Kiedy refinansować kredyt hipoteczny

refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza spłatę istniejącego kredytu i zastąpienie go nowym.,/div>

• w celu uzyskania niższej stopy procentowej
• w celu skrócenia okresu kredytu hipotecznego
• w celu konwersji z hipoteki o regulowanym oprocentowaniu (ARM) na hipotekę o stałym oprocentowaniu lub odwrotnie
• w celu pozyskania kapitału własnego w celu radzenia sobie z sytuacją kryzysową, sfinansowania dużego zakupu lub konsolidacji zadłużenia

, ponieważ refinansowanie może kosztować od 3% do 6% kapitału kredytu i-podobnie jak w przypadku oryginalnego kredytu hipotecznego-wymaga wyceny, wyszukiwania tytułu i opłat za wniosek, ważne jest, aby właściciel domu określić, czy refinansowanie jest mądrą decyzją finansową.,

refinansowanie w celu zapewnienia niższej stopy procentowej

jednym z najlepszych powodów do refinansowania jest obniżenie stopy procentowej istniejącego kredytu. Historycznie zasadą jest, że refinansowanie jest dobrym pomysłem, jeśli można obniżyć stopę procentową o co najmniej 2%. Jednak wielu pożyczkodawców twierdzi, że 1% oszczędności jest wystarczającą zachętą do refinansowania.

obniżenie stopy procentowej nie tylko pomaga zaoszczędzić pieniądze, ale także zwiększa stopę, po której budujesz kapitał w domu, i może zmniejszyć wielkość miesięcznej płatności., Na przykład 30-letnia hipoteka o stałym oprocentowaniu ze stopą procentową 5,5% na domu o wartości 100 000 USD ma kapitał i spłatę odsetek w wysokości 568 USD. Ta sama pożyczka na 4,1% zmniejsza twoją wypłatę do 477 dolarów.

refinansowanie w celu skrócenia okresu kredytowania

gdy stopy procentowe spadają, właściciele domów czasami mają możliwość refinansowania istniejącego kredytu na inny kredyt, który bez większych zmian w miesięcznej płatności ma znacznie krótszy okres.

w przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej na dom o wartości 100 000 USD refinansowanie z 9% do 5,5% może skrócić okres spłaty o połowę do 15 lat, z niewielką zmianą miesięcznej raty z 805 do 817 USD. Jednak, jeśli jesteś już na 5.,5% na 30 lat ($568), uzyskanie 3,5% hipoteki na 15 lat podniesie twoją wypłatę do $715. Więc policz i zobacz, co zadziała.

refinansowanie w celu zamiany na kredyt hipoteczny o stałej stopie oprocentowania lub hipotekę o stałej stopie oprocentowania

chociaż kredyty hipoteczne o stałej stopie oprocentowania często zaczynają oferować niższe oprocentowanie niż kredyty hipoteczne o stałej stopie oprocentowania, okresowe korekty mogą skutkować podwyżkami stóp, które są wyższe niż oprocentowanie dostępne w hipotece o stałej stopie oprocentowania. Kiedy to nastąpi, konwersja na kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej skutkuje niższą stopą procentową i eliminuje obawy związane z przyszłymi podwyżkami stóp procentowych.,

odwrotnie, konwersja z kredytu o stałym oprocentowaniu na ramieniu-który często ma niższą miesięczną ratę niż kredyt hipoteczny na czas określony—może być solidną strategią finansową, jeśli stopy procentowe spadają, zwłaszcza dla właścicieli domów, którzy nie grają, aby pozostać w swoich domach przez więcej niż kilka lat.

ci właściciele domów mogą obniżyć oprocentowanie kredytu i miesięczną spłatę, ale nie będą musieli martwić się o to, jak wyższe stopy idą 30 lat w przyszłości.,

Jeśli stopy procentowe nadal spadają, okresowe korekty stóp procentowych w ARM skutkują obniżeniem stóp i zmniejszeniem miesięcznych rat kredytu hipotecznego, eliminując konieczność refinansowania za każdym razem, gdy stopy procentowe spadają. Gdy stopy procentowe kredytów hipotecznych rosną, z drugiej strony, byłoby to niemądrą strategią.

refinansowanie Tap Equity lub Konsolidacja długu

chociaż wymienione wcześniej powody refinansowania są w dobrej kondycji finansowej, refinansowanie kredytu hipotecznego może być śliską drogą do niekończącego się długu.,

właściciele domów często uzyskują dostęp do kapitału własnego w swoich domach, aby pokryć poważne wydatki, takie jak koszty przebudowy domu lub edukacji dziecka w college ' u. Te właściciele domów mogą uzasadnić refinansowanie przez fakt, że przebudowa dodaje wartość do domu lub że stopa procentowa kredytu hipotecznego jest mniejsza niż stopa na pieniądze pożyczone z innego źródła.

innym uzasadnieniem jest to, że odsetki od kredytów hipotecznych podlegają odliczeniu od podatku., Chociaż te argumenty mogą być prawdziwe, zwiększenie liczby lat, które należy od kredytu hipotecznego rzadko jest mądrą decyzją finansową, ani nie wydaje dolara na odsetki, aby uzyskać odliczenie podatku 30 centów. Należy również pamiętać, że od czasu wejścia w życie ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu, wielkość kredytu, od którego można odliczyć odsetki, spadła z 1 miliona do 750 000 USD, jeśli kupiłeś dom po grudniu. 15, 2017.

wielu właścicieli domów refinansuje swoje zadłużenie. W wartości nominalnej, zastąpienie długów o wysokim oprocentowaniu niskooprocentowaną hipoteką jest dobrym pomysłem., Niestety refinansowanie nie przynosi automatycznej roztropności finansowej. Zrób ten krok tylko wtedy, gdy jesteś przekonany, że możesz oprzeć się pokusie wydawania, gdy refinansowanie zwolni cię z długu.

należy pamiętać, że duży odsetek osób, które kiedyś wygenerowały wysokie oprocentowanie zadłużenia na kartach kredytowych, samochodach i innych zakupach, po prostu zrobi to ponownie po refinansowaniu kredytu hipotecznego daje im dostęp do kredytu, aby to zrobić. Powoduje to natychmiastową poczwórną stratę złożoną ze zmarnowanych opłat na refinansowanie, utraconego kapitału własnego w domu, dodatkowych lat zwiększonych płatności odsetek od nowej hipoteki i zwrotu długów o wysokim oprocentowaniu, gdy karty kredytowe zostaną ponownie wyczerpane—możliwym rezultatem jest niekończące się utrwalenie cyklu zadłużenia i ewentualna upadłość.,

kolejnym powodem refinansowania może być poważna sytuacja finansowa. Jeśli tak jest, dokładnie zbadaj wszystkie opcje pozyskiwania funduszy, zanim podejmiesz ten krok. Jeśli dokonasz refinansowania cash-out, możesz zostać obciążony wyższą stopą procentową nowej hipoteki niż w przypadku refinansowania rate-and-term, w którym nie bierzesz pieniędzy.

Dolna linia

refinansowanie może być świetnym posunięciem finansowym, jeśli zmniejsza spłatę kredytu hipotecznego, skraca okres kredytowania lub pomaga szybciej budować kapitał własny., Kiedy jest używany ostrożnie, może być również cennym narzędziem do kontrolowania zadłużenia. Zanim refinansujesz, uważnie przyjrzyj się swojej sytuacji finansowej i zadaj sobie pytanie: jak długo planuję nadal mieszkać w domu? Ile pieniędzy zaoszczędzę refinansując?

ponownie należy pamiętać, że refinansowanie kosztuje od 3% do 6% kapitału kredytu. Odzyskanie tego kosztu zajmuje lata dzięki oszczędnościom generowanym przez niższą stopę procentową lub krótszy okres., Tak więc, jeśli nie planujesz pozostać w domu dłużej niż kilka lat, koszt refinansowania może zanegować wszelkie potencjalne oszczędności.

opłaca się również pamiętać, że doświadczony właściciel domu zawsze szuka sposobów na zmniejszenie zadłużenia, zbudowanie kapitału, zaoszczędzenie pieniędzy i wyeliminowanie spłaty kredytu hipotecznego. Pobieranie gotówki z kapitału własnego podczas refinansowania nie pomaga w osiągnięciu żadnego z tych celów.,