miután elhagyta a munkát, számos lehetőség van a 401(k). Lehet, hogy elhagyhatja fiókját, ahol van. Alternatív megoldásként a régi 401(k) pénzt új számlára helyezheti az új munkáltatójával, vagy egyéni nyugdíjszámlára (IRA) helyezheti, de először meg kell vizsgálnia, hogy mikor jogosult részt venni az új tervben. A pénz egy részét vagy egészét ki is veheti, de ennek komoly adókövetkezményei vannak.,
győződjön meg róla, hogy megérti a rendelkezésre álló lehetőségek adatait, mielőtt eldönti, hogy melyik útvonalat választja.
Key Takeaways
- 401(k) tervek egy nagyszerű módja annak, hogy mentse a nyugdíj munka közben, de mi történik, ha elhagyja a munkát?
- ha cégeket vált, akkor a nyugdíjazási tervet az új munkáltató 401(k) vagy egyéni nyugdíjszámlájára (IRA) fordíthatja.
- ha nyugdíjba vonul, 59½ éves kortól kezdheti meg a disztribúciók szedését, és 72 éves korában el kell kezdenie a minimális kivonást.,
Hagyd A Korábbi Munkáltató
Ha több, mint 5000 dollárt fektetett a 401(k), a legtöbb terv lehetővé teszi, hogy hagyjuk ott, ahol van, miután külön a munkáltató. “Ha ez alatt $1,000, a cég kényszerítheti ki a pénzt kibocsátásával egy csekket,” mondja Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., Scarsdale, N. Y. ” Ha ez $1,000 és $5,000 között van,a társaságnak segítenie kell egy IRA-t létrehozni a pénz fogadására, ha kényszerítik Önt.,”
ha van egy jelentős összeget mentett, mint a terv portfolió, így a 401 (k) egy korábbi munkáltató lehet egy jó ötlet. Ha valószínűleg elfelejti a számlát, vagy nem különösebben lenyűgözi a terv befektetési lehetőségei vagy díjai, fontolja meg néhány más lehetőséget.,
“Ha a munka egy 401(k) tervet, amely által alkalmazott munkáltatója, akkor az alapértelmezett beállítás csinál semmit, továbbra is kezelni a pénzt, mint csinált korábban” – mondta Steven Jon Kaplan, VEZÉRIGAZGATÓ, Igaz Kihúzó Beruházások LLC, Kearny, N. J. “ez Azonban általában nem jó ötlet, mert ezek a tervek csak nagyon korlátozott lehetőségek, mint az IRA ajánlatok rendelkezésre a legtöbb brókerek.”
a közvetlen borulás megadása fontos., Ez azt jelenti, hogy a pénz egyenesen a pénzintézettől a pénzintézetig megy, és nem számít adóköteles eseménynek.
Roll át az új munkáltató
Ha már váltott munkahelyet, hogy ha az új munkáltató kínál 401 (k), és ha jogosult a részvételre. Sok munkáltató megköveteli az új alkalmazottaktól, hogy bizonyos számú szolgálati napot tegyenek be, mielőtt beiratkozhatnak a nyugdíjmegtakarítási tervbe.
miután beiratkozott egy tervbe az új munkáltatójával, egyszerű a régi 401(k) átfordítása., Dönthet úgy, hogy a régi terv adminisztrátora közvetlenül az új tervbe helyezi a fiók tartalmát, egyszerűen kitöltve néhány papírmunkát. Ez az úgynevezett közvetlen átvitel készült, a letétkezelő a letétkezelő, illetve takarít meg semmilyen kockázata miatt adók vagy hiányzik, a határidő.
Alternatív megoldásként dönthet úgy is, hogy a régi fiók egyenlegét csekk formájában elosztja Önnek. A pénzeszközöket azonban 60 napon belül be kell helyeznie az új 401(k) – be, hogy elkerülje a jövedelemadó megfizetését a teljes egyenlegre., Győződjön meg róla, hogy az új 401(k) fiókja aktív és készen áll a hozzájárulások fogadására, mielőtt felszámolja a régi fiókját.
“Konszolidáló régi 401(k) számlák a jelenlegi munkáltató 401(k) program van értelme, ha a jelenlegi munkáltató 401(k) jól strukturált, költség-hatékony, s ez ad neked eggyel kevesebb dolog miatt kell követni” – mondja Stephen J. Taddie, ügyvezető partner, Csillag Capital Management LLC, Phoenix, Arizonai. “A dolgok egyszerű tartása az Ön számára most egyszerűvé teszi a dolgokat az örökösei számára is, ha be kell lépniük, hogy később gondoskodjanak ügyeiről.,”
egy másik pont, ha közel áll a nyugdíjkorhatárhoz: a jelenlegi munkáltató 401(k) pénzére nem vonatkozik a szükséges minimális elosztás (RMD). A pénz más 401(k) tervekben és a hagyományos IRAs-ban az RMDSZ-nek van alárendelve.
a jelenlegi munkáltatóval 401(k) pénzeszközökre nem vonatkoznak a szükséges minimális disztribúciók.
Roll át egy IRA
Ha nem mozog egy új munkáltató, vagy az új munkáltató nem kínál nyugdíjazási tervet, akkor még mindig van egy jó lehetőség., Akkor roll a régi 401 (k) egy IRA.
a számlát saját maga nyitja meg az Ön által választott pénzintézeten keresztül. A lehetőségek nagyjából korlátlanok. Vagyis már nem korlátozódik a munkáltató által rendelkezésre bocsátott lehetőségekre.
“A legnagyobb előnye, hogy gördülő 401(k) – ba egy IRA, az a szabadság, hogy fektessenek be, hogyan akarsz, hová akarsz, mit akarsz” – mondja John J. Riley, ABA, alapító vezető befektetési stratégája Sarokköve Befektetési Szolgáltatások, Providence, ri “kevés korlátozza az IRA rollover.,”
“az egyik elem, amelyet érdemes megfontolni, hogy egyes államokban, például Kaliforniában, ha peres eljárás közepén van, vagy úgy gondolja, hogy fennáll a jövőbeni igény Ön ellen, érdemes lehet a pénzét 401(k) – ben hagyni, ahelyett, hogy azt egy IRA-ba gördítené” – mondja Jarrett B. Topel pénzügyi tanácsadó, CFP, Topel & Distasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornia. “Kaliforniában több hitelezői védelem van az 401(K)s-vel, mint az IRAs esetében., Más szóval, nehezebb a hitelezők/felperesek, hogy a pénzt a 401(k), mint az, hogy a pénzt a IRA.”
59½
az életkor, amikor elkezdheti a minősített disztribúciók szedését egy 401 (k)
bármely 401(k), régi vagy új, 59½ éves kor után megkezdheti a minősített disztribúciók szedését. Vagyis elkezdhet pénzt szedni anélkül, hogy 10% – os adókedvezményt fizetne a korai visszavonásért.,
ha nyugdíjba vonul, akkor lehet, hogy a megfelelő idő a havi jövedelme megtakarításának megkezdésére.
ha van egy hagyományos 401 (k), meg kell fizetnie jövedelemadó a szokásos mértéke minden disztribúció veszel. Ha van egy kijelölt Roth-számlája, az 59½ éves kor után vett disztribúciók adómentesek mindaddig, amíg a számlát legalább öt évig tartotta. Ha nem felel meg az ötéves követelménynek, akkor csak a disztribúciók jövedelemrészét kell megadóztatni.,
ha 55 éves kor előtt nyugdíjba vonul, vagy 59½ éves kor előtt munkahelyet vált, akkor is szedhet disztribúciókat a 401(k) – ból. Ugyanakkor a jövedelemadó mellett 10% – os büntetőadót kell fizetnie a disztribúció adóköteles részére, amely lehet az egész. A 10% – os büntetés nem vonatkozik azokra, akik 55 éves koruk után, de 59½ éves koruk előtt nyugdíjba vonulnak.
miután elérte a 72 éves kort, el kell kezdenie a szükséges minimális eloszlásokat a 401(k) – ból. Az RMD összegét a várható élettartam és a számlaegyenleg határozza meg., Az IRS-nek van egy praktikus munkalapja, amely segít kiszámítani a visszavonandó összeget.
készpénz ki
természetesen, akkor csak vegye a készpénz és fuss. Amíg nincs semmi akadálya, hogy felszámolják egy régi 401(k), illetve hogy egy egyösszegű engedély, a legtöbb pénzügyi tanácsadók figyelem erősen ellene. Feleslegesen csökkenti a nyugdíjcélú megtakarításait, ráadásul a teljes összeg után adózik.
Ha egy régi számlán nagy összeg van, akkor a teljes visszavonás adóterhe nem feltétlenül éri meg a bukást., Plusz, akkor valószínűleg alá a 10% korai visszavonása büntetést.
“azon kívül, hogy rendszeres jövedelemadókat és 10%-os adókedvezményt kell fizetnie 55 éves kor előtt (nem kis megfontolások), kevesen veszik figyelembe a már megtakarított (ebben az esetben halasztott) pénz időértékét” – mondja Jane B. Nowak, CFP, financial planner, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. “Azáltal, hogy egy teljes visszavonását, ők létre kell” kezdeni az egész ” megtakarítás nyugdíjba. Általában sokkal jobb ötlet hagyni a pénzt arra, hogy a nyugdíjszámlán halasszák el az adót, és ne vegyék el a pénzt.,”
A lényeg
Talán Riley összefoglalja a legjobb, mit érdemes tenni a pénzt, a korábbi munkáltató 401(k) terv: “tényleg meg kell nézni, egyáltalán, az előnyök, hátrányok, mielőtt eldönti, mit kell csinálni a 401(k) a pénz.”
Leave a Reply