ao Longo da última década, não houve nenhuma falta de cobertura de notícias de hipotecas de alto risco, como os comentaristas e analistas têm discutido e debatido os riscos e as recompensas que eles representam para os mutuários e credores que emiti-las. Para toda a tinta (e pixels) dedicada ao tema, ainda não há acordo universal sobre o que significa “hipoteca subprime”., Aqui está nossa melhor chance de uma definição:
hipotecas Subprime são empréstimos em casa projetados e comercializados para mutuários com escores de crédito mais baixos e/ou histórias de crédito pobres. Experian caracteriza os mutuários de subprime como aqueles com pontuações FICO® entre 580 e 669, mas mutuantes em diferentes partes do país definir subprime usando diferentes pontuação de crédito “cut-offs”, juntamente com outras medidas de solvabilidade.
uma coisa que os mutuantes concordam é que os candidatos para hipotecas subprime são mais likelier Miss pagamentos ou default em seus empréstimos do que os mutuários com melhor crédito., E como os mutuários de subprime são vistos como maiores riscos de reembolso, Os mutuantes normalmente cobram-lhes Taxas e taxas de juros mais elevadas.
As formas que os preços mais elevados tomam podem variar por tipo de empréstimo, mas todas as hipotecas subprime têm um par de atributos em comum:
- custos de encerramento elevados. Os mutuantes compensam o risco de crédito a mutuários com um crédito baixo é através da cobrança de pagamentos adiantados elevados. As taxas de originação de 10% ou mais não eram incomuns antes da crise financeira, mas os regulamentos marcaram-nos para trás para a escala can.taxas de juro elevadas., Taxas sobre hipotecas subprime são tipicamente vários pontos mais elevados do que aqueles sobre hipotecas convencionais — uma diferença que pode custar-lhe dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.,
Tipos de Hipotecas Subprime
Aqui estão os três tipos de não-convencionais de hipotecas de alto risco que você pode encontrar se o seu crédito for inferior a ideal:
Hipotecas de Taxa Ajustável (Braços)
de longe o mais comum subprime empréstimo domiciliar é a hipoteca de taxa ajustável (ARM), que começa com um preço acessível, o em seguida, muda para um “flutuante” taxa amarrado a uma publicados banco central da taxa de juros, tais como o de um ano London Inter-Bank Oferecer Rate (LIBOR)., Esta mudança pode aumentar significativamente os pagamentos mensais, sobrecarregando os orçamentos das famílias e acrescentando uma imprevisibilidade significativa às finanças domésticas. Estes factores contribuem certamente para as taxas de incumprimento relativamente elevadas típicas das hipotecas de subprime.estes empréstimos têm períodos de reembolso de 40 anos (480 meses) ou mesmo 50 anos (600 meses) em vez dos 30 anos (360 meses) associados a hipotecas convencionais.,a taxas de juro comparáveis, uma duração de empréstimo de 33% a 67% maior do que uma hipoteca convencional poderia custar-lhe dezenas ou mesmo centenas de milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. E, é claro, as taxas de juros sobre hipotecas subprime não são comparáveis às de hipotecas convencionais — eles são tipicamente mais elevados, então o longo período de reembolso tem uma picada ainda maior.,
hipotecas apenas com juros
com uma hipoteca apenas com juros, o mutuário tem a opção, durante a parte inicial do período de reembolso (normalmente 5 a 7 anos), de pagar apenas os juros devidos sobre o empréstimo (sem reembolso do capital). No final deste período de Introdução, o mutuário pode renovar o empréstimo ou refinanciar e começar a pagar o capital.
As RPA são normalmente meio ponto ou mais elevadas em hipotecas apenas com juros do que em empréstimos comparáveis; e os empréstimos apenas com juros também muitas vezes vêm com taxas de originação que são ainda mais íngremes do que em outros empréstimos subprime.,este tipo de hipoteca tende a funcionar melhor para os mutuários que usam a opção de pagamento apenas com juros como uma opção de emergência. Estes mutuários realizam rotineiramente pagamentos totais de capital e juros, e fazem pagamentos reduzidos apenas de juros em meses com despesas inesperadas. Os mutuários que exercem a opção de pagamento apenas com juros enfrentam maior risco de perda do que os titulares de hipotecas convencionais se forem forçados a vender a casa em um período de valores de propriedade plana ou em queda.,
para melhores resultados com hipotecas Subprime
a necessidade de comprar uma casa é poderosa, e o desejo de selar o negócio—qualquer negócio—que coloca essas chaves na sua mão pode ser difícil de resistir. Se um empréstimo subprime é a sua única via para esse objetivo, esteja ciente de que altos custos de frente, taxas de juros íngremes, e a natureza imprevisível das armas fazer hipotecas subprime perigosas para muitos mutuários., Considere procurar alternativas antes de assinar nessa linha:
- procurar em torno de vários mutuantes; cada um define subprime de forma diferente, e você pode se qualificar para um empréstimo primo com um mutuante, mesmo que outros oferecem apenas empréstimos subprime.
- Pergunte aos mutuantes se você se qualifica para uma hipoteca FHA e perseguir isso em vez de um empréstimo subprime. Se é um veterano, investigue os empréstimos dos veteranos.considere alugar por mais um ano e trabalhar para aumentar a sua pontuação de crédito. Considere o uso de serviços de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para ajudar neste esforço.,se você pesou todos os prós e contras, e ainda quer prosseguir um empréstimo subprime, considere fazer refinanciamento um objetivo. Uma estratégia popular para hipotecas subprime é refinanciar muito antes da vida do empréstimo subprime é up (e idealmente antes de taxas ajustáveis ratchet up e aumentar pagamentos mensais). Isto envolve a realização de uma nova hipoteca convencional, com melhores condições de empréstimo, e usá-la para pagar o empréstimo subprime na totalidade.essa abordagem pode ser frutífera, mas é sensato começar a planear isso assim que você tirar o empréstimo subprime., Aqui estão algumas diretrizes a ter em mente.
- você vai precisar de uma melhor pontuação de crédito para se qualificar para melhores condições de empréstimo em cinco ou dez anos, e pagar o seu empréstimo subprime pode ajudar, desde que você mantenha os seus pagamentos e fazê-los a tempo todos os meses.
- tenha em mente que você terá um pagamento inicial e custos de encerramento para a nova hipoteca, e tomar medidas para ter certeza que você vai tê-los quando chegar a hora. Se o seu rendimento e valor de propriedade subir de forma constante, essas coisas podem cuidar de si mesmas, mas nenhuma dessas coisas é garantida.,certifique-se de manter a sua propriedade para ajudá-la a manter o seu valor. Mesmo se você planeja permanecer lá depois de refinanciar, agir como se você vai estar vendendo a casa e tê-lo em condições de abeto quando você se candidatar ao novo empréstimo.
hipotecas Subprime não são para todos, e num mundo ideal, não são para ti. Tente navegar em torno deles, e se você optar por obter um, conhecer os riscos e orientar cuidadosamente.
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