Was passiert mit einem 401(k), nachdem Sie Ihren Job verlassen haben?

Nachdem Sie Ihren Job verlassen haben, gibt es mehrere Optionen für Ihre 401(k). Möglicherweise können Sie Ihr Konto dort belassen, wo es sich befindet. Alternativ können Sie das Geld vom alten 401(k) auf ein neues Konto bei Ihrem neuen Arbeitgeber überweisen oder auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) überweisen, aber Sie müssen zuerst sehen, wann Sie berechtigt sind, am neuen Plan teilzunehmen. Sie können auch einen Teil oder das gesamte Geld herausnehmen, aber das hat schwerwiegende steuerliche Konsequenzen.,

Stellen Sie sicher, dass Sie die Einzelheiten der verfügbaren Optionen verstehen, bevor Sie entscheiden, welchen Weg Sie einschlagen möchten.

Lassen Sie es bei Ihrem ehemaligen Arbeitgeber

Wenn Sie mehr als $5,000 in Ihre 401(k) investiert haben, können Sie es bei den meisten Plänen belassen, wo es ist, nachdem Sie sich von Ihrem Arbeitgeber getrennt haben. „Wenn es unter $ 1,000 liegt, kann das Unternehmen das Geld erzwingen, indem es Ihnen einen Scheck ausstellt“, sagt Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., Scarsdale, N. Y. “ Wenn es zwischen $1,000 und $ 5,000 liegt, muss das Unternehmen Ihnen helfen, eine IRA einzurichten, um das Geld zu hosten, wenn sie Sie dazu zwingen.,“

Wenn Sie einen erheblichen Betrag gespart haben und Ihr Planportfolio mögen, ist es möglicherweise eine gute Idee, Ihre 401(k) bei einem früheren Arbeitgeber zu belassen. Wenn Sie das Konto wahrscheinlich vergessen oder von den Anlageoptionen oder Gebühren des Plans nicht besonders beeindruckt sind, sollten Sie einige Ihrer anderen Optionen in Betracht ziehen.,

„Wenn Sie Ihren Job verlassen und einen 401(k) – Plan haben, der von Ihrem Arbeitgeber verwaltet wird, haben Sie die Standardoption, nichts zu tun und das Geld weiterhin so zu verwalten, wie Sie es zuvor getan haben“, sagt Steven Jon Kaplan, CEO von True Contrarian Investments LLC, Kearny, N. J. „Dies ist jedoch normalerweise keine gute Idee, da diese Pläne im Vergleich zu den bei den meisten Brokern verfügbaren IRA-Angeboten nur sehr begrenzte Möglichkeiten haben.“

Rollen Sie Über Ihren Neuen Arbeitgeber

Wenn Sie gewechselt haben, jobs finden, wenn Ihr neuer Arbeitgeber bietet eine 401(k) – und wenn Sie zur Teilnahme berechtigt. Viele Arbeitgeber verlangen, dass neue Mitarbeiter eine bestimmte Anzahl von Arbeitstagen einlegen, bevor sie sich für einen Altersvorsorgeplan anmelden können.

Sobald Sie in einem Plan mit Ihrem neuen Arbeitgeber eingeschrieben sind, ist es einfach, Ihre alte 401(k) zu rollen., Sie können wählen, ob der Administrator des alten Plans den Inhalt Ihres Kontos direkt in den neuen Plan einzahlen soll, indem Sie einfach einige Unterlagen ausfüllen. Dies wird als direkte Überweisung von Depotbank zu Depotbank bezeichnet und erspart Ihnen das Risiko, Steuern zu zahlen oder eine Frist zu verpassen.

Alternativ können Sie das Guthaben Ihres alten Kontos in Form eines Schecks an Sie verteilen lassen. Sie müssen das Geld jedoch innerhalb von 60 Tagen in Ihr neues 401(k) einzahlen, um die Zahlung der Einkommensteuer auf das gesamte Guthaben zu vermeiden., Stellen Sie sicher, dass Ihr neues 401(k) – Konto aktiv und bereit ist, Beiträge zu erhalten, bevor Sie Ihr altes Konto liquidieren.

„Die Konsolidierung alter 401(k)-Konten in einem 401(k) – Programm des aktuellen Arbeitgebers ist sinnvoll, wenn das 401 (k) – Programm Ihres aktuellen Arbeitgebers gut strukturiert und kostengünstig ist und es Ihnen eine Sache weniger gibt, die Sie im Auge behalten müssen“, sagt Stephen J. Taddie, Managing Partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. „Wenn Sie die Dinge jetzt für Sie einfach halten, machen Sie es Ihren Erben auch einfach, wenn sie eintreten müssen, um sich später um Ihre Angelegenheiten zu kümmern.,“

Ein weiterer Punkt, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern: Geld in der 401(k) Ihres derzeitigen Arbeitgebers unterliegt nicht den erforderlichen Mindestverteilungen (RMD). Geld in anderen 401(k) Pläne und traditionellen IRAs unterliegt RMDs.

Rollen Sie Es In eine IRA

Wenn Sie sich nicht bewegt, um einen neuen Arbeitgeber oder dem neuen Arbeitgeber nicht bieten eine pensionierung planen, haben Sie immer noch eine gute option., Sie können Ihre alte 401(k) in eine IRA rollen.

Sie eröffnen das Konto auf eigene Faust, durch das Finanzinstitut Ihrer Wahl. Die Möglichkeiten sind ziemlich Grenzenlos. Das heißt, Sie sind nicht mehr auf die von einem Arbeitgeber zur Verfügung gestellten Optionen beschränkt.

„Der größte Vorteil des Rollens eines 401(k) in eine IRA ist die Freiheit zu investieren, wie Sie wollen, wo Sie wollen und in was Sie wollen“, sagt John J. Riley, AIF, Gründer und Chief Investment Strategist für Cornerstone Investment Services, Providence, R. I. „Es gibt nur wenige Grenzen für einen IRA Rollover.,“

„Ein Punkt, den Sie vielleicht in Betracht ziehen möchten, ist, dass Sie in einigen Staaten, wie Kalifornien, wenn Sie mitten in einer Klage sind oder denken, dass es das Potenzial für eine zukünftige Forderung gegen Sie gibt, Ihr Geld in einem 401(k) lassen möchten, anstatt es in eine IRA zu rollen“, sagt Finanzberater Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif. „In Kalifornien gibt es mit 401(k)s mehr Gläubigerschutz als mit IRAs., Mit anderen Worten, es ist schwieriger für Gläubiger / Kläger, an das Geld in Ihrem 401(k) zu kommen, als an das Geld in Ihrer IRA.“

Nehmen Verteilungen

Sie können beginnen, qualifizierte Verteilungen von jedem 401(k), alt oder neu, nach dem Alter 59½. Das heißt, Sie können etwas Geld herausnehmen, ohne eine 10% Steuerstrafe für vorzeitige Auszahlung zu zahlen.,

Wenn Sie in Rente gehen, ist es möglicherweise der richtige Zeitpunkt, um Ihre Ersparnisse für Ihr monatliches Einkommen in Anspruch zu nehmen.

Wenn Sie eine traditionelle 401(k) haben, müssen Sie Einkommensteuer zu Ihrem normalen Satz auf alle Ausschüttungen zahlen Sie nehmen. Wenn Sie ein bestimmtes Roth-Konto haben, sind alle Ausschüttungen, die Sie nach dem Alter von 59½ Jahren vornehmen, steuerfrei, solange Sie das Konto mindestens fünf Jahre lang geführt haben. Wenn Sie die Fünfjahresanforderung nicht erfüllen, unterliegt nur der Gewinnanteil Ihrer Ausschüttungen der Besteuerung.,

Wenn Sie vor dem 55.Lebensjahr in Rente gehen oder Ihren Arbeitsplatz vor dem 59. Lebensjahr wechseln, können Sie weiterhin Verteilungen von Ihrem 401(k) nehmen. Sie müssen jedoch zusätzlich zur Einkommensteuer eine Strafsteuer von 10% auf den steuerpflichtigen Teil Ihrer Verteilung zahlen, der alles sein kann. Die 10% ige Strafe gilt nicht für diejenigen, die nach dem Alter von 55, aber vor dem Alter von 59½ in Rente gehen.

Sobald Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie mit den erforderlichen Mindestverteilungen von Ihrem 401(k) beginnen. Ihr RMD-Betrag wird von Ihrer erwarteten Lebensdauer und Ihrem Kontostand bestimmt., Die IRS verfügt über ein praktisches Arbeitsblatt, mit dem Sie den Betrag berechnen können, den Sie abheben müssen.

Cash It Out

natürlich können Sie einfach das Geld nehmen und laufen. Während Sie nichts davon abhält, eine alte 401(k) zu liquidieren und eine Pauschalverteilung vorzunehmen, warnen die meisten Finanzberater stark davor. Es reduziert Ihre Altersvorsorge unnötig, und darüber hinaus werden Sie auf den gesamten Betrag besteuert werden.

Wenn Sie eine große Summe auf einem alten Konto haben, ist die Steuerlast einer vollständigen Auszahlung möglicherweise nicht den Glücksfall wert., Außerdem werden Sie wahrscheinlich der 10% vorzeitigen Auszahlungsstrafe unterliegen.

„Abgesehen davon, dass Sie vor dem 55. Lebensjahr regelmäßige Einkommenssteuern und eine Steuerstrafe von 10% zahlen müssen (keine kleinen Überlegungen), betrachten nur wenige den Zeitwert von (in diesem Fall steueraufgeschobenem) Geld bereits gespart“, sagt Jane B. Nowak, CFP, Finanzplaner, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. „Durch einen vollständigen Rückzug schaffen sie das Bedürfnis, von vorne anzufangen und für den Ruhestand zu sparen. Im Allgemeinen ist es eine viel bessere Idee, das Geld auf einem Rentenkonto steuerlich zu belassen und keine Auszahlung vorzunehmen.,“

unterm Strich

Vielleicht fasst Riley am besten zusammen, was Sie mit dem Geld im 401(k) – Plan des ehemaligen Arbeitgebers anfangen möchten: „Man muss wirklich alle Vor-und Nachteile betrachten, bevor man entscheidet, was mit 401(k) – Geld zu tun ist.“