Rifinanziare un mutuo significa pagare un prestito esistente e sostituirlo con uno nuovo.,/div>
- Per ottenere un tasso di interesse più basso
- Per abbreviare il termine del loro mutuo
- Per la conversione da un regolabile-mutuo a tasso (BRACCIO) per un mutuo a tasso fisso, o viceversa
- Per toccare in casa di capitale per raccogliere fondi per affrontare una emergenza finanziaria, la finanza un grande acquisto, o consolidare il debito
Dato che il rifinanziamento può costare tra il 3% e il 6% di un prestito principale e, come un’ipoteca originale—richiede una valutazione, titolo della ricerca, e le tasse di applicazione, è importante per un proprietario di casa per determinare se il rifinanziamento è una saggia decisione finanziaria.,
Take Away chiave
- Ottenere un mutuo con un tasso di interesse più basso è uno dei migliori motivi per rifinanziare.
- Quando i tassi di interesse scendono, considerare rifinanziamento per abbreviare la durata del mutuo e pagare molto meno in pagamenti di interessi.
- Il passaggio a un mutuo a tasso fisso-o ad un tasso variabile uno-può avere senso a seconda delle tariffe e per quanto tempo si prevede di rimanere nella vostra casa attuale.
- Toccando equità o consolidamento del debito sono altri motivi per rifinanziare—ma attenzione, così facendo a volte può peggiorare i problemi di debito.,
Uno dei migliori motivi per rifinanziare è quello di abbassare il tasso di interesse sul vostro prestito esistente. Storicamente, la regola empirica è che il rifinanziamento è una buona idea se è possibile ridurre il tasso di interesse di almeno il 2%. Tuttavia, molti istituti di credito dicono 1% di risparmio è sufficiente di un incentivo a rifinanziare.
Ridurre il tasso di interesse non solo aiuta a risparmiare denaro, ma aumenta anche il tasso al quale si costruisce equità nella vostra casa, e può diminuire la dimensione del vostro pagamento mensile., Ad esempio, un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un tasso di interesse del 5,5% su una casa di $100.000 ha un capitale e il pagamento degli interessi di 5 568. Quello stesso prestito a 4.1% riduce il pagamento a $477.
La discriminazione dei prestiti ipotecari è illegale. Se pensi di essere stato discriminato in base a razza, religione, sesso, stato civile, uso dell’assistenza pubblica, origine nazionale, disabilità o età, ci sono passi che puoi prendere. Un tale passo è quello di presentare un rapporto al Consumer Financial Protection Bureau o con gli Stati Uniti., Dipartimento di Housing e Sviluppo urbano (HUD).
Rifinanziamento per abbreviare la durata del prestito
Quando i tassi di interesse scendono, i proprietari di case a volte hanno l’opportunità di rifinanziare un prestito esistente per un altro prestito che, senza molti cambiamenti nel pagamento mensile, ha un termine significativamente più breve.
Per un mutuo a tasso fisso di 30 anni su una casa di refin 100.000, rifinanziamento dal 9% al 5,5% può tagliare il termine a metà a 15 anni con solo un leggero cambiamento nel pagamento mensile da 8 805 a $817. Tuttavia, se sei già a 5.,5% per 30 anni ($568), ottenendo, un mutuo del 3,5% per 15 anni aumenterebbe il pagamento a $715. Quindi fai la matematica e vedi cosa funziona.
Rifinanziamento da convertire in un mutuo ARM o a tasso fisso
Mentre le ARMI spesso iniziano ad offrire tassi più bassi rispetto ai mutui a tasso fisso, aggiustamenti periodici possono comportare aumenti dei tassi che sono superiori al tasso disponibile attraverso un mutuo a tasso fisso. Quando ciò si verifica, la conversione in mutuo a tasso fisso si traduce in un tasso di interesse più basso ed elimina la preoccupazione per futuri aumenti dei tassi di interesse.,
Al contrario, la conversione da un prestito a tasso fisso a un BRACCIO-che spesso ha un pagamento mensile inferiore rispetto a un mutuo a tempo determinato—può essere una strategia finanziaria solida se i tassi di interesse sono in calo, soprattutto per i proprietari di case che non giocano a rimanere nelle loro case per più di
Questi proprietari di case possono ridurre il tasso di interesse del loro prestito e il pagamento mensile, ma non dovranno preoccuparsi di come i tassi più alti vanno 30 anni in futuro.,
Se i tassi continuano a scendere, le regolazioni periodiche dei tassi su un risultato BRACCIO a diminuire i tassi e più piccoli pagamenti mensili dei mutui eliminando la necessità di rifinanziare ogni volta che i tassi scendono. Quando i tassi di interesse ipotecari aumentano, d’altra parte, questa sarebbe una strategia poco saggia.
Rifinanziamento per toccare equità o consolidare il debito
Mentre i motivi precedentemente menzionati per rifinanziare sono tutti finanziariamente sana, rifinanziamento ipotecario può essere un pendio scivoloso per il debito senza fine.,
I proprietari di abitazione spesso accedere al patrimonio netto nelle loro case per coprire le spese principali, come ad esempio i costi di rimodellamento casa o l’istruzione universitaria di un bambino. Questi proprietari di abitazione possono giustificare il rifinanziamento dal fatto che rimodellamento aggiunge valore alla casa o che il tasso di interesse sul mutuo ipotecario è inferiore al tasso sul denaro preso in prestito da un’altra fonte.
Un’altra giustificazione è che gli interessi sui mutui sono deducibili dalle tasse., Mentre questi argomenti possono essere veri, aumentando il numero di anni che dovete sul vostro mutuo è raramente una decisione finanziaria intelligente né è spendere un dollaro sugli interessi per ottenere una detrazione fiscale di 30 centesimi. Si noti inoltre che dal momento che il taglio delle tasse e Jobs Act è entrato in vigore, la dimensione del prestito su cui è possibile detrarre gli interessi è sceso da million 1 milione a Dec 750.000 se avete comprato la vostra casa dopo dicembre. 15, 2017.
Molti proprietari di abitazione rifinanziare per consolidare il loro debito. Al valore nominale, sostituire il debito ad alto interesse con un mutuo a basso interesse è una buona idea., Sfortunatamente, il rifinanziamento non porta prudenza finanziaria automatica. Fai questo passo solo se sei convinto di poter resistere alla tentazione di spendere una volta che il rifinanziamento ti allevia dal debito.
Ci vogliono anni per recuperare il 3% al 6% del capitale che i costi di rifinanziamento, quindi non farlo a meno che non si prevede di rimanere nella vostra casa attuale per più di un paio di anni.,
Essere consapevoli del fatto che una grande percentuale di persone che una volta generato debito ad alto interesse su carte di credito, auto, e altri acquisti sarà semplicemente farlo di nuovo dopo il rifinanziamento ipotecario dà loro il credito disponibile per farlo. Questo crea una perdita quadrupla istantanea composta da spese sprecate sul rifinanziamento, capitale perso in casa, ulteriori anni di aumento dei pagamenti di interessi sul nuovo mutuo, e il ritorno del debito ad alto interesse una volta che le carte di credito sono maxed di nuovo—il possibile risultato è una perpetuazione senza fine del ciclo del debito ed eventuale fallimento.,
Un altro motivo per rifinanziare può essere una grave emergenza finanziaria. Se questo è il caso, ricerca attentamente tutte le opzioni per la raccolta di fondi prima di fare questo passo. Se fate un rifinanziamento cash-out, si può essere addebitato un tasso di interesse più elevato sul nuovo mutuo che per un rifinanziamento rate-and-term, in cui non prendere i soldi.
La linea di fondo
Rifinanziamento può essere una grande mossa finanziaria se riduce il pagamento del mutuo, accorcia la durata del prestito, o ti aiuta a costruire equità più rapidamente., Se usato con attenzione, può anche essere uno strumento prezioso per portare il debito sotto controllo. Prima di rifinanziare, dai un’occhiata attenta alla tua situazione finanziaria e chiediti: per quanto tempo ho intenzione di continuare a vivere in casa? Quanti soldi risparmierò rifinanziando?
Ancora una volta, tieni presente che il rifinanziamento costa dal 3% al 6% del capitale del prestito. Ci vogliono anni per recuperare quel costo con i risparmi generati da un tasso di interesse più basso o un termine più breve., Quindi, se non avete intenzione di rimanere in casa per più di un paio di anni, il costo del rifinanziamento può negare uno qualsiasi dei potenziali risparmi.
Vale anche la pena ricordare che un proprietario di abitazione savvy è sempre alla ricerca di modi per ridurre il debito, costruire equità, risparmiare denaro, ed eliminare il loro pagamento del mutuo. Prendendo contanti fuori del vostro capitale quando si rifinanziare non aiuta a raggiungere uno qualsiasi di questi obiettivi.,
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