después de dejar su trabajo, hay varias opciones para su 401(k). Es posible que pueda dejar su cuenta donde está. Alternativamente, puede transferir el dinero del antiguo 401 (k) a una nueva cuenta con su nuevo empleador, o transferirlo a una cuenta de jubilación individual (IRA), pero primero debe ver cuándo es elegible para participar en el nuevo plan. También puede sacar parte o todo el dinero, pero eso tiene graves consecuencias fiscales.,
asegúrese de comprender los detalles de las opciones disponibles antes de decidir qué ruta tomar.
puntos clave
- Los planes 401(k) son una excelente manera de ahorrar para su jubilación mientras trabaja, pero ¿qué sucede cuando deja su trabajo?
- Si cambia de compañía, puede transferir su plan de jubilación al 401(k) de su nuevo empleador o a una cuenta de jubilación individual (IRA).
- si se jubila, puede comenzar a tomar distribuciones a partir de los 59½ años y debe comenzar a hacer retiros mínimos a los 72 años.,
Salir Con Su Ex Empleador
Si usted tiene más de $5,000 invertido en su 401(k), la mayoría de los planes que puedes dejarlo donde está después de separar de su empleador. «Si está por debajo de $1,000, la compañía puede forzar el dinero emitiéndole un cheque», dice Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension máxima Investment Advisory Inc., Scarsdale, NY «Si es entre $1,000 y $5,000, la empresa debe ayudar a crear una cuenta IRA para alojar el dinero si están obligando a cabo.,»
Si tiene una cantidad sustancial ahorrada y le gusta su cartera de planes, dejar su 401 (k) con un empleador anterior puede ser una buena idea. Si es probable que se olvide de la cuenta o no está particularmente impresionado con las opciones de inversión o tarifas del plan, considere algunas de sus otras opciones.,
«cuando deja su trabajo y tiene un plan 401(k) administrado por su empleador, tiene la opción predeterminada de no hacer nada y continuar administrando el dinero como lo había estado haciendo anteriormente», dice Steven Jon Kaplan, CEO de True Contrarian Investments LLC, Kearny, N. J. «sin embargo, esto generalmente no es una buena idea, porque estos planes tienen opciones muy limitadas en comparación con las ofertas de IRA disponibles con la mayoría de los corredores.»
la Especificación de una transferencia directa es importante., Eso significa que el dinero va directamente de una institución financiera a otra y no cuenta como un hecho imponible.
pásela a su nuevo empleador
Si ha cambiado de trabajo, consulte si su nuevo empleador ofrece un 401(k) y cuándo es elegible para participar. Muchos empleadores requieren que los nuevos empleados pongan un cierto número de días de servicio antes de poder inscribirse en un plan de ahorros para la jubilación.
una vez que esté inscrito en un plan con su nuevo empleador, es fácil transferir su antiguo 401(k)., Puede elegir que el administrador del plan anterior deposite el contenido de su cuenta directamente en el nuevo plan simplemente llenando algunos documentos. Esto se llama una transferencia directa, hecha de custodio a custodio, y le ahorra cualquier riesgo de adeudar impuestos o perder una fecha límite.
alternativamente, puede elegir que el saldo de su cuenta anterior se le distribuya en forma de cheque. Sin embargo, debe depositar los fondos en su nuevo 401(k) dentro de los 60 días para evitar pagar el impuesto sobre la renta sobre todo el saldo., Asegúrese de que su nueva cuenta 401(k) esté activa y lista para recibir contribuciones antes de liquidar su cuenta anterior.
«consolidar las antiguas cuentas 401(k) en el programa 401(k) de un empleador actual tiene sentido si el 401(k) de su empleador actual está bien estructurado y es rentable, y le da una cosa menos de la que hacer un seguimiento», dice Stephen J. Taddie, socio gerente de Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. «Mantener las cosas simples para usted ahora también hace que las cosas sean simples para sus herederos si necesitan intervenir para hacerse cargo de sus asuntos más tarde.,»
otro punto si está cerca de la edad de jubilación: el dinero en el 401(k) de su empleador actual no está sujeto a las distribuciones mínimas requeridas (RMD). El dinero en otros planes 401 (k) e IRA tradicionales está sujeto a RMDs.
Fondos en una cuenta 401(k) con su empleador actual no están sujetas a las distribuciones mínimas requeridas.
la transferencia En una cuenta IRA
Si usted no está de mudarse a un nuevo empleador, o su nuevo empleador no ofrece un plan de jubilación, usted todavía tiene una buena opción., Puede incorporar su antiguo 401 (k) a una cuenta IRA.
usted abrirá la cuenta por su cuenta, a través de la institución financiera de su elección. Las posibilidades son prácticamente ilimitadas. Es decir, ya no está restringido a las opciones disponibles por un empleador.
«La mayor ventaja de incorporar un 401(k) a una cuenta IRA es la libertad de invertir como quieras, donde quieras y en lo que quieras», dice John J. Riley, AIF, fundador y estratega jefe de inversiones de Cornerstone Investment Services, Providence, R. I. «Hay pocos límites en la renovación de una cuenta IRA.,»
«Un elemento que puede considerar es que en algunos estados, como California, si está en medio de una demanda o cree que existe la posibilidad de un reclamo futuro en su contra, es posible que desee dejar su dinero en un 401(k) en lugar de invertirlo en una cuenta IRA», dice el asesor financiero Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif. «Hay más protección de acreedores en California con 401 (k)s que con ira., En otras palabras, es más difícil para los acreedores / demandantes obtener el dinero en su 401 (k) de lo que es obtener el dinero en su IRA.»
59½
la edad a la que puede comenzar a tomar distribuciones calificadas de un 401(k)
tomar distribuciones
puede comenzar a tomar distribuciones calificadas de cualquier 401(k), antiguo o nuevo, después de los 59½ años. Es decir, puede comenzar a sacar algo de dinero sin pagar una multa de impuestos del 10% por retiro anticipado.,
si se está jubilando, podría ser el momento adecuado para comenzar a utilizar sus ahorros para sus ingresos mensuales.
Si tiene un 401(k) tradicional, debe pagar el impuesto sobre la renta a su tasa ordinaria en cualquier distribución que tome. Si tiene una cuenta Roth designada, cualquier distribución que tome después de los 59½ años está libre de impuestos siempre y cuando haya mantenido la cuenta durante al menos cinco años. Si no cumple con el requisito de cinco años, solo la porción de ganancias de sus distribuciones está sujeta a impuestos.,
si se jubila antes de los 55 años o cambia de trabajo antes de los 59½ años, todavía puede tomar distribuciones de su 401(k). Sin embargo, se le pedirá que pague un impuesto de multa del 10%, además del impuesto sobre la renta, sobre la parte gravable de su distribución, que puede ser todo. La multa del 10% no se aplica a aquellos que se jubilan después de los 55 años pero antes de los 59½ años.
una vez que cumpla los 72 años de edad, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas de su 401(k). El monto de su RMD está dictado por su vida útil esperada y el saldo de su cuenta., El IRS tiene una práctica hoja de trabajo para ayudarlo a calcular la cantidad que debe retirar.
Cash it Out
Por supuesto, usted puede tomar el dinero en efectivo y ejecutar. Si bien no hay nada que le impida liquidar un antiguo 401 (k) y tomar una distribución de suma global, la mayoría de los asesores financieros advierten firmemente en contra de ello. Reduce sus ahorros para la jubilación innecesariamente, y además de eso, se le cobrará impuestos sobre la cantidad total.
Si tiene una suma grande en una cuenta antigua, la carga fiscal de un retiro completo puede no valer la pena., Además, es probable que estés sujeto a la penalización por retiro anticipado del 10%.
«aparte de tener que pagar impuestos sobre la renta regulares y una multa fiscal del 10% antes de los 55 años (consideraciones no pequeñas), pocas personas consideran el valor temporal del dinero ya ahorrado (en este caso, diferido de impuestos)», dice Jane B. Nowak, CFP, financial planner, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. «Al tomar un retiro completo, están creando la necesidad de’ comenzar de nuevo ‘ ahorrando para la jubilación. En general, es una idea mucho mejor dejar el dinero para crecer con impuestos diferidos en una cuenta de jubilación y no tomar un retiro.,»
La Línea de fondo
quizás Riley resume mejor lo que podría querer hacer con el dinero en el plan 401(k) del antiguo empleador: «uno realmente tiene que mirar todos los pros y los contras antes de decidir qué hacer con el dinero 401(k).»
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