conseils de sécurité sociale pour les couples

principaux points à retenir

• Un couple avec des revenus et des âges similaires et une espérance de vie longue peut vouloir envisager de maximiser les prestations à vie en retardant leur demande.
• pour les couples ayant de grandes différences de gains, envisagez de demander la prestation pour conjoint, ce qui peut être mieux que de demander la vôtre.
• Un couple avec une espérance de vie plus courte peut envisager de demander plus tôt.

les couples mariés peuvent avoir certains avantages lorsqu’ils décident comment et quand demander la sécurité sociale., Même si les règles de base s’appliquent à tout le monde, un couple a plus d’options qu’une personne seule parce que chaque membre d’un couple1 peut demander à des dates différentes et peut être admissible aux prestations pour conjoint.

tirer le meilleur parti de la sécurité sociale nécessite cependant une stratégie pour tirer parti des règles de base en matière de prestations. Après avoir atteint l’âge de 62 ans, pour chaque année où vous reportez la prise de la sécurité sociale (jusqu’à l’âge de 70 ans), vous pourriez recevoir jusqu’à 8% de plus dans les paiements mensuels futurs. (Une fois que vous atteignez l’âge de 70 ans, les augmentations cessent, il n’y a donc aucun avantage à attendre après l’âge de 70 ans.,) Les membres d’un couple peuvent également avoir la possibilité de demander des prestations en fonction de leur propre dossier de travail, ou 50% des prestations de leur conjoint. Pour les couples ayant de grandes différences de gains, il peut être préférable de demander la prestation pour conjoint plutôt que de demander la vôtre.

de plus, les paiements de sécurité sociale sont fiables et devraient généralement s’ajuster à l’inflation, grâce à l’augmentation du coût de la vie. Parce que les gens vivent plus longtemps ces jours-ci, un flux plus élevé de revenu à vie protégé contre l’inflation peut être très précieux.,

Mais pour profiter des avantages mensuels plus élevés, vous devrez peut-être accepter un sacrifice à court terme. En d’autres termes, vous aurez moins de revenus de sécurité sociale dans les premières années de la retraite afin d’obtenir des prestations plus importantes plus tard.

« comme les gens vivent plus longtemps, le risque de survivre à leur épargne à la retraite est une grande préoccupation », explique Ann Dowd, CFP® et vice-présidente chez Fidelity. « Maximiser la sécurité sociale est un élément clé de la façon dont les couples peuvent gérer ce risque. »

une question clé pour vous et votre conjoint de discuter est combien de temps vous vous attendez à vivre., Le report lorsque vous recevez la sécurité sociale signifie une prestation mensuelle plus élevée. Mais il faut du temps pour compenser les paiements inférieurs perdus au cours de la période entre l’âge 62 et quand vous avez finalement choisi de demander, ainsi que pour les futures prestations mensuelles plus élevées pour compenser l’épargne-retraite que vous devez puiser dans pour payer les frais de subsistance quotidiens pendant la période de retard.

Mais lorsque l’un des conjoints décède, le conjoint survivant peut demander la prestation mensuelle la plus élevée pour le reste de sa vie., Ainsi, pour un couple avec au moins un membre qui s’attend à vivre jusqu’à la fin des années 80 ou 90, reporter l’avantage du plus haut revenu peut avoir du sens. Si les deux membres d’un couple ont de graves problèmes de santé et prévoient donc une espérance de vie plus courte, réclamer tôt peut être plus logique.

quelles sont les chances que vous viviez à 85, 90, ou plus? La réponse peut vous surprendre. La longévité n’a cessé d’augmenter, et les enquêtes montrent que beaucoup de gens sous-estiment combien de temps ils vivront., Selon L’administration de la sécurité sociale (SSA), un homme tournant 65 aujourd’hui vivra à 84 en moyenne et une femme vivra à 86.6 en moyenne. Pour un couple de 65 ans, au moins une personne, en moyenne, survivra jusqu’à l’âge de 93 ans. De plus, 1 homme de 65 ans sur 4 vivra aujourd’hui jusqu’à 93 ans et 1 femme sur 4 vivra jusqu’à 95,2

conseil: pour en savoir plus sur les tendances du vieillissement et les personnes vivant plus longtemps, lisez points de vue sur Fidelity.com: longévité et retraite

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la Stratégie de Pas de., 1: maximiser les prestations à vie

un couple avec des revenus et des âges similaires et des espérances de longue durée peut maximiser les prestations à vie si les deux tardent.

fonctionnement: le principe de base est que plus vous reportez vos prestations, plus les prestations mensuelles augmentent. Chaque année, vous retardez la sécurité sociale de 62 à 70 ans pourrait augmenter votre prestation jusqu’à 8%.,

à qui cela peut profiter: cette stratégie convient le mieux aux couples ayant une espérance de vie normale à élevée et des gains similaires, qui prévoient travailler jusqu’à l’âge de 70 ans ou qui ont suffisamment d’épargne pour fournir tout revenu nécessaire pendant la période de report.

supposons que Willard et Helena revendiquent tous deux à l’âge de 62 ans. En tant que couple, ils recevraient une prestation à vie de 1 100 000$. Mais s’ils vivent à 88 ans et 90 ans, respectivement, le report à 70 ans signifierait environ 250 000 benefits en prestations supplémentaires.

la Stratégie de Pas de., 2: demander plus tôt en raison de problèmes de santé

un couple ayant une espérance de vie plus courte peut vouloir demander plus tôt.

comment ça marche: les prestations sont disponibles à 62 ans, et l’âge de la retraite complète (FRA) est basé sur votre année de naissance.

à qui cela peut profiter: les Couples qui prévoient une période de retraite plus courte voudront peut-être envisager de demander plus tôt. En général, un membre d’un couple aurait besoin de vivre jusqu’à la fin de la décennie 80 pour les avantages accrus du report afin de compenser les avantages sacrifiés de 62 à 70 ans., Alors qu’un couple à l’âge de 65 ans peut s’attendre à ce qu’un conjoint vive à 85 ans, en moyenne, les couples qui ne peuvent pas se permettre d’attendre ou qui ont des raisons de planifier une retraite plus courte, peuvent vouloir réclamer plus tôt.

exemple: Carter a 64 ans et s’attend à vivre jusqu’à 78 ans. Il gagne 70 000 per par année. Caroline a 62 ans et s’attend à vivre jusqu’à l’âge de 76 ans. Elle gagne 80 000 a par année.

en réclamant à leur âge actuel, Carter et Caroline sont en mesure de maximiser leurs prestations à vie., Par rapport au report jusqu’à l’âge de 70 ans, le fait de prendre des prestations à leur âge actuel, respectivement, rapporterait 113 000 benefits de plus en prestations, soit une augmentation de près de 22%.

stratégie No 3: maximiser la prestation de survivant

maximiser la sécurité sociale—pour vous et votre conjoint—en réclamant plus tard.

comment ça marche: à votre décès, votre conjoint est admissible à recevoir votre paiement mensuel de sécurité sociale à titre de prestation de survivant, s’il est supérieur à leur propre montant mensuel., Mais si vous commencez à prendre la sécurité sociale avant l’âge de la retraite complète (FRA), vous limitez définitivement les prestations de survivant de votre partenaire. Beaucoup de gens oublient cela quand ils décident de commencer à percevoir la sécurité sociale à l’âge de 62 ans. Si vous reportez votre demande jusqu’à l’âge de la retraite complète—qui varie de 66 à 67 ans, selon le moment où vous êtes né—ou même plus longtemps, jusqu’à l’âge de 70 ans, votre prestation mensuelle augmentera et, à son tour, celle de votre conjoint survivant après votre décès., (Obtenez votre âge de retraite complet)

à qui cela peut profiter: cette stratégie est très utile si votre prestation mensuelle de sécurité sociale est supérieure à celle de votre conjoint et si votre conjoint est en bonne santé et s’attend à vous survivre.

exemple: considérons un couple hypothétique qui est sur le point d’atteindre l’âge de 62 ans. Aaron est admissible à recevoir $2,000 par mois de la sécurité sociale quand il atteint son FRA de 66 ans et 6 mois. Il croit avoir une longévité moyenne pour un homme de son âge, ce qui signifie qu’il pourrait vivre jusqu’à 85 ans., Sa femme, Elaine, recevra 1 000 at à sa FRA de 66 ans et 6 mois et, en fonction de sa santé et de ses antécédents familiaux, prévoit vivre jusqu’à un âge supérieur à la moyenne de 94 ans. Le couple prévoyait de réclamer à 62 ans, quand il recevrait 1 450 a par mois, et elle recevrait 725 from De La Sécurité Sociale. Parce qu’ils demandent tôt, leurs prestations mensuelles sont 27.5% moins élevées qu’elles ne le seraient à leur FRA. Aaron se rend également compte que prendre des paiements à l’âge de 62 ans réduirait les avantages de sa femme pendant les 9 années où ils s’attendent à ce qu’elle lui Survive.,

Si Aaron attend d’avoir 66 ans et 6 mois pour percevoir des prestations, il recevra 2 000 $par mois. S’il retarde sa demande jusqu’à l’âge de 70 ans, sa prestation—et la prestation de survivant de sa femme—augmentera encore de 28%, pour atteindre 2 560 month par mois. (Remarque: Les chiffres de paiement de la sécurité sociale sont en dollars d’aujourd’hui et avant impôt; la prestation réelle serait ajustée en fonction de l’inflation et éventuellement soumise à l’impôt sur le revenu.)

attendre jusqu’à l’âge de 70 ans augmentera non seulement ses propres avantages cumulatifs futurs, mais aura également un effet significatif sur les avantages de sa femme., Dans cet exemple hypothétique, ses prestations de sécurité sociale à vie augmenteraient d’environ 69 000$, ou 16%.

même s’il s’avère Qu’Elaine est trop optimiste et qu’elle meurt à l’âge de 94 ans, ses prestations viagères augmenteront encore d’environ 34% et elle percevrait environ 129 000 benefits de plus en prestations de sécurité sociale que si elles avaient toutes les deux demandé à 62 ans (contre les deux attendant l’âge de 70 Si Elaine meurt à 90 ans, elle aura 1,6% de plus d’avantages, soit 6 000$.,

dans les situations où la prestation mensuelle de sécurité sociale du conjoint est supérieure à celle de son partenaire, plus un conjoint attend longtemps pour demander la sécurité sociale, plus la prestation mensuelle est élevée pour le conjoint et le conjoint survivant. Pour en savoir plus sur les raisons pour lesquelles il est souvent préférable d’attendre au moins votre FRA avant de demander la sécurité sociale, lisez points de vue sur Fidelity.com: devriez-vous prendre la sécurité sociale à 62 ans?

en conclusion

La Sécurité sociale peut constituer le socle de votre régime de retraite. C’est parce que vos prestations sont protégées contre l’inflation et dureront toute votre vie., Lorsque vous faites votre choix, assurez-vous de tenir compte de la durée de votre vie, de votre capacité financière à reporter les prestations et de l’impact que cela peut avoir sur vos survivants. Envisagez de travailler avec votre conseiller financier Fidelity pour explorer les options sur la façon et le moment de demander vos prestations.