Socialförsäkringstips för par

viktiga takeaways

• ett par med liknande inkomster och åldrar och långa förväntan i livet kanske vill överväga att maximera livsförmåner genom att både fördröja sitt påstående.
• för par med stora skillnader i resultat, överväga att hävda den makalösa förmånen, vilket kan vara bättre än att hävda din egen.
• ett par med kortare förväntad livslängd kanske vill överväga att hävda tidigare.

gifta par kan ha vissa fördelar när man bestämmer hur och när man ska göra anspråk på Social trygghet., Även om de grundläggande reglerna gäller för alla, ett par har fler alternativ än en enda person eftersom varje medlem i ett PAR1 kan göra anspråk på olika datum och kan vara berättigade till makar förmåner.

för att få ut det mesta av Socialförsäkringen krävs dock en viss strategi för att dra nytta av de grundläggande förmånsbestämmelserna. När du fyllt 62 år, för varje år du skjuta upp tar Social trygghet (upp till 70 års ålder), du kan få upp till 8% mer i framtida månatliga betalningar. (När du når 70 års ålder, ökar stopp, så det finns ingen fördel att vänta förbi 70 års ålder.,) Medlemmar av ett par kan också ha möjlighet att kräva förmåner baserat på sitt eget arbetsrekord, eller 50% av sin makes förmån. För par med stora skillnader i resultat, hävdar den makalösa förmånen kan vara bättre än att hävda din egen.

dessutom är sociala avgifter tillförlitliga och bör i allmänhet anpassas med inflationen tack vare levnadskostnader. Eftersom människor lever längre i dessa dagar kan en högre ström av inflationsskyddad livstidsinkomst vara mycket värdefull.,

men för att dra nytta av de högre månatliga förmånerna kan du behöva acceptera några kortsiktiga offer. Med andra ord har du mindre socialförsäkringsinkomst under de första åren av pensionering för att få större förmåner senare.

”eftersom människor lever längre är risken att överleva sina besparingar i pension ett stort problem”, säger Ann Dowd, en CFP® och vice president på Fidelity. ”Att maximera Social trygghet är en viktig del av hur par kan hantera den risken.”

en viktig fråga för dig och din make att diskutera är hur länge du varje förväntar dig att leva., Uppskjutande när du får Social trygghet innebär en högre månatlig förmån. Men det tar tid att kompensera för de lägre betalningarna uteblivna under perioden mellan ålder 62 och när du i slutändan valde att göra anspråk, samt för framtida högre månatliga förmåner för att kompensera för pensionssparande måste du utnyttja för att betala för dagliga levnadskostnader under förseningsperioden.

men när en make dör, kan den efterlevande maken göra anspråk på den högre månatliga förmånen för resten av sitt liv., Så, för ett par med minst en medlem som förväntar sig att leva i sina sena 80-eller 90-talet, kan det vara meningsfullt att skjuta upp den högre tjänarens fördel. Om båda medlemmarna i ett par har allvarliga hälsofrågor och därför förutse kortare förväntad livslängd, hävdar tidigt kan vara mer meningsfullt.

hur sannolikt är det att du bor 85, 90 eller äldre? Svaret kan överraska dig. Livslängden har ökat stadigt, och undersökningar visar att många människor underskattar hur länge de kommer att leva., Enligt Social Security Administration (SSA), en man som fyller 65 idag kommer att leva för att vara 84 i genomsnitt och en kvinna kommer att leva för att vara 86.6 i genomsnitt. För ett par vid 65 års ålder kommer minst en person i genomsnitt att överleva till 93 års ålder. Vidare kommer 1 av 4 65-åriga män idag att leva till 93, och 1 av 4 kvinnor kommer att leva till 95.2

Tips: för att lära sig om trender i åldrande och människor som lever längre, läs synpunkter på Fidelity.com: livslängd och pension

relaterad Social Security webcast: fatta dina beslut med tillförsikt

visa hela webbsändningen.

strategi nr., 1: maximera livstidsfördelar

ett par med liknande inkomster och åldrar och lång livslängd förväntan kan maximera livstidsfördelar om både fördröjning.

hur det fungerar: grundprincipen är att ju längre du skjuter upp dina fördelar, desto större blir de månatliga fördelarna. Varje år försenar du Socialförsäkringen från 62-70 års ålder och kan öka din förmån med upp till 8%.,

vem det kan gynna: denna strategi fungerar bäst för par med normal till hög livslängd förväntan med liknande resultat, som planerar att arbeta fram till 70 års ålder eller har tillräckliga besparingar för att ge alla nödvändiga inkomster under uppskovsperioden.

Antag att både Willard och Helena hävdar vid 62 års ålder. Som ett par skulle de få en livstidsförmån på $ 1,100,000. Men om de lever för att vara åldrarna 88 och 90, respektive, skjuta upp till 70 års ålder skulle innebära ungefär $ 250.000 i ytterligare förmåner.

strategi nr., 2: fordran tidigt på grund av hälsoproblem

ett par med kortare förväntad livslängd kanske vill hävda tidigare.

hur det fungerar: förmåner finns tillgängliga vid 62 års ålder och full pensionsålder (FRA) baseras på ditt födelseår.

vem det kan gynna: par som planerar en kortare pensionsperiod kanske vill överväga att kräva tidigare. Generellt skulle en medlem av ett par behöva leva i sina sena 80-talet för de ökade fördelarna med uppskov för att kompensera de fördelar som offras från ålder 62 till 70., Medan ett par vid 65 års ålder kan förvänta sig att en make ska leva till 85, i genomsnitt, par som inte har råd att vänta eller som har skäl att planera för en kortare pension, kanske vill hävda tidigt.

exempel: Carter är ålder 64 och förväntar sig att leva till 78. Han tjänar 70 000 dollar per år. Caroline är 62 och förväntar sig att leva till 76 års ålder. Hon tjänar 80000 dollar per år.

genom att hävda vid sin nuvarande ålder kan Carter och Caroline maximera sina livsfördelar., Jämfört med att skjuta upp till 70 års ålder, skulle ta förmåner vid sin nuvarande ålder, respektive, ge ytterligare $ 113,000 i förmåner-en ökning med nästan 22%.

strategi nr 3: maximera efterlevandeförmånen

maximera Social trygghet—för dig och din make—genom att hävda senare.

hur det fungerar: när du dör, är din make berättigad att få din månatliga socialförsäkringsersättning som en efterlevandeförmån, om det är högre än sitt eget månadsbelopp., Men om du börjar ta Social trygghet före din fulla pensionsålder (FRA) begränsar du permanent din partners efterlevandeförmåner. Många förbiser detta när de bestämmer sig för att börja samla in Social trygghet vid 62 års ålder. Om du försenar din fordran till din fulla pensionsålder-som varierar från 66 till 67, beroende på när du föddes-eller ännu längre, tills du är 70 år, kommer din månatliga förmån att växa och i sin tur kommer din efterlevande makes förmån efter din död., (Få din fulla pensionsålder)

vem det kan gynna: denna strategi är mest användbar om din månatliga socialförsäkringsförmåner är högre än din make, och om din make är i god hälsa och förväntar sig att överleva dig.

exempel: överväga ett hypotetiskt par som båda är på väg att vända ålder 62. Aaron är berättigad att få $ 2,000 i månaden från Social trygghet när han når sin FRA av 66 år och 6 månader. Han tror att han har genomsnittlig livslängd för en man sin ålder, vilket innebär att han kunde leva till 85 års ålder., Hans fru, Elaine, kommer att få $ 1,000 på hennes FRA av 66 år och 6 månader och, baserat på hennes hälsa och familjehistoria, räknar med att leva till en över medelålder av 94. Paret planerade att göra anspråk på 62, när han skulle få $1,450 i månaden, och hon skulle få $725 från Social trygghet. Eftersom de hävdar tidigt, deras månatliga förmåner är 27,5% lägre än de skulle vara på deras FRA. Aaron inser också att ta betalningar vid 62 års ålder skulle minska sin frus fördelar under de 9 åren som de förväntar sig att hon ska överleva honom.,

om Aaron väntar tills han är 66 år och 6 månader för att samla in förmåner får han $2,000 i månaden. Om han försenar sin fordran till 70 års ålder kommer hans förmån—och hans frus efterlevandeförmån—att öka ytterligare 28% till $2,560 per månad. (Obs: Social trygghet utbetalnings siffror är i dagens dollar och före skatt; den faktiska förmånen skulle justeras för inflation och eventuellt omfattas av inkomstskatt.)

att vänta till 70 års ålder kommer inte bara att öka sina egna framtida kumulativa fördelar, det kommer också att ha en signifikant effekt på hans frus fördelar., I detta hypotetiska exempel skulle hennes livstidsförmåner öka med cirka $ 69,000, eller 16%.

Även om det visar sig att Elaine är alltför optimistisk och hon dör vid 94 års ålder, kommer hennes livstidsförmåner fortfarande att öka cirka 34% och hon skulle samla in cirka $129,000 mer i socialförsäkringsförmåner än om de båda hade hävdat vid 62 (vs båda väntar till 70 års ålder för att kräva Social trygghet). Om Elaine dör vid 90, kommer hon att ha 1.6% fler fördelar, eller $6.000.,

i situationer där makens månatliga sociala trygghetsförmåner är större än deras partners, ju längre en make / maka väntar på att få Social trygghet, desto högre är den månatliga förmånen för både maken och den efterlevande maken. För mer information om varför det ofta är bättre att vänta tills åtminstone din FRA innan du hävdar Social trygghet, läs synpunkter på Fidelity.com: ska du ta Social trygghet vid 62?

Sammanfattningsvis

Social trygghet kan utgöra grunden för din pensionsinkomstplan. Det beror på att dina fördelar är inflationsskyddade och kommer att vara för resten av ditt liv., När du gör ditt val, se till att överväga hur länge du kan leva, din ekonomiska kapacitet att skjuta upp fördelar, och den inverkan det kan ha på dina överlevande. Överväg att arbeta med din trohet finansiella rådgivare att utforska alternativ om hur och när du ska göra anspråk på dina förmåner.