Kun jätät työsi, on olemassa useita vaihtoehtoja oman 401(k). Voit ehkä jättää tilisi sinne, missä se on. Vaihtoehtoisesti, voit kaatuessa rahaa vanha 401(k) osaksi uuden tilin uuden työnantajasi kanssa, tai rullaa se osaksi yksilöllistä varhaiseläkettä tili (IRA), mutta sinun on ensin nähdä, kun olet oikeutettu osallistumaan uuden suunnitelman. Voit myös ottaa osan tai kaikki rahat pois, mutta on olemassa vakavia veroseuraamuksia, että.,
varmista, että ymmärtää tiedot valinnat saatavilla ennen päättäessään joka reitti ottaa.
Key Takeaways
- 401(k) suunnitelmat ovat hyvä tapa säästää teidän eläkkeelle työskennellessään, mutta mitä tapahtuu, kun jätät työsi?
- Jos muutat yritykset, voit rollover teidän eläkkeelle suunnitelma osaksi uuden työnantajan 401(k) tai yksilöllistä varhaiseläkettä tili (IRA).
- Jos jäät eläkkeelle, voit aloittaa ottaen jakaumat alkaen ikä 59½ ja täytyy alkaa tehdä vähintään nostot vuotiaana 72.,
Jätä Se Teidän Entinen Työnantaja
Jos sinulla on enemmän kuin 5 000 dollaria sijoittanut 401(k), useimmat suunnitelmat voit jättää se missä se on, kun olet erillinen työnantajalta. ”Jos se on alle 1000 dollaria, yhtiö voi pakottaa ulos rahaa antamalla sinulle tarkistaa”, sanoo Bonnie Yam, CFA YKP: n, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Eläke Maxima Investment Advisory Oy., Scarsdale, N. Y. ” Jos se on välillä $1,000 ja $5,000, yhtiön on autettava sinua perustaa IRA isännöidä rahaa, jos he pakottavat sinut ulos.,”
Jos sinulla on huomattava määrä tallentaa ja kuten teidän suunnitelma, portfolio, jättäen teidän 401(k), jonka edellinen työnantaja voi olla hyvä idea. Jos olet todennäköisesti unohtaa huomioon tai eivät ole erityisen vaikuttunut suunnitelma on sijoitusvaihtoehtoja tai maksuja, harkitse joitakin muita vaihtoehtoja.,
”Kun jätät työsi ja sinulla on 401(k) suunnitelma, joka hallinnoi työnantaja, sinulla on oletuksena mahdollisuus olla tekemättä mitään ja jatkaa hallita rahaa kuin oli tehnyt aiemmin”, sanoo Steven Jon Kaplan, TOIMITUSJOHTAJA, Totta Contrarian Investoinnit LLC, Kearny, nj ”Kuitenkin, tämä on yleensä ole hyvä idea, koska nämä suunnitelmat ovat hyvin rajallinen valintoja verrattuna IRA: n tarjoukset saatavana useimmat välittäjät.”
Määrittäminen suora jatkaminen on tärkeää., Se tarkoittaa, että rahat menevät suoraan rahoituslaitokselta rahoituslaitokselle eikä niitä lasketa verotettavaksi tapahtumaksi.
Rullaa Se Yli ja Uusi Työnantaja
Jos olet vaihtanut työpaikkaa, nähdä, jos uusi työnantaja tarjoaa 401(k) ja kun olet ovat oikeutettuja osallistumaan. Monet työnantajat vaativat uusia työntekijöitä laittaa tietty määrä päiviä palvelun ennen kuin he voivat ilmoittautua eläkesäästäminen suunnitelma.
Kun olet kirjoilla suunnitelma uuden työnantajasi kanssa, se on helppo kaatuessa vanha 401(k)., Voit valita, että vanhan suunnitelman ylläpitäjä tallettaa tilisi sisällön suoraan uuteen suunnitelmaan yksinkertaisesti täyttämällä joitakin paperitöitä. Tätä kutsutaan suora siirto, valmistettu holhooja-huoltaja, ja se säästää mitään riskiä, koska veroja tai puuttuu määräajan.
Vaihtoehtoisesti, voit valita, on tasapaino vanhan tilin jaetaan muodossa tarkistaa. Sinun on kuitenkin talletettava varat uuteen 401 (k) 60 päivän kuluessa, jotta vältyt maksamasta tuloveroa koko saldosta., Varmista, että uusi 401 (k) – tilisi on aktiivinen ja valmis vastaanottamaan maksuja ennen kuin selvität vanhan tilisi.
”Konsolidointiryhmän vanha 401(k) vastaa osaksi nykyisen työnantajan 401(k) – ohjelman järkevää jos nykyinen työnantaja on 401(k) on hyvin jäsennelty ja kustannustehokasta, ja se antaa sinulle yhden vähemmän asia seurata”, sanoo Stephen J. Taddie, managing partner, Tähtien Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. ”Asioiden pitäminen yksinkertaisena sinulle tekee myös asiat yksinkertaisiksi perillisille, jos heidän täytyy puuttua asioihin myöhemmin.,”
toinen asia, jos olet lähellä eläkeikää: Rahaa 401(k) nykyisen työnantajan ei kuulu vaaditaan vähintään jakaumat (RMD). Muissa 401(k) suunnitelmissa ja perinteisissä IRAs-suunnitelmissa olevat rahat ovat RMDs: n alaisia.
Rahastot 401(k) nykyisen työnantajan ei sovelleta vaaditaan vähintään jakaumat.
Rullaa Se Yli Osaksi IRA
Jos et ole siirtymässä uuden työnantajan, tai uuden työnantajasi ei voi tarjota eläkkeelle suunnitelma, sinulla on vielä hyvä vaihtoehto., Voit kääriä vanhan 401(k): n IRA: ksi.
avaat tilin itse valitsemasi rahoituslaitoksen kautta. Mahdollisuudet ovat rajattomat. Toisin sanoen et ole enää rajoittunut työnantajan tarjoamiin vaihtoehtoihin.
”suurin etu liikkuvan 401(k) osaksi IRA on vapaus sijoittaa miten haluat, missä haluat, ja mitä haluat”, sanoo John J. Riley, AIF, perustaja ja chief investment strategisti varten Kulmakivi sijoituspalveluja, Providence, R. I. ”On olemassa muutamia rajoituksia IRA rollover.,”
”Yksi asia saatat haluta harkita on, että joissakin valtioissa, kuten Kaliforniassa, jos olet keskellä oikeusjuttu tai usko, että on mahdollisuuksia tulevaisuudessa vaatia sinua vastaan, voit halutessasi jättää rahaa 401(k) sen sijaan, että liikkuvan osaksi IRA”, sanoo taloudellinen neuvonantaja Jarrett B. Topel, YKP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif. ”Kaliforniassa on enemmän velkojien suojaa 401(k)s: llä kuin IRAs: lla., Toisin sanoen velkojien/asianomistajien on vaikeampi saada 401(k): n rahoja kuin IRA: n rahoja.”
59½
ikä, jolloin voit aloittaa ottaen pätevä jakaumat 401(k)
Ota Jakaumat
Voit aloittaa ottaen pätevä jakaumat mistä tahansa 401(k), vanha tai uusi, kun ikä 59½. Eli voit alkaa ottaa rahaa pois maksamatta 10 prosentin verorangaistusta ennenaikaisesta nostosta.,
Jos jäät eläkkeelle, saattaa olla oikea aika alkaa hyödyntää säästöjäsi kuukausituloihin.
Jos sinulla on perinteiset 401(k), sinun on maksettava tuloveroa tavallinen korko sopimuskohdan otat. Jos sinulla on nimetty Roth-tilin, kaikki jakaumat otat ikävuoden jälkeen 59½ ovat verottomia niin kauan kuin sinulla on katsonut, että osuus on vähintään viisi vuotta. Jos et täytä viiden vuoden vaatimus, vain tulos osa-jakeluissa ei veroteta.,
Jos jäät eläkkeelle ennen 55 vuoden ikää tai vaihtaa työpaikkaa ennen kuin ikä 59½, voit silti ottaa jakaumat teidän 401(k). Sinun on kuitenkin maksettava tuloveron lisäksi 10 prosentin rangaistusvero jakelun verotettavasta osasta, joka voi olla kaikki. 10 prosentin rangaistus ei koske niitä, jotka jäävät eläkkeelle 55 ikävuoden jälkeen, vaan ennen ikää 59½.
Kun olet saavuttanut ikää 72, sinun tulee alkaa ottaa tarvittava vähimmäismäärä jakelut teidän 401(k). RMD määrä sanelee odotettu elinikä ja tilin saldo., Verovirastolla on kätevä laskentataulukko, jonka avulla voit laskea summan, joka sinun on peruutettava.
Käteistä Ulos
tietenkin, voit vain ottaa rahat ja juosta. Vaikka mikään ei estä sinua rahaksi vanha 401(k) ja kun kertakorvauksen jakelu, useimmat taloudelliset neuvonantajat varoitus voimakkaasti sitä vastaan. Se vähentää tarpeettomasti eläkesäästöjäsi,ja kaiken lisäksi sinua verotetaan koko summasta.
Jos sinulla on suuri summa, vanha tili -, vero taakkaa täysi vetäytyminen voi olla windfall., Lisäksi saat todennäköisesti 10 prosentin aikaisen nostorangaistuksen.
”Muu kuin ottaa maksaa säännöllisiä tuloja verojen ja verohelpotuksia, rangaistus on 10% ennen 55 vuoden ikää (ei pieniä huomioita), harvat ihmiset pitävät aika-arvo (tässä tapauksessa, vero-laskennallinen) rahaa jo tallennettu,” sanoo Jane B. Nowak, YKP, taloudellinen suunnittelija, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. ”Ottamalla täysi vetäytyminen, he luovat tarvetta ’aloittaa alusta’ säästäminen eläkkeelle. Yleensä on paljon parempi ajatus jättää rahat veronkevennyksen kasvattamiseen eläketilille eikä ottaa nostoa.,”
Rivi
Ehkä Riley kiteyttää parhaiten, mitä haluat ehkä tehdä rahaa entisen työnantajan 401(k) suunnitelma: ”Yksi todella on katso kaikki hyviä ja huonoja puolia ennen kuin päättää, mitä tehdä 401(k) rahaa.”
Leave a Reply