Hvad sker der med en 401 (k), når du forlader dit Job?

Når du har forladt dit job, er der flere muligheder for din 401(k). Du kan muligvis forlade din konto, hvor den er. Alternativt kan du rulle pengene fra den gamle 401 (k) til en ny konto hos din nye arbejdsgiver eller rulle den til en individuel pensionskonto (IRA), men du skal først se, hvornår du er berettiget til at deltage i den nye plan. Du kan også tage nogle eller alle pengene ud, men der er alvorlige skattemæssige konsekvenser af det.,

sørg for at forstå oplysningerne om de tilgængelige muligheder, før du beslutter, hvilken rute du skal tage.

Forlade Det Med Din Tidligere Arbejdsgiver

Hvis du har mere end $5.000 investeret i din 401(k), de fleste planer giver dig mulighed for at forlade det, hvor det er, efter at du er adskilt fra din arbejdsgiver. “Hvis det er under $1.000, kan virksomheden kraft penge ved at udstede en check til dig,” siger Bonnie Yam, CFA, den fælles FISKERIPOLITIK, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima investeringsrådgivning Inc., Scarsdale, N. Y. ” Hvis det er mellem $1,000 og $5,000, skal virksomheden hjælpe dig med at oprette en IRA til at være vært for pengene, hvis de tvinger dig ud .,”

Hvis du har et betydeligt beløb gemt og kan lide din planportefølje, kan det være en god ide at forlade din 401(k) hos en tidligere arbejdsgiver. Hvis du sandsynligvis vil glemme kontoen eller ikke er særlig imponeret over planens investeringsmuligheder eller gebyrer, skal du overveje nogle af dine andre muligheder.,

“Når du forlader dit job, og du har en 401(k) plan, som administreres af din arbejdsgiver, at du har standard mulighed for at gøre ingenting og fortsætte med at administrere de penge, som du havde gjort tidligere,” siger Steven Jon Kaplan, CEO, Sand Afvigende Investeringer LLC, Kearny, N. J. “Men det er normalt ikke en god idé, fordi disse planer er meget begrænset valg i forhold til, at IRA ‘ s tilbud til rådighed med de fleste mæglere.”

Kast Den Over til Din Nye Arbejdsgiver

Hvis du har skiftet job, se, om din nye arbejdsgiver tilbyder en 401(k), og når du er berettiget til at deltage. Mange arbejdsgivere kræver nye medarbejdere til at sætte i et vist antal dage af service, før de kan tilmelde sig en pensionering opsparingsplan.

Når du er tilmeldt en plan med din nye arbejdsgiver, er det nemt at rulle din gamle 401(k)., Du kan vælge at få administratoren af den gamle plan deponere indholdet af din konto direkte i den nye plan ved blot at udfylde nogle papirarbejde. Dette kaldes en direkte overførsel, lavet fra depotmand til depotmand, og det sparer dig enhver risiko for på grund af skatter eller mangler en frist.

Alternativt kan du vælge at få saldoen på din gamle konto distribueret til dig i form af en check. Du skal dog indbetale midlerne til din nye 401(k) inden for 60 dage for at undgå at betale indkomstskat på hele saldoen., Sørg for, at din nye 401(k) konto er aktiv og klar til at modtage bidrag, før du afvikler din gamle konto.

“Konsolidering af gamle 401(k) står i en aktuel arbejdsgiverens 401(k) program giver mening, hvis din nuværende arbejdsgivers 401(k), er godt struktureret og cost-effektive, og det giver dig en ting mindre at holde styr på,” siger Stephen J. Taddie, managing partner, Stjernernes Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. “At holde tingene enkle for dig nu gør også tingene enkle for dine arvinger, hvis de skal træde ind for at tage sig af dine anliggender senere.,”

Et andet punkt, hvis du er tæt på pensionsalderen: Penge i 401(k) af din nuværende arbejdsgiver er ikke omfattet krævede minimum distributioner (RMD). Penge i andre 401 (k) planer og traditionelle IRA ‘ er er underlagt RMDs.

Kast Den Over I en IRA

Hvis du ikke flytter til en ny arbejdsgiver, eller din nye arbejdsgiver ikke tilbyder en pensionsordning, du har stadig en god mulighed., Du kan rulle din gamle 401(k) til en IRA.

du åbner kontoen alene gennem den finansielle institution efter eget valg. Mulighederne er stort set ubegrænsede. Det vil sige, du er ikke længere begrænset til de muligheder, der stilles til rådighed af en arbejdsgiver.

“Den største fordel af det rullende en 401(k) i en IRA er frihed til at investere hvor du vil, hvor du vil og i hvad du vil,” siger John J. Riley, AIF, grundlægger og chef for investeringer strateg for Hjørnestenen investeringsservice, Providence, R. I. “Der er nogle grænser på en IRA-rollover.,”

“Et emne, du måske ønsker at overveje, er, at i nogle stater, som Californien, hvis du er midt i en retssag eller tror, der er potentiale for et fremtidigt krav mod dig, kan du ønsker at forlade din penge i en 401(k) i stedet for at rulle den ind i en IRA,” siger finansiel rådgiver Jarrett B. Topel, den fælles FISKERIPOLITIK, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif. “Der er mere kreditorbeskyttelse i Californien med 401(k)s end der er med IRA’ er., Med andre ord er det sværere for kreditorer/sagsøgere at få pengene i din 401(k), end det er at få pengene i din IRA.”

Tag Distributioner

Du kan begynde at tage kvalificeret udlodninger fra enhver 401(k), gammel eller ny, efter 59 år½. Det vil sige, du kan begynde at tage nogle penge ud uden at betale en 10% skat straf for tidlig tilbagetrækning.,

Hvis du går på pension, kan det være det rigtige tidspunkt at begynde at trække på din opsparing for din månedlige indkomst.

Hvis du har en traditionel 401(k), skal du betale indkomstskat til din almindelige sats på alle distributioner, du tager. Hvis du har en udpeget Roth-konto, er eventuelle distributioner, du tager efter 59.år, skattefri, så længe du har haft kontoen i mindst fem år. Hvis du ikke opfylder det femårige krav, er det kun indtjeningsdelen af dine distributioner, der beskattes.,

Hvis du går på pension før 55 år eller skifter job før 59.år, kan du stadig tage fordelinger fra din 401(k). Du skal dog betale en 10% strafskat ud over indkomstskat på den skattepligtige del af din distribution, som kan være det hele. 10% straffen gælder ikke for dem, der går på pension efter 55 år, men før 59.år.

Når du er 72 år, skal du begynde at tage krævede minimumsfordelinger fra din 401(k). Dit RMD-beløb dikteres af din forventede levetid og din kontosaldo., IRS har et praktisk regneark, der hjælper dig med at beregne det beløb, du skal trække.

udbetale

selvfølgelig kan du bare tage kontanter og køre. Selvom der ikke er noget, der forhindrer dig i at likvidere en gammel 401(k) og tage en engangsfordeling, advarer de fleste økonomiske rådgivere stærkt imod det. Det reducerer din pensionsopsparing unødigt, og derudover vil du blive beskattet af hele beløbet.

Hvis du har en stor sum på en gammel konto, er skattebyrden for en fuld tilbagetrækning muligvis ikke værd at falde., Plus, vil du sandsynligvis være underlagt 10% tidlig tilbagetrækning straf.

“end at skulle betale almindelig indkomstskat og skat straf på 10% før alder 55 (ikke små overvejelser), få folk til at overveje den tidsmæssige værdi af (i dette tilfælde, skatte-udskudt) penge, der allerede er gemt,” siger Jane B. Nowak, den fælles FISKERIPOLITIK, finansielle planner, SouthBridge Rådgivere, Atlanta, Ga. “Ved at tage en fuld tilbagetrækning skaber de behovet for at “starte overalt” besparelse til pensionering. Generelt er det en meget bedre ide at forlade pengene for at vokse skat-udskudt på en pensionskonto og ikke tage en tilbagetrækning.,”

bundlinjen

måske opsummerer Riley bedst, hvad du måske vil gøre med pengene i den tidligere arbejdsgivers 401(k) plan: “man skal virkelig se på alle fordele og ulemper, før man beslutter, hvad man skal gøre med 401(k) penge.”