Sosiaalinen Turvallisuus vinkkejä pariskunnille

Key takeaways

• pari, joilla on samanlaiset tulot ja ikä ja pitkä elinajanodote kannattaa harkita maksimoi käyttöiän edut sekä viivästyttää heidän väittävät.
• pariskunnille, joilla on suuria eroja tulos, harkitse väittäen puolison hyöty, joka voi olla parempi kuin väittäen oman.
• lyhyemmän elämän odottava pariskunta saattaa haluta harkita väittämistä aiemmin.

avioparien voi olla joitakin etuja, kun päätetään, miten ja milloin vaatia sosiaaliturvaa., Vaikka perussäännöt koskevat kaikkia, pari on enemmän vaihtoehtoja kuin yhden henkilön, koska jokainen jäsen couple1 voi vaatia eri päivämäärät, ja voi olla oikeutettuja puolison etuja.

sosiaaliturvan hyödyntäminen edellyttää kuitenkin jonkinlaista strategiaa perusetuusmääräysten hyödyntämiseksi. Kun saavutat 62-vuotias, joka vuosi voit lykätä ottaen sosiaaliturva (jopa ikä 70), voit saada jopa 8% enemmän tulevaisuudessa kuukausimaksut. (Kun täytät 70 vuotta, korotukset loppuvat, joten ei ole mitään hyötyä odottaa yli 70 vuotta.,) Myös pariskunnan jäsenillä voi olla mahdollisuus hakea etuuksia Oman työrekisterin perusteella eli 50 prosenttia puolison edusta. Pariskunnille, joilla on suuria eroja tulos, väittäen puolison hyöty voi olla parempi kuin väittäen oman.

Mitä enemmän, sosiaaliturvamaksut ovat luotettavia ja pitäisi yleensä säätää inflaation ansiosta kustannus-of-living lisää. Koska ihmiset elävät nykyään pitempään, korkeampi inflaatiosuojattujen elinaikatulojen virta voi olla hyvin arvokas.,

mutta hyötyäksesi korkeammista kuukausittaisista hyödyistä, saatat joutua hyväksymään jonkin lyhytaikaisen uhrauksen. Toisin sanoen, sinulla on vähemmän Sosiaaliturvatuloa ensimmäisten eläkevuosien aikana, jotta saat suurempia etuuksia myöhemmin.

”Kun ihmiset elävät pidempään, riski outliving niiden säästöjä eläkkeelle on suuri huolenaihe”, sanoo Ann Dowd, CFP® ja varapuheenjohtaja Uskollisuus. ”Sosiaaliturvan maksimointi on keskeinen osa sitä, miten parit voivat hallita tätä riskiä.”

keskeinen kysymys sinulle ja puolisollesi on se, kuinka kauan kumpikin odotat eläväsi., Sosiaaliturvan lykkääminen tarkoittaa suurempaa kuukausietuutta. Mutta se vie aikaa tehdä jopa alempi maksut menetettyjen välisenä aikana 62-vuotias ja kun lopulta päätti vaatia, sekä tulevien korkeampi kuukausittain etuja kompensoimaan eläkkeelle säästöjä, sinun täytyy hyödyntää maksamaan päivittäin elinkustannukset aikana viive.

Mutta kun toinen puoliso kuolee, leski voi vaatia korkeampi kuukausittain hyötyä lopun elämäänsä., Niinpä pariskunnalle, jolla on vähintään yksi jäsen ja joka odottaa elävänsä 80-tai 90-luvun loppuun, korkeamman palkansaajan hyödyn lykkääminen voi olla järkevää. Jos pariskunnan molemmilla Jäsenillä on vakavia terveydellisiä ongelmia ja näin ollen he ennakoivat lyhyempiä elinajanodotteita, varhainen väittäminen voi olla järkevämpää.

kuinka todennäköisesti elät 85-vuotiaaksi, 90-vuotiaaksi tai sitä vanhemmaksi? Vastaus voi yllättää. Pitkäikäisyys on kasvanut tasaisesti, ja tutkimusten mukaan monet ihmiset aliarvioivat, kuinka kauan he elävät., Mukaan Social Security Administration (SSA), mies kääntämällä 65 tänään elää 84 keskimäärin, ja nainen elää 86.6 keskimäärin. 65-vuotiaalle pariskunnalle vähintään yksi ihminen selviää keskimäärin 93-vuotiaaksi. Edelleen, 1 4 65-vuotiaiden miesten ja tänään on live-93, ja 1 4 naaraat elävät 95.2

Vinkki: oppia suuntauksia ikääntyy ja ihmiset elävät pidempään, lue Näkökulmia Fidelity.com: Pitkäikäisyys ja eläkkeelle

Liittyvät sosiaaliturva-webcast: Tehdä päätöksiä, joilla on luottamusta

katso koko webcast.

Strategianumero., 1: Maksimoida elinikä hyödyt

pari, joilla on samanlaiset tulot ja ikä ja pitkä elinajanodote voi maksimoida elinikä hyötyä, jos sekä viive.

miten se toimii: perusperiaate on, että mitä pidempään etuuksia lykkää, sitä suuremmat kuukausiedut kasvavat. Joka vuosi sosiaaliturvan lykkääminen 62 ikävuodesta 70 ikävuoteen voisi lisätä etuutta jopa 8 prosenttia.,

Kuka voi hyötyä: Tämä strategia toimii parhaiten pariskunnille, joilla on normaali korkea elinajanodote, joilla on samanlainen tulos, jotka aikovat työskennellä, kunnes ikä 70 tai on riittävästi säästöjä tarjota kaikki tarvittavat tulot aikana lykkäyksen aikana.

Oletetaan, että Willard ja Helena molemmat väittävät olevansa 62-vuotiaita. Pariskuntana he saisivat elinikäisen etuuden, joka olisi 1 100 000 dollaria. Mutta jos he eläisivät 88-vuotiaiksi ja 90-vuotiaiksi, 70-vuotiaiksi lykkääminen merkitsisi noin 250 000 dollarin lisäetuja.

Strategianumero., 2:väite varhain terveyshuolien vuoksi

lyhyemmän eliniän omaava pariskunta saattaa haluta väittää aiemmin.

Kuinka se toimii: Hyödyt ovat saatavilla 62-vuotiaana, ja täysi eläkeikä (FRA) perustuu omaan syntymävuoden.

ketä se voi hyödyttää: lyhyempää eläkeikää suunnittelevat pariskunnat saattavat haluta harkita hakemista aiemmin. Yleensä yksi jäsen pari täytyy elää niiden 80-luvun lopulla lisääntynyt hyötyy lykkäystä vastapainoksi etuja uhrata ikä 62 70., Vaikka 65-vuotias pariskunta voi odottaa toisen puolison elävän keskimäärin 85-vuotiaaksi, voivat pariskunnat, joilla ei ole varaa odottaa tai joilla on syytä suunnitella lyhyempää eläkettä, haluta hakea etuajassa.

esimerkki: Carter on 64-vuotias ja odottaa elävänsä 78-vuotiaaksi. Hän ansaitsee 70 000 dollaria vuodessa. Caroline on 62-vuotias ja odottaa elävänsä 76-vuotiaaksi asti. Hän ansaitsee 80 000 dollaria vuodessa.

väittämällä, että nykyisessä iässä Carter ja Caroline pystyvät maksimoimaan elinikäiset etunsa., Verrattuna lykätä, kunnes 70 vuotta, kun edut heidän nykyinen ikä, vastaavasti, toisi lisää $113,000 etuja—kasvua lähes 22%.

Strategia Nro 3: Maksimoida perhe hyöty

Maksimoi Social Security—sinun ja puolisosi—väittämällä myöhemmin.

Kuinka se toimii: Kun kuolet, puolisosi on oikeutettu saamaan kuukausittaisen sosiaaliturva maksu kuin perhe hyötyä, jos se on suurempi kuin oman kuukausittain määrä., Mutta jos aloitat sosiaaliturvan ottamisen ennen täyttä eläkeikää, rajoitat pysyvästi kumppanisi perhe-etuuksia. Monet jättävät tämän huomiotta, kun he päättävät aloittaa sosiaaliturvan keräämisen 62-vuotiaana. Jos viive vaatimuksesi kunnes täysi eläkeikä—joka vaihtelee 66, 67, riippuen siitä, milloin olet syntynyt—tai jopa pidempään, kunnes olet ikä 70, kuukausittainen hyöty kasvaa ja puolestaan, niin tulee lesken hyötyä kuoleman jälkeen., (Saat täyden eläkeiän)

Kuka voi hyötyä: Tämä strategia on erittäin hyödyllistä, jos kuukausittainen sosiaaliturvaetuus on suurempi kuin oman puolison, ja jos puoliso on hyvä terveys ja odottaa pitempään kuin sinä.

esimerkki: harkitse hypoteettista pariskuntaa, jotka molemmat ovat täyttämässä 62 vuotta. Aaron saa sosiaaliturvasta 2 000 dollaria kuussa, kun hän saavuttaa 66 vuoden ja 6 kuukauden FRA: nsa. Hän uskoo, että hänellä on keski-ikä ikäiselleen miehelle, eli hän voisi elää 85-vuotiaaksi., Hänen vaimonsa, Elaine saa $1,000 hänen FRA 66 vuotta ja 6 kuukautta, ja perustuu hänen terveyttä ja perheen historia, ennakoi elävät keskimääräistä ikä 94. Pari oli aikeissa väittää, 62, kun hän voisi saada $1,450 kuukaudessa, ja hän voisi saada $725 Sosiaalisen Turvallisuuden. Koska he hakevat etuajassa, heidän kuukausietunsa ovat 27,5 prosenttia pienemmät kuin heidän RAHASTOSSAAN. Aaron tajuaa myös, että maksujen ottaminen 62-vuotiaana vähentäisi hänen vaimonsa etuuksia niiden 9 vuoden aikana, joiden he odottavat hänen elävän kauemmin.,

Jos Aaron odottaa 66-vuotiaaksi ja 6 kuukautta etuuksien keräämiseen, hän saa 2 000 dollaria kuukaudessa. Jos hän viivyttää hänen väitteensä, kunnes 70 vuotta, hänen etu—ja hänen vaimonsa perhe hyöty—lisää toinen 28%, to $2,560 kuukaudessa. (Huom: sosiaaliturva voitto luvut ovat nykypäivän dollaria ennen veroja; todellinen hyöty olisi mukautettava inflaation ja mahdollisesti tuloveron alaisia.)

odotus 70 ikävuoteen asti ei vain lisää hänen omia tulevia kumulatiivisia etuuksiaan, vaan sillä on merkittävä vaikutus myös hänen vaimonsa etuuksiin., Tässä hypoteettisessa esimerkissä hänen elinikäiset Sosiaaliturvaetuutensa nousisivat noin 69 000 dollarilla eli 16 prosentilla.

Vaikka on käynyt ilmi, että Elaine on liian optimistinen, ja hän kuoli 94-vuotiaana, hänen elinaikanaan hyödyt kasvavat edelleen noin 34% ja hän olisi kerätä noin $129,000 enemmän sosiaalietuuksia kuin jos he olivat molemmat väittivät 62 (vs. molemmat odottaa, kunnes ikä 70 väittää, sosiaaliturva). Jos Elaine kuolee 90 – vuotiaana, hän saa 1,6 prosenttia enemmän etuja eli 6 000 dollaria.,

tilanteissa, joissa puolison sosiaaliturva kuukausittain hyöty on suurempi kuin niiden kumppani on, sitä kauemmin puoliso odottaa väittävät, sosiaaliturva, korkeampi kuukausittain hyötyä sekä puolisolle ja leskelle. Lisätietoja siitä, miksi se on usein parempi odottaa kunnes ainakin FRA ennen väittäen, sosiaaliturva, lue Näkökulmia Fidelity.com: sinun Tulisi ottaa sosiaaliturva on 62?

lopuksi

sosiaaliturva voi muodostaa kallioperän eläketulon suunnitelma. Se johtuu siitä, että etuutesi ovat inflaatiosuojattuja ja kestävät loppuelämäsi., Kun teet valinnan, olla varma, harkita, kuinka kauan voit elää, teidän taloudellinen kyky lykätä etuja, ja vaikutus se voi olla teidän perhe. Harkitse yhteistyötä oman uskollisuus taloudellinen neuvonantaja tutkia vaihtoehtoja, miten ja milloin lunastaa etuja.