consejos de Seguro Social para parejas

puntos clave

• Una pareja con ingresos y edades similares y esperanza de vida larga puede considerar maximizar los beneficios de por vida retrasando su reclamo.
• para parejas con grandes diferencias de ingresos, considere reclamar el beneficio conyugal, que puede ser mejor que reclamar el suyo propio.
• Una pareja con esperanza de vida más corta puede considerar reclamar antes.

las parejas casadas pueden tener algunas ventajas a la hora de decidir cómo y cuándo solicitar el Seguro Social., A pesar de que las reglas básicas se aplican a todos, una pareja tiene más opciones que una sola persona porque cada miembro de una pareja puede reclamar en diferentes fechas y puede ser elegible para beneficios conyugales.

Sin embargo, aprovechar al máximo el Seguro Social requiere alguna estrategia para aprovechar las reglas básicas de beneficios. Después de cumplir los 62 años, por cada año que posponga tomar el Seguro Social (hasta los 70 años), podría recibir hasta un 8% más en pagos mensuales futuros. (Una vez que llegue a los 70 años, aumenta la parada, por lo que no hay beneficio en esperar más allá de los 70 años.,) Los miembros de una pareja también pueden tener la opción de reclamar beneficios basados en su propio registro de trabajo, o el 50% del beneficio de su cónyuge. Para las parejas con grandes diferencias en los ingresos, reclamar el beneficio conyugal puede ser mejor que reclamar el suyo propio.

además, los pagos del Seguro Social son confiables y generalmente deben ajustarse con la inflación, gracias a los aumentos del costo de vida. Debido a que las personas viven más tiempo en estos días, un flujo más alto de ingresos vitalicios protegidos contra la inflación puede ser muy valioso.,

pero para aprovechar los beneficios mensuales más altos, es posible que deba aceptar algún sacrificio a corto plazo. En otras palabras, tendrá menos ingresos del Seguro Social en los primeros años de jubilación para obtener beneficios más grandes más adelante.

«a medida que las personas viven más tiempo, el riesgo de sobrevivir a sus ahorros en la jubilación es una gran preocupación», dice Ann Dowd, CFP® y vicepresidenta de Fidelity. «Maximizar el Seguro Social es una parte clave de cómo las parejas pueden manejar ese riesgo.»

una pregunta clave para que usted y su cónyuge discutan es cuánto tiempo esperan vivir., Diferir cuando recibe el Seguro Social significa un beneficio mensual más alto. Pero se necesita tiempo para compensar los pagos más bajos perdidos durante el período entre los 62 años y cuando finalmente eligió reclamar, así como para futuros beneficios mensuales más altos para compensar los ahorros de jubilación que necesita para pagar los gastos de vida diaria durante el período de retraso.

pero cuando uno de los cónyuges fallece, el cónyuge supérstite puede reclamar la prestación mensual más alta por el resto de su vida., Por lo tanto, para una pareja con al menos un miembro que espera vivir hasta finales de sus 80 o 90 años, aplazar el beneficio de la fuente de ingresos más alta puede tener sentido. Si ambos miembros de una pareja tienen problemas de salud graves y, por lo tanto, anticipan una esperanza de vida más corta, reclamar temprano puede tener más sentido.

¿qué probabilidades tienes de vivir hasta los 85, 90 o más años? La respuesta puede sorprenderte. La longevidad ha estado aumentando constantemente, y las encuestas muestran que muchas personas subestiman cuánto tiempo vivirán., Según la administración del Seguro Social (SSA), un hombre que cumple 65 años hoy vivirá hasta 84 en promedio y una mujer vivirá hasta 86.6 en promedio. Para una pareja de 65 años, al menos una persona, en promedio, sobrevivirá hasta los 93 años. Además, 1 de cada 4 hombres de 65 años vivirá hasta los 93, y 1 de cada 4 mujeres vivirá hasta los 95.2

Consejo: para aprender sobre las tendencias en el envejecimiento y las personas que viven más tiempo, lea puntos de vista sobre Fidelity.com: longevidad y jubilación

webcast del Seguro Social relacionado: tome sus decisiones con confianza

vea el webcast completo.

Strategy No., 1: maximizar los beneficios de por vida

una pareja con ingresos y edades similares y expectativas de vida largas puede maximizar los beneficios de por vida si ambos se retrasan.

Cómo funciona: el principio básico es que cuanto más tiempo aplace sus beneficios, mayores serán los beneficios mensuales. Cada año que retrase el Seguro Social de 62 a 70 años podría aumentar su beneficio hasta en un 8%.,

a quién puede beneficiar: esta estrategia funciona mejor para parejas con esperanza de vida normal a alta con ingresos similares, que planean trabajar hasta los 70 años o tienen ahorros suficientes para proporcionar cualquier ingreso necesario durante el período de aplazamiento.

supongamos que Willard y Helena reclaman a la edad de 62 años. Como pareja, recibirían un beneficio de por vida de 1 1,100,000. Pero si viven hasta los 88 y 90 años, respectivamente, diferir a los 70 años significaría alrededor de 2 250,000 en beneficios adicionales.

Strategy No., 2: reclamo temprano debido a problemas de salud

una pareja con esperanza de vida más corta puede querer reclamar antes.

Cómo funciona: los beneficios están disponibles a los 62 años, y la edad plena de jubilación (FRA) se basa en su año de nacimiento.

a quién puede beneficiar: las parejas que planean un período de jubilación más corto pueden considerar la posibilidad de reclamar antes. En general, un miembro de una pareja tendría que vivir hasta finales de sus 80 años para el aumento de los beneficios de aplazamiento para compensar los beneficios sacrificados de 62 a 70 años., Mientras que una pareja a la edad de 65 años puede esperar que uno de los cónyuges viva hasta los 85 años, en promedio, las parejas que no pueden permitirse esperar o que tienen razones para planificar una jubilación más corta, pueden querer reclamar temprano.

Ejemplo: Carter tiene 64 años y espera vivir hasta los 78. Gana 70.000 dólares al año. Caroline tiene 62 años y espera vivir hasta los 76. Gana 80.000 dólares al año.

al reclamar a su edad actual, Carter y Caroline pueden maximizar sus beneficios de por vida., En comparación con diferir hasta los 70 años, tomar beneficios a su edad actual, respectivamente, produciría benefits 113,000 adicionales en beneficios, un aumento de casi 22%.

estrategia no. 3: maximice el beneficio de sobreviviente

maximice el Seguro Social—para usted y su cónyuge—reclamando más tarde.

Cómo funciona: cuando usted muere, su cónyuge es elegible para recibir su pago mensual del Seguro Social como un beneficio de sobreviviente, si es más alto que su propia cantidad mensual., Pero si comienza a tomar el Seguro Social antes de su plena edad de jubilación (FRA, por sus siglas en inglés), está limitando permanentemente los beneficios de sobreviviente de su pareja. Muchas personas pasan por alto esto cuando deciden comenzar a cobrar el Seguro Social a los 62 años. Si retrasa su reclamo hasta su plena edad de jubilación, que varía de 66 a 67 años, dependiendo de cuándo nació, o incluso más, hasta que tenga 70 años, su beneficio mensual aumentará y, a su vez, también lo hará el beneficio de su cónyuge sobreviviente después de su muerte., (Obtenga su plena edad de jubilación)

a quién puede beneficiar: esta estrategia es más útil si su beneficio mensual del Seguro Social es más alto que el de su cónyuge, y si su cónyuge tiene buena salud y espera sobrevivir a usted.

ejemplo: considere una pareja hipotética que ambos están a punto de cumplir 62 años. Aaron es elegible para recibir 2 2,000 al mes del Seguro Social cuando alcance su FRA de 66 años y 6 meses. Cree que tiene una longevidad promedio para un hombre de su edad, lo que significa que podría vivir hasta los 85 años., Su esposa, Elaine, recibirá 1 1,000 en su FRA de 66 años y 6 meses y, basado en su salud y antecedentes familiares, anticipa vivir a una edad superior a la media de 94. La pareja planeaba reclamar a los 62 años, cuando él recibiría 1 1,450 al mes, y ella recibiría 7 725 del Seguro Social. Debido a que están reclamando temprano, sus beneficios mensuales son 27.5% más bajos de lo que serían en su FRA. Aaron también se da cuenta de que tomar pagos a los 62 años reduciría los beneficios de su esposa durante los 9 años que esperan que ella sobreviva a él.,

Si Aaron espera hasta que cumpla 66 años y 6 meses para cobrar los beneficios, recibirá 2 2,000 al mes. Si retrasa su reclamo hasta los 70 años, su beneficio—y el beneficio de sobreviviente de su esposa—aumentará otro 28%, a 2 2,560 al mes. (Nota: Las cifras de pago del Seguro Social están en dólares de hoy y antes de impuestos; el beneficio real se ajustaría para la inflación y posiblemente sujeto al impuesto sobre la renta.)

esperar hasta los 70 años no solo aumentará sus propios beneficios acumulativos futuros, sino que también tendrá un efecto significativo en los beneficios de su esposa., En este ejemplo hipotético, sus beneficios de Seguro Social de por vida aumentarían en alrededor de 6 69,000, o 16%.

incluso si resulta que Elaine es demasiado optimista y muere a los 94 años, sus beneficios de por vida aumentarán aproximadamente un 34% y cobraría aproximadamente 1 129,000 más en beneficios de Seguro Social que si ambos hubieran reclamado a los 62 (en comparación con ambos esperando hasta los 70 años para reclamar el Seguro Social). Si Elaine muere a los 90 años, tendrá un 1.6% más de beneficios, o 6 6,000.,

en situaciones en las que el beneficio mensual del Seguro Social del cónyuge es mayor que el de su pareja, cuanto más Espere un cónyuge para reclamar el Seguro Social, mayor será el beneficio mensual tanto para el cónyuge como para el cónyuge sobreviviente. Para obtener más información sobre por qué a menudo es mejor esperar al menos hasta su FRA antes de reclamar el Seguro Social, lea puntos de vista sobre Fidelity.com: ¿debería tomar el Seguro Social a los 62 años?

en conclusión

El Seguro Social puede formar la base de su plan de ingresos de jubilación. Esto se debe a que sus beneficios están protegidos contra la inflación y durarán por el resto de su vida., Al tomar su decisión, asegúrese de considerar cuánto tiempo puede vivir, su capacidad financiera para diferir los beneficios y el impacto que puede tener en sus sobrevivientes. Considere trabajar con su asesor financiero de Fidelity para explorar opciones sobre cómo y cuándo reclamar sus beneficios.