kiedy natkniesz się na korzystną ofertę kredytu hipotecznego, możesz pomyśleć: „świetnie! Stać mnie na mój wymarzony dom.”Możesz być w stanie, ale koszty związane z zakupem domu wykraczają poza spłatę kredytu hipotecznego. Aby określić, na ile domu możesz sobie pozwolić, ważne jest, aby uwzględnić dodatkowe wydatki, takie jak koszty zamknięcia, ubezpieczenie i podatki, przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego.,
pełne koszty zakupu domu
Ross Hester i Matt Hester, ojciec i syn współzałożyciele Hester Group, Harry Norman Realtors w Atlancie, Georgia, zachęcają wszystkich swoich klientów do przygotowania się na środki potrzebne do zakupu.
„Jeśli nie weźmiesz pod uwagę wszystkich kosztów, twój miesięczny budżet może zostać obrócony na głowę” – mówi Matt Hester.
koszty te obejmują:
Zaliczka
zaliczka jest częścią ceny zakupu domu, którą płacisz z góry, a nie finansujesz go za pomocą kredytu hipotecznego., Jeśli kupujesz dom za 200 000 dolarów, na przykład, i umieścić 10 procent w dół, lub $20,000, dostaniesz hipotekę na $180,000.
w przypadku wyboru kredytu konwencjonalnego lub FHA wymagana jest zaliczka. Kwota zaliczki, która jest potrzebna, zależy od ceny domu i rodzaju nieruchomości, a także produktu kredytowego.
dla kredytu konwencjonalnego, dokładnie ile zależy od pożyczkodawcy i rodzaju kredytu — możesz odłożyć 3 procent, 10 procent, 20 procent lub więcej. Z pożyczki FHA, może być w stanie odłożyć nawet 3,5 procent.,
ważne jest, aby pamiętać, że istnieją pożyczki bez wymogu zaliczki: pożyczki USDA, dla kredytobiorców kupujących na wyznaczonych rynkach (zazwyczaj wiejskich), i pożyczki VA, dla kwalifikujących się członków służby i weteranów.
koszty zamknięcia
aby zamknąć kredyt mieszkaniowy i dostać klucze do nieruchomości, musisz zapłacić koszty zamknięcia, czyli wszystkie opłaty związane z kredytem hipotecznym., Mogą one obejmować:
- opłata za wniosek
- opłata za wycenę
- opłata za sprawdzenie kredytu
- opłaty za inicjowanie i/lub wyceny
- ubezpieczenie tytułu
- opłata za wyszukiwanie tytułu
- podatek od Transferu (jeśli dotyczy)
„na wartość domu, a także partnerów, z którymi pracujesz” – mówi Ross Hester.,
Jeśli jednak oszczędzasz, wielu kredytodawców oferuje opcję kredytu hipotecznego bez kosztów zamknięcia, w której koszty zamknięcia są dodawane do głównej kwoty kredytu lub w inny sposób opłacane w postaci wyższej stopy procentowej. Zarówno zaoszczędzić od konieczności doprowadzenia gotówki do zamknięcia z góry, ale może kosztować więcej w dłuższej perspektywie, zwłaszcza jeśli zamierzasz pozostać w domu długoterminowo.
podatki od nieruchomości
w większości miejsc, twoje miasto lub Powiat rząd wymaga zapłaty podatku od nieruchomości na swój dom tak długo, jak jesteś właścicielem., Zazwyczaj podatek od nieruchomości jest wliczony w miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, ale oddzielony od odsetek i kwoty głównej.
na przykład, jeśli jesteś właścicielem domu o oszacowanej wartości $100,000, a stawka podatku wynosi 2 procent, twój roczny podatek od nieruchomości będzie $ 2,000, wypłacany w przyrostach $167 dodawanych do każdej z Twoich miesięcznych rat kredytu hipotecznego 12 przez cały rok.
pamiętaj, że oszacowana wartość nie jest taka sama jak cena, którą zapłaciłeś za dom. Jeśli wartości domu iść w górę w Twojej okolicy, miasto lub Powiat może ocenić swój dom na wyższą wartość, co oznacza, że zapłacisz więcej podatku od nieruchomości.,
ubezpieczenia
kupując dom, należy wziąć pod uwagę dwa rodzaje ubezpieczeń: ubezpieczenie domu i prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub PMI.
ubezpieczenie domów chroni cię finansowo przed nieoczekiwanymi zdarzeniami, które szkodzą Twojemu domowi, takimi jak klęska żywiołowa, kradzież lub wandalizm. Chociaż ubezpieczenie domów nie jest wymagane przez prawo, większość kredytodawców wymagają go w jakiejś formie. Koszt znacznie się różni, A opcji jest wiele, więc najlepiej porównać oferty, aby utrzymać koszt na jak najniższym poziomie.,
w zależności od rodzaju kredytu, PMI może być wymagane, jeśli wpłacisz mniej niż 20 procent na swój dom. Ten rodzaj ubezpieczenia chroni pożyczkodawcę, jeśli nie spłacisz kredytu i może znacznie zwiększyć spłatę kredytu hipotecznego. Według Urban Institute roczne składki PMI wahają się od 0,58 proc.do 1,86 proc. kwoty kredytu. Opierając się na tych stawkach, z hipoteką w wysokości 180 000 USD, twój roczny koszt PMI może wynosić od 1044 do 3348 USD.
PMI nie jest jednak stałe. Jak spłacić kredyt hipoteczny i budować kapitał w domu, można pozbyć się PMI.,
opłaty HOA
Jeśli kupujesz mieszkanie lub inny rodzaj domu w społeczności nadzorowanej przez stowarzyszenie właścicieli domów (HOA), prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić miesięczną opłatę, znaną jako opłata HOA. Opłaty HOA są ustalane przez stowarzyszenie i bardzo zmienne. Fundusze te idą na usługi świadczone przez stowarzyszenie, które mogą obejmować bezpieczeństwo, basen lub siłownię oraz kształtowanie i konserwację krajobrazu.
HOAs może również pobierać okazjonalne opłaty za pilne naprawy. Te zobowiązania finansowe mogą być pomijane, gdy kupujący podliczyć koszty zakupu domu, ale sumują się szybko.,
Konserwacja domu, naprawy i narzędzia
bez względu na to, gdzie mieszkasz, musisz zaplanować konserwację domu i naprawy. Zdarza się zużycie, dlatego ważne jest, aby mieć pod ręką dodatkowe środki na naprawę lub wymianę urządzeń oraz głównych konstrukcji i systemów, takich jak dach lub HVAC.
Wielu ekspertów zaleca budżetowanie 1 procent wartości domu na utrzymanie domu każdego roku, a także utrzymywanie funduszu awaryjnego, aby rozwiązać pilne, niedrogie problemy, gdy pojawiają się.,
musisz również zapłacić za media, prawdopodobnie w tym wodę, kanalizację, gaz i prąd. Koszty te różnią się w zależności od lokalizacji, ale ogólna zasada jest większa nieruchomość, tym więcej mediów będzie kosztować.
Bottom line
koszty zakupu i posiadania domu mogą się szybko sumować, dlatego warto się przygotować. Będziesz chciał zaoszczędzić pieniądze, poprawić lub utrzymać swój kredyt i porównać kredytodawców, aby uzyskać najlepsze możliwe stawki kredytów hipotecznych.,
„jeśli chodzi o ustalanie budżetu na podstawie ich indywidualnej sytuacji, kredytodawcy, księgowi, planiści finansowi są ludźmi, do których polecam kupującym dotrzeć”, mówi Matt Hester.
Polecane zdjęcie sturti z Getty Images.
dowiedz się więcej:
- Jak znaleźć najlepszego kredytodawcę hipotecznego jako pierwszego domu
- Jak znaleźć pomoc w spłacie zaliczki, w tym darmowe pieniądze
- sposoby oszczędzania na zaliczkę na dom
Leave a Reply