Social Sikring tips til par

Key takeaways

• Et par med tilsvarende indkomst og alder og lang levetid som måske ønsker at overveje at maksimere levetid fordele ved både at forsinke deres krav.
• for par med store forskelle i indtjening, overvej at hævde ægtefællefordelen, hvilket kan være bedre end at hævde din egen.
• et par med kortere forventede levealder vil måske overveje at hævde tidligere.

ægtepar kan have nogle fordele, når de beslutter, hvordan og hvornår de skal kræve Social sikring., Selvom de grundlæggende regler gælder for alle, et par har flere muligheder end en enkelt person, fordi hvert medlem af et PAR1 kan kræve på forskellige datoer og kan være berettiget til ægtefælles fordele.

at få mest muligt ud af Social sikring kræver dog en strategi for at drage fordel af de grundlæggende ydelsesregler. Når du når 62 år, for hvert år udsætter du at tage Social sikring (op til 70 år), kan du modtage op til 8% mere i fremtidige månedlige betalinger. (Når du når alder 70, øger stop, så der er ingen fordel at vente tidligere alder 70.,) Medlemmer af et par kan også have mulighed for at kræve ydelser baseret på deres egen arbejdsrekord eller 50% af deres ægtefælles fordel. For par med store forskelle i indtjening, hævder ægtefællefordelen kan være bedre end at hævde din egen.

derudover er sociale sikringsbetalinger pålidelige og bør generelt tilpasse sig inflationen takket være leveomkostningerne. Fordi folk lever længere i disse dage, kan en højere strøm af inflationsbeskyttet levetidsindkomst være meget værdifuld.,

men for at drage fordel af de højere månedlige fordele, skal du muligvis acceptere noget kortvarigt offer. Med andre ord har du mindre social sikringsindkomst i de første par år af pensionering for at få større fordele senere.

“Når folk lever længere, er risikoen for at overleve deres opsparing i pensionering en stor bekymring,” siger Ann do .d, en CFP and og vicepræsident hos Fidelity. “Maksimering af Social sikring er en vigtig del af, hvordan par kan håndtere denne risiko.”

et centralt spørgsmål for dig og din ægtefælle at diskutere er, hvor længe du hver især forventer at leve., Udsættelse, når du modtager Social sikring, betyder en højere månedlig ydelse. Men det tager tid at gøre op for den lavere betalinger oppebåret i perioden mellem alder af 62 år, og når du i sidste ende valgte at hævde, såvel som for fremtidige højere månedlige ydelser, for at kompensere for den pensionsopsparing, du skal udnytte til at betale for det daglige leveomkostninger under delay-perioden.

men når den ene ægtefælle dør, kan den overlevende ægtefælle kræve den højere månedlige ydelse for resten af deres liv., Så for et par med mindst et medlem, der forventer at leve i slutningen af 80 ‘erne eller 90’ erne, kan det være fornuftigt at udskyde den højere lønmodtagers fordel. Hvis begge medlemmer af et par har alvorlige sundhedsmæssige problemer og derfor forventer kortere forventede levealder, kan det være mere fornuftigt at hævde tidligt.

hvor sandsynligt er det, at du lever for at være 85, 90 eller ældre? Svaret kan overraske dig. Levetiden er steget støt, og undersøgelser viser, at mange mennesker undervurderer, hvor længe de vil leve., Ifølge Social Security Administration (SSA) vil en mand, der bliver 65 i dag, leve til at være 84 i gennemsnit, og en kvinde vil leve til at være 86.6 i gennemsnit. For et par i en alder af 65 vil mindst en person i gennemsnit overleve til 93 år. Yderligere, 1 ud af 4 65-årige mænd i dag vil leve til 93, og 1 ud af 4 kvinder vil leve for at 95.2

Tip: for At lære om tendenser i aldring og folk lever længere, kan du læse Synspunkter på Fidelity.com: Holdbarhed og pension

Relateret Social Sikkerhed webcast: Gør dine beslutninger med tillid

Se hele webcast.

strategi nr., 1: Maksimer levetidsfordele

et par med lignende indkomster og aldre og lang levetid kan maksimere levetidsfordele, hvis begge forsinker.

Sådan fungerer det: det grundlæggende princip er, at jo længere du udsætter dine fordele, jo større vokser de månedlige fordele. Hvert år forsinker du Social sikring fra 62 til 70 år kan øge din fordel med op til 8%.,

hvem det kan gavne: denne strategi fungerer bedst for par med normale til høje forventede levealder med lignende indtjening, der planlægger at arbejde indtil 70 år eller har tilstrækkelige besparelser til at give den nødvendige indkomst i udsættelsesperioden.

Antag, at bothillard og Helena begge hævder i en alder af 62 år. Som et par ville de modtage en levetid på $1,100,000. Men hvis de lever for at være aldre 88 og 90, henholdsvis, udsættelse til alder 70 ville betyde omkring $ 250,000 i yderligere fordele.

strategi nr., 2: Krav tidligt på grund af sundhedsmæssige bekymringer

et par med kortere forventede levealder ønsker måske at hævde tidligere.

Sådan fungerer det: fordele er tilgængelige i alderen 62, og fuld pensionsalder (FRA) er baseret på dit fødselsår.

hvem det kan gavne: par, der planlægger en kortere pensionsperiode, vil måske overveje at kræve tidligere. Generelt ville et medlem af et par være nødt til at leve i deres sene 80 ‘ ere for de øgede fordele ved udsættelse for at udligne de fordele, der blev ofret fra 62 til 70 år., Mens et par i en alder 65 kan forvente, at en ægtefælle lever 85, gennemsnitlig, par, der ikke har råd til at vente, eller som har grunde til at planlægge en kortere pensionering, ønsker måske at kræve tidligt.eksempel: Carter er 64 år og forventer at leve til 78 år. Han tjener $70.000 om året. Caroline er 62 år og forventer at leve indtil 76 år. Hun tjener 80.000 dollars om året.

Ved at hævde i deres nuværende alder er Carter og Caroline i stand til at maksimere deres levetidsfordele., Sammenlignet med udsættelse indtil 70—årsalderen ville det at tage fordele i henholdsvis deres nuværende alder give yderligere $113,000 i fordele-en stigning på næsten 22%.

strategi No. 3: Maksimer den overlevende fordel

Maksimer Social sikring—for dig og din ægtefælle—ved at kræve senere.

Sådan fungerer det: når du dør, er din ægtefælle berettiget til at modtage din månedlige sociale sikringsbetaling som en efterladtepension, hvis den er højere end deres eget månedlige beløb., Men hvis du begynder at tage Social sikring før din fulde pensionsalder (from), begrænser du Permanent din partners efterladteydelser. Mange mennesker overser dette, når de beslutter at begynde at indsamle Social sikring i en alder af 62. Hvis du forsinker dit krav indtil din fulde pensionsalder-som varierer fra 66 Til 67, afhængigt af hvornår du blev født—eller endnu længere, indtil du er 70 år, vil din månedlige ydelse vokse, og det samme vil din overlevende ægtefælles fordel efter din død., (Få din fulde pensionsalder)

hvem det kan gavne: denne strategi er mest nyttig, hvis din månedlige sociale sikringsydelse er højere end din ægtefælles, og hvis din ægtefælle er ved godt helbred og forventer at overleve dig.eksempel: overvej et hypotetisk par, der begge er ved at blive 62 år. Aaron er berettiget til at modtage $2,000 en måned fra Social Security, når han når sin From af 66 år og 6 måneder. Han mener, at han har en gennemsnitlig levetid for en mand på hans alder, hvilket betyder, at han kunne leve i alderen 85., Hans kone, Elaine, vil få $ 1,000 på hendes From af 66 år og 6 måneder og, baseret på hendes sundhed og familie historie, forventer lever til en over gennemsnittet alder af 94. Parret planlagde at kræve 62 ,da han ville få $ 1.450 om måneden, og hun ville få $725 fra Social Security. Fordi de hævder tidligt, er deres månedlige fordele 27.5% lavere end de ville være ved deres FRA. Aaron er også klar over at tage betalinger i en alder 62 ville reducere sin kones fordele i løbet af 9 år forventer de, at hun overlever ham.,

Hvis Aaron venter, indtil han er 66 år og 6 måneder for at indsamle fordele, får han $2.000 om måneden. Hvis han forsinker sit krav indtil 70 år, vil hans fordel—og hans kones overlevelsesydelse—øge yderligere 28% Til $2,560 om måneden. (Bemærk: tal for udbetaling af Social sikring er i dagens dollars og før skat; den faktiske fordel ville blive justeret for inflation og muligvis underlagt indkomstskat.)

at vente til 70 år vil ikke kun øge sine egne fremtidige kumulative fordele, det vil også have en betydelig indvirkning på hans kones fordele., I dette hypotetiske eksempel ville hendes livstids sociale sikringsydelser stige med omkring $ 69,000 eller 16%.

Selv hvis det viser sig, at Elaine er alt for optimistiske, og hun dør i en alder af 94, hendes levetid fordele vil stadig stige omkring 34%, og hun vil opkræve ca $129,000 mere i Sociale ydelser, end hvis de havde begge hævdede på 62 (vs. både venter, indtil en alder af 70 for at hævde Social Security). Hvis Elaine dør ved 90, vil hun have 1.6% flere fordele, eller $ 6,000.,

i situationer, hvor ægtefællens månedlige sociale sikringsydelse er større end deres partners, jo længere en ægtefælle venter på at kræve Social sikring, jo højere er den månedlige ydelse for både ægtefællen og den efterlevende ægtefælle. For mere om, hvorfor det ofte er bedre at vente til mindst din from før hævder Social sikring, læse synspunkter om Fidelity.com: skal du tage Social sikring på 62?

afslutningsvis

Social sikring kan danne grundlaget for din pensionsindkomstplan. Det skyldes, at dine fordele er inflationsbeskyttede og vil vare resten af dit liv., Når du foretager dit valg, skal du huske at overveje, hvor længe du kan leve, din økonomiske kapacitet til at udskyde ydelser, og den indvirkning, det kan have på dine overlevende. Overvej at arbejde med din Fidelity financial advisor for at undersøge muligheder for, hvordan og hvornår du skal kræve dine fordele.