Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren

Refinanzierung einer Hypothek bedeutet, ein bestehendes Darlehen zu tilgen und durch ein neues zu ersetzen.,/div>

• Um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten
• Um die Laufzeit ihrer Hypothek zu verkürzen
• Um von einer zinsgünstigen Hypothek (ARM) in eine festverzinsliche Hypothek umzuwandeln oder umgekehrt
• Um Eigenkapital zu erschließen, um Mittel für einen finanziellen Notfall zu beschaffen, einen großen Kauf zu finanzieren oder Schulden zu konsolidieren

Da die Refinanzierung zwischen 3% und 6% des Kapitals eines Darlehens kosten kann und-wie mit einer ursprünglichen Hypothek-erfordert eine Bewertung, Titelsuche und Anmeldegebühren, ist es wichtig für einen Hausbesitzer zu bestimmen, ob die Refinanzierung eine kluge finanzielle Entscheidung ist.,

Refinanzierung zur Sicherung eines niedrigeren Zinssatzes

Einer der besten Gründe zur Refinanzierung ist die Senkung des Zinssatzes für Ihr bestehendes Darlehen. Historisch gesehen ist die Faustregel, dass die Refinanzierung eine gute Idee ist, wenn Sie Ihren Zinssatz um mindestens 2% senken können. Viele Kreditgeber sagen jedoch, dass 1% Einsparungen ein Anreiz zur Refinanzierung sind.

Die Reduzierung Ihres Zinssatzes hilft Ihnen nicht nur, Geld zu sparen, sondern erhöht auch die Rate, mit der Sie Eigenkapital in Ihrem Haus aufbauen, und es kann die Größe Ihrer monatlichen Zahlung verringern., Zum Beispiel hat eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek mit einem Zinssatz von 5,5% auf ein $100.000 Haus eine Kapital-und Zinszahlung von $568. Das gleiche Darlehen bei 4.1% reduziert Ihre Zahlung auf $477.

Refinanzierung um die Laufzeit des Darlehens zu verkürzen

Bei sinkenden Zinsen haben Hausbesitzer manchmal die Möglichkeit, ein bestehendes Darlehen für ein anderes Darlehen zu refinanzieren, das ohne große Änderung der monatlichen Zahlung eine deutlich kürzere Laufzeit hat.

Für eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek auf ein $ 100.000 Haus, Refinanzierung von 9% bis 5,5% kann die Laufzeit in der Hälfte auf 15 Jahre mit nur einer leichten Änderung in der monatlichen Zahlung von $ 805 bis $ 817 geschnitten. Wenn Sie jedoch bereits bei 5 sind.,5% für 30 Jahre ($568), jedoch würde eine 3.5% Hypothek für 15 Jahre Ihre Zahlung auf $715 erhöhen. Also mach die Mathematik und sieh, was funktioniert.

Refinanzierung zur Umwandlung in eine ARM-oder festverzinsliche Hypothek

Während ARMe häufig niedrigere Zinssätze als festverzinsliche Hypotheken anbieten, können regelmäßige Anpassungen zu Zinserhöhungen führen, die höher sind als der über eine festverzinsliche Hypothek verfügbare Zinssatz. In diesem Fall führt die Umwandlung in festverzinsliche Hypotheken zu einem niedrigeren Zinssatz und beseitigt die Besorgnis über zukünftige Zinserhöhungen.,

Umgekehrt kann die Umstellung von einem festverzinslichen Darlehen auf einen ARM—der oft eine niedrigere monatliche Zahlung als eine befristete Hypothek hat-eine solide Finanzstrategie sein, wenn die Zinssätze sinken, insbesondere für Hausbesitzer, die nicht länger als ein paar Jahre in ihren Häusern bleiben möchten.

Diese Hausbesitzer können den Zinssatz und die monatliche Zahlung ihres Darlehens senken, müssen sich jedoch keine Sorgen darüber machen, wie höhere Zinsen in Zukunft 30 Jahre betragen.,

Wenn die Zinssätze weiter sinken, führen die periodischen Zinsanpassungen bei einem ARM zu sinkenden Zinssätzen und kleineren monatlichen Hypothekenzahlungen, sodass bei jedem Zinsrückgang keine Refinanzierung erforderlich ist. Wenn die Hypothekenzinsen steigen, andererseits, Dies wäre eine unkluge Strategie.

Refinanzierung um Eigenkapital zu erschließen oder Schulden zu konsolidieren

Während die zuvor genannten Gründe für die Refinanzierung alle finanziell solide sind, kann die Refinanzierung von Hypotheken eine rutschige Neigung zu niemals endenden Schulden sein.,

Hausbesitzer greifen häufig auf das Eigenkapital ihrer Häuser zu, um wichtige Ausgaben wie die Kosten für den Umbau ihres Hauses oder die College-Ausbildung eines Kindes zu decken. Diese Hausbesitzer können die Refinanzierung dadurch rechtfertigen, dass der Umbau dem Haus einen Mehrwert verleiht oder dass der Zinssatz für das Hypothekendarlehen unter dem Zinssatz für geliehenes Geld aus einer anderen Quelle liegt.

Eine weitere Begründung ist, dass die Zinsen für Hypotheken steuerlich absetzbar sind., Während diese Argumente wahr sein mögen, ist die Erhöhung der Anzahl der Jahre, die Sie Ihrer Hypothek schulden, selten eine kluge finanzielle Entscheidung und gibt auch keinen Dollar für Zinsen aus, um einen 30-Cent-Steuerabzug zu erhalten. Beachten Sie auch, dass seit Inkrafttreten des Tax Cut and Jobs Act die Höhe des Darlehens, von dem Sie Zinsen abziehen können, von $1 Million auf $750,000 gesunken ist, wenn Sie Ihr Haus nach Dezember gekauft haben. 15, 2017.

Viele Hausbesitzer refinanzieren ihre Schulden zu konsolidieren. Zum Nennwert ist es eine gute Idee, Hochzinsanleihen durch eine Niedrigzinshypothek zu ersetzen., Leider bringt die Refinanzierung keine automatische finanzielle Vorsicht. Machen Sie diesen Schritt nur, wenn Sie überzeugt sind, dass Sie der Versuchung widerstehen können, auszugeben, sobald die Refinanzierung Sie von Schulden befreit.

Seien Sie sich bewusst, dass ein großer Prozentsatz der Menschen, die einst Hochzinsanleihen auf Kreditkarten, Autos und anderen Einkäufen generiert haben, dies einfach wieder tun wird, nachdem die Hypothek Refinanzierung gibt ihnen den verfügbaren Kredit, um dies zu tun. Dies führt zu einem sofortigen vierfachen Verlust, der sich aus verschwendeten Gebühren für die Refinanzierung, entgangenem Eigenkapital im Haus, zusätzlichen Jahren erhöhter Zinszahlungen für die neue Hypothek und der Rückzahlung von Hochzinsanleihen zusammensetzt, sobald die Kreditkarten wieder ausgereizt sind-das mögliche Ergebnis ist eine endlose Fortsetzung des Schuldenzyklus und eine eventuelle Insolvenz.,

Ein weiterer Grund zur Refinanzierung kann ein schwerwiegender finanzieller Notfall sein. Wenn dies der Fall ist, recherchieren Sie sorgfältig alle Ihre Optionen für die Mittelbeschaffung, bevor Sie diesen Schritt unternehmen. Wenn Sie eine Auszahlungsrefinanzierung durchführen, wird möglicherweise ein höherer Zinssatz für die neue Hypothek berechnet als für eine kurzfristige Refinanzierung, bei der Sie kein Geld aufnehmen.

Das Endergebnis

Die Refinanzierung kann ein großer finanzieller Schritt sein, wenn sie Ihre Hypothekenzahlung reduziert, die Laufzeit Ihres Darlehens verkürzt oder Ihnen hilft, Eigenkapital schneller aufzubauen., Bei sorgfältiger Anwendung kann es auch ein wertvolles Werkzeug sein, um Schulden unter Kontrolle zu bringen. Bevor Sie sich refinanzieren, schauen Sie sich Ihre finanzielle Situation genau an und fragen Sie sich: Wie lange plane ich, weiterhin im Haus zu leben? Wie viel Geld werde ich durch Refinanzierung sparen?

Beachten Sie auch hier, dass die Refinanzierung 3% bis 6% des Kapitals des Darlehens kostet. Es dauert Jahre, um diese Kosten mit den Einsparungen durch einen niedrigeren Zinssatz oder eine kürzere Laufzeit zu amortisieren., Wenn Sie also nicht länger als einige Jahre im Haus bleiben möchten, können die Refinanzierungskosten die potenziellen Einsparungen zunichte machen.

Es lohnt sich auch, sich daran zu erinnern, dass ein versierter Hausbesitzer immer nach Möglichkeiten sucht, Schulden zu reduzieren, Eigenkapital aufzubauen, Geld zu sparen und ihre Hypothekenzahlung zu beseitigen. Bargeld aus Ihrem Eigenkapital zu nehmen, wenn Sie sich refinanzieren, hilft nicht, eines dieser Ziele zu erreichen.,