az elmúlt évtizedben, nem volt hiány a hír lefedettség subprime jelzálog, mint kommentátorok és elemzők megvitatták és megvitatták a kockázatokat és jutalmakat jelentenek a hitelfelvevők és a hitelezők, akik kiadják őket. A témának szentelt összes tinta (és képpont) esetében még mindig nincs egyetemes megállapodás arról, hogy mit jelent az” alprime jelzálog”., Itt van a legjobb lövés a meghatározás:
Subprime jelzálog lakáshitelek tervezett és forgalmazott hitelfelvevők alacsonyabb hitel pontszámok és / vagy rossz hiteltörténet. Experian jellemzi al-prime hitelfelvevők, mint azok FICO® pontszámok között 580-669, de a hitelezők különböző részein az ország határozza subprime segítségével különböző hitel pontszám “cut-off”, valamint más intézkedések hitelképesség.
egy dolog, amiben a hitelezők egyetértenek, az az, hogy az alprime jelzáloghitelek jelöltjei a hiteleiknél jobban hiányoznak vagy nemteljesítőek, mint a jobb hitelekkel rendelkező hitelfelvevők., És mivel a szubprime hitelfelvevőket nagyobb visszafizetési kockázatoknak tekintik, a hitelezők általában magasabb kamatlábakat és díjakat számítanak fel nekik.
azok a formák, amelyeket a magasabb árak vesznek, hiteltípusonként változhatnak, de minden alprime jelzálognak van néhány közös tulajdonsága:
- magas zárási költségek. A hitelezők ellensúlyozza a hitelezés kockázatát, hogy a hitelfelvevők a rossz hitel gyűjtésével magas up-front kifizetések. A pénzügyi válság előtt nem volt ritka a 10 százalékos vagy annál nagyobb mértékű díjemelés, de a szabályozások visszairányították őket a can tartományba.
- magas kamatok., A másodlagos jelzáloghitelek aránya általában több ponttal magasabb, mint a hagyományos jelzáloghitelek esetében — ez a különbség több tízezer dollárba kerülhet a hitel élettartama alatt.,
Típusú Másodlagos Jelzáloghitel
Itt három fajta nem subprime jelzálog találkozás, ha a hitel kevesebb, mint optimális:
Állítható kamatozású Jelzáloghitelek (Karok)
messze a leggyakoribb másodlagos jelzálog lakáshitel az állítható kamatozású jelzálog (KAR), amely úgy kezdődik, hogy egy megfizethető kamatláb, akkor műszakban, hogy egy “lebegő” arány kötve közzétett központi banki kamat, mint az egy éves Londoni Bankközi Ajánlat Kamatláb (LIBOR)., Ez a váltás jelentősen növelheti a havi kifizetéseket, megterhelheti a háztartások költségvetését, és jelentős kiszámíthatatlanságot eredményezhet az otthoni pénzügyekben. Ezek a tényezők minden bizonnyal hozzájárulnak a viszonylag magas nemteljesítési ráták jellemző subprime jelzálog.
kiterjesztett lejáratú jelzáloghitelek
ezek a hitelek a hagyományos jelzáloggal kapcsolatos 30 év (360 hónap) helyett 40 év (480 hónap) vagy akár 50 év (600 hónap) visszafizetési időszakokkal rendelkeznek.,
összehasonlítható kamatlábak mellett a hitel futamideje 33-67% – kal hosszabb, mint a hagyományos jelzáloghiteleké, több tíz vagy akár több százezer dollárba kerülhet a hitel élettartama alatt. És persze a subprime jelzáloghitelek kamatai nem hasonlíthatók össze a hagyományos jelzáloghitelek kamatával-jellemzően magasabbak, így a hosszú törlesztési időszaknak még nagyobb szúrása van.,
csak kamatozású jelzálog
csak kamatozású jelzáloggal a hitelfelvevőnek lehetősége van arra, hogy a visszafizetési időszak kezdeti szakaszában (általában 5-7 év) csak a kölcsön esedékes kamatát fizesse (tőkefizetés nélkül). Ezen intro időszak végén a hitelfelvevő megújíthatja a kölcsönt vagy refinanszírozhatja, és megkezdheti a tőke kifizetését.
Az APRs jellemzően fél-pont vagy annál magasabb kamatot-csak a jelzálog, mint a hasonló hitelek; valamint kamatozó hitelek is gyakran jönnek a híváskezdeményezési díjakat, hogy még meredekebb, mint a többi subprime hitelek.,
Az ilyen típusú jelzálog hajlamos a legjobban működni a hitelfelvevők számára, akik csak kamatfizetési lehetőséget használnak vészhelyzeti opcióként. Ezek a hitelfelvevők rutinszerűen, hogy teljes mértékben igazgató-meg-kamatjövedelem, hogy csökken a kamat-csak kifizetések hónap váratlan kiadások. Azok a hitelfelvevők, akik csak a kamatfizetési lehetőséget gyakorolják, nagyobb veszteségkockázattal szembesülnek, mint a hagyományos jelzáloghitel-tulajdonosok, ha lapos vagy csökkenő ingatlanértékek idején kénytelenek eladni az otthont.,
A legjobb eredményeket Subprime jelzálog
a késztetés, hogy vesz egy házat egy erős, és a vágy, hogy lezárjuk az üzlet – minden üzlet -, hogy hozza ezeket a kulcsokat a kezedben lehet nehéz ellenállni. Ha egy subprime hitel az egyetlen út, hogy ezt a célt, tudatában kell lennie, hogy a magas up-front költségek, meredek kamatlábak, és a kiszámíthatatlan jellegét fegyverek, hogy subprime jelzálog veszélyes sok hitelfelvevők., Úgy, hogy keres alternatívákat, mielőtt aláírja a sort:
- körülnézni több hitelezők; minden határozza meg subprime másképp, ezért lehet, hogy ahhoz, hogy egy miniszterelnök kölcsön egy hitelező akkor is, ha mások ajánlat csak subprime hitelek.
- kérdezze meg a hitelezőket, hogy jogosult – e FHA-jelzálogra, és folytassa azt a másodlagos hitel helyett. Ha egy veterán, vizsgálja VA hitelek.
- fontolja meg a bérleti egy évre, és azon dolgozik, kiépítése a hitel pontszám. Fontolja meg a nonprofit hiteltanácsadási szolgáltatások használatát, hogy segítsen ebben az erőfeszítésben.,
Ha már mérlegelni az összes előnye és hátránya, és még mindig szeretné folytatni a subprime hitel, fontolja meg, hogy refinanszírozási cél. A subprime jelzáloghitelek népszerű stratégiája az, hogy jóval a subprime hitel élettartama előtt refinanszírozzák (ideális esetben az állítható kamatlábak bevezetése és a havi kifizetések növelése előtt). Ez magában foglalja egy új, hagyományos jelzálog felvételét, jobb hitelfelvételi feltételekkel,és annak felhasználásával az alprime hitel teljes kifizetésére.
Ez a megközelítés gyümölcsöző lehet, de bölcs dolog elkezdeni a tervezést, amint kiveszi az alprime kölcsönt., Íme néhány iránymutatás, amelyet szem előtt kell tartani.
- szüksége lesz egy jobb hitel pontszám, hogy jogosultak legyenek a jobb hitelfeltételek öt vagy tíz év, és kifizetése le a subprime hitel segíthet, amíg lépést tartani a kifizetések, és hogy azokat időben minden hónapban.
- ne feledje, hogy lesz egy előleg és záró költségek az új jelzálog, és tegyen lépéseket, hogy megbizonyosodjon arról, hogy lesz nekik, amikor eljön az ideje. Ha a jövedelem és az ingatlan értéke folyamatosan emelkedik, akkor ezek a dolgok gondoskodhatnak magukról, de egyik sem garantált.,
- győződjön meg róla, hogy fenntartja a tulajdonát, hogy segítsen megőrizni értékét. Még akkor is, ha azt tervezi, hogy ott marad, miután refinanszírozása, jár, mintha lesz értékesíti a haza, és azt a lucfenyő állapotban, amikor alkalmazni az új hitel.
Subprime jelzálog nem mindenkinek, és egy ideális világban, ők nem az Ön számára. Próbálja meg navigálni körülöttük, és ha úgy dönt, hogy egy, ismeri a kockázatokat, és irányítani óvatosan.
Leave a Reply