Sociální Zabezpečení tipy pro páry

Klíčové takeaways

• pár s podobnými příjmy a věkových kategorií a dlouhou očekávanou délkou života může chtít, aby zvážila maximalizaci životnosti výhody obou oddálení jejich tvrzení.
• pro páry s velkými rozdíly v příjmech zvažte uplatnění manželské výhody, která může být lepší než nárok na vlastní.
• pár s kratšími očekáváními života může chtít zvážit uplatnění dříve.

manželské páry mohou mít některé výhody při rozhodování o tom, jak a kdy požadovat sociální zabezpečení., I když se základní pravidla vztahují na každého, pár má více možností než jedna osoba, protože každý člen páru1 může požadovat v různých termínech a může mít nárok na manželské výhody.

Takže většina Sociálního Zabezpečení vyžaduje nějakou strategii využít základní výhody pravidla, nicméně. Po dosažení věku 62 let, za každý rok odložíte užívání sociálního zabezpečení (do věku 70 let), můžete v budoucích měsíčních platbách získat až o 8% více. (Jakmile dosáhnete věku 70, zvyšuje zastavení, takže není žádný přínos pro čekání na věk 70.,) Členové páru mohou mít také možnost nárokovat si dávky na základě vlastního pracovního záznamu nebo 50% prospěchu svého manžela. Pro páry s velkými rozdíly v příjmech může být nárok na manželskou výhodu lepší než nárok na vlastní.

platby sociálního zabezpečení jsou navíc spolehlivé a měly by se obecně přizpůsobit inflaci díky růstu životních nákladů. Protože lidé v těchto dnech žijí déle, může být velmi cenný vyšší proud celoživotního příjmu chráněného inflací.,

Chcete-li však využít vyšších měsíčních výhod, možná budete muset přijmout nějakou krátkodobou oběť. Jinými slovy, v prvních několika letech odchodu do důchodu budete mít méně příjmů ze sociálního zabezpečení, abyste později získali větší dávky.

„Jak lidé žijí déle, riziko přežije své úspory v důchodu je velký zájem,“ říká Ann Dowd, SRP® a viceprezident Věrnost. „Maximalizace sociálního zabezpečení je klíčovou součástí toho, jak páry mohou toto riziko zvládnout.“

klíčovou otázkou pro vás a vašeho manžela k diskusi je, jak dlouho každý očekáváte, že budete žít., Odložení, když obdržíte sociální zabezpečení, znamená vyšší měsíční dávku. Ale chce to čas, aby make-up pro nižší platby ušlého během období mezi věku 62 a když jste se nakonec rozhodl žádosti, jakož i pro budoucí vyšší měsíční dávky kompenzovat úspory na penzi, které potřebujete proniknout do platit za každodenní životní náklady při zpoždění období.

ale když jeden z manželů zemře, pozůstalý manžel může požadovat vyšší měsíční dávku po zbytek svého života., Takže pro pár s alespoň jedním členem, který očekává, že bude žít do konce 80.nebo 90. let, odložení výhody vyššího výdělku může mít smysl. Pokud oba členové páru mají vážné zdravotní problémy, a proto očekávají kratší životní očekávání, prohlašovat brzy může mít větší smysl.

Jak je pravděpodobné, že se dožijete 85, 90 nebo starších? Odpověď vás může překvapit. Dlouhověkost se neustále zvyšuje a průzkumy ukazují, že mnoho lidí podceňuje, jak dlouho budou žít., Podle Správy sociálního zabezpečení (SSA) se dnes muž ve věku 65 let dožije v průměru 84 let a žena se dožije v průměru 86,6 roku. Pro pár ve věku 65 let přežije alespoň jedna osoba v průměru do věku 93 let. Dále, 1 4 65-rok-starý muži dnes bude žít až 93, a 1 ze 4 žen bude žít 95.2

Tip: Chcete-li se dozvědět o trendech v stárnutí a lidé žijí déle, přečtěte si Názory na to, Fidelity.com: Dlouhověkost a odchodu do důchodu

Související Sociální Zabezpečení webcast: Aby vaše rozhodnutí s důvěrou

Zobrazit celý webcast.

číslo strategie., 1: Maximalizovat životnost výhody

pár s podobnými příjmy a věk a průměrnou dlouhý život může maximalizovat životnost výhody, pokud oba zpoždění.

jak to funguje: základním principem je, že čím déle odložíte své výhody, tím větší měsíční výhody rostou. Každý rok oddalujete sociální zabezpečení od 62 do 70 let, což by mohlo zvýšit vaši dávku až o 8%.,

Kdo může výhody: Tato strategie funguje nejlépe pro páry s normální až vysokou očekávanou délkou života s podobnými příjmy, kteří mají v plánu pracovat až do věku 70 nebo mít dostatečné úspory, aby poskytnout všechny potřebné příjmy během odklad období.

Předpokládejme, že Willard a Helena tvrdí ve věku 62 let. Jako pár by získali celoživotní přínos ve výši $1,100,000. Ale pokud se dožijí věku 88 a 90 let, odložení na věk 70 by znamenalo asi $250,000 v dalších dávkách.

číslo strategie., 2: nárok brzy kvůli zdravotním obavám

pár s kratšími životními očekáváními může chtít uplatnit dříve.

jak to funguje: dávky jsou k dispozici ve věku 62 let a plný věk odchodu do důchodu (FRA) je založen na vašem rodném roce.

kdo může mít prospěch: páry, které plánují kratší dobu odchodu do důchodu, mohou chtít zvážit uplatnění dříve. Obecně by jeden člen páru musel žít do konce 80. let, aby zvýšil výhody z odkladu, aby kompenzoval výhody obětované od 62 do 70 let., Zatímco pár ve věku 65 může očekávat, že jeden z manželů bude žít 85, v průměru, páry, které si nemohou dovolit čekat nebo mají důvody plánovat kratší odchod do důchodu, může chtít požádat o předčasný odchod.

příklad: Carter je ve věku 64 let a očekává, že se dožije 78 let. Vydělává 70 000 dolarů ročně. Caroline je 62 a očekává, že bude žít až do věku 76. Vydělává 80 000 dolarů ročně.

tvrzením v jejich současném věku, Carter a Caroline jsou schopni maximalizovat své celoživotní výhody., Ve srovnání s odložením až do věku 70 let, přičemž výhody na jejich současný věk, respektive přinese další $113,000 na dávky—což představuje nárůst o téměř 22%.

strategie č. 3: maximalizujte pozůstalostní dávku

maximalizujte sociální zabezpečení-pro vás a vašeho manžela-později.

Jak to funguje: Když zemřete, váš manžel má nárok na měsíční Sociální Zabezpečení platby jako pozůstalostní dávky, pokud je vyšší než jejich vlastní měsíční částku., Pokud však začnete brát sociální zabezpečení před plným věkem odchodu do důchodu (FRA), trvale omezujete dávky pozůstalého partnera. Mnoho lidí to přehlíží, když se rozhodnou začít sbírat sociální zabezpečení ve věku 62 let. Pokud jste oddálit svůj nárok až do vaší plné důchodového věku, který se pohybuje v rozmezí od 66 na 67 let, v závislosti na tom, kdy jsi se narodil—nebo i déle, až do věku 70 let, vaše měsíční dávka bude růst a v pořadí, tak bude vaše pozůstalý manžel nebo manželka je přínosem po vaší smrti., (Dostat své plné věku odchodu do důchodu)

Kdo může výhody: Tato strategie je nejvíce užitečné, pokud váš měsíční dávky Sociálního Zabezpečení je vyšší, než svého manžela, a pokud je váš manžel je v dobré zdraví a očekává, že vás přežije.

příklad: zvažte hypotetický pár, který se oba chystají obrátit na věk 62. Aaron je způsobilý přijímat $2,000 měsíčně od sociálního zabezpečení, když dosáhne svého FRA 66 let a 6 měsíce. Věří, že má průměrnou dlouhověkost pro muže v jeho věku, což znamená, že by se mohl dožít věku 85., Jeho žena, Elaine, dostane $ 1,000 na její FRA 66 let a 6 měsíce a, na základě její zdravotní a rodinné historie, očekává, že se dožije nadprůměrného věku 94. Pár plánoval nárok na 62, kdy by dostal 1,450 XNUMX $měsíčně, a ona by získala 725 $ze sociálního zabezpečení. Vzhledem k tomu, že si nárokují brzy, jejich měsíční dávky jsou o 27,5% nižší, než by byly v jejich FRA. Aaron si také uvědomuje, že platby ve věku 62 sníží výhody své ženy během 9 let očekávají, že ho přežije.,

Pokud Aaron čeká, až mu bude 66 let a 6 měsíců, aby získal dávky, dostane 2 000 dolarů měsíčně. Pokud bude zpoždění jeho nárok až do věku 70, v jeho prospěch—a jeho žena je survivor benefit—zvýší 28%, na $2.560 žoky měsíc. (Poznámka: údaje o výplatě sociálního zabezpečení jsou v dnešních dolarech a před zdaněním; skutečná výhoda by byla upravena o inflaci a možná by podléhala dani z příjmu.)

čekání do věku 70 let nejen zvýší jeho vlastní budoucí kumulativní výhody, ale bude mít také významný vliv na výhody jeho manželky., V tomto hypotetickém příkladu by její celoživotní dávky sociálního zabezpečení vzrostly asi o 69 000 dolarů, tedy o 16%.

Dokonce i kdyby se ukázalo, že Elaine je příliš optimistický a zemřela ve věku 94, její celoživotní přínos bude stále zvyšovat přibližně o 34% a ona bude shromažďovat přibližně $129,000 více dávek ze Sociálního Zabezpečení, než kdyby oba tvrdili, 62 (vs. oba čekají na to, až do věku 70 nárok na Sociální Zabezpečení). Pokud Elaine zemře v 90 letech, bude mít o 1.6% více výhod, nebo $6,000.,

V situacích, kdy manžel Sociálního Zabezpečení měsíční dávka je větší než jejich partner je, tím déle manžela čeká nárok na Sociální Zabezpečení, tím vyšší je měsíční dávka pro oba z manželů a pozůstalý manžel. Pro více o tom, proč je často lepší počkat nejméně do FRA, než prohlašovat, Sociální Zabezpečení, přečtěte si Názory na to, Fidelity.com: byste Měli vzít Sociálního Zabezpečení v 62?

na závěr

sociální zabezpečení může tvořit základ vašeho plánu důchodového příjmu. Je to proto, že Vaše výhody jsou chráněny inflací a vydrží po zbytek vašeho života., Při výběru nezapomeňte zvážit, jak dlouho můžete žít, vaše finanční schopnost odložit výhody a dopad, který může mít na vaše přeživší. Zvažte práci se svým finančním poradcem Fidelity a prozkoumejte možnosti, jak a kdy uplatnit své výhody.