kosten van levensonderhoud. Omdat mensen tegenwoordig langer leven, kan een hogere stroom van door inflatie beschermd levensinkomen zeer waardevol zijn.,

maar om te profiteren van de hogere maandelijkse voordelen, moet u mogelijk een korte termijn opoffering accepteren. Met andere woorden, je zult minder sociale zekerheid inkomen in de eerste paar jaar van pensionering om grotere uitkeringen later te krijgen.

” als mensen langer leven, is het risico van het overleven van hun spaargeld bij pensionering een grote zorg,” zegt Ann Dowd, een CFP® en vice president bij Fidelity. “Het maximaliseren van de Sociale Zekerheid is een belangrijk onderdeel van hoe paren dat risico kunnen beheren.”

een belangrijke vraag voor u en uw echtgenoot om te bespreken is hoe lang u verwacht te leven., Uitstel bij het ontvangen van de Sociale Zekerheid betekent een hogere maandelijkse uitkering. Maar het kost tijd om de lagere gederfde betalingen in de periode tussen de leeftijd van 62 jaar en wanneer u uiteindelijk koos om te claimen, evenals voor toekomstige hogere maandelijkse uitkeringen ter compensatie van de pensioensparen die u moet aanboren om te betalen voor de dagelijkse kosten van levensonderhoud tijdens de vertraging periode.

maar wanneer één echtgenoot overlijdt, kan de langstlevende echtgenoot aanspraak maken op de hoogste maandelijkse uitkering voor de rest van zijn leven., Dus, voor een paar met ten minste één lid die verwacht te leven in hun late jaren ’80 of’ 90, uitstel van de hogere verdiener ‘ s voordeel kan zinvol zijn. Als beide leden van een paar hebben ernstige gezondheidsproblemen en daarom anticiperen kortere levensverwachting, beweren vroeg kan meer zin hebben.

hoe waarschijnlijk is het dat u 85, 90 of ouder wordt? Het antwoord kan je verrassen. De levensduur is gestaag toegenomen en uit enquêtes blijkt dat veel mensen onderschatten hoe lang ze zullen leven., Volgens de Social Security Administration (SSA) zal een man die vandaag 65 wordt gemiddeld 84 worden en een vrouw gemiddeld 86,6. Voor een echtpaar op 65-jarige leeftijd zal gemiddeld ten minste één persoon 93 jaar oud worden. Verder zal 1 op de 4 65-jarige mannen vandaag 93 jaar worden, en 1 op de 4 vrouwen 95,2

Tip: om meer te weten te komen over trends in veroudering en mensen die langer leven, lees de standpunten op Fidelity.com: levensduur en pensioen

gerelateerde sociale zekerheid webcast: Neem uw beslissingen met vertrouwen

bekijk de volledige webcast.

strategie nr., 1: Maximaliseer de levenslange voordelen

een stel met vergelijkbare inkomens en leeftijden en een lange levensverwachting kan de levenslange voordelen maximaliseren als beide uitlopen.

hoe het werkt: het basisprincipe is dat hoe langer u uw uitkeringen uitstelt, hoe groter de maandelijkse uitkeringen groeien. Elk jaar dat u de Sociale Zekerheid uitstelt van 62 tot 70 jaar kan uw uitkering met maximaal 8% verhogen.,

wie kan er baat bij hebben: deze strategie werkt het beste voor paren met een normale tot hoge levensverwachting met een vergelijkbaar inkomen, die van plan zijn te werken tot de leeftijd van 70 jaar of over voldoende spaargeld beschikken om tijdens de uitstelperiode het nodige inkomen te verschaffen.

stel dat Willard en Helena beiden claimen op 62-jarige leeftijd. Als een paar, zouden ze een levenslange voordeel van $1,100,000 ontvangen. Maar als ze leven om leeftijd 88 en 90, respectievelijk, uitstellen tot de leeftijd 70 zou betekenen ongeveer $ 250.000 aan extra voordelen.

strategie nr., 2: vroeg claimen vanwege gezondheidsrisico ‘ s

een stel met een kortere levensverwachting zou eerder willen claimen.

Hoe werkt het: uitkeringen zijn beschikbaar op de leeftijd van 62, en de volledige pensioenleeftijd (FRA) is gebaseerd op uw geboortejaar.

wie kan er baat bij hebben: paren die een kortere pensioenperiode plannen, kunnen overwegen eerder een aanvraag in te dienen. Over het algemeen zou een lid van een echtpaar moeten leven in hun late jaren ‘ 80 voor de verhoogde voordelen van uitstel om de voordelen opgeofferd van de leeftijd 62 tot 70 te compenseren., Terwijl een paar op de leeftijd van 65 kan verwachten dat een echtgenoot om te leven 85, gemiddeld, paren die niet kunnen veroorloven om te wachten of die redenen hebben om te plannen voor een kortere pensionering, willen vroeg aanspraak maken.

voorbeeld: Carter is 64 jaar en verwacht 78 jaar te worden. Hij verdient 70.000 dollar per jaar. Caroline is 62 en verwacht tot 76 jaar te leven. Ze verdient 80.000 dollar per jaar.door op hun huidige leeftijd te claimen, kunnen Carter en Caroline hun levenslange voordelen maximaliseren., Vergeleken met het uitstellen tot de leeftijd van 70, het nemen van voordelen op hun huidige leeftijd, respectievelijk, zou een extra $113.000 aan voordelen opleveren-een stijging van bijna 22%.

strategie Nr. 3: Maximaliseer de nabestaandenuitkering

Maximaliseer de Sociale Zekerheid-voor u en uw echtgenoot—door later een aanvraag in te dienen.

Hoe werkt het: wanneer u overlijdt, komt uw echtgenoot in aanmerking voor uw maandelijkse uitkering van de sociale zekerheid als nabestaandenuitkering, als deze hoger is dan het eigen maandelijkse bedrag., Maar als u begint met het nemen van de Sociale Zekerheid voor uw volledige pensioenleeftijd( FRA), bent u permanent beperken van de nabestaandenuitkeringen van uw partner. Veel mensen zien dit over het hoofd wanneer ze besluiten om te beginnen met het verzamelen van de Sociale Zekerheid op de leeftijd van 62. Als u uw aanvraag uitstelt tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd—die varieert van 66 tot 67, afhankelijk van het moment waarop u geboren bent—of zelfs langer, tot uw 70-jarige leeftijd, zal uw maandelijkse uitkering toenemen en op zijn beurt ook de uitkering van uw langstlevende echtgenoot na uw overlijden., (Krijg uw volledige pensioenleeftijd)

wie kan er baat bij hebben: deze strategie is het nuttigst als uw maandelijkse uitkering hoger is dan die van uw echtgenoot, en als uw echtgenoot in goede gezondheid is en verwacht u te overleven.

voorbeeld: overweeg een hypothetisch stel dat beiden op het punt staat 62 te worden. Aaron komt in aanmerking om te ontvangen $2.000 per maand van de sociale zekerheid wanneer hij zijn FRA van 66 jaar en 6 maanden bereikt. Hij gelooft dat hij een gemiddelde levensduur heeft voor een man van zijn leeftijd, wat betekent dat hij 85 jaar kan worden., Zijn vrouw, Elaine, krijgt $ 1,000 op haar FRA van 66 jaar en 6 maanden en, op basis van haar gezondheid en familiegeschiedenis, anticipeert het leven tot een bovengemiddelde leeftijd van 94. Het echtpaar was van plan om te claimen op 62, toen hij zou krijgen $ 1450 per maand, en zij zou krijgen $725 van de Sociale Zekerheid. Omdat ze vroeg claimen, zijn hun maandelijkse uitkeringen 27,5% lager dan bij hun FRA. Aaron realiseert zich ook het nemen van betalingen op de leeftijd van 62 zou zijn vrouw de voordelen te verminderen tijdens de 9 jaar dat ze verwachten dat ze hem te overleven.,

als Aaron wacht tot hij 66 jaar en 6 maanden is om uitkeringen te innen, krijgt hij $2.000 per maand. Als hij zijn aanvraag tot 70 jaar uitstelt, zal zijn uitkering—en de nabestaandenuitkering van zijn vrouw—nog eens 28% stijgen tot $2.560 per maand. (Opmerking: De uitbetalingscijfers van de sociale zekerheid zijn in de huidige dollars en vóór belastingen; de werkelijke uitkering zou worden gecorrigeerd voor inflatie en eventueel onderworpen aan inkomstenbelasting.)

wachten tot de leeftijd van 70 jaar zal niet alleen zijn eigen toekomstige cumulatieve uitkeringen verhogen, het zal ook een significant effect hebben op de uitkeringen van zijn vrouw., In dit hypothetische voorbeeld zou haar levenslange sociale uitkeringen stijgen met ongeveer $ 69.000, of 16%.zelfs als blijkt dat Elaine te optimistisch is en op 94-jarige leeftijd overlijdt, zal haar levenslange uitkering nog steeds met ongeveer 34% toenemen en zou ze ongeveer 129.000 dollar meer aan sociale uitkeringen ontvangen dan wanneer ze beiden op 62-jarige leeftijd hadden aangevraagd (tegenover beide wachten tot 70-jarige leeftijd om sociale zekerheid te claimen). Als Elaine sterft op 90, zal ze 1,6% meer voordelen, of $6.000.,

in situaties waarin de maandelijkse sociale zekerheid van de echtgenoot groter is dan die van zijn partner, hoe langer een echtgenoot wacht om aanspraak te maken op sociale zekerheid, hoe hoger de maandelijkse uitkering voor zowel de echtgenoot als de langstlevende echtgenoot. Voor meer informatie over waarom het vaak beter is om te wachten tot ten minste uw FRA voordat het Claimen van de Sociale Zekerheid, lees standpunten op Fidelity.com: moet u de Sociale Zekerheid te nemen op 62?

concluderend kan

De Sociale Zekerheid de basis vormen van uw pensioenregeling. Dat komt omdat uw voordelen zijn inflatie-beschermd en zal duren voor de rest van je leven., Bij het maken van uw keuze, moet u rekening houden met hoe lang u kunt leven, uw financiële vermogen om uitkeringen uit te stellen, en de impact die het kan hebben op uw overlevenden. Overweeg samen te werken met uw Fidelity financial advisor om opties te verkennen over hoe en wanneer u uw voordelen kunt claimen.