Social Security tips for par

– Tasten takeaways

• Et par med lik inntekt og alder og lang levetid forventninger kan være lurt å vurdere å maksimere levetiden fordelene ved både å forsinke deres krav.
• For par med store forskjeller i lønn, bør du vurdere å hevde ekteskapelig fordel, noe som kan være bedre enn å hevde dine egne.
• Et par med kortere levetid forventninger kan være lurt å vurdere å hevde tidligere.

ektepar kan ha noen fordeler når du bestemmer hvordan og når til å kreve trygd., Selv om de grunnleggende reglene gjelder for alle, et par har flere alternativer enn en enkelt person, fordi hvert medlem av en couple1 kan gjøre krav på ulike datoer og kan være kvalifisert for ekteskapelig fordeler.

å Gjøre mest mulig ut av Sosial Sikkerhet krever noen strategi for å dra nytte av den grunnleggende fordel regler, men. Etter at du fyller 62 år, for hvert år du utsetter å ta Social Security (opp til en alder 70), kan du motta opptil 8% mer i fremtiden månedlige utbetalinger. (Når du fyller 70, øker stopp, så det er ingen fordel å vente tidligere alder av 70.,) Medlemmer av et par kan også ha muligheten til å kreve ytelser basert på deres egen post for arbeid, eller 50% av sin ektefelle fordel. For par med store forskjeller i resultat, hevder ekteskapelig fordelen kan være bedre enn å hevde dine egne.

Hva er mer, trygder er pålitelig og bør generelt justere med inflasjon, takk å pris-av-levende øker. Fordi folk lever lenger i disse dager, en høyere strøm av inflasjon-beskyttet levetid inntekt kan være svært verdifulle.,

Men for å dra nytte av den høyere månedlige fordeler, du kan få behov for å godta noen kortsiktige offer. Med andre ord, du har mindre Sosial Sikkerhet inntekt i de første årene av pensjonisttilværelsen for å få større fordeler senere.

«Som folk lever lenger, risikoen for outliving sine sparepenger i pensjon er en stor bekymring, sier Ann Dowd, en CFP® og vice president i Fidelity. «Maksimere Sosial Sikkerhet er en viktig del av hvordan par kan håndtere denne risikoen.»

Et viktig spørsmål for deg og din ektefelle å diskutere er hvor lenge du hver forvente å leve., Godtar når du mottar Sosial Sikkerhet betyr en høyere månedlig nytte. Men det tar tid å gjøre opp for den lavere utbetalinger tapte i perioden mellom fylte 62 og når du til slutt valgte å kreve, samt for fremtidige høyere månedlige fordeler for å kompensere for pensjonisttilværelse besparelser du trenger til å trykke til å betale for dagliglivet utgifter under forsinkelsen.

Men når en ektefelle dør, gjenlevende ektefelle kan kreve høyere månedlig nytte for resten av deres liv., Så, for et par med minst ett medlem som forventer å leve opp til sine slutten av 80-eller 90-tallet, utsette den høyere earner fordel kan være fornuftig. Hvis begge medlemmer av et par som har alvorlige helseproblemer, og derfor forventer kortere levetid forventninger, hevdet tidlig kan være mer fornuftig.

Hvor sannsynlig er dere til å leve, til å være 85, 90, eller eldre? Svaret vil kanskje overraske deg. Lang levetid har vært jevnt økende, og undersøkelser viser at mange undervurderer hvor lenge de vil leve., I henhold til Social Security Administration (SSA), en mann slår 65 i dag vil leve til 84 i snitt og en kvinne vil komme til å være 86.6 i gjennomsnitt. For et par ved fylte 65 år, minst en person i gjennomsnitt overlever til en alder av 93 år. Videre, 1 i 4 65 år gamle menn i dag vil leve til 93, og 1 av 4 kvinner vil leve til 95.2

Tips: for Å lære mer om trender i aldring og folk lever lenger, les Synspunkter på Fidelity.com: lang Levetid og avgang.

Related Social Security webcast: Ta avgjørelser med tillit

du vil Vise hele webcast.

Strategi Nr., 1: Maksimere levetiden fordeler

Et par med lik inntekt og alder og lang levetid forventninger kan maksimere levetiden fordeler hvis både forsinkelse.

Hvordan det fungerer: Det grunnleggende prinsippet er at jo lenger du utsette din fordeler, jo større månedlige fordeler vokse. Hvert år du utsetter arbeidsgiveravgift fra og med fylte 62 til 70 kan øke din fordel med opp til 8%.,

Hvem kan ha nytte: Denne strategien fungerer best for par med normal til høy liv forventninger med lignende resultat, som planlegger å jobbe til fylte 70 eller har tilstrekkelig besparelser å gi nødvendige inntekter under utsettelse perioden.

Tenk Willard og Helena begge hevder i en alder av 62. Som et par, ville de motta en levetid nytte av $1,100,000. Men hvis man lever av å være aldre 88 og 90, henholdsvis, godtar alder 70 ville bety om $250 000 i ekstra fordeler.

Strategi Nr., 2: Krav tidlig på grunn av helsemessige bekymringer

Et par med kortere levetid forventninger kan være lurt å hevde tidligere.

Hvordan det fungerer: Fordelene er tilgjengelig i en alder av 62 år, og full pensjonsalder (FRA) er basert på fødselsår.

Hvem kan ha nytte: Par som planlegger på en kortere avgang perioden kan være lurt å vurdere å hevde tidligere. Vanligvis, ett medlem av et par ville trenge for å leve opp til sine slutten av 80-tallet for økt fordeler fra utsettelse for å oppveie fordelene ofret fra fylte 62 til 70., Mens et par ved fylte 65 år kan forvente en ektefelle til live for å være 85, i gjennomsnitt, par som ikke har råd til å vente eller som har grunner til å planlegge for en kortere pensjonsalder, kan det være lurt å kreve tidlig.

Eksempel: Carter er alder 64 og forventer å leve til 78. Han tjener $70,000 per år. Caroline er 62 og forventer å leve til age 76. Hun tjener $80.000 i året.

Ved å gjøre krav på deres nåværende alder, Carter og Caroline er i stand til å maksimere sin levetid fordeler., Sammenlignet med å få utsatt frem til fylte 70, og tar fordelene ved sin nåværende alder, henholdsvis, ville gi en ekstra $113,000 i ytelser—en økning på nesten 22%.

Strategi Nr 3: Maksimere den overlevende fordel

Maksimere Sosial Trygghet for deg og din ektefelle—ved å hevde senere.

Hvordan det fungerer: Når du dør, din ektefelle er berettiget til å motta den månedlige Sosial Sikkerhet betaling som en overlevende nytte, hvis det er høyere enn deres egne månedlige beløp., Men hvis du begynner å ta Sosiale Sikkerhet før full pensjonsalder (FRA), du er permanent begrense din partner gjenlevende fordeler. Mange mennesker overse dette når de bestemmer seg for å begynne å samle på trygd i en alder av 62. Hvis du utsette kravet til full pensjon-alder—som varierer fra 66 til 67 år, avhengig av når du ble født—eller enda lenger, helt til du er i alder 70, din månedlige fordel vil vokse, og i sin tur, så vil gjenlevende ektefelle fordel etter din død., (Få full pensjonsalder)

Hvem kan ha nytte: Denne strategien er mest nyttig hvis din månedlige Social Security fordel er høyere enn din ektefelle, og hvis din ektefelle er i god helse og forventer å overleve deg.

Eksempel: Vurdere en hypotetisk par som begge er i ferd med å snu og med fylte 62 år. Aron er berettiget til å motta $2000 i måneden fra Sosial Sikkerhet når han når hans FRA 66 år og 6 måneder. Han mener han har en gjennomsnittlig levetid for en mann på hans alder, noe som betyr at han kunne leve til 85 år., Hans kone, Elaine, vil få $1000 på henne FRA 66 år og 6 måneder, og basert på hennes helse-og slektshistorie, forventer lever i en over-gjennomsnittlig alder av 94. Paret hadde planer om å gjøre krav på 62, når han ville få $1,450 en måned, og hun ville få $725 fra Social Security. Fordi de er utgir seg for tidlig, deres månedlige fordeler er på 27,5% lavere enn de ville være på sitt FRA. Aron også mulig å ta betaling i en alder av 62 ville redusere sin kones fordeler under 9 år har de forvente henne å overleve ham.,

Hvis Aron venter til han er 66 år og 6 måneder for å samle fordeler, vil han få $2000 i måneden. Hvis han forsinkelser hans krav til alder 70, hans fordel—og hans kone ‘ s survivor nytte—vil øke annet 28%, til $2,560 en måned. (Merk: Social Security utbetalings tall er i dagens dollar og før skatt; den faktiske fordelen vil være justert for inflasjon og muligens underlagt inntektsskatt.)

Venter frem til fylte 70 vil ikke bare øke sin egen fremtid kumulative fordeler, vil det også ha en betydelig effekt på hans kone fordeler., I denne hypotetiske eksempel, hun levde trygdeytelser ville stige med om $69,000, eller 16%.

Selv om det viser seg at Elaine er altfor optimistiske og hun dør i en alder av 94, hun levde fordeler vil fortsatt øke omtrent 34% og hun ville samle ca $129,000 mer i trygd enn om de hadde begge hevdet ved 62 (vs. begge venter frem til fylte 70 til krav Social Security). Hvis Elaine dør på 90, hun vil ha 1.6% flere fordeler, eller $6,000.,

I situasjoner der ektefelles personnummer månedlig nytte er større enn sin partner, jo lenger en ektefelle venter på å kreve trygd, jo høyere månedlig nytte for både ektefelle og gjenlevende ektefelle. For mer om hvorfor det er ofte bedre å vente til minst FRA før hevde Sosial Sikkerhet, les Synspunkter på Fidelity.com: Bør du ta Sosiale Sikkerhet ved 62?

I konklusjonen

Sosial Sikkerhet kan danne fundamentet for din pensjonisttilværelse inntekt plan. Det er fordi fordelene er inflasjon-beskyttet og vil vare for resten av livet., Når du foretar dine valg, må du sørge for å vurdere hvor lenge du kan leve, dine finansielle kapasitet til å utsette fordeler, og den effekten det kan ha på din overlevende. Vurdere å arbeide med din Troskap finansiell rådgiver for å utforske valg på hvor og når du kan kreve din fordeler.