refinanciamento de uma hipoteca significa pagar um empréstimo existente e substituí-lo por um novo.,/div>
- Para obter uma menor taxa de juros
- Para encurtar o prazo de sua hipoteca
- Para converter de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) para uma hipoteca de taxa fixa, ou vice-versa
- Para tocar em (home equity), para angariar fundos para lidar com uma financeira de emergência, o financiamento de uma compra grande, ou consolidar a dívida
Desde o refinanciamento pode custar entre 3% e 6% de um empréstimo principal e, como com um original de hipoteca—requer uma avaliação, a título de pesquisa, e taxas de aplicação, é importante para um proprietário para determinar se o refinanciamento é uma sábia decisão financeira.,
Takeaways chave
- obter uma hipoteca com uma taxa de juro mais baixa é uma das melhores razões para refinanciar.quando as taxas de juro baixarem, considere o refinanciamento para encurtar o prazo da sua hipoteca e pagar significativamente menos em pagamentos de juros.mudar para uma hipoteca de taxa fixa-ou para uma taxa ajustável—pode fazer sentido dependendo das taxas e quanto tempo você planeja permanecer em sua casa atual.recorrer ao capital próprio ou consolidar a dívida são outras razões para refinanciar—mas cuidado, fazê-lo pode, por vezes, agravar os problemas da dívida.,
refinanciamento para garantir uma taxa de juro mais baixa
uma das melhores razões para refinanciar é para baixar a taxa de juro do seu empréstimo existente. Historicamente, a regra geral é que o refinanciamento é uma boa idéia se você pode reduzir a sua taxa de juros em pelo menos 2%. No entanto, muitos credores dizem que a poupança de 1% é um incentivo suficiente para refinanciar.
reduzir a sua taxa de juro não só ajuda a poupar dinheiro, mas também aumenta a taxa a que constrói o capital próprio na sua casa, e pode diminuir o tamanho do seu pagamento mensal., Por exemplo, uma hipoteca de 30 anos de taxa fixa com uma taxa de juros de 5,5% em uma casa de $100.000 tem um pagamento de capital e juros de $568. Esse mesmo empréstimo a 4,1% reduz o seu pagamento para 477 dólares.
a discriminação dos empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base na raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, origem nacional, deficiência ou idade, há passos que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório para o Departamento de proteção financeira ao Consumidor ou com os EUA., Departamento de habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD).
refinanciamento para encurtar o prazo do empréstimo
quando as taxas de juro caem, os proprietários têm por vezes a oportunidade de refinanciar um empréstimo existente para outro empréstimo que, sem grande alteração no pagamento mensal, tem um prazo significativamente mais curto.
para uma hipoteca de 30 anos de taxa fixa em uma casa de $100,000, o refinanciamento de 9% para 5,5% pode cortar o prazo em meio a 15 anos, com apenas uma ligeira mudança no pagamento mensal de $805 para $817. No entanto, se já tiver 5 anos.,5% para 30 anos ($568), obtendo, uma hipoteca de 3,5% para 15 anos aumentaria o seu pagamento para $ 715. Então faz as contas e vê o que funciona.refinanciamento para converter para uma hipoteca de mercado aberto ou de taxa fixa enquanto as armas muitas vezes começam a oferecer taxas mais baixas do que as hipotecas de taxa fixa, os ajustamentos periódicos podem resultar em aumentos de taxa que são mais elevados do que a taxa disponível através de uma hipoteca de taxa fixa. Quando isso ocorre, a conversão para hipoteca de taxa fixa resulta em uma taxa de juro mais baixa e elimina a preocupação com aumentos futuros da taxa de juro.,inversamente, a conversão de um empréstimo a taxa fixa para uma braço-que muitas vezes tem um pagamento mensal mais baixo do que uma hipoteca a prazo fixo—pode ser uma boa estratégia financeira se as taxas de juro estiverem caindo, especialmente para os proprietários que não jogam para ficar em suas casas por mais de alguns anos.
estes proprietários podem reduzir a taxa de juro do seu empréstimo e o pagamento mensal, mas não terão de se preocupar com as taxas mais elevadas IR 30 anos no futuro.,se as taxas continuarem a cair, os ajustes periódicos de taxa em um braço resultam em taxas decrescentes e menores pagamentos mensais de hipotecas eliminando a necessidade de refinanciar cada vez que as taxas caem. Quando as taxas de juro Hipotecárias sobem, Por outro lado, esta seria uma estratégia insensata.o refinanciamento de hipotecas pode ser um declive escorregadio para uma dívida sem fim.,
os proprietários de casas muitas vezes acedem ao capital próprio das suas casas para cobrir grandes despesas, tais como os custos da remodelação da casa ou da educação universitária de uma criança. Estes proprietários podem justificar o refinanciamento pelo fato de que a remodelação acrescenta valor à casa ou que a taxa de juros sobre o empréstimo hipotecário é inferior à taxa sobre o dinheiro emprestado de outra fonte.
outra justificação é que os juros sobre hipotecas são dedutíveis do imposto., Enquanto estes argumentos podem ser verdadeiros, aumentando o número de anos que você deve em sua hipoteca raramente é uma decisão financeira inteligente nem está gastando um dólar em juros para obter uma dedução fiscal de 30 cents. Também note que desde que a Lei de redução de impostos e empregos entrou em vigor, o tamanho do empréstimo em que você pode deduzir juros caiu de US $1 milhão para us $750,000 se você comprou sua casa após dez. 15, 2017.muitos proprietários refinanciam para consolidar a sua dívida. Pelo seu valor facial, substituir a dívida de juros elevados por uma hipoteca de juros baixos é uma boa ideia., Infelizmente, o refinanciamento não implica uma prudência financeira automática. Dê este passo apenas se estiver convencido de que pode resistir à tentação de gastar uma vez que o refinanciamento lhe alivie da dívida.
leva anos para recuperar os 3% a 6% do capital que os custos de refinanciamento, Por isso não o faça a menos que você planeie ficar em sua casa atual por mais de alguns anos.,
estar ciente de que uma grande percentagem de pessoas que uma vez gerou dívida de juros elevados em cartões de crédito, carros e outras compras simplesmente fazê-lo novamente após o refinanciamento hipotecário dá-lhes o crédito disponível para fazê-lo. Isto cria uma perda instantânea quádrupla composta por taxas desperdiçadas no refinanciamento, perda de capital próprio na Casa, anos adicionais de aumento dos pagamentos de juros sobre a nova hipoteca, e o retorno da dívida de juros elevados uma vez que os cartões de crédito são perfurados novamente-o possível resultado é uma perpetuação interminável do ciclo da dívida e eventual falência.,outra razão para refinanciar pode ser uma grave emergência financeira. Se for esse o caso, investigue cuidadosamente todas as suas opções para angariar fundos antes de dar este passo. Se você fizer um refinance cash-out, você pode ser cobrado uma taxa de juros mais elevada sobre a nova hipoteca do que para uma taxa-e-refinance termo, em que você não tira dinheiro.
a linha de fundo
refinanciamento pode ser uma grande jogada financeira se reduzir o seu pagamento de hipoteca, encurtar o prazo do seu empréstimo, ou ajudá-lo a construir o capital próprio mais rapidamente., Quando usado com cuidado, também pode ser uma ferramenta valiosa para controlar a dívida. Antes de refinanciar, dê uma olhada na sua situação financeira e pergunte a si mesmo: por quanto tempo planeio continuar vivendo na casa? Quanto dinheiro vou poupar por refinanciamento?mais uma vez, tenha em mente que os custos de refinanciamento são de 3% a 6% do capital do empréstimo. Leva anos para recuperar esse custo com as economias geradas por uma taxa de juro mais baixa ou um prazo mais curto., Então, se você não está planejando ficar em casa por mais de alguns anos, o custo de refinanciamento pode negar qualquer das economias potenciais.
também vale a pena lembrar que um proprietário experiente está sempre à procura de maneiras de reduzir a dívida, construir capital próprio, economizar dinheiro, e eliminar o seu pagamento de hipoteca. Tirar dinheiro do seu capital próprio quando você refinanciar não ajuda a alcançar qualquer um desses objetivos.,
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