durante la última década, no ha habido escasez de cobertura de noticias de las hipotecas subprime, ya que los comentaristas y analistas han discutido y debatido los riesgos y recompensas que representan para los prestatarios y los prestamistas que las emiten. Para toda la tinta (y píxeles) dedicada al tema, todavía no hay un acuerdo universal sobre lo que significa «hipoteca de alto riesgo»., Aquí está nuestra mejor opción en una definición:
Las hipotecas Subprime son préstamos hipotecarios diseñados y comercializados para prestatarios con puntajes de crédito más bajos y/o historiales de crédito pobres. Experian caracteriza a los prestatarios subprime como aquellos con puntajes FICO ® entre 580 y 669, pero los prestamistas en diferentes partes del país definen subprime utilizando diferentes «límites» de puntaje de crédito, junto con otras medidas de solvencia.
una cosa en la que los prestamistas están de acuerdo es que los candidatos a hipotecas de alto riesgo son más propensos a perder pagos o incumplir sus préstamos que los prestatarios con mejor crédito., Y debido a que los prestatarios de alto riesgo son vistos como mayores riesgos de reembolso, los prestamistas generalmente les cobran tasas de interés y tarifas más altas.
las formas que toman esos precios más altos pueden variar según el tipo de préstamo, pero todas las hipotecas de alto riesgo tienen un par de atributos en común:
- altos costos de cierre. Los prestamistas compensan el riesgo de prestar a los prestatarios con mal crédito es mediante el cobro de altos pagos por adelantado. Las tarifas de originación del 10% o más no eran infrecuentes antes de la crisis financiera, pero las regulaciones las han marcado de nuevo a can range.
- altas tasas de interés., Las tasas de las hipotecas subprime suelen ser varios puntos más altas que las de las hipotecas convencionales, una diferencia que puede costarle decenas de miles de dólares durante la vida útil del préstamo.,
tipos de hipotecas Subprime
Aquí hay tres tipos de hipotecas subprime no convencionales que puede encontrar si su crédito no es óptimo:
hipotecas de tasa ajustable (ARM)
Con mucho, el préstamo hipotecario subprime más común es la hipoteca de tasa ajustable (ARM), que comienza con una tasa asequible, luego cambia a una tasa «flotante» vinculada a una tasa de interés de banca central publicada, como la oferta interbancaria de Londres a un año tasa (LIBOR)., Este cambio puede aumentar significativamente los pagos mensuales, agotando los presupuestos de los hogares y agregando una gran imprevisibilidad a las finanzas domésticas. Estos factores ciertamente contribuyen a las tasas de impago relativamente altas típicas de las hipotecas de alto riesgo.
hipotecas a largo plazo
estos préstamos tienen períodos de reembolso de 40 años (480 meses) o incluso 50 años (600 meses) en lugar de los 30 años (360 meses) asociados con las hipotecas convencionales.,
a tasas de interés comparables, una duración del préstamo de 33% a 67% más larga que una hipoteca convencional podría costarle decenas o incluso cientos de miles de dólares durante la vida útil del préstamo. Y, por supuesto, las tasas de interés de las hipotecas subprime no son comparables a las de las hipotecas convencionales, por lo general son más altas, por lo que el largo período de pago tiene un aguijón aún mayor.,
hipotecas de solo interés
con una hipoteca de solo interés, el prestatario tiene la opción, durante la parte inicial del período de reembolso (generalmente de 5 a 7 años), de pagar solo el interés adeudado por el préstamo (sin pagar el principal). Al final de este período de introducción, el prestatario puede renovar el préstamo o refinanciar y comenzar a pagar el principal.
Los Apr son típicamente medio punto o más altos en hipotecas de solo interés que en préstamos comparables; y los préstamos de solo interés también a menudo vienen con tarifas de originación que son incluso más altas que en otros préstamos de alto riesgo.,
este tipo de hipoteca tiende a funcionar mejor para los prestatarios que utilizan la opción de pagos de solo interés como una opción de emergencia. Estos prestatarios rutinariamente hacen pagos completos de capital e intereses, y hacen pagos reducidos de solo intereses en meses con gastos inesperados. Los prestatarios que ejercen la opción de pago de solo interés enfrentan un mayor riesgo de pérdida que los titulares de hipotecas convencionales si se ven obligados a vender la casa en un período de valores planos o de caída de la propiedad.,
para obtener mejores resultados con las hipotecas Subprime
El impulso de comprar una casa es poderoso, y el deseo de sellar el Acuerdo, cualquier acuerdo, que pone esas llaves en su mano puede ser difícil de resistir. Si un préstamo subprime es su única vía hacia ese objetivo, tenga en cuenta que los altos costos iniciales, las altas tasas de interés y la naturaleza impredecible de las armas hacen que las hipotecas subprime sean peligrosas para muchos prestatarios., Considere buscar alternativas antes de firmar en esa línea:
- busque entre varios prestamistas; cada uno define subprime de manera diferente, y puede calificar para un préstamo prime con un prestamista, incluso si otros solo ofrecen préstamos subprime.
- pregunte a los prestamistas si califica para una hipoteca de la FHA y busque eso en lugar de un préstamo subprime. Si usted es un veterano, investigue los préstamos del VA.
- considere alquilar por otro año y trabajar para aumentar su puntaje de crédito. Considere usar servicios de asesoría de crédito sin fines de lucro para ayudar en este esfuerzo.,
si ha sopesado todos los pros y los contras y aún desea obtener un préstamo de alto riesgo, considere la posibilidad de refinanciar una meta. Una estrategia popular para las hipotecas subprime es refinanciar mucho antes de que suba la vida del préstamo subprime (e idealmente antes de que las tasas ajustables aumenten y aumenten los pagos mensuales). Esto implica tomar una nueva hipoteca convencional, con mejores términos de préstamo, y usarlo para pagar el préstamo de alto riesgo en su totalidad.
ese enfoque puede ser fructífero, pero es aconsejable comenzar a planearlo tan pronto como obtenga el préstamo subprime., Aquí hay algunas pautas a tener en cuenta.
- necesitará un mejor puntaje de crédito para calificar para mejores términos de préstamo en cinco o diez años, y pagar su préstamo subprime puede ayudarlo siempre y cuando se mantenga al día con sus pagos y los Haga a tiempo cada mes.
- tenga en cuenta que tendrá un pago inicial y costos de cierre para la nueva hipoteca, y tome medidas para asegurarse de que los tendrá cuando llegue el momento. Si sus ingresos y el valor de la propiedad aumentan constantemente, esas cosas pueden cuidarse solas, pero ninguna de esas cosas está garantizada.,
- asegúrese de mantener su propiedad para ayudar a conservar su valor. Incluso si planea permanecer allí después de refinanciar, actúe como si estuviera vendiendo la casa y la tenga en condiciones de abeto cuando solicite el nuevo préstamo.
las hipotecas de alto riesgo no son para todos, y en un mundo ideal, no son para ti. Trate de navegar alrededor de ellos, y si decide obtener uno, conocer los riesgos y dirigir con cuidado.
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