Vad händer med en 401 (k)när du lämnar ditt jobb?

När du har lämnat ditt jobb finns det flera alternativ för din 401(k). Du kanske kan lämna ditt konto där det är. Alternativt kan du rulla över pengarna från den gamla 401(k) till ett nytt konto hos din nya arbetsgivare, eller rulla det till ett individuellt pensionskonto (IRA), men du måste först se när du är berättigad att delta i den nya planen. Du kan också ta några eller alla pengar ut, men det finns allvarliga skattekonsekvenser för det.,

se till att förstå detaljerna i de alternativ som är tillgängliga för dig innan du bestämmer vilken väg du ska ta.

lämna det med din tidigare arbetsgivare

om du har mer än $5,000 investerat i din 401(k), de flesta planer kan du lämna det där det är efter att du skiljer sig från din arbetsgivare. ”Om det är under $1 000 företag kan tvinga ut pengar genom att utfärda en check, säger Bonnie Yam, CFA, den gemensamma fiskepolitiken, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., Scarsdale, N. Y. ” om det är mellan $1,000 och $5,000, företaget måste hjälpa dig att inrätta en IRA att vara värd för pengarna om de tvingar dig ut.,”

om du har en betydande mängd Sparad och som din planportfölj, kan det vara en bra idé att lämna din 401(k) hos en tidigare arbetsgivare. Om du sannolikt kommer att glömma kontot eller inte är särskilt imponerad av planens investeringsalternativ eller avgifter, överväga några av dina andra alternativ.,

”När du lämnar ditt jobb och du har en 401(k) plan som administreras av din arbetsgivare, du har alternativet att inte göra något och fortsätter att förvalta de pengar som du hade gjort tidigare,” säger Steven Jon Kaplan, VD, Sant Kontra Investments LLC, Kearny, N. J. ”Men detta är oftast inte en bra idé, eftersom dessa planer har mycket begränsade valmöjligheter jämfört med IRA erbjudanden som finns tillgängliga med de flesta mäklare.”

rulla över den till din nya arbetsgivare

om du har bytt jobb, se om din nya arbetsgivare erbjuder 401(k) och när du är berättigad att delta. Många arbetsgivare kräver nya anställda att sätta i ett visst antal dagar av tjänsten innan de kan anmäla sig till en pensionssparande plan.

När du är inskriven i en plan med din nya arbetsgivare är det enkelt att rulla över din gamla 401(k)., Du kan välja att ha administratören av den gamla planen deponera innehållet i ditt konto direkt i den nya planen genom att helt enkelt fylla i några pappersarbete. Detta kallas en direkt överföring, gjord av vårdnadshavare till vårdnadshavare, och det sparar någon risk för att du är skyldig skatter eller saknar en tidsfrist.

Alternativt kan du välja att få saldot på ditt gamla konto distribuerat till dig i form av en check. Du måste dock sätta in pengarna i din nya 401 (k) inom 60 dagar för att undvika att betala inkomstskatt på hela saldot., Se till att ditt nya 401(k) konto är aktivt och redo att ta emot bidrag innan du likviderar ditt gamla konto.

”konsolidera gamla 401(k) konton i en nuvarande arbetsgivarens 401(k) program vettigt om din nuvarande arbetsgivarens 401(k) är väl strukturerad och kostnadseffektiv, och det ger dig en mindre sak att hålla reda på,” säger Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. ”Att hålla saker enkelt för dig nu gör också saker enkelt för dina arvingar om de behöver gå in för att ta hand om dina affärer senare.,”

en annan punkt om du är nära pensionsåldern: pengar i 401(k) för din nuvarande arbetsgivare är inte föremål för obligatoriska minimifördelningar (RMD). Pengar i andra 401(k) planer och traditionella IRAs är föremål för RMDs.

rulla över den till en IRA

om du inte flyttar till en ny arbetsgivare, eller om din nya arbetsgivare inte erbjuder en pensionsplan, har du fortfarande ett bra alternativ., Du kan rulla din gamla 401 (k) till en IRA.

Du kommer att öppna kontot på egen hand, genom det finansinstitut du väljer. Möjligheterna är i stort sett obegränsade. Det innebär att du inte längre är begränsad till de alternativ som görs tillgängliga av en arbetsgivare.

”Den största fördelen med att rulla en 401(k) i en IRA är frihet att investera hur du vill, var du vill och vad du vill,” säger John J. Riley, AIF, grundare och chief investment strateg för Hörnstenen investeringstjänster, Providence, R. I. ”Det finns några gränser på en IRA rollover.,”

”ett objekt som du kanske vill överväga är att i vissa stater, som Kalifornien om du är mitt i en rättegång eller tror att det finns potential för ett framtida krav mot dig, kanske du vill lämna dina pengar i en 401(k) istället för att rulla den till en IRA”, säger finansiell rådgivare Jarrett B. Topel, CFP, Topel & Distasi Wealth Management, Berkeley, Calif. ”Det finns mer borgenär skydd i Kalifornien med 401 (k) s än det finns med iras., Med andra ord, det är svårare för borgenärer / käranden att få på pengarna i din 401 (k) än det är att få på pengarna i din IRA.”

ta distributioner

Du kan börja ta kvalificerade distributioner från alla 401(k), gamla eller Nya, efter ålder 59½. Det vill säga, Du kan börja ta lite pengar ut utan att betala en 10% skatt straff för tidigt tillbakadragande.,

om du går i pension kan det vara rätt tid att börja dra nytta av dina besparingar för din månadsinkomst.

om du har en traditionell 401(k) måste du betala inkomstskatt till din vanliga ränta på eventuella distributioner du tar. Om du har ett angivet Roth-konto är alla distributioner du tar efter ålder 59½ skattefria så länge du har haft kontot i minst fem år. Om du inte uppfyller femårskravet är endast inkomstdelen av dina utdelningar föremål för beskattning.,

om du går i pension före 55 års ålder eller byter jobb före 59½ års ålder kan du fortfarande ta distributioner från din 401(k). Du kommer dock att vara skyldig att betala en 10% straffskatt, förutom inkomstskatt, på den beskattningsbara delen av din distribution, vilket kan vara allt. Straffet på 10% gäller inte för dem som går i pension efter 55 års ålder men före 59½ års ålder.

När du når 72 års ålder måste du börja ta nödvändiga minimifördelningar från din 401(k). Ditt RMD-belopp dikteras av din förväntade livslängd och ditt kontosaldo., IRS har ett praktiskt kalkylblad som hjälper dig att beräkna det belopp du måste ta ut.

betala ut det

självklart kan du bara ta pengarna och springa. Även om det inte finns något som hindrar dig från att likvidera en gammal 401 (k) och ta en klumpsumma distribution, varnar de flesta finansiella rådgivare starkt mot det. Det minskar dina pensionssparande i onödan, och utöver det kommer du att beskattas på hela beloppet.

om du har en stor summa på ett gammalt konto, kan skattebördan för ett fullständigt uttag inte vara värt oväntade., Plus, du kommer förmodligen att bli föremål för 10% tidigt tillbakadragande straff.

”annat än att behöva betala regelbundna inkomstskatter och en skatteavgift på 10% före 55 års ålder (inte små överväganden), anser få personer tidsvärdet av (i detta fall skatteuppskjutna) pengar som redan sparats”, säger Jane B. Nowak, CFP, financial planner, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. ”Genom att ta ett fullständigt uttag skapar de behovet” att börja om ” Spara för pensionering. Generellt är det en mycket bättre idé att lämna pengarna för att växa skatt-uppskjuten i ett pensionskonto och inte ta ett uttag.,”

den nedersta raden

kanske Riley sammanfattar bäst vad du kanske vill göra med pengarna i den tidigare arbetsgivarens 401(k) plan: ”Man måste verkligen titta på alla fördelar och nackdelar innan man bestämmer vad man ska göra med 401(k) pengar.”