カップルのための社会保障のヒント

キーテイクアウト

• 同じような収入と年齢
• 利益に大きな違いを持つカップルのために、あなた自身を主張するよりも良いかもしれない配偶者の利益を主張することを検討してください。
• より短い寿命を持つカップルは、以前の主張を検討することができます。

結婚したカップルは、いつどのように社会保障を請求するかを決定するときにいくつかの利点があるかもしれません。, 基本的なルールはすべての人に適用されますが、カップルの各メンバーが異なる日付で請求することができ、配偶者の利益の対象となる可能性があるため、カップルは一人よりも多くのオプションがあります1。

しかし、社会保障を最大限に活用するには、基本的な福利厚生ルールを活用するためのいくつかの戦略が必要です。 あなたが62歳に達した後、毎年あなたが社会保障を取って延期する（70歳まで）、あなたは将来の毎月の支払いで8％以上を受け取ることができます。 （70歳に達すると増加が止まるので、70歳を過ぎて待つことにメリットはありません。,）カップルのメンバーはまた、自分の仕事の記録、または配偶者の利益の50％に基づいて利益を主張するオプションを持っているかもしれません。 カップルに大きな違いは、収益の主張の配偶者の利益がより求ます。

さらに、社会保障の支払いは信頼できるものであり、一般的に生活費の増加のおかげでインフレに合わせて調整する必要があります。 人々はこれらの日長く生きているので、インフレ保護生涯所得の高い流れは非常に貴重なことができます。,

しかし、より高い毎月の利益を利用するためには、いくつかの短期的な犠牲を受け入れる必要があるかもしれません。 言い換えれば、あなたは後で大きな利益を得るために、退職の最初の数年間で少ない社会保障収入を持っているでしょう。

“人々が長生きするにつれて、退職時の貯蓄よりも長生きするリスクは大きな関心事です”とFidelityのCFP®で副社長であるAnn Dowd氏は述べています。 “社会保障を最大化することは、カップルがそのリスクを管理する方法の重要な部分です。”

あなたとあなたの配偶者が議論するための重要な質問は、あなたがそれぞれ生きることを期待する期間です。, あなたが社会保障を受け取るときに延期することは、より高い毎月の利益を意味 しかし、それはあなたが最終的に請求することを選択したときに62歳との間の期間中に当然の低い支払いを補うために時間がかかるだけでなく、あなたが遅延期間中に毎日の生活費のために支払うためにタップする必要がある退職貯蓄を補うために、将来の高い毎月の利益のために。

しかし、ある配偶者が死亡した場合、生き残った配偶者は残りの人生のためにより高い毎月の利益を請求することができます。, だから、彼らの80年代後半または90年代に住むことを期待し、少なくとも一人のメンバーを持つカップルのために、より高い稼ぎ手の利益を延期するこ カップルの両方のメンバーが深刻な健康問題を抱えているため、平均余命が短いと予想される場合は、早期に主張する方が理にかなっている可能性が

あなたは85歳、90歳、またはそれ以上に生きる可能性はどれくらいですか？ 答えは驚かせるかもしれない。 長寿の実績を重ね、着実に成長を続けて、サーベイ調査に示されるように多くの人を侮長くご愛用いただけると思います。, 社会保障局（SSA）によると、今日65歳になった男性は平均して84になり、女性は平均して86.6になるように生きるでしょう。 65歳のカップルのために、少なくとも一人は、平均して、93歳まで生き残るでしょう。 さらに、1で4 65歳の男性は今日93に住み、1で4女性は95.2に住みます

ヒント：高齢化と長生きする人々の傾向について学ぶためには、上の視点を読Fidelity.com：長寿と退職

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戦略いいえ。, 1:生涯給付を最大化

同様の所得と年齢と長い寿命を持つカップルは、両方の遅延した場合、生涯給付を最大化することができます。

それがどのように動作します：基本原則は、あなたがあなたの利点を延期するほど、毎月の利益が大きくなるということです。 毎年62歳から70歳までの社会保障を遅らせると、最大8％の利益を増やすことができます。,

誰が利益を得るか：この戦略は、70歳まで働くことを計画している、または延期期間中に必要な収入を提供するのに十分な貯蓄を持っている、同じような収入を持つ正常から高い平均余命を持つカップルに最適です。

ウィラードとヘレナの両方が62歳で主張すると仮定します。 カップルとして、彼らは$1,100,000の生涯利益を受け取るでしょう。 しかし、彼らがそれぞれ88歳と90歳に住んでいれば、70歳に延期することは、追加の利益で約$250,000を意味するでしょう。

戦略いいえ。, 2：健康上の懸念のために早期に主張する

短い寿命を持つカップルは、以前に主張したい場合があります。

仕組み：給付は62歳で利用可能であり、完全退職年齢（FRA）はあなたの出生年に基づいています。

それが利益を得るかもしれない人：短い退職期間を計画しているカップルは、以前の主張を検討することができます。 一般的に、カップルの一人のメンバーは、年齢から犠牲に利益を相殺するために延期からの利益の増加のために80年代後半に生きる必要があります62から70., 65歳のカップルは、一人の配偶者が85であることを生きることを期待することができますが、平均して、待つ余裕がない、または短い退職を計画する理

例：カーターは64歳で、78歳まで生きることを期待しています。 彼は年間70,000ドルを稼いでいます。 キャロラインは62歳で76歳まで生きることを期待しています。 彼女は$80,000年を稼いでいます。

彼らの現在の年齢で主張することによって、カーターとキャロラインは彼らの生涯の利益を最大化することができます。, 70歳まで延期することと比較して、現在の年齢で給付を受けることは、それぞれ113,000ドルの給付をもたらし、ほぼ22％の増加となります。

戦略No.3：遺族給付を最大化

後で主張することによって—あなたとあなたの配偶者のために—社会保障を最大化します。

それはどのように動作します：あなたが死ぬとき、あなたの配偶者は、それが自分の毎月の金額よりも高い場合、遺族給付としてあなたの毎月の社会保障支払いを受け取る資格があります。, あなたの完全な退職年齢（FRA）の前に社会保障を取り始める場合でも、あなたは永久にあなたのパートナーの遺族給付を制限しています。 彼らは62歳で社会保障の収集を開始することを決定したとき、多くの人々はこれを見落とす。 あなたの完全な退職年齢まであなたの主張を遅らせる場合—あなたが生まれたときに応じて、66から67までの範囲—またはさらに長く、あなたが70歳になるまで、あなたの毎月の利益が成長し、順番に、そうあなたの死の後にあなたの生き残った配偶者の利益がなります。, （あなたの完全な退職年齢を取得）

それが利益を得ることができる人：あなたの毎月の社会保障給付があなたの配偶者のよりも高い場合、およびあなたの配偶者が健康であり、あなたよりも長生きすることを期待している場合、この戦略は、最も有用です。

例：両方とも62歳になろうとしている仮説的なカップルを考えてみましょう。 アーロンは、彼が2000年と66ヶ月の彼のFRAに達したときに社会保障から月$6を受け取る資格があります。 彼は彼が彼が85歳に住むことができることを意味する彼の年齢の人のための平均寿命を有することを信じる。, 彼の妻、エレインは、$1,000の彼女のFRAで66年と6ヶ月を取得し、彼女の健康と家族歴に基づいて、94の平均以上の年齢に住んでいると予想しています。 カップルは62で主張することを計画していた、ときに彼は$1,450月を得るだろう、と彼女は社会保障から$725を得るだろう。 彼らは早期に主張しているので、彼らの毎月の利点は、彼らが彼らのFRAになるよりも27.5％低いです。 アーロンも実現してお支払い年齢62削減妻の特典の中での9年間にわたって女outliveた。,

アーロンが66歳6ヶ月になるまで待って給付を受けると、月に2,000ドルを得るでしょう。 彼が70歳まで彼の主張を遅らせるならば、彼の利益—そして彼の妻の遺族給付—はさらに28％を月に$2,560に増加させるでしょう。 （注：社会保障支払いの数字は、今日のドルで、税引前であり、実際の利益は、インフレのために調整され、おそらく所得税の対象となります。）

70歳まで待っているだけでなく、彼自身の将来の累積利益を高めるだろう、それはまた、彼の妻の利益に大きな影響を与えるでしょう。, この仮説的な例では、彼女の生涯の社会保障給付は約$69,000、または16％上昇するでしょう。

エレインが過度に楽観的であり、94歳で死ぬことが判明したとしても、彼女の生涯給付は依然として約34％増加し、彼女は約129,000ドルの社会保障給付を62歳で請求した場合よりも多く集めることになる（両方とも社会保障を請求するために70歳まで待っている）。 エレインが90で死亡した場合、彼女は1.6％以上の利益、または6,000ドルを持つことになります。,

配偶者の社会保障月額給付がパートナーのものよりも大きい状況では、配偶者が社会保障を請求するのを待つ時間が長くなればなるほど、配偶者と生き残った配偶者の両方に対する毎月の利益が高くなります。 社会保障を主張する前に少なくともあなたのFRAまで待つ方が良い理由の詳細については、上の視点を読んでくださいFidelity.com：あなたは62で社会保障を取る必要がありますか？

結論として

社会保障はあなたの退職所得計画の基盤を形成することができます。 それはあなたの利点がインフレ保護され、あなたの生命の残りの間持続するのである。, あなたの選択をするときは、あなたが生きるかもしれないどのくらいの期間、利益を延期するためにあなたの財政能力、そしてそれがあなたの生存者 働きたいと考えると忠実な財務アドバイザーをオプションの方が請求します。