O que acontece a uma 401(k) depois de deixar o seu emprego?

especificando uma capotagem directa é importante., Isso significa que o dinheiro vai directamente da instituição financeira para a instituição financeira e não conta como um evento tributável.se mudou de emprego, veja se o seu novo empregador oferece uma alínea k) de 401 e se tem direito a participar. Muitos empregadores exigem novos empregados para colocar em um certo número de dias de serviço antes que eles possam se inscrever em um plano de poupança de aposentadoria.uma vez inscrito num plano com o seu novo empregador, é simples deslocar o seu antigo 401(k)., Você pode optar por ter o administrador do plano antigo depositar o conteúdo de sua conta diretamente no novo plano, simplesmente preenchendo alguma papelada. Isto é chamado de transferência direta, feita de custodian para custodian, e poupa-lhe qualquer risco de dever impostos ou falta de um prazo.

Alternativamente, você pode optar por ter o saldo da sua conta antiga distribuído a você sob a forma de uma verificação. No entanto, você deve depositar os fundos em seu novo 401(k) no prazo de 60 dias para evitar o pagamento de imposto de renda sobre todo o saldo., Certifique-se de que a sua nova conta 401(k) está activa e pronta para receber contribuições antes de liquidar a sua antiga conta.

“consolidar velhas contas 401(k) em um programa atual do empregador 401(k) faz sentido se o seu empregador atual 401(k) é bem estruturado e rentável, e lhe dá uma coisa a menos para manter o controle,” diz Stephen J. Taddie, sócio gerente, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. “Manter as coisas simples para você agora também torna as coisas simples para seus herdeiros, caso eles precisam intervir para cuidar de seus assuntos mais tarde.,”

um outro ponto se estiver perto da Idade da reforma: o dinheiro na alínea k) do seu empregador actual não está sujeito às distribuições mínimas exigidas(RMD). O dinheiro em outros planos 401 (k) e IRAs tradicionais está sujeito a RMDs.os fundos de 401(k) com o seu empregador actual não estão sujeitos às distribuições mínimas exigidas.se não se mudar para um novo empregador, ou se o seu novo empregador não oferecer um plano de reforma, continua a ter uma boa opção., Podes transformar o teu antigo 401 (k) num IRA.

você vai abrir a conta por conta própria, através da instituição financeira de sua escolha. As possibilidades são praticamente ilimitadas. Ou seja, já não se restringe às opções disponibilizadas por um empregador.

“A maior vantagem de lançar um 401(k) para um IRA é a liberdade de investir como você quer, onde você quer, e no que você quer”, diz John J. Riley, AIF, fundador e principal estrategista de investimento para os Serviços de investimento pedra angular, Providence, R. I. “há poucos limites em um IRA rollover.,”

“Um item que você pode querer considerar é que, em alguns estados, como a Califórnia, se você estiver no meio de uma ação judicial ou acha que existe o potencial para uma futura reclamação contra você, talvez você queira deixar seu dinheiro em um plano 401(k) em vez de implantá-la em um IRA”, diz o consultor financeiro Jarrett B. Topel, PCP, Topel & DiStasi de Gestão de Riqueza, de Berkeley, Califórnia. “Há mais proteção do credor na Califórnia com 401 (k) s do que com IRAs., Por outras palavras, é mais difícil para os credores/queixosos obter o dinheiro na sua 401(k) do que obter o dinheiro no seu IRA.”

Levar distribuição

Você pode começar a tomar qualificado distribuições a partir de qualquer 401(k), velho ou novo, depois da idade de 59½. Ou seja, você pode começar a tirar algum dinheiro sem pagar uma multa de 10% de imposto por retirada antecipada.,se se reformar, poderá ser a altura certa para começar a tirar partido das suas poupanças para o seu rendimento mensal.

Se tiver uma tradicional 401 (k), deve pagar o imposto sobre o rendimento à sua taxa normal sobre quaisquer distribuições que receba. Se você tem uma conta Roth designada, quaisquer distribuições que você tomar após a idade 59½ são livres de impostos, desde que você tenha mantido a conta por pelo menos cinco anos. Se você não cumprir o requisito de cinco anos, apenas a parte de ganhos de suas distribuições está sujeita a impostos.,se se aposentar antes dos 55 anos ou mudar de emprego antes dos 59 anos e meio, poderá continuar a receber distribuições do seu 401 (k). No entanto, você será obrigado a pagar um imposto de penalização de 10%, além de imposto de renda, sobre a parte tributável de sua distribuição, que pode ser tudo. A penalidade de 10% não se aplica àqueles que se reformam depois dos 55 anos, mas antes dos 59 anos e meio.

Uma vez que atingir os 72 anos, é necessário começar a tomar as distribuições mínimas necessárias a partir dos seus 401(k). O seu valor RMD é ditado pelo tempo de vida esperado e pelo saldo da sua conta., O IRS tem uma folha de trabalho útil para ajudá-lo a calcular o montante que você deve retirar.claro que pode pegar no dinheiro e fugir. Embora nada o impeça de liquidar uma antiga 401(k) e de fazer uma distribuição de montante fixo, a maioria dos consultores financeiros adverte fortemente contra isso. Reduz desnecessariamente as suas economias de aposentadoria, e além disso, você será tributado em todo o montante.

Se você tem uma grande soma em uma conta antiga, a carga fiscal de uma retirada completa pode não valer a vantagem., Além disso, provavelmente estará sujeito à pena de retirada antecipada de 10%.

“para além de ter de pagar impostos regulares sobre o rendimento e uma pena de imposto de 10% antes dos 55 anos (não pequenas considerações), poucas pessoas consideram o valor temporal do dinheiro (neste caso, diferido de impostos) já economizado”, diz Jane B. Nowak, PCP, gestor financeiro, Southbridge Advisors, Atlanta, Ga. “Ao retirarem-se completamente, estão a criar a necessidade de começar de novo a poupar para a reforma. Geralmente, é uma idéia muito melhor deixar o dinheiro para crescer imposto-diferido em uma conta de aposentadoria e não tomar um levantamento.,”

A Linha de Fundo

Talvez Riley resume melhor o que você deseja fazer com o dinheiro do ex-empregador do plano 401(k): “realmente tem que olhar para todos os prós e contras antes de decidir o que fazer com o 401(k) dinheiro.”