refinansiering af et pant betyder at betale et eksisterende lån og erstatte det med et nyt.,/div>
- til At få en lavere rente
- til At forkorte udtrykket af deres pant
- for At konvertere fra et rentetilpasningslån (ARM) til en fast rente og afdrag, eller vice versa
- til At udnytte friværdien til at rejse midler til at beskæftige sig med en finansiel nødsituation, finansiere et stort køb, eller konsolidere gæld
Da refinansiering kan koste mellem 3% og 6% af lånets hovedstol, og som med en original pant—kræver en vurdering, titel søgning, og ansøgningsgebyrer, er det vigtigt for en boligejer at afgøre, om refinansiering er en klog økonomisk beslutning.,
Key Takeaways
- at Få et realkreditlån til en lavere rente, er en af de bedste grunde til at refinansiere.
- når renten falder, skal du overveje refinansiering for at forkorte dit realkreditlån og betale betydeligt mindre i rentebetalinger.Skift til et fast realkreditlån – eller til en justerbar rente-kan give mening afhængigt af satserne og hvor længe du planlægger at forblive i dit nuværende hjem.Tapping af egenkapital eller konsolidering af gæld er andre grunde til at refinansiere—men pas på, det kan undertiden forværre gældsproblemerne.,
refinansiering For at sikre en lavere rente
en af de bedste grunde til at refinansiere er at sænke renten på dit eksisterende lån. Historisk set er tommelfingerreglen, at refinansiering er en god ide, hvis du kan reducere din rente med mindst 2%. Men mange långivere siger 1% besparelser er nok af et incitament til at refinansiere.at reducere din rente hjælper dig ikke kun med at spare penge, men det øger også den hastighed, hvormed du bygger egenkapital i dit hjem, og det kan reducere størrelsen på din månedlige betaling., For eksempel, en 30-årig fast rente pant med en rente på 5,5% på en $100.000 hjem har en hovedstol og rentebetaling på $568. Det samme lån på 4.1% reducerer din betaling til $ 477.
forskelsbehandling af realkreditudlån er ulovlig. Hvis du mener, at du er blevet diskrimineret på grund af race, religion, køn, civilstand, brug af offentlig bistand, national oprindelse, handicap, eller alder, der er trin, du kan tage. Et sådant skridt er at indgive en rapport til Consumer Financial Protection Bureau eller med USA, Institut for bolig og byudvikling (HUD).
Refinansiering til at Forkorte Lån Sigt
Når renten falder, husejere nogle gange har mulighed for at refinansiere et eksisterende lån til et andet lån, der, uden de store ændringer i den månedlige betaling, har en betydeligt kortere sigt.
For en 30-årig fast rente og afdrag på et $100.000 hjem, refinansiering fra 9% til 5,5% kan skære sigt med halvdelen til 15 år med kun en lille ændring i den månedlige betaling fra $805 til $817. Men hvis du allerede er på 5.,5% i 30 år ($568), få, et 3.5% pant i 15 år ville hæve din betaling til $ 715. Så gør matematikken og se hvad der virker.
Refinansiering til at Konvertere til en ARM eller fastforrentede Realkreditlån
Mens Arme starter ofte ud med lavere priser end fastforrentede realkreditlån, periodiske justeringer kan resultere i ratestigninger, der er højere end den sats, der er tilgængelig via et fastforrentet realkreditlån. Når dette sker, konvertering til fast rente pant resulterer i en lavere rente og eliminerer bekymring over fremtidige renteforhøjelser.,
Omvendt, at konvertere fra et fastforrentet lån til en ARM—som ofte har en lavere månedlig betaling, end en tidsbegrænset pant—og det kan være en lyd finansielle strategi, hvis renten er faldende, især for boligejere, der ikke spiller for at bo i deres hjem i mere end et par år.
disse husejere kan reducere deres låns rente og månedlige betaling, men de behøver ikke at bekymre sig om, hvordan højere satser går 30 år i fremtiden.,
hvis satserne fortsætter med at falde, resulterer de periodiske rentetilpasninger på en ARM i faldende renter og mindre månedlige pantebetalinger, hvilket eliminerer behovet for at refinansiere hver gang satserne falder. Når realkreditrenterne stiger, ville det på den anden side være en uklog strategi.
refinansiering For at trykke på egenkapital eller konsolidere gæld
mens de tidligere nævnte grunde til refinansiering alle er økonomisk sunde, kan refinansiering af realkreditlån være en glidebane til uendelig gæld.,
husejere får ofte adgang til egenkapitalen i deres hjem for at dække store udgifter, såsom omkostningerne ved boligombygning eller et barns universitetsuddannelse. Disse husejere kan retfærdiggøre refinansiering af det faktum, at remodeling tilføjer værdi til hjemmet eller at renten på realkreditlånet er mindre end renten på penge lånt fra en anden kilde.
en anden begrundelse er, at renterne på realkreditlån er fradragsberettigede., Selvom disse argumenter kan være sande, er det sjældent en smart økonomisk beslutning at øge antallet af år, du skylder på dit prioritetslån, og det bruger heller ikke en dollar på renter for at få et skattefradrag på 30 cent. Bemærk også, at siden Loven om skattelettelse og job trådte i kraft, er størrelsen på det lån, som du kan fratrække renter, faldet fra $1 million til $750,000, hvis du købte dit hus efter Dec. 15, 2017.
mange husejere refinansiere at konsolidere deres gæld. Til pålydende er det en god ide at erstatte gæld med høj rente med et lavrentelån., Desværre medfører refinansiering ikke automatisk økonomisk forsigtighed. Tag kun dette skridt, hvis du er overbevist om, at du kan modstå fristelsen til at bruge, når refinansieringen frigør dig fra gæld.
det tager år at inddrive de 3% til 6% af hovedstolen, som refinansieringsomkostninger, så gør det ikke, medmindre du planlægger at bo i dit nuværende hjem i mere end et par år.,
Vær opmærksom på, at en stor procentdel af mennesker, der engang genererede højrentegæld på kreditkort, biler og andre køb, simpelthen vil gøre det igen, efter at realkreditfinansieringen giver dem den tilgængelige kredit til at gøre det. Dette skaber et øjeblikkeligt firedobbelt tab sammensat af spildte gebyrer ved refinansiering, mistet egenkapital i huset, yderligere år med øgede rentebetalinger på det nye prioritetslån, og afkastet af højrentegæld, når kreditkortene er ma .ed ud igen-det mulige resultat er en uendelig fortsættelse af gældscyklussen og eventuel konkurs.,
en anden grund til at refinansiere kan være en alvorlig økonomisk nødsituation. Hvis det er tilfældet, skal du undersøge alle dine muligheder for at skaffe penge, før du tager dette skridt. Hvis du foretager en refinansiering af udbetalinger, kan du blive opkrævet en højere rente på det nye prioritetslån end for en refinansieringssats og sigt, hvor du ikke tager penge ud.
bundlinjen
refinansiering kan være et stort økonomisk skridt, hvis det reducerer din realkreditbetaling, forkorter lånets løbetid eller hjælper dig med at opbygge egenkapital hurtigere., Når det bruges omhyggeligt, kan det også være et værdifuldt værktøj til at bringe gæld under kontrol. Før du refinansierer, skal du kigge nøje på din økonomiske situation og spørge dig selv: hvor længe planlægger jeg at fortsætte med at bo i huset? Hvor mange penge vil jeg spare ved refinansiering?
Husk igen, at refinansiering koster 3% til 6% af lånets hovedstol. Det tager år at inddrive denne omkostning med de besparelser, der genereres af en lavere rente eller en kortere periode., Så hvis du ikke planlægger at blive i hjemmet i mere end et par år, kan omkostningerne ved refinansiering negere nogen af de potentielle besparelser.
det betaler sig også at huske, at en kyndig boligejer altid leder efter måder at reducere gæld, opbygge egenkapital, spare penge og eliminere deres pantebetaling. At tage kontanter ud af din egenkapital, når du refinansierer, hjælper ikke med at nå nogen af disse mål.,
Leave a Reply