zarabiający o wysokich dochodach nie mogą wnosić bezpośrednio do Roth IRA. Ale dzięki Luce podatkowej nadal mogą wnosić składki pośrednio. Jeśli kwalifikujesz się do skorzystania z tej luki podatkowej, powinieneś. Rząd wyraźnie usankcjonował praktykę wnoszenia wkładu do Rotha przez tylne drzwi. Jeśli skorzystasz i zmaksymalizujesz swoje oszczędności emerytalne, możesz zaoszczędzić dziesiątki lub nawet setki tysięcy dolarów na podatkach na przestrzeni lat., Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej na temat tej luki i korzyści płynących z założenia backdoora Roth IRA.
kluczowe wnioski na wynos
- osoby o wysokich dochodach, które nie mogą wnieść bezpośredniego wkładu do Roth IRA, mogą przyczynić się pośrednio za pośrednictwem Roth i zmaksymalizować swoje oszczędności emerytalne.
- Roth IRAs są atrakcyjne, ponieważ nie mają RMDs, a wypłaty są wolne od podatku.
- brak RMD w Roth IRAs upraszcza również procesy prowadzenia ewidencji i przygotowania podatkowego.,
- backdoor Roth można utworzyć, najpierw wnosząc wkład do tradycyjnego IRA, a następnie natychmiast przekształcając go w Roth IRA (aby uniknąć płacenia podatków od jakichkolwiek zarobków lub posiadania zarobków, które przekroczyły limit składek).
- backdoor Roth IRA może nie być najlepszym pomysłem dla tych, którzy spodziewają się potrzebować w ciągu najbliższych pięciu lat pieniędzy, które przyczyniają się do backdoor Roth.
po co zawracać sobie głowę tylnymi drzwiami?
zarówno Roth, jak i tradycyjne IRAs pozwalają Twoim pieniądzom rosnąć w ramach konta bez podatku., Roth IRAs ma jednak kilka zalet w stosunku do tradycyjnych IRAs.
Po pierwsze, nie mają wymaganych minimalnych dystrybucji (RMDs). Możesz zostawić swoje pieniądze w Roth tak długo, jak chcesz, co oznacza, że może rosnąć w nieskończoność. Ta cecha może być cenna dla Ciebie, jeśli spodziewasz się, że będziesz miał wystarczająco dużo dochodów emerytalnych z innego źródła, takiego jak 401(k), i chcesz użyć Roth jako spadku lub spadku.
brak RMDs upraszcza również jeden z aspektów przyszłego podejmowania decyzji finansowych, prowadzenia dokumentacji i przygotowania podatkowego., Pozwoli Ci to zaoszczędzić czas i bóle głowy na emeryturze, gdy wolisz cieszyć się wolnym czasem.
Po Drugie, wypłaty Roth-które obejmują dochody z Twoich składek-nie podlegają opodatkowaniu. Przyszłe stawki podatkowe mogą być wyższe niż obecne stawki podatkowe, więc niektórzy ludzie wolą płacić podatki od składek na konta emerytalne, jak robi się z Roth niż z ich wypłat, jak robi się z tradycyjnym IRA lub 401 (k). Inni ludzie chcą zabezpieczyć swoje zakłady, dokonując zarówno składek przed opodatkowaniem, jak i po opodatkowaniu, więc mają pozycję w obu opcjach.,
w konwersji Roth, tak naprawdę nie zamieniasz tradycyjnego IRA w Roth IRA; po prostu przenosisz środki z jednego konta na drugie.
Jak stworzyć Backdoor Roth IRA
w 2021 r.pojedynczy podatnicy ze zmodyfikowanym skorygowanym dochodem brutto (MAGI) w wysokości 125 000 USD stają przed niższymi limitami składek Roth IRA wraz ze wzrostem dochodów. Za $140,000, nie mogą w ogóle wnieść wkładu.
, Zamiast tego, ich zdolność do wniesienia wkładu fazuje się z magami w wysokości $198,000 i kończy się na $208,000.
tradycyjna IRA nie ogranicza ani nie uniemożliwia osobom o wyższych dochodach wkładu. Roth korzysta z tego faktu.
Krok 1. Przyczyń się do tradycyjnego IRA
w 2021 roku możesz wpłacić mniejszą część zarobionego dochodu lub $ 6,000., Pracujący małżonek może również wnieść do 6000 USD więcej dla niepracującego (lub nisko zarabiającego) małżonka, pod warunkiem, że łączne składki obojga małżonków (do 12 000 usd) nie przekraczają dochodów pracującego małżonka (lub dochodów obojga małżonków).
osoby, które mają 50 lat lub więcej, co roku zarabiają dodatkowe 1000 dolarów w nadrobieniu składek, co oznacza, że małżeństwo może umieścić $7,000 w tradycyjnej IRA dla 2021, w sumie $14,000, o ile każdy z małżonków ma co najmniej 50.,
Jeśli Twój dochód jest zbyt wysoki, aby przyczynić się do Roth, to Twój dochód jest również zbyt wysoki, aby odliczyć tradycyjne składki IRA z rachunku podatkowego, jeśli ty lub twój małżonek przyczynia się do planu emerytalnego w pracy. Jeśli taka jest Twoja sytuacja, już będziesz wkładać dolary po opodatkowaniu do swojej tradycyjnej IRA.
Krok 2. Natychmiast przekonwertować tradycyjny IRA do Roth IRA
Dlaczego chcesz zrobić ten krok natychmiast?, Bo jeśli zostawisz pieniądze w tradycyjnym IRA, możesz mieć zarobki, a jeśli masz zarobki, musisz płacić podatki od tych zarobków, gdy robisz konwersję. Jeśli zgromadzisz wystarczającą ilość zarobków, a następnie przekonwertujesz całe saldo konta, będziesz miał nadwyżkę wkładu, którą będziesz musiał skorygować, płacąc podatki. Wszelkie kwoty niepodlegające opodatkowaniu w tradycyjnej IRA będą skutkować opodatkowaniem po konwersji. Zachowaj prostotę życia: nie zwlekaj z nawróceniem.
Krok 3., Powtórz proces, jeśli chcesz
każdego roku, w którym nie możesz w pełni przyczynić się do Roth IRA przez regularne, front-door sposób, skorzystaj z backdoor Roth.
72
wiek, w którym musisz wziąć RMDs od tradycyjnego IRA.
postępuj zgodnie z zasadami
będziesz chciał się upewnić, że przestrzegasz zasad Internal Revenue Service (IRS) na swoim Roth IRA. Oto cztery wskazówki, które pomogą Ci się upewnić.,
- Jeśli masz już tradycyjną IRA, do której wpłacałeś składki podlegające odliczeniu od podatku, upewnij się, że przestrzegasz Zasady proporcjonalnej. Najprostszym sposobem uniknięcia radzenia sobie z tą zasadą jest posiadanie zerowego balansu we wszystkich tradycyjnych IRAs, SEP IRAs i prostych IRAs.
- nie usuwaj przeliczonych środków z Roth IRA przez co najmniej pięć lat, jeśli jesteś młodszy niż 59½. Jeśli usuniesz je wcześniej, będziesz musiał zapłacić karę w wysokości 10%, chyba że kwalifikujesz się do jednego z ograniczonych WYJĄTKÓW.,
- nie pozwól, aby Twój wkład backdoor spadł z powrotem w twoje ręce między wnoszeniem go do tradycyjnej IRA a przenoszeniem go do Roth IRA. Możesz skończyć z nieoczekiwanym rachunkiem podatkowym. Zamiast tego wykonaj transfer powiernika do powiernika (jeśli Twoje tradycyjne i Roth IRAs nie są w tej samej instytucji finansowej) lub transfer tego samego powiernika (jeśli oba IRAs są w tej samej instytucji).
- wypełnij formularz IRS 8606, nieujemny IRAs, po złożeniu zeznania podatkowego.
kiedy unikać backdoora Roth IRA
pamiętaj, backdoor Roth IRA nie jest dla wszystkich., Jeśli nie znasz podstaw, to z pewnością się odwrócisz. Oto niektóre z okoliczności, w których może nie być dobrym pomysłem, aby zrobić backdoor Roth samemu:
- spodziewasz się, że potrzebujesz pieniędzy, które przyczyniasz się do backdoor Roth w ciągu najbliższych pięciu lat. Będziesz musiał zapłacić karę w wysokości 10%, jeśli ją wycofasz.
- nie masz pewności, że możesz wykonać ten proces poprawnie i uniknąć kosztownych błędów podatkowych. (Jeśli tak jest, poproś o pomoc planistę finansowego lub doradcę podatkowego.,)
- uważasz, że zasada pro rata ma zastosowanie do twojej sytuacji, ale nie rozumiesz, jak obliczyć swoje zobowiązanie podatkowe. (Ponownie, jest to tylko problem DIY. Poproś profesjonalistę o pomoc.)
- w tym roku zamieniłeś bilans 401(k) ze starego pracodawcy na IRA. W takim razie, jeśli zrobisz Roth backdoor, będziesz winien podatki.
Backdoor Ira FAQ
Co To jest Backdoor Ira?
backdoor IRA nie jest oficjalnym kontem emerytalnym, ale jest usankcjonowany przez Urząd Skarbowy., Pozwala osobom fizycznym finansować Roth IRA nawet wtedy, gdy ich dochód jest wyższy niż maksymalna ustalona przez IRS.
Jak działa Backdoor Ira?
podatnicy wpłacają wpłaty na tradycyjne konto IRA. To konto jest natychmiast przekształcane w Roth IRA. Pozwala to jednostce uniknąć płacenia podatków od zarobków. Możesz powtarzać proces co roku Twój dochód nie pozwala Ci przyczynić się do regularnego Roth IRA.
czy warto zrobić Backdoor?
tak., Roth IRAs nie ma wymaganych minimalnych wypłat, co oznacza, że możesz zostawić swoje pieniądze na koncie i pozwolić im rosnąć. A pieniądze, które wypłacasz, nie podlegają opodatkowaniu, co oznacza, że płacisz od składek—a nie od samych wypłat. Jeśli zostawisz pieniądze w tradycyjnym IRA, wszelkie zarobki podlegają podatkom. Po prostu upewnij się, że znasz zasady, aby nie skończyć płacąc więcej niż oszczędzasz.
czy można jeszcze zrobić Backdoor w 2020 roku?
możesz jeszcze zrobić backdoor Roth IRA w 2020, o ile nie złożyłeś podatków na 2020., Termin konwersji na backdoor IRA—i do złożenia podatków-to Kwiecień 15, 2021.
ile można kupić w Roth IRA?
możesz wpłacić mniejszą część zarobionego dochodu lub 6000 dolarów w tradycyjnym IRA, który następnie można przekształcić w Roth IRA. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz również wnieść dodatkowy wkład w wysokości $1,000 każdego roku.,
Dolna linia
przyczynianie się do Roth IRA przez tylne drzwi jest bardziej skomplikowane niż przyczynianie się w prosty sposób, ale jest to jedyna opcja, jeśli twoje dochody przekraczają limity IRS. Dla wielu osób warto podjąć dodatkowe kroki, ponieważ Roth ma dodatkowe korzyści podatkowe, których tradycyjny IRA nie ma. Aby uzyskać pomoc w prawidłowym wykonaniu wkładu Roth IRA, skonsultuj się z planerem finansowym lub doradcą podatkowym.,
/ div >
Leave a Reply