Social Security tips for couples (Italiano)

Key takeaways

• Una coppia con redditi ed età simili e aspettative di lunga vita potrebbe prendere in considerazione la possibilità di massimizzare i benefici a vita sia ritardando la loro richiesta.
• Per le coppie con grandi differenze nei guadagni, considerare rivendicare il beneficio sponsale, che può essere meglio che rivendicare il proprio.
• Una coppia con aspettative di vita più brevi può prendere in considerazione sostenendo in precedenza.

Le coppie sposate possono avere alcuni vantaggi nel decidere come e quando richiedere la sicurezza sociale., Anche se le regole di base si applicano a tutti, una coppia ha più opzioni di una sola persona, perché ogni membro di un couple1 può rivendicare in date diverse e possono beneficiare di benefici sponsale.

Sfruttare al meglio la sicurezza sociale richiede una certa strategia per sfruttare le regole di base del beneficio, tuttavia. Dopo aver raggiunto l’età 62, per ogni anno si rimanda prendendo la sicurezza sociale (fino a 70 anni), si potrebbe ricevere fino a 8% in più in pagamenti mensili futuri. (Una volta raggiunta l’età 70, gli aumenti si fermano, quindi non c’è alcun beneficio nell’aspettare oltre i 70 anni.,) I membri di una coppia possono anche avere la possibilità di richiedere benefici in base al proprio record di lavoro, o il 50% del beneficio del coniuge. Per le coppie con grandi differenze nei guadagni, sostenendo il beneficio sponsale può essere meglio che rivendicare il proprio.

Inoltre, i pagamenti di sicurezza sociale sono affidabili e dovrebbero generalmente adattarsi all’inflazione, grazie agli aumenti del costo della vita. Poiché le persone vivono più a lungo in questi giorni, un flusso più elevato di reddito a vita protetto dall’inflazione può essere molto prezioso.,

Ma per approfittare dei benefici mensili più elevati, potrebbe essere necessario accettare qualche sacrificio a breve termine. In altre parole, avrete meno reddito di sicurezza sociale nei primi anni di pensione al fine di ottenere maggiori benefici in seguito.

“Poiché le persone vivono più a lungo, il rischio di sopravvivere ai loro risparmi in pensione è una grande preoccupazione”, afferma Ann Dowd, CFP® e vicepresidente di Fidelity. “Massimizzare la sicurezza sociale è una parte fondamentale di come le coppie possono gestire tale rischio.”

Una domanda chiave per voi e il vostro coniuge per discutere è quanto tempo ognuno si aspetta di vivere., Differire quando si riceve la sicurezza sociale significa un beneficio mensile più elevato. Ma ci vuole tempo per compensare i pagamenti più bassi scontati durante il periodo tra i 62 anni e quando alla fine hai scelto di rivendicare, così come per i futuri benefici mensili più elevati per compensare i risparmi per la pensione che devi attingere per pagare le spese di vita quotidiane durante il periodo di ritardo.

Ma quando uno dei coniugi muore, il coniuge superstite può richiedere il beneficio mensile più elevato per il resto della loro vita., Così, per una coppia con almeno un membro che si aspetta di vivere nella loro fine degli anni “80 o” 90, rinviare beneficio del percettore più alto può avere senso. Se entrambi i membri di una coppia hanno gravi problemi di salute e quindi anticipare aspettative di vita più brevi, sostenendo presto può avere più senso.

Quante probabilità hai di vivere per avere 85, 90 anni o più? La risposta potrebbe sorprenderti. La longevità è in costante aumento e le indagini mostrano che molte persone sottovalutano quanto tempo vivranno., Secondo la Social Security Administration (SSA), un uomo che compie 65 anni oggi vivrà in media 84 anni e una donna vivrà in media 86,6 anni. Per una coppia all’età di 65 anni, almeno una persona, in media, sopravviverà all’età di 93 anni. Inoltre, 1 su 4 maschi di 65 anni oggi vivrà a 93, e 1 su 4 femmine vivrà a 95,2

Suggerimento: per conoscere le tendenze dell’invecchiamento e le persone che vivono più a lungo, leggi Punti di vista su Fidelity.com: Longevità e pensionamento

Related Social Security webcast: Prendere le vostre decisioni con fiducia

Visualizza l’intero webcast.

Strategia n., 1: Massimizza i benefici a vita

Una coppia con redditi e età simili e aspettative di lunga vita può massimizzare i benefici a vita se entrambi ritardano.

Come funziona: Il principio di base è che più a lungo si rinviano i benefici, maggiori sono i benefici mensili. Ogni anno si ritarda la sicurezza sociale da 62 a 70 anni potrebbe aumentare il beneficio fino all ‘ 8%.,

A chi può beneficiare: questa strategia funziona meglio per le coppie con aspettative di vita normali o elevate con guadagni simili, che stanno pianificando di lavorare fino all’età di 70 anni o hanno risparmi sufficienti per fornire qualsiasi reddito necessario durante il periodo di differimento.

Supponiamo che Willard e Helena affermino entrambi all’età di 62 anni. In coppia, avrebbero ricevuto un beneficio a vita di $1.100.000. Ma se vivono per essere di età 88 e 90, rispettivamente, rimandando a 70 anni significherebbe circa $250.000 in ulteriori benefici.

Strategia n., 2: Richiesta anticipata a causa di problemi di salute

Una coppia con aspettative di vita più brevi potrebbe voler richiedere prima.

Come funziona: I benefici sono disponibili all’età di 62 anni e l’età di pensionamento completa (FRA) si basa sull’anno di nascita.

Chi può beneficiare: le coppie che pianificano un periodo di pensionamento più breve potrebbero prendere in considerazione la richiesta in precedenza. Generalmente, un membro di una coppia avrebbe bisogno di vivere nella loro fine degli anni ‘ 80 per l’aumento dei benefici da differimento per compensare i benefici sacrificati dall’età 62 a 70., Mentre una coppia all’età di 65 anni può aspettarsi che uno dei coniugi viva per essere 85, in media, le coppie che non possono permettersi di aspettare o che hanno motivi per pianificare una pensione più breve, potrebbero voler rivendicare presto.

Esempio: Carter ha 64 anni e si aspetta di vivere fino a 78. Guadagna 7 70.000 all’anno. Caroline è 62 e si aspetta di vivere fino all’età 76. Guadagna 80.000 dollari l’anno.

Sostenendo alla loro età attuale, Carter e Caroline sono in grado di massimizzare i loro benefici a vita., Rispetto al differimento fino all’età di 70 anni, l’assunzione di benefici alla loro età attuale, rispettivamente, produrrebbe un ulteriore benefits 113.000 in benefici – un aumento di quasi il 22%.

Strategia No. 3: Massimizzare il beneficio ai superstiti

Massimizzare la sicurezza sociale – per voi e il vostro coniuge-sostenendo in seguito.

Come funziona: Quando si muore, il coniuge ha diritto a ricevere il pagamento mensile di sicurezza sociale come una prestazione ai superstiti, se è superiore al proprio importo mensile., Ma se si inizia a prendere la sicurezza sociale prima della piena età pensionabile (FRA), si sono permanentemente limitando i benefici ai superstiti del vostro partner. Molte persone trascurano questo quando decidono di iniziare a raccogliere la sicurezza sociale all’età di 62 anni. Se si ritarda il reclamo fino alla completa età di pensionamento—che varia da 66 a 67, a seconda di quando sei nato—o anche di più, fino a quando si è di età 70, il beneficio mensile crescerà e, a sua volta, così sarà beneficio del coniuge superstite dopo la tua morte., (Get your full retirement age)

Chi può beneficiare: Questa strategia è più utile se il beneficio mensile di sicurezza sociale è superiore a quello del coniuge, e se il coniuge è in buona salute e si aspetta di sopravvivere voi.

Esempio: considera una coppia ipotetica che sta per compiere 62 anni. Aaron ha diritto a ricevere $2.000 al mese dalla sicurezza sociale quando raggiunge il suo FRA di 66 anni e 6 mesi. Crede di avere una longevità media per un uomo della sua età, il che significa che potrebbe vivere fino a 85 anni., Sua moglie, Elaine, otterrà $1,000 al suo FRA di 66 anni e 6 mesi e, in base alla sua salute e alla sua storia familiare, prevede di vivere a un’età superiore alla media di 94. La coppia stava progettando di rivendicare a 62, quando avrebbe ottenuto $1.450 al mese, e lei avrebbe ottenuto 7 725 dalla sicurezza sociale. Perché stanno sostenendo presto, i loro benefici mensili sono 27.5% inferiore a quello che sarebbero a loro FRA. Aaron si rende anche conto che prendere i pagamenti all’età di 62 ridurrebbe i benefici di sua moglie durante gli anni 9 che si aspettano che lei sopravviva a lui.,

Se Aaron aspetta fino a 66 anni e 6 mesi per raccogliere i benefici, otterrà 2 2,000 al mese. Se ritarda la sua richiesta fino all’età di 70 anni, il suo beneficio—e il beneficio per i superstiti di sua moglie—aumenterà un altro 28%, a $2.560 al mese. (Nota: le cifre di pagamento della previdenza sociale sono in dollari di oggi e al lordo delle imposte; il beneficio effettivo sarebbe adeguato all’inflazione e possibilmente soggetto all’imposta sul reddito.)

Aspettare fino all’età di 70 anni non solo aumenterà i suoi futuri benefici cumulativi, ma avrà anche un effetto significativo sui benefici di sua moglie., In questo ipotetico esempio, le sue prestazioni di sicurezza sociale a vita aumenterebbero di circa $69.000, o 16%.

Anche se si scopre che Elaine è eccessivamente ottimista e muore all’età di 94 anni, i suoi benefici a vita aumenteranno ancora di circa il 34% e lei raccoglierebbe circa $129,000 in più in prestazioni di sicurezza sociale rispetto a se avessero entrambi rivendicato a 62 (contro entrambi in attesa fino all’età di 70 anni per rivendicare la sicurezza sociale). Se Elaine muore a 90 anni, avrà l ‘ 1,6% in più di benefici, o 6 6.000.,

In situazioni in cui la prestazione mensile di sicurezza sociale del coniuge è maggiore di quella del partner, più a lungo un coniuge attende di richiedere la sicurezza sociale, maggiore è la prestazione mensile sia per il coniuge che per il coniuge superstite. Per ulteriori informazioni sul perché è spesso meglio aspettare almeno fino a quando il FRA prima di rivendicare la sicurezza sociale, leggere Punti di vista su Fidelity.com: Si dovrebbe prendere la sicurezza sociale a 62?

In conclusione

Sicurezza sociale può formare il fondamento del vostro piano di reddito di pensione. Questo perché i tuoi benefici sono protetti dall’inflazione e dureranno per il resto della tua vita., Quando fai la tua scelta, assicurati di considerare quanto tempo potresti vivere, la tua capacità finanziaria di differire i benefici e l’impatto che potrebbe avere sui tuoi sopravvissuti. Considera di collaborare con il tuo consulente finanziario Fidelity per esplorare le opzioni su come e quando richiedere i tuoi benefici.