Si può acquistare la copertura assicurativa sanitaria per le malattie mentali?

Anche se la nuova pandemia di coronavirus ha innescato un aumento dei casi di depressione e ansia, il problema è stato spinto in prima linea dopo la fallita lotta dell’attore Sushant Singh Rajput contro la depressione e il suicidio il 14 giugno 2020. A partire da 2017, ci sono 197.3 milioni di indiani che soffrono di diverse gravità di disturbi mentali, secondo uno studio che traccia le malattie mentali in India da 1990-2017, che è stato pubblicato su The Lancet.,
Cosa dice la legge?

Le malattie mentali non sono rientrate nell’ambito assicurativo fino al 7 aprile 2017, quando è stato approvato il Mental Healthcare Act (2017). È entrato in vigore il 7 luglio 2018, con la sezione 21(4) della legge che afferma che “ogni assicuratore deve prevedere un’assicurazione medica per il trattamento della malattia mentale sulla stessa base disponibile per il trattamento della malattia fisica”.
Successivamente, nel mese di agosto 2018, regolatore di assicurazione, Irdai, diretto tutti gli assicuratori a rispettare le disposizioni della legge., Il 30 settembre 2019, l’Irdai ha emesso linee guida che vietavano l’esclusione di ” malattie mentali, stress o disturbi psicologici, disturbi comportamentali e neurosviluppo”.

Qual è lo stato attuale?
A prima vista, pochissimi assicuratori sembrano aver rispettato le linee guida Irdai. Tanto che il 16 giugno 2020, la Corte Suprema ha emesso un avviso al governo centrale e all’Irdai su un motivo che chiedeva indicazioni a tutti gli assicuratori per fornire una copertura medica per il trattamento delle malattie mentali. Ci sono due ragioni per questa ambiguità e non conformità.,
Valutazione del rischio& prezzi: La prima ragione deriva dal fatto che, essendo un prodotto nascente, gli assicuratori sono alle prese con i problemi di sottoscrizione e attuariali di valutazione del rischio e del prezzo del prodotto. “È una situazione di pollo e uova. La maggior parte dei trattamenti di malattia mentale sono spese out-of-pocket avvalsi presso istituzioni private. Quindi non abbiamo idea dei costi coinvolti., D’altra parte, solo se gli assicuratori offrono coperture, le persone ne usufruiranno e sapremo dei costi e dei processi”, afferma Sanjay Datta, Chief, Underwriting, Claims & Riassicurazione, ICICI Lombard General Insurance. Quindi, anche se gli assicuratori non possono rifiutarsi di coprire queste malattie a causa della direttiva sulle esclusioni, non hanno deciso l’aumento del premio per la copertura dei disturbi mentali.,

Nessun piano autonomo, solo esclusioni: La seconda ragione della mancanza di chiarezza è che sebbene gli assicuratori abbiano rimosso le malattie mentali dall’ambito delle esclusioni, non ci sono prodotti autonomi. Salvo alcuni come Star Health & Allied Insurance Star Special Care plan, che copre l’autismo nelle persone dai 3 ai 25 anni di età, gli assicuratori non hanno piani specifici per coprire questi disturbi. Dal loro bouquet di piani sanitari, gli assicuratori in genere identificano solo una coppia che coprirà le malattie mentali.,
” Questo perché le malattie mentali comprendono una condizione simile a quelle delle malattie fisiche, ad esempio, cardio o respiratorie. Non si può avere un prodotto standalone per ciascuno. Questo è il motivo per cui le malattie mentali sono coperte da un piano di indennizzo completo che offre un’assicurazione per l’ospedalizzazione”, afferma Prasun Sikdar, MD & CEO, ManipalCigna Health Insurance.,

Quindi, se hai un piano sanitario esistente e sei quindi afflitto da un disturbo mentale, o sviluppi un disturbo fisico a causa del problema mentale, l’assicuratore non può rifiutarsi di coprirti, soggetto a limiti di sottoscrizione. Tuttavia, se conduci una ricerca online su siti Web assicuratori o siti aggregatori per uno specifico piano di malattia mentale, è improbabile che ne trovi uno. Quindi, anche se il piano GoActive di Max Bupa e l’assicurazione ProHealth di ManipalCigna coprono le malattie mentali, non lo sapresti a meno che tu non abbia chiesto.,
Ospedalizzazione& Trattamento OPD: Tutti gli assicuratori con cui ET Wealth ha parlato hanno confermato che il ricovero ospedaliero per disturbi mentali è coperto dai loro piani sanitari, ma la consulenza ambulatoriale o la terapia saranno coperti solo se il piano offre benefici OPD. Il problema è che pochissimi disturbi mentali richiedono il ricovero ospedaliero. “Del quasi 15% della popolazione che soffre di malattie mentali, solo il 10-15% richiede l’ospedalizzazione”, afferma S. Prakash, MD, Star Health., Quindi, se la malattia non richiede l’ospedalizzazione e hai solo un piano di indennizzo di base senza il beneficio OPD, il tuo piano non sarà di alcuna utilità. Inoltre, il trattamento ospedaliero deve avvenire nella rete ospedaliera dell’assicuratore o in un ospedale psichiatrico autorizzato.
In caso di un disturbo mentale preesistente, l’assicuratore è libero di trattarlo come uno e decidere il periodo di attesa, ad esempio, 2-3 anni, ma può anche rifiutarsi di coprirlo.
Che cosa si dovrebbe fare?,
Se siete alla ricerca di una copertura malattia mentale, controllare se il disturbo richiede ospedalizzazione o può essere trattata attraverso la terapia e farmaci. Nel caso del primo, andare per un piano di indennizzo completo che copre l’ospedalizzazione, mentre il secondo richiederà un piano che offre anche OPD.
Si consiglia di scegliere una copertura anche se è per la terapia o la consulenza perché le spese per terapisti indipendenti, privati o per quelli nei reparti psichiatrici degli ospedali possono essere elevati, che vanno verso l’alto di Rs 1,000 per sessione., Questo è oltre i costi del farmaco e le tasse dello psicologo, che saranno anche oltre Rs 1,000 per consultazione.
Domande frequenti sull’assicurazione malattia mentale

1. Le malattie mentali sono coperte da tutti i piani sanitari offerti dagli assicuratori?
   Tutti i piani di indennizzo di base copriranno le malattie mentali, soggetti a limiti di sottoscrizione. Quindi, escludendo i piani che coprono specifiche malattie fisiche, i piani di indennizzo completi dovrebbero coprire tali disturbi. Ci sono pochissimi piani di malattia mentale standalone sul mercato.
2. Tutte le malattie mentali devono essere assicurate?,
   Sì, secondo il mandato Irdai, tutte le malattie mentali devono essere trattate alla pari con i disturbi fisici e rimosse dalla lista delle esclusioni. Come da Irdai, 1 ottobre 2020 è la scadenza per rimuovere l’esclusione per le malattie mentali.
3. I piani riguardano solo l’ospedalizzazione?
   Dipende dal piano di assicurazione. Se il piano non prevede un trattamento OPD, sarà coperto solo il ricovero ospedaliero, fatte salve le limitazioni di sottoscrizione. Se offre un trattamento OPD, il paziente può avvalersi della consultazione o della terapia comportamentale e psichiatrica.,
4. Se il problema mentale porta a disturbi fisici, questi saranno coperti?
   Sì, se l’eziologia o la causa di una malattia fisica è una malattia mentale, l’assicuratore non può rifiutare la copertura assicurativa. Ad esempio, se l’ansia e la depressione portano all’ipertensione, deve essere coperta dall’assicuratore.
5. Un assicuratore può rifiutarsi di offrire una copertura?
   Sì, proprio come le malattie fisiche, se il rischio di morbilità è alto o è una malattia preesistente con elevata gravità, l’assicuratore può rifiutarsi di offrire un piano assicurativo al paziente secondo le sue limitazioni di sottoscrizione.,