Hva som Skjer til en 401(k) Etter at Du Forlater Din Jobb?

Etter at du forlater jobben din, er det flere alternativer for 401(k). Du kan være i stand til å forlate din konto hvor det er. Alternativt, du kan rulle over penger fra den gamle 401(k) i en ny konto hos din nye arbeidsgiver, eller rulle det inn i en individuell pensjon-konto (IRA), men du må først se når du er kvalifisert til å delta i den nye planen. Du kan også ta noen av eller alle pengene ut, men det er alvorlige skattemessige konsekvensene for det.,

sørg for å forstå oppføring av valg tilgjengelig for deg før du bestemmer deg for hvilken rute til å ta.

La Det Med Din Tidligere Arbeidsgiver

Hvis du har mer enn $5,000 investert i 401(k), de fleste planer tillater deg å forlate den der den er etter deg separat fra din arbeidsgiver. «Hvis den er under 1000 dollar, og selskapet kan tvinge ut penger ved å sende deg en sjekk, sier Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pensjon Maxima investeringsrådgivning Inc., Scarsdale, N.Y. «Hvis det er mellom $1000 og $5000, er selskapet må hjelpe deg med å sette opp en IRA til å være vert for pengene hvis de er å tvinge deg ut.,»

Hvis du har en betydelig mengde lagret, og liker planen din portefølje, forlater 401(k) med en tidligere arbeidsgiver kan være en god idé. Hvis du er sannsynlig å glemme om kontoen eller er ikke spesielt imponert med planen er en investering valg eller avgifter, vurdere noen av de andre alternativene.,

«Når du forlater jobben din, og du har en 401(k) plan som er administrert av arbeidsgiver, har du den standard muligheten til å gjøre noe, og fortsette å forvalte pengene som du hadde gjort tidligere, sier Steven Jon Kaplan, administrerende DIREKTØR, Sant Motsykliske Investeringer LLC, Kearny, N. J. «Men dette er vanligvis ikke en god idé, fordi disse planene har svært begrenset valg sammenlignet med IRA tilgjengelige tilbud med de fleste meglere.»

Rull Den Over til den Nye Arbeidsgiveren

Hvis du har byttet jobber, kan du se hvis din nye arbeidsgiver tilbyr en 401(k), og når du er berettiget til å delta. Mange arbeidsgivere krever nye medarbeidere til å sette i et visst antall dager av tjenesten før de kan melde seg i en pensjonisttilværelse besparelser plan.

Når du er registrert i en plan med din nye arbeidsgiver, er det enkelt å omsette din gamle 401(k)., Du kan velge å få administrator av gamle plan innskudd innholdet i kontoen din direkte inn i den nye planen ved ganske enkelt å fylle ut noen papirer. Dette kalles en direkte overføring, laget fra forvalter til forvalter, og det sparer deg for risiko på grunn av skatter eller mangler en frist.

Alternativt, du kan velge å få balanse av din gamle konto distribueres til deg i form av en sjekk. Imidlertid, må du sette inn penger på din nye 401(k) innen 60 dager for å unngå å betale skatt på hele saldoen., Sørg for at din nye 401(k) – kontoen din er aktiv og klar til å motta bidrag før du selge din gamle konto.

«Konsolidering av gamle 401(k) – kontoer i en nåværende arbeidsgivers 401(k) – programmet fornuftig hvis din nåværende arbeidsgiver er 401(k) er godt strukturert og kostnadseffektive, og det gir deg en ting mindre å holde styr på,» sier Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. «Å holde ting enkelt for deg nå også gjør ting enkelt for arvinger skal de trenger for å gå inn for å ta seg av saker senere.,»

Et annet poeng hvis du er nær pensjonsalder: Penger i 401(k) av din nåværende arbeidsgiver er ikke underlagt kreves minimum distribusjoner (RMD). Penger i andre 401(k) planer og tradisjonelle IRAs er underlagt RMDs.

Rull Den Over I en IRA

Hvis du ikke flytte til en ny arbeidsgiver, eller din nye arbeidsgiver ikke tilbyr en pensjon, du har fortsatt et godt alternativ., Du kan rulle den gamle 401(k) inn i en IRA.

Du vil være åpne konto på egen hånd, gjennom finansinstitusjon av ditt valg. Mulighetene er ganske mye ubegrensede. Det er, du er ikke lenger begrenset til de valg som er gjort tilgjengelig av en arbeidsgiver.

«Den største fordelen med å rulle en 401(k) inn i en IRA er frihet til å investere hvordan du vil og hvor du vil, og hva du vil,» sier John J. Riley, AIF, grunnlegger og chief investment strategist for Hjørnesteinen investeringstjenester, Providence, R. I. «Det er få begrensninger på en IRA-rollover.,»

«Ett element du kanskje ønsker å tenke på er at i noen land, som for eksempel California hvis du er i midten av en rettssak eller mener det er potensial for en fremtidig krav mot deg, kan du la pengene dine i en 401(k) i stedet for å rulle det inn i en IRA, sier finansrådgiver Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif. «Det er mer kreditor beskyttelse i California med 401(k)s enn det er med IRAs., Med andre ord, det er vanskeligere for kreditorer/saksøkerne om å få på pengene i din 401(k) enn det er å få tak i penger i IRA.»

Ta Distribusjoner

Du kan begynne å ta kvalifiserte utdelinger fra noen 401(k), ny eller gammel, etter alder 59½. Det vil si at du kan starte å ta ut penger uten å betale 10% skatt straff for tidlig uttak.,

Hvis du trekker seg, kan det være riktig tidspunkt å begynne å tegne på sparepengene dine for dine månedlige inntekter.

Hvis du har en tradisjonell 401(k), må du betale skatt på ordinær pris på alle distribusjoner du tar. Hvis du har et eget Roth konto, noen distribusjoner du ta etter alder 59½ er skattefrie så lenge du har holdt på kontoen for minst fem år. Hvis du ikke oppfyller de fem-års kravet, bare inntjeningen delen av din distribusjoner er gjenstand for beskatning.,

Hvis du kan trekke deg tilbake før 55 år eller bytte jobber før alder 59½, du kan fortsatt ta utdelinger fra 401(k). Men, vil du bli pålagt å betale en 10% gebyr skatt, i tillegg til skatt på skattepliktig del av fordelingen, som kan være det hele. 10% straffesparkkonkurranser gjelder ikke for de som dessverre bryte etter 55 år, men før alder 59½.

Når du har nådd en alder 72, du er nødt til å begynne å ta kreves minimum utdelinger fra 401(k). Din RMD beløpet er diktert av forventet levetid og din konto., SKATTEMYNDIGHETENE har en hendig regneark for å hjelpe deg med å beregne hvor mye du må trekke seg.

ta Det Ut

selvfølgelig, du kan bare ta pengene og løpe. Mens det er ingenting som hindrer deg fra liquidating en gammel 401(k) og tar en lump-sum fordeling, de fleste finansielle rådgivere forsiktig sterkt mot det. Det reduserer din pensjonisttilværelse besparelser unødvendig, og på toppen av det, vil du bli beskattet på hele beløpet.

Hvis du har en stor sum i en gammel konto, skattebyrden av en full tilbaketrekning kan ikke være verdt nedfallsfrukt., Plus, vil du sannsynligvis være underlagt 10% tidlig uttak straff.

«Andre enn å måtte betale ordinær skatt på inntekt og skatt straff på 10% før 55 år (ikke små betraktninger), noen mennesker vurdere tidsverdien av (i dette tilfellet, skatt-utsatt) penger som allerede er lagret,» sier Jane B. Nowak, CFP, økonomisk planlegger, SouthBridge Rådgivere, Atlanta, Ga. «Ved å ta en full tilbaketrekning, de holder på å lage den trenger «for å starte på’ spare til pensjonisttilværelsen. Generelt, er det en mye bedre idé å la pengene vokse skatt-utsatt i en pensjonisttilværelse-kontoen din og ikke ta et uttak.,»

Den Nederste Linjen

Kanskje Riley oppsummerer best hva du ønsker kanskje å gjøre med penger i den tidligere arbeidsgivers 401(k) plan: «Man må virkelig se på alle de fordeler og ulemper før du bestemmer deg for hva du skal gjøre med 401(k) penger.»

– >