os trabalhadores de alto rendimento não podem contribuir diretamente para um Roth IRA. Mas graças a uma falha fiscal, ainda podem fazer contribuições indiretas. Se você se qualifica para tirar proveito desta lacuna Fiscal, você deve. O governo sancionou claramente a prática de contribuir para um Roth através do backdoor. Se você tirar vantagem e maximizar suas economias de aposentadoria, você pode economizar dezenas ou mesmo centenas de milhares de dólares em impostos ao longo dos anos., Continue lendo para saber mais sobre esta brecha e os benefícios da criação de um backdoor Roth IRA.
Pedidas
- Alto rendimento que pode não contribuir diretamente para um Roth IRA pode ser capaz de contribuir, indiretamente, através de um backdoor Roth e maximize a sua poupança-reforma.
- Roth IRAs são atraentes porque eles não têm RMDs, e as distribuições são livres de impostos.
- a falta de RMDs em Roth IRAs também simplifica os processos de registro e preparação fiscal., um backdoor Roth pode ser criado contribuindo primeiramente para um IRA tradicional e, em seguida, convertendo-o imediatamente para um IRA Roth (para evitar o pagamento de impostos sobre quaisquer ganhos ou ter ganhos que o colocam acima do limite de contribuição).um backdoor Roth IRA pode não ser a melhor ideia para aqueles que esperam precisar nos próximos cinco anos do dinheiro que estão a contribuir para o backdoor Roth.para quê dar-se ao trabalho com uma porta traseira Roth IRA? ambos Roth e IRAs tradicionais deixam o seu dinheiro crescer dentro da Conta livre de impostos., No entanto, Roth IRAs tem algumas vantagens sobre IRAs tradicionais.
primeiro, eles não precisam de distribuições mínimas (RMDs). Podes deixar o teu dinheiro no teu Roth o tempo que quiseres, o que significa que pode continuar a crescer indefinidamente. Esta característica pode ser valiosa para você se você espera ter renda suficiente da aposentadoria de outra fonte, como um 401(k), e você quer usar seu Roth como um legado ou uma herança.
a falta de RMDs também simplifica um aspecto da sua futura tomada de decisões financeiras, manutenção de registos e preparação fiscal., Vai poupar-lhe tempo e dores de cabeça na reforma, quando prefere desfrutar do seu tempo livre.em segundo lugar, as distribuições de Roth—que incluem os rendimentos das suas contribuições—não são tributáveis. As futuras taxas de imposto podem ser mais elevadas do que as actuais taxas de imposto, por isso algumas pessoas preferem pagar impostos sobre as suas contribuições na conta de reforma, como se faz com um Roth do que sobre as suas distribuições, como se faz com um IRA tradicional ou 401(k). Outras pessoas querem cobrir suas apostas, fazendo tanto pretax e contribuições pós-impostos, para que eles têm uma posição em ambas as opções.,
numa conversão de Roth, você realmente não transforma o seu IRA tradicional em um IRA Roth; você simplesmente move fundos de uma conta para a outra.
como criar um Backdoor Roth IRA
em 2021, contribuintes únicos com um rendimento bruto ajustado modificado (MAGI) de $125.000 enfrentam limites de contribuição mais baixos Roth IRA à medida que o seu rendimento aumenta. A 140 mil dólares, não podem contribuir.os contribuintes casados estão ainda mais desfavorecidos, na medida em que os seus limites não são o dobro dos limites únicos., Em vez disso, sua capacidade de contribuir fases com um MAGI de US $198,000 e termina em US $208,000.
um IRA tradicional não limita ou impede as pessoas com rendimentos mais elevados de contribuir. O Backdoor Roth aproveita – se deste facto.
Passo 1. Contribuir para um IRA tradicional
para 2021, você pode contribuir com o menor de seu rendimento ganho ou $6.000., Um cônjuge trabalhador também pode contribuir até mais 6.000 dólares para um cônjuge não trabalhador (ou de baixo rendimento), desde que as contribuições combinadas de ambos os cônjuges (até US $12.000) não exceda o rendimento do cônjuge trabalhador (ou ambos os rendimentos do cônjuge).
indivíduos com 50 ou mais anos podem fazer um adicional de $1.000 em contribuições de catch-up a cada ano, o que significa que um casal poderia cada um colocar $7.000 em um IRA tradicional para 2021, para um total de $14.000, desde que cada cônjuge é pelo menos 50.,se o seu rendimento for demasiado elevado para contribuir para uma Roth, então o seu rendimento também é demasiado elevado para deduzir as suas contribuições tradicionais do IRA da sua conta fiscal se você ou o seu cônjuge contribuírem para um plano de reforma no trabalho. Se essa é a tua situação, já vais Pôr dólares depois dos impostos no teu tradicional IRA.
Passo 2. Imediatamente Converta seu IRA tradicional para um IRA Roth
Por que você quer fazer este passo imediatamente?, Porque se você deixar o dinheiro em seu IRA tradicional, você pode ter ganhos, e se você tem ganhos, você tem que pagar impostos sobre esses ganhos quando você faz sua conversão. Se você acumular ganhos suficientes e, em seguida, converter todo o seu saldo da Conta, você terá uma contribuição em excesso que você terá que corrigir pagando impostos. Quaisquer montantes não cobrados no IRA tradicional resultarão em impostos após a conversão. Mantenha a vida simples: não procrastine em sua conversão.
Passo 3., Repita o processo, se você desejar
cada ano em que você não pode contribuir plenamente para um Roth IRA pela maneira regular, da porta da frente, tirar vantagem da porta de trás Roth.
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a idade em que deve tomar RMDs de um IRA tradicional.
siga as regras
você vai querer se certificar de que você cumpre as regras do Internal Revenue Service (IRS) em seu IRA Roth. Aqui estão quatro dicas para ajudá-lo a se certificar de que você faz.,se já tiver um IRA tradicional para o qual fez contribuições dedutíveis, certifique-se de seguir a regra pro rata. A maneira mais fácil de evitar lidar com esta regra é ter um equilíbrio zero em todos os IRAs tradicionais, SEP IRAs, e IRAs SIMPLES.não retire os fundos convertidos do seu Roth IRA durante pelo menos cinco anos se tiver menos de 59½. Se você removê-los mais cedo, você terá que pagar uma penalidade de 10% a menos que você se qualificar para uma das excepções limitadas.,não deixes que a tua contribuição para a porta das Traseiras caia nas tuas próprias mãos, entre contribuí-la para um IRA tradicional e transferi-la para um IRA Roth. Podes acabar com uma factura fiscal inesperada. Em vez disso, faça uma transferência fiduciária-para-fiduciária (se as suas IRAs tradicionais e Roth não estiverem na mesma instituição financeira) ou uma transferência fiduciária-idêntica (se ambas as IRAs estiverem na mesma instituição).preencher o Formulário 8606 do IRS, quando apresentar a declaração de impostos.
Quando para Evitar um Backdoor Roth IRA
Lembre-se, um backdoor Roth IRA não é para todos., Se não sabes o básico, é provável que corra mal. Aqui estão algumas das circunstâncias em que pode não ser uma boa idéia para fazer um backdoor Roth você mesmo:
- você espera precisar do dinheiro que você está contribuindo para a backdoor Roth nos próximos cinco anos. Terá de pagar uma penalização de 10% se a retirar.
- Você não está confiante de que você pode fazer o processo corretamente e evitar erros de impostos caros. (Se for esse o caso, peça ajuda a um planejador financeiro ou fiscal.,)
- você acha que a regra pro-rata se aplica à sua situação, mas você não entende como fazer a matemática para calcular o seu passivo fiscal. (Mais uma vez, este é apenas um problema DIY. Peça ajuda a um profissional.este ano, passou um saldo de 401(k) de um antigo empregador para um IRA. Nesse caso, se você também fizer um backdoor Roth, você vai acabar ficando a Dever Impostos.
FAQs IRA Backdoor
o que é um IRA Backdoor? um “backdoor IRA” não é uma conta oficial de aposentadoria, mas é sancionado pelo IRS., Permite que os indivíduos financiem um IRA Roth mesmo quando seu rendimento é maior do que o máximo estabelecido pelo IRS.como funciona um sistema de segurança? os contribuintes contribuem primeiro para uma conta tradicional do IRA. Essa conta é então imediatamente convertida em um Roth IRA. Isto permite que o indivíduo evite pagar quaisquer impostos sobre os ganhos. Você pode repetir o processo todos os anos o seu rendimento não permite que você contribua para um Roth IRA regular.vale a pena ir para as traseiras? sim., Roth IRAs não precisa de distribuições mínimas, o que significa que você pode deixar o seu dinheiro na conta e deixá-lo crescer. E o dinheiro que você retira não é tributável, o que significa que você paga as contribuições—não as distribuições em si. Se você deixar o dinheiro em um IRA tradicional, todos os ganhos estão sujeitos a impostos. Certifica-te de que sabes as regras para não acabares a pagar mais do que salvas.ainda pode fazer um Backdoor Roth IRA em 2020? você ainda pode fazer um backdoor Roth IRA em 2020, desde que você não tenha feito seus impostos 2020., O prazo para converter para um backdoor IRA—e para registrar seus impostos-é 15 de abril de 2021.
quanto você pode fazer Backdoor em um Roth IRA?
você está autorizado a contribuir com o menor de seu rendimento ou $ 6.000 em um IRA tradicional, que pode então ser convertido para um backdoor Roth IRA. Se tiver 50 anos ou mais, também pode fazer uma contribuição adicional de 1000 dólares por ano.,
a linha de fundo
contribuir para um Roth IRA através do backdoor é mais complicado do que contribuir da maneira simples, mas é a sua única opção se o seu rendimento exceder os limites IRS. Vale a pena os passos extras para muitas pessoas porque um Roth tem benefícios fiscais extras que um IRA tradicional não tem. Para obter ajuda na execução da sua contribuição Roth IRA backdoor corretamente, consulte um planejador financeiro ou consultor fiscal.,
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