w ciągu ostatniej dekady nie brakowało wiadomości o kredytach hipotecznych subprime, jako komentatorzy i analitycy omówili i debatowali ryzyko i korzyści, jakie stwarzają dla kredytobiorców i kredytodawców, którzy je emitują. Dla wszystkich atramentów (i pikseli) poświęconych temu tematowi nadal nie ma uniwersalnego porozumienia co do tego, co oznacza „subprime mortgage”., Oto nasza najlepsza szansa na definicję:
Subprime mortgages to kredyty mieszkaniowe przeznaczone i sprzedawane kredytobiorcom o niższych wynikach kredytowych i / lub złej historii kredytowej. Experian charakteryzuje kredytobiorców sub-prime jako tych z FICO ® wyniki między 580 i 669, ale kredytodawcy w różnych częściach kraju zdefiniować subprime przy użyciu różnych scoring kredytowych „cut-off”, wraz z innymi miarami zdolności kredytowej.
jedna rzecz kredytodawcy zgadzają się na to, że kandydaci do kredytów hipotecznych subprime są Likier miss płatności lub niewykonania ich pożyczek niż pożyczkobiorców z lepszym kredytem., A ponieważ kredytobiorcy subprime są postrzegane jako większe ryzyko spłaty, pożyczkodawcy zazwyczaj pobierają im wyższe stopy procentowe i opłaty.
formy, które przybierają wyższe ceny, mogą się różnić w zależności od rodzaju kredytu, ale wszystkie kredyty hipoteczne subprime mają kilka wspólnych cech:
- wysokie koszty zamknięcia. Kredytodawcy kompensują ryzyko kredytowania kredytobiorców ze słabym kredytem poprzez pobieranie wysokich płatności z góry. Opłaty inicjacyjne w wysokości 10% lub więcej nie były rzadkością przed kryzysem finansowym, ale przepisy zmieniły je z powrotem NA mogą wahać.
- wysokie stopy procentowe., Stawki kredytów hipotecznych subprime są zazwyczaj o kilka punktów wyższe niż w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych — różnica, która może kosztować dziesiątki tysięcy dolarów w całym okresie kredytowania.,
rodzaje kredytów hipotecznych typu Subprime
oto trzy rodzaje niekonwencjonalnych kredytów hipotecznych typu subprime, które możesz napotkać, jeśli twój kredyt jest mniej niż optymalny:
regulowane oprocentowanie kredytów hipotecznych (ARMs)
zdecydowanie najczęstszym kredytem mieszkaniowym typu subprime jest regulowane oprocentowanie kredytów hipotecznych (ARM), które zaczyna się od przystępnej stopy, a następnie przechodzi na „zmienną” stopę związaną z opublikowaną central banking stopą procentową, taką jak Roczna Stopa oprocentowanie oferty międzybankowej (Libor)., Zmiana ta może znacznie zwiększyć miesięczne płatności, nadwyrężając budżety gospodarstw domowych i zwiększając znaczną nieprzewidywalność finansów domowych. Czynniki te z pewnością przyczyniają się do stosunkowo wysokich stóp niewypłacalności typowych dla kredytów hipotecznych subprime.
kredyty hipoteczne długoterminowe
kredyty te mają okresy spłaty wynoszące 40 lat (480 miesięcy) lub nawet 50 lat (600 miesięcy) zamiast 30 lat (360 miesięcy) związanych z konwencjonalnymi kredytami hipotecznymi.,
przy porównywalnych stopach procentowych, okres kredytowania o 33% do 67% dłuższy niż konwencjonalny kredyt hipoteczny może kosztować dziesiątki, a nawet setki tysięcy dolarów w całym okresie kredytowania. I oczywiście stopy procentowe kredytów hipotecznych subprime nie są porównywalne do tych z konwencjonalnych kredytów hipotecznych — są one zazwyczaj wyższe, więc długi okres spłaty ma jeszcze większe żądło.,
oprocentowane kredyty hipoteczne
w przypadku oprocentowanego kredytu hipotecznego kredytobiorca ma możliwość, w początkowej części okresu spłaty (zazwyczaj od 5 do 7 lat), spłacenia tylko odsetek należnych od kredytu (bez spłaty kapitału). Pod koniec tego okresu wstępnego kredytobiorca może odnowić pożyczkę lub refinansować i rozpocząć spłatę kapitału.
Apr są zwykle o pół punktu lub więcej wyższe w przypadku oprocentowanych kredytów hipotecznych niż w przypadku porównywalnych kredytów; a pożyczki tylko oprocentowane często zawierają opłaty inicjacyjne, które są nawet wyższe niż w przypadku innych kredytów subprime.,
ten rodzaj kredytu hipotecznego najlepiej sprawdza się u kredytobiorców, którzy jako opcja awaryjna korzystają z opcji płatności tylko z odsetkami. Pożyczkobiorcy Ci regularnie dokonują pełnych płatności kapitału i odsetek oraz dokonują obniżonych płatności odsetek tylko w miesiącach z nieoczekiwanymi wydatkami. Kredytobiorcy, którzy korzystają z opcji płatności tylko odsetek twarz większe ryzyko straty niż konwencjonalnych posiadaczy hipotecznych, jeśli są zmuszeni do sprzedaży domu w okresie mieszkania lub spadających wartości nieruchomości.,
aby uzyskać najlepsze wyniki z kredytami hipotecznymi Subprime
chęć kupna domu jest potężna, a chęć przypieczętowania transakcji—każdej transakcji—która włoży te klucze do ręki, może być trudna do oparcia. Jeśli kredyt subprime jest twoją jedyną drogą do tego celu, należy pamiętać, że wysokie koszty z góry, strome stopy procentowe i nieprzewidywalny charakter broni zrobić subprime kredytów hipotecznych niebezpieczne dla wielu kredytobiorców., Zastanów się nad szukaniem alternatyw przed podpisaniem tej linii:
- rozejrzyj się z wieloma pożyczkodawcami; każdy definiuje subprime inaczej, a możesz kwalifikować się do pożyczki prime z jednym pożyczkodawcą, nawet jeśli inni oferują tylko pożyczki subprime.
- zapytaj kredytodawców, czy kwalifikują się do kredytu hipotecznego FHA i realizować, że zamiast subprime pożyczki. Jeśli jesteś weteranem, sprawdź VA loans.
- zastanów się nad wynajmem na kolejny rok i pracą w kierunku budowania zdolności kredytowej. Rozważ korzystanie z usług doradztwa kredytowego non-profit, aby pomóc w tym wysiłku.,
Jeśli rozważyłeś wszystkie plusy i minusy, a nadal chcesz realizować kredyt subprime, rozważ refinansowanie. Popularną strategią dla kredytów hipotecznych subprime jest refinansowanie na długo przed żywotnością kredytu subprime jest w górę (a najlepiej przed regulowane stawki ratchet up i zwiększyć miesięczne płatności). Wiąże się to z podjęciem nowego konwencjonalnego kredytu hipotecznego, z lepszymi warunkami kredytowania i wykorzystywaniem go do spłacenia kredytu subprime w całości.
to podejście może być owocne, ale mądrze jest rozpocząć planowanie dla niego, jak tylko wziąć kredyt subprime., Oto kilka wskazówek, o których należy pamiętać.
- będziesz potrzebował lepszej oceny kredytowej, aby zakwalifikować się do lepszych warunków pożyczki w ciągu pięciu lub dziesięciu lat, a spłata kredytu subprime może pomóc tak długo, jak nadążasz za płatnościami i dokonujesz ich na czas co miesiąc.
- pamiętaj, że będziesz miał zaliczkę i koszty zamknięcia nowego kredytu hipotecznego, i podejmij kroki, aby upewnić się, że będziesz je miał, gdy nadejdzie czas. Jeśli twoje dochody i wartość nieruchomości stale rosną, te rzeczy mogą zadbać o siebie, ale żadna z tych rzeczy nie jest gwarantowana.,
- upewnij się, że utrzymujesz swoją nieruchomość, aby pomóc jej zachować jej wartość. Nawet jeśli planujesz pozostać tam po refinansowaniu, zachowuj się tak, jakbyś sprzedawał Dom i miał go w stanie świerkowym, gdy ubiegasz się o nowy kredyt.
kredyty hipoteczne Subprime nie są dla każdego, a w idealnym świecie nie są dla Ciebie. Spróbuj poruszać się po nich, a jeśli zdecydujesz się je zdobyć, znać ryzyko i sterować ostrożnie.
Leave a Reply