takeaways cheie
- un cuplu cu venituri și vârste similare și așteptări de viață lungă ar putea dori să ia în considerare maximizarea beneficiilor pe viață atât prin întârzierea cererii lor.
- pentru cuplurile cu diferențe mari în câștiguri, luați în considerare revendicarea beneficiului conjugal, care poate fi mai bun decât revendicarea propriului dvs.
- un cuplu cu așteptări mai scurte de viață ar putea dori să ia în considerare revendicarea mai devreme.cuplurile căsătorite pot avea unele avantaje atunci când decid cum și când să solicite securitate socială., Chiar dacă regulile de bază se aplică tuturor, un cuplu are mai multe opțiuni decât o singură persoană, deoarece fiecare membru al unui cuplu1 poate solicita la date diferite și poate fi eligibil pentru prestații conjugale.a profita la maximum de securitatea socială necesită totuși o anumită strategie pentru a profita de regulile de bază ale beneficiilor. După ce împliniți vârsta de 62 de ani, pentru fiecare an amânați luarea asigurărilor sociale (până la vârsta de 70 de ani), puteți primi cu până la 8% mai mult în plățile lunare viitoare. (Odată ce ajungeți la vârsta de 70 de ani, creșterile se opresc, astfel încât nu există niciun beneficiu pentru așteptarea vârstei trecute de 70 de ani.,) Membrii unui cuplu pot avea, de asemenea, opțiunea de a solicita prestații pe baza propriului dosar de muncă sau 50% din beneficiul soțului / soției. Pentru cuplurile cu diferențe mari în câștiguri, revendicarea beneficiului conjugal poate fi mai bună decât revendicarea propriei persoane.mai mult, plățile de securitate socială sunt fiabile și, în general, ar trebui să se adapteze cu inflația, datorită creșterii costului vieții. Deoarece oamenii trăiesc mai mult în aceste zile, un flux mai mare de venituri pe viață protejate de inflație poate fi foarte valoros.,dar pentru a profita de beneficiile lunare mai mari, poate fi necesar să acceptați un sacrificiu pe termen scurt. Cu alte cuvinte, veți avea mai puține venituri de securitate socială în primii ani de pensionare pentru a obține beneficii mai mari mai târziu.”pe măsură ce oamenii trăiesc mai mult, riscul de a-și supraviețui economiile la pensionare este o mare preocupare”, spune Ann Dowd, CFP® și vicepreședinte la Fidelity. „Maximizarea Securității Sociale este o parte esențială a modului în care cuplurile pot gestiona acest risc.”
o întrebare cheie pentru tine și soțul tău pentru a discuta este cât de mult vă așteptați fiecare să trăiască., Amânarea atunci când primiți securitate socială înseamnă o prestație lunară mai mare. Dar este nevoie de timp pentru a compensa plățile mai mici pierdute în perioada cuprinsă între vârsta 62 și când ați ales în cele din urmă să solicitați, precum și pentru viitoarele beneficii lunare mai mari pentru a compensa economiile de pensionare pe care trebuie să le atingeți pentru a plăti cheltuielile zilnice de viață în perioada de întârziere.dar când un soț moare, soțul supraviețuitor poate solicita beneficiul lunar mai mare pentru tot restul vieții., Deci, pentru un cuplu cu cel puțin un membru care se așteaptă să trăiască în sfârșitul anilor 80 sau 90, amânarea beneficiarului mai mare poate avea sens. Dacă ambii membri ai unui cuplu au probleme grave de sănătate și, prin urmare, anticipează așteptări mai scurte de viață, revendicarea timpurie poate avea mai mult sens.
cât de probabil sunt să trăiască să fie 85, 90, sau mai în vârstă? Răspunsul vă poate surprinde. Longevitatea a crescut constant, iar sondajele arată că mulți oameni subestimează cât timp vor trăi., Potrivit Administrației de securitate socială (ssa), un bărbat care împlinește astăzi 65 de ani va trăi în medie 84 de ani, iar o femeie va trăi în medie 86, 6. Pentru un cuplu la vârsta de 65 de ani, cel puțin o persoană, în medie, va supraviețui până la vârsta de 93 de ani. Mai mult, 1 din 4 65 ani bărbați de astăzi vor trăi la 93, și 1 din 4 femei vor trăi să 95.2
Sfat: Pentru a afla despre tendințele de îmbătrânire și oamenii trăiesc mai mult, citeste puncte de Vedere pe Fidelity.com: Longevitate și de pensionare
Legate de Securitate Socială webcast: de a Face decizii cu încredere
Vezi toată transmisia.
strategia nr., 1: maximizați beneficiile pe viață
un cuplu cu venituri și vârste similare și așteptări lungi de viață poate maximiza beneficiile pe viață dacă ambele întârzie.
cum funcționează: principiul de bază este că, cu cât vă amânați mai mult beneficiile, cu atât cresc beneficiile lunare. În fiecare an întârziați Securitatea Socială de la vârsta de 62 până la 70 de ani ar putea crește beneficiul dvs. cu până la 8%.,
cine poate beneficia: această strategie funcționează cel mai bine pentru cuplurile cu așteptări de viață normale până la mari, cu câștiguri similare, care intenționează să lucreze până la vârsta de 70 de ani sau au economii suficiente pentru a oferi orice venit necesar în perioada de amânare.să presupunem că Willard și Helena pretind amândoi la vârsta de 62 de ani. Ca un cuplu, ei ar primi un beneficiu pe viață de $1,100,000. Dar dacă ei trăiesc pentru a fi vârstele 88 și 90, respectiv, amânarea la vârsta de 70 ar însemna aproximativ $250,000 în beneficii suplimentare.
strategia nr., 2: revendicați devreme din cauza problemelor de sănătate
un cuplu cu așteptări de viață mai scurte ar putea dori să revendice mai devreme.
cum funcționează: beneficiile sunt disponibile la vârsta de 62 de ani, iar vârsta de pensionare completă (FRA) se bazează pe anul nașterii.
cine poate beneficia: cuplurile care planifică o perioadă de pensionare mai scurtă ar putea dori să ia în considerare revendicarea mai devreme. În general, un membru al unui cuplu ar trebui să trăiască la sfârșitul anilor 80 pentru beneficiile crescute de amânare pentru a compensa beneficiile sacrificate de la vârsta de 62 până la 70 de ani., În timp ce un cuplu la vârsta de 65 de ani se poate aștepta ca un soț să trăiască la 85 de ani, în medie, cuplurile care nu își pot permite să aștepte sau care au motive să planifice o pensionare mai scurtă, ar putea dori să pretindă mai devreme.exemplu: Carter are 64 de ani și se așteaptă să trăiască până la 78 de ani. Câștigă 70.000 de dolari pe an. Caroline are 62 de ani și se așteaptă să trăiască până la vârsta de 76 de ani. Câștigă 80.000 de dolari pe an.prin revendicarea la vârsta lor actuală, Carter și Caroline sunt capabili de a maximiza beneficiile lor de viață., În comparație cu amânarea până la vârsta de 70 de ani, luarea de beneficii la vârsta lor actuală, respectiv, ar genera o suplimentare de 113.000 de dolari în beneficii—o creștere de aproape 22%.3: maximizați beneficiul supraviețuitorului
maximizați securitatea socială-pentru dvs. și soțul / soția—solicitând mai târziu.
cum funcționează: când mori, soțul tău este eligibil pentru a primi plata lunară de securitate socială ca prestație de urmaș, dacă este mai mare decât propria sumă lunară., Dar dacă începeți să luați securitatea socială înainte de vârsta completă de pensionare (FRA), limitați permanent prestațiile de urmaș ale partenerului. Mulți oameni trec cu vederea acest lucru atunci când decid să înceapă colectarea de securitate socială la vârsta de 62 de ani. Dacă vă amânați cererea până la vârsta completă de pensionare—care variază între 66 și 67 de ani, în funcție de momentul în care v—ați născut-sau chiar mai mult, până la vârsta de 70 de ani, beneficiul dvs. lunar va crește și, la rândul său, va crește și beneficiul soțului supraviețuitor după moartea dvs., Cine poate beneficia: această strategie este cea mai utilă dacă prestația dvs. lunară de securitate socială este mai mare decât cea a soțului dvs. și dacă soțul dvs. este în stare bună de sănătate și se așteaptă să vă supraviețuiască.exemplu: luați în considerare un cuplu ipotetic care urmează să împlinească 62 de ani. Aaron este eligibil să primească 2.000 de dolari pe lună de la securitatea socială atunci când ajunge la FRA de 66 de ani și 6 luni. El crede că are o longevitate medie pentru un bărbat de vârsta lui, ceea ce înseamnă că ar putea trăi până la vârsta de 85 de ani., Soția sa, Elaine, va primi 1.000 de dolari la FRA de 66 de ani și 6 luni și, pe baza sănătății și a istoricului familial, anticipează că va trăi până la o vârstă peste medie de 94 de ani. Cuplul a fost de planificare pentru a pretinde la 62, când el ar primi 1.450 dolari pe lună, și ea ar primi 725 dolari de la Securitate Socială. Deoarece solicită din timp, beneficiile lor lunare sunt cu 27.5% mai mici decât ar fi la FRA. Aaron își dă seama, de asemenea, luând plăți la vârsta de 62 ar reduce beneficiile soției sale în timpul anilor 9 se așteaptă ca ea să-l supraviețuiască.,dacă Aaron așteaptă până la 66 de ani și 6 luni pentru a colecta beneficii, va primi 2.000 de dolari pe lună. Dacă își întârzie cererea până la vârsta de 70 de ani, beneficiul său—și beneficiul de supraviețuitor al soției sale—vor crește cu încă 28%, la 2,560 USD pe lună. (Notă: cifrele de plată a asigurărilor sociale sunt în dolari de astăzi și înainte de impozitare; beneficiul real ar fi ajustat pentru inflație și, eventual, supus impozitului pe venit.așteptarea până la vârsta de 70 de ani nu numai că va spori propriile beneficii cumulative viitoare, ci va avea și un efect semnificativ asupra beneficiilor soției sale., În acest exemplu ipotetic, beneficiile sale de securitate socială pe viață ar crește cu aproximativ 69,000 USD, sau 16%.
Chiar dacă se dovedește că Elaine este prea optimist și moare la vârsta de 94 de ani, o viață beneficiile vor crește în continuare, aproximativ 34% și ea ar colecta aproximativ $129.000 de mai beneficiilor de Securitate Socială, decât dacă ambele au susținut la 62 de ani (față de ambele așteptare până la vârsta de 70 de a pretinde de Securitate Socială). Dacă Elaine moare la 90 de ani, va avea cu 1,6% mai multe beneficii, sau 6.000 de dolari.,în situațiile în care prestația lunară de securitate socială a soțului este mai mare decât cea a partenerului, cu cât un soț așteaptă mai mult să solicite securitate socială, cu atât este mai mare prestația lunară atât pentru soț, cât și pentru soțul supraviețuitor. Pentru mai multe informații despre motivul pentru care este adesea mai bine să așteptați cel puțin FRA înainte de a solicita securitatea socială, citiți Viewpoints pe Fidelity.com: ar trebui să luați Securitatea Socială la 62 de ani?
în concluzie
securitatea socială poate forma baza planului dvs. de venituri pentru pensionare. Asta pentru că beneficiile dvs. sunt protejate de inflație și vor dura tot restul vieții., Când alegeți, asigurați-vă că luați în considerare cât timp puteți trăi, capacitatea dvs. financiară de a amâna beneficiile și impactul pe care îl poate avea asupra supraviețuitorilor. Luați în considerare colaborarea cu consilierul dvs. financiar Fidelity pentru a explora opțiunile despre cum și când să vă revendicați beneficiile.
următorii pași să ia în considerare
estimare de securitate socială
răspunzând la 5 întrebări simple pentru a estima beneficiile.
Conectați-vă cu un consilier
sunați sau vizitați pentru a configura o întâlnire.,
Obțineți ajutor cu planul tău
de a Crea un venit de pensionare plan de Planificare & Centru de Orientare.
Leave a Reply