Social Security-Tipps für Paare

Key-take-aways

• Ein paar mit ähnlichen Einkommen und Alter und eine lange Lebenserwartung vielleicht möchten erwägen, die Maximierung der Lebensdauer Vorteile von beiden zu verzögern Ihre Behauptung.
• Für Paare mit großen Einkommensunterschieden sollten Sie die Ehegattenleistung in Anspruch nehmen, die möglicherweise besser ist als die eigene.
• Ein Paar mit kürzerer Lebenserwartung kann erwägen, früher behaupten.

Verheiratete Paare können einige Vorteile haben, wenn sie entscheiden, wie und wann sie soziale Sicherheit in Anspruch nehmen., Obwohl die Grundregeln für alle gelten, Ein Paar hat mehr Möglichkeiten als eine einzelne Person, da jedes Mitglied eines Paars1 zu unterschiedlichen Terminen Anspruch auf Ehegattenleistungen haben kann.

Um die soziale Sicherheit optimal nutzen zu können, bedarf es jedoch einer gewissen Strategie, um die grundlegenden Leistungsregeln zu nutzen. Nach Erreichen des 62. Lebensjahres können Sie für jedes Jahr, in dem Sie die Sozialversicherung verschieben (bis zum 70.Lebensjahr), in zukünftigen monatlichen Zahlungen bis zu 8% mehr erhalten. (Sobald Sie 70 Jahre alt sind, hören die Erhöhungen auf, sodass das Warten nach 70 Jahren keinen Nutzen mehr hat.,) Mitglieder eines Paares können auch die Möglichkeit haben, Leistungen auf der Grundlage ihrer eigenen Arbeitsakte oder 50% der Leistung ihres Ehepartners zu beanspruchen. Für Paare mit großen Einkommensunterschieden kann es besser sein, die Ehegattenleistung in Anspruch zu nehmen, als die eigene in Anspruch zu nehmen.

Darüber hinaus sind die Sozialversicherungszahlungen zuverlässig und sollten sich dank steigender Lebenshaltungskosten im Allgemeinen an die Inflation anpassen. Da die Menschen heutzutage länger leben, kann ein höherer Strom inflationsgeschützter Lebenseinkommen sehr wertvoll sein.,

Aber um die Vorteile der höheren monatlichen Leistungen zu nehmen, müssen Sie einige kurzfristige Opfer akzeptieren. Mit anderen Worten, Sie haben in den ersten Rentenjahren weniger Sozialversicherungseinkommen, um später größere Leistungen zu erhalten.

„Da die Menschen länger leben, ist das Risiko, ihre Ersparnisse im Ruhestand zu überleben, ein großes Problem“, sagt Ann Dowd, CFP® und Vice President bei Fidelity. „Die Maximierung der sozialen Sicherheit ist ein wichtiger Teil, wie Paare dieses Risiko bewältigen können.“

Eine wichtige Frage für Sie und Ihren Ehepartner ist, wie lange Sie jeweils zu leben erwarten., Aufschieben, wenn Sie Sozialversicherung erhalten, bedeutet eine höhere monatliche Leistung. Es braucht jedoch Zeit, um die niedrigeren Zahlungen auszugleichen, die im Zeitraum zwischen dem 62.und dem Zeitpunkt, an dem Sie letztendlich Anspruch erhoben haben, sowie zukünftige höhere monatliche Leistungen, um die Altersvorsorge auszugleichen, die Sie für die Zahlung der täglichen Lebenshaltungskosten in Anspruch nehmen müssen während der Verzögerungszeit.

Wenn jedoch ein Ehegatte stirbt, kann der überlebende Ehegatte die höhere monatliche Leistung für den Rest seines Lebens beanspruchen., Für ein Paar mit mindestens einem Mitglied, das erwartet, in die späten 80er oder 90er Jahre zu leben, kann es sinnvoll sein, den Nutzen des höheren Verdieners zu verschieben. Wenn beide Mitglieder eines Paares ernsthafte gesundheitliche Probleme haben und daher eine kürzere Lebenserwartung erwarten, kann es sinnvoller sein, frühzeitig zu behaupten.

Wie wahrscheinlich sind Sie 85, 90 oder älter zu leben? Die Antwort kann Sie überraschen. Die Langlebigkeit hat stetig zugenommen, und Umfragen zeigen, dass viele Menschen unterschätzen, wie lange sie leben werden., Laut der Social Security Administration (SSA) wird ein Mann, der heute 65 Jahre alt wird, im Durchschnitt 84 Jahre alt und eine Frau im Durchschnitt 86,6 Jahre alt sein. Für ein Paar im Alter von 65 Jahren wird mindestens eine Person im Durchschnitt bis zum Alter von 93 Jahren überleben. Darüber hinaus wird 1 von 4 65-jährigen Männern heute 93 Jahre alt und 1 von 4 Frauen 95,2 Jahre alt

Tipp: Um mehr über Trends im Alter und Menschen zu erfahren, die länger leben, lesen Sie Standpunkte auf Fidelity.com: Langlebigkeit und Ruhestand

Verwandte Social Security Webcast: Treffen Sie Ihre Entscheidungen mit Vertrauen

Sehen Sie sich den gesamten Webcast an.

Strategie Nr., 1: Maximieren Sie den lebenslangen Nutzen

Ein Paar mit ähnlichem Einkommen und Alter und langer Lebenserwartung kann den lebenslangen Nutzen maximieren, wenn sich beide verzögern.

Wie es funktioniert: Die grundlegende Prinzip ist, dass je länger Sie verzögern Ihre Vorteile, die größeren die monatlichen Leistungen wachsen. Jedes Jahr verschieben Sie die Sozialversicherung von 62 auf 70 Jahre könnte Ihre Leistung um bis zu 8% erhöhen.,

Von wem es profitieren kann: Diese Strategie eignet sich am besten für Paare mit normaler bis hoher Lebenserwartung mit ähnlichem Einkommen, die planen, bis zum 70.

Angenommen, Willard und Helena behaupten beide im Alter von 62 Jahren. Als Paar würden sie einen lebenslangen Vorteil von 1.100.000 US-Dollar erhalten. Wenn sie jedoch 88 bzw. 90 Jahre alt sind, würde die Verschiebung auf 70 Jahre etwa 250.000 US-Dollar zusätzliche Leistungen bedeuten.

Strategie Nr., 2: Anspruch früh aus gesundheitlichen Gründen

Ein Paar mit kürzerer Lebenserwartung möchte möglicherweise früher Anspruch erheben.

Wie es funktioniert: Vorteile im Alter von 62 Jahren, und die volle Rentenalter (FRA) basierend auf Ihrem Geburtsjahr.

Wer davon profitieren kann: Paare, die eine kürzere Rentenzeit planen, möchten möglicherweise in Betracht ziehen, früher Ansprüche geltend zu machen. Im Allgemeinen müsste ein Mitglied eines Paares bis in die späten 80er Jahre leben, um die erhöhten Leistungen aus der Stundung zu erhalten, um die vom Alter geopferten Leistungen auszugleichen 62 zu 70., Während ein Paar im Alter von 65 Jahren erwarten kann, dass ein Ehepartner 85 Jahre alt wird, möchten Paare, die es sich nicht leisten können zu warten, oder die Gründe haben, einen kürzeren Ruhestand zu planen, möglicherweise einen vorzeitigen Anspruch geltend machen.

Beispiel: Carter ist 64 Jahre alt und erwartet, 78 zu leben. Er verdient $ 70.000 pro Jahr. Caroline ist 62 und erwartet, bis zum Alter zu leben 76. Sie verdient $80,000 pro Jahr.

Indem Carter und Caroline in ihrem aktuellen Alter Ansprüche geltend machen, können sie ihre lebenslangen Vorteile maximieren., Im Vergleich zum Aufschieben auf das 70.Lebensjahr würde die Inanspruchnahme von Leistungen in ihrem derzeitigen Alter zusätzliche 113.000 US—Dollar an Leistungen bringen-ein Anstieg von fast 22%.3: Maximieren Sie die Hinterbliebenenleistung

Maximieren Sie die soziale Sicherheit-für Sie und Ihren Ehepartner—, indem Sie später Ansprüche geltend machen.

Wie es funktioniert: Wenn Sie sterben, Ihren Ehepartner Anrecht auf Ihrer monatlichen Soziale Sicherheit Zahlung als eine Hinterbliebenenleistung, wenn es ist höher als Ihre eigenen monatlichen Betrag., Wenn Sie jedoch vor Ihrem vollen Rentenalter (FRA) mit der Sozialversicherung beginnen, beschränken Sie die Hinterbliebenenleistungen Ihres Partners dauerhaft. Viele Menschen übersehen dies, wenn sie sich entscheiden, mit 62 Jahren mit der Erhebung der Sozialversicherung zu beginnen. Wenn Sie Ihren Anspruch auf Ihr volles Rentenalter verschieben-das reicht von 66 zu 67, je nachdem, wann Sie geboren wurden—oder noch länger, bis Sie alt sind 70, Ihre monatliche Leistung wird wachsen und, im Gegenzug, so wird Ihr überlebender Ehepartner profitieren nach Ihrem Tod., (Holen Sie sich Ihr volles Rentenalter)

Von wem es profitieren kann: Diese Strategie ist am nützlichsten, wenn Ihre monatliche Sozialversicherungsleistung höher ist als die Ihres Ehepartners und wenn Ihr Ehepartner bei guter Gesundheit ist und erwartet, Sie zu überleben.

Beispiel: Betrachten Sie ein hypothetisches Paar, das beide im Begriff ist, 62 Jahre alt zu werden. Aaron ist berechtigt, $ 2,000 pro Monat von der Sozialversicherung zu erhalten, wenn er seine FRA erreicht 66 Jahre und 6 Monate. Er glaubt, dass er eine durchschnittliche Langlebigkeit für einen Mann in seinem Alter hat, was bedeutet, dass er 85 Jahre alt werden könnte., Seine Frau, Elaine, erhalten $ 1,000 bei ihrem FRA von 66 Jahre und 6 Monate und, basierend auf ihrer Gesundheit und Familiengeschichte, erwartet Leben zu einem überdurchschnittlichen Alter von 94. Das Paar hatte vor, bei 62 zu beanspruchen, wenn er $1.450 pro Monat bekommen würde, und sie würde $725 von der Sozialversicherung bekommen. Weil sie früh beanspruchen, sind ihre monatlichen Leistungen 27.5% niedriger als bei ihrer FRA. Aaron erkennt auch, dass Zahlungen im Alter von 62 Jahren die Leistungen seiner Frau während der 9-Jahre reduzieren würden, von denen sie erwarten, dass sie ihn überlebt.,

Wenn Aaron wartet, bis er 66 Jahre und 6 Monate alt ist, um Leistungen zu erhalten, erhält er $2,000 pro Monat. Wenn er seinen Anspruch bis zum Alter von 70 Jahren verzögert, erhöht sich seine Leistung—und die Hinterbliebenenleistung seiner Frau—um weitere 28% auf 2,560 USD pro Monat. (Hinweis: Die Auszahlungszahlen für die soziale Sicherheit liegen in heutigen Dollar und vor Steuern; Der tatsächliche Nutzen würde inflationsbereinigt und möglicherweise einkommensteuerpflichtig sein.)

Warten bis zum Alter von 70 Jahren wird nicht nur seine eigenen zukünftigen kumulativen Vorteile steigern, es wird auch einen signifikanten Einfluss auf die Vorteile seiner Frau haben., In diesem hypothetischen Beispiel würden ihre lebenslangen Sozialversicherungsleistungen um etwa 69,000 USD oder 16% steigen.

Selbst wenn sich herausstellt, dass Elaine übermäßig optimistisch ist und im Alter von 94 Jahren stirbt, werden ihre lebenslangen Leistungen immer noch um etwa 34% steigen und sie würde ungefähr $129,000 mehr an Sozialversicherungsleistungen einsammeln, als wenn sie beide im Alter von 62 Jahren beansprucht hätten (im Vergleich zu beiden, die bis zum Alter von 70 Jahren warten, um soziale Sicherheit zu beanspruchen). Wenn Elaine mit 90 stirbt, hat sie 1,6% mehr Vorteile oder 6.000 Dollar.,

In Situationen, in denen die monatliche Leistung des Ehegatten höher ist als die Leistung seines Partners, ist die monatliche Leistung sowohl für den Ehegatten als auch für den überlebenden Ehegatten umso höher, je länger der Ehegatte auf die Inanspruchnahme der sozialen Sicherheit wartet. Für mehr darüber, warum es oft besser ist, bis mindestens Ihre FRA zu warten, bevor Sie soziale Sicherheit beanspruchen, lesen Sie Standpunkte auf Fidelity.com: Sollten Sie soziale Sicherheit bei 62 nehmen?

Zusammenfassend

Die soziale Sicherheit kann das Fundament Ihres Renteneinkommensplans bilden. Das ist, weil Ihre Vorteile inflationsgeschützt sind und für den Rest Ihres Lebens dauern., Wenn Sie Ihre Wahl treffen, sollten Sie überlegen, wie lange Sie leben können, Ihre finanzielle Fähigkeit, Leistungen zu verschieben, und die Auswirkungen, die sie auf Ihre Überlebenden haben können. Erwägen Sie, mit Ihrem Fidelity-Finanzberater zusammenzuarbeiten, um Optionen zu erkunden, wie und wann Sie Ihre Vorteile in Anspruch nehmen können.