Co się dzieje z 401 (k) po odejściu z pracy?

Po opuszczeniu pracy istnieje kilka opcji dla twojego 401 (k). Możesz zostawić swoje konto tam, gdzie jest. Alternatywnie, możesz przenieść pieniądze ze starego 401(k) na nowe konto u nowego pracodawcy lub przenieść je na indywidualne konto emerytalne (IRA), ale najpierw musisz zobaczyć, kiedy jesteś uprawniony do udziału w nowym planie. Można również zabrać część lub całość pieniędzy, ale wiąże się to z poważnymi konsekwencjami podatkowymi.,

przed podjęciem decyzji, którą trasę wybrać, upewnij się, że rozumiesz szczegóły dostępnych opcji.

zostaw go swojemu byłemu pracodawcy

Jeśli masz więcej niż 5000 USD zainwestowanych w swój 401(k), większość planów pozwala Ci zostawić go tam, gdzie jest po odłączeniu się od pracodawcy. „Jeśli jest poniżej $1,000, firma może wymusić pieniądze, wystawiając czek”, mówi Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., Scarsdale, N. Y. ” Jeśli jest między $1,000 a $5,000, firma musi pomóc ci założyć IRA, aby utrzymać pieniądze, jeśli cię zmuszają.,”

Jeśli masz znaczną kwotę zaoszczędzoną i podoba Ci się twój plan, pozostawienie swojego 401 (k) u poprzedniego pracodawcy może być dobrym pomysłem. Jeśli prawdopodobnie zapomnisz o koncie lub nie jesteś pod szczególnym wrażeniem opcji inwestycyjnych lub opłat w planie, rozważ niektóre z innych opcji.,

„kiedy opuszczasz pracę i masz plan 401(k), który jest administrowany przez twojego pracodawcę, masz domyślną opcję Nie robienia nic i kontynuowania zarządzania pieniędzmi, tak jak robiłeś to wcześniej”, mówi Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ. „jednak zwykle nie jest to dobry pomysł, ponieważ plany te mają bardzo ograniczony wybór w porównaniu z ofertami IRA dostępnymi u większości brokerów.”

przenieś go do nowego pracodawcy

jeśli zmieniłeś pracę, sprawdź, czy Twój nowy pracodawca oferuje numer 401(k) i kiedy możesz wziąć w nim udział. Wielu pracodawców wymaga od nowych pracowników wprowadzenia określonej liczby dni pracy, zanim będą mogli zapisać się do planu oszczędności emerytalnych.

Po zapisaniu się do planu u nowego pracodawcy, możesz łatwo przenieść swój stary 401(k)., Możesz zdecydować się na to, aby administrator starego planu wpłacił zawartość Twojego konta bezpośrednio do nowego planu, po prostu wypełniając kilka dokumentów. Jest to tzw. przelew bezpośredni, dokonany z powiernika na powiernika i pozwala zaoszczędzić na ryzyku zalegania z podatkami lub braku terminu.

Alternatywnie możesz zdecydować się na przekazanie salda Twojego starego konta w formie czeku. Musisz jednak wpłacić środki do swojego nowego 401 (k) w ciągu 60 dni, aby uniknąć płacenia podatku dochodowego od całego salda., Przed likwidacją starego konta upewnij się, że twoje nowe konto 401(k) jest aktywne i gotowe do otrzymywania wpłat.

„Konsolidacja starych kont 401(K) w programie 401(K) obecnego pracodawcy ma sens, jeśli 401(k) obecnego pracodawcy jest dobrze zorganizowany i opłacalny, a to daje Ci jedną rzecz mniej do śledzenia”, mówi Stephen J. Taddie, partner zarządzający, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. „Utrzymanie prostoty dla ciebie teraz sprawia, że rzeczy proste dla Twoich spadkobierców, jeśli będą musieli wkroczyć, aby zająć się twoimi sprawami później.,”

jeszcze jedna kwestia, jeśli jesteś bliski wieku emerytalnego: pieniądze w 401(k) obecnego pracodawcy nie podlegają wymaganym minimalnym wypłatom (RMD). Pieniądze w innych planach 401 (k) i tradycyjnych IRAs podlegają RMDs.

przenieś go do IRA

Jeśli nie przenosisz się do nowego pracodawcy lub Twój nowy pracodawca nie oferuje planu emerytalnego, nadal masz dobrą opcję., Możesz zamienić swoje stare 401 (k) w IRA.

otworzysz konto samodzielnie, za pośrednictwem wybranej przez Ciebie instytucji finansowej. Możliwości są praktycznie nieograniczone. Oznacza to, że nie jesteś już ograniczony do opcji udostępnionych przez pracodawcę.

„największą zaletą rolowania 401(k) do IRA jest swoboda inwestowania w sposób, w jaki chcesz, gdzie chcesz i w to, co chcesz”, mówi John J. Riley, AIF, założyciel i główny strateg inwestycyjny dla Cornerstone Investment Services, Providence, R. I. „istnieje kilka ograniczeń dotyczących rolowania IRA.,”

„jedną z rzeczy, którą możesz rozważyć, jest to, że w niektórych stanach, takich jak Kalifornia, jeśli jesteś w trakcie procesu sądowego lub uważasz, że istnieje potencjał do przyszłego roszczenia przeciwko tobie, możesz zostawić swoje pieniądze w 401(k) zamiast przetaczać je do IRA”, mówi doradca finansowy Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif. „W Kalifornii jest więcej ochrony wierzycieli z 401(k)s niż w przypadku IRAs., Innymi słowy, trudniej jest wierzycielom / powodom dostać się na pieniądze w twoim 401 (k) niż dostać się na pieniądze w Twoim IRA.”

przyjmować dystrybucje

możesz zacząć przyjmować kwalifikowane dystrybucje z dowolnego 401(K), starego lub nowego, po wieku 59½. Oznacza to, że możesz zacząć pobierać pieniądze bez płacenia 10% kary podatkowej za wczesną wypłatę.,

Jeśli idziesz na emeryturę, może to być odpowiedni czas, aby zacząć czerpać oszczędności z miesięcznych dochodów.

Jeśli masz tradycyjną 401(k), musisz zapłacić podatek dochodowy według zwykłej stawki od wszelkich wypłat, które przyjmujesz. Jeśli masz wyznaczone konto Roth, wszelkie wypłaty po osiągnięciu wieku 59½ są wolne od podatku, o ile posiadasz konto przez co najmniej pięć lat. Jeśli nie spełniasz pięcioletniego wymogu, opodatkowaniu podlega tylko część zysków z Twoich wypłat.,

Jeśli przejdziesz na emeryturę przed ukończeniem 55 roku życia lub zmienisz pracę przed ukończeniem 59 i pół roku życia, możesz nadal pobierać dystrybucje ze swojego 401(k). Będziesz jednak zobowiązany do zapłaty 10% podatku karnego, oprócz podatku dochodowego, od podlegającej opodatkowaniu części swojej dystrybucji, która może być cała. 10% kary nie stosuje się do osób, które przechodzą na emeryturę po 55 roku życia, ale przed 59½ roku życia.

Po osiągnięciu 72 roku życia musisz zacząć przyjmować wymagane minimalne dystrybucje ze swojego 401(k). Twoja kwota RMD zależy od oczekiwanej długości życia i salda konta., Urząd Skarbowy ma poręczny arkusz, który pomoże Ci obliczyć kwotę, którą musisz wypłacić.

Cash It Out

oczywiście możesz po prostu wziąć gotówkę i uciec. Chociaż nic nie stoi na przeszkodzie likwidacji starego 401(k) i podjęciu zryczałtowanej dystrybucji, większość doradców finansowych zdecydowanie przestrzega przed tym. Niepotrzebnie zmniejsza twoje oszczędności emerytalne, a do tego będziesz opodatkowany całą kwotą.

Jeśli masz dużą kwotę na starym koncie, obciążenie podatkowe związane z pełną wypłatą może nie być warte zachodu., Dodatkowo prawdopodobnie będziesz podlegać 10% wczesnej karze wycofania.

„poza koniecznością płacenia regularnych podatków dochodowych i kary podatkowej w wysokości 10% przed ukończeniem 55 roku życia (nie małe względy), niewiele osób bierze pod uwagę wartość czasu (w tym przypadku odroczonego podatku) pieniędzy już zaoszczędzonych”, mówi Jane B. Nowak, CFP, financial planner, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. „Biorąc pełną wypłatę, tworzą potrzebę” zacząć wszystko od nowa ” oszczędzając na emeryturę. Generalnie o wiele lepszym pomysłem jest pozostawienie pieniędzy na odroczenie podatku na koncie emerytalnym i nie przyjmowanie wypłat.,”

podsumowanie

być może Riley najlepiej podsumowuje to, co możesz zrobić z pieniędzmi w planie 401(k) byłego pracodawcy: „naprawdę trzeba spojrzeć na wszystkie zalety i wady, zanim zdecydujesz, co zrobić z pieniędzmi 401(k)”./div>