Qu’advient-il D’un 401(k) après avoir quitté votre emploi?

Après avoir quitté votre emploi, il existe plusieurs options pour votre 401(k). Vous pourrez peut-être laisser votre compte où il se trouve. Alternativement, vous pouvez rouler sur l’argent de l’ancien 401(k) dans un nouveau compte avec votre nouvel employeur, ou le rouler dans un compte de retraite individuelle (IRA), mais vous devez d’abord voir quand vous êtes admissible à participer au nouveau plan. Vous pouvez également retirer tout ou partie de l’argent, mais cela a de graves conséquences fiscales.,

assurez-vous de comprendre les détails des options disponibles pour vous avant de décider de l’itinéraire à prendre.

laissez-le à votre ancien employeur

Si vous avez investi plus de 5 000 $dans votre 401(k), la plupart des régimes vous permettent de le laisser là où il se trouve après vous être séparé de votre employeur. ” S’il est inférieur à 1 000$, la société peut forcer l’argent en vous envoyant un chèque », explique Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., Scarsdale, N. Y.  » Si elle est entre $1,000 et 5 5,000, la société doit vous aider à mettre en place un IRA pour héberger l’argent si elles vous forcent à sortir., »

Si vous avez un montant substantiel économisé et que vous aimez votre portefeuille de régimes, laisser votre 401(k) à un employeur précédent peut être une bonne idée. Si vous êtes susceptible d’oublier le compte ou si vous n’êtes pas particulièrement impressionné par les options de placement ou les frais du régime, envisagez certaines de vos autres options.,

« lorsque vous quittez votre emploi et que vous avez un plan 401(k) administré par votre employeur, vous avez la possibilité par défaut de ne rien faire et de continuer à gérer l’argent comme vous l’aviez fait auparavant”, explique Steven Jon Kaplan, PDG de True Contrarian Investments LLC, Kearny, N. J. « cependant, ce n’est généralement pas une bonne idée, car ces plans ont des choix très limités par rapport aux offres IRA disponibles avec la plupart des courtiers.”

reportez-le à votre nouvel employeur

Si vous avez changé d’emploi, vérifiez si votre nouvel employeur offre un 401(k) et quand vous êtes admissible à participer. De nombreux employeurs exigent que les nouveaux employés consacrent un certain nombre de jours de service avant de pouvoir s’inscrire à un régime d’épargne-retraite.

Une fois que vous êtes inscrit à un régime avec votre nouvel employeur, il est simple de reconduire votre ancien 401(k)., Vous pouvez demander à l’administrateur de l’ancien régime, déposer le contenu de votre compte directement dans le plan de simplement remplir quelques papiers. C’est ce qu’on appelle un transfert direct, effectué de dépositaire à dépositaire, et cela vous évite tout risque de devoir payer des impôts ou de manquer une date limite.

Vous pouvez également choisir de vous faire distribuer le solde de votre ancien compte sous forme de chèque. Cependant, vous devez déposer les fonds dans votre nouveau 401 (k) dans les 60 jours pour éviter de payer l’impôt sur le revenu sur la totalité du solde., Assurez-vous que votre nouveau compte 401(k) est actif et prêt à recevoir des contributions avant de liquider votre ancien compte.

« consolider les anciens comptes 401(k) dans le programme 401(k) d’un employeur actuel est logique si le 401(k) de votre employeur actuel est bien structuré et rentable, et cela vous donne une chose de moins à suivre”, explique Stephen J. Taddie, associé directeur, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. « Garder les choses simples pour vous maintenant aussi rend les choses simples pour vos héritiers doivent-ils besoin de prendre soin de vos affaires plus tard., »

Un autre point si vous êtes proche de l’âge de la retraite: L’argent dans le 401(k) de votre employeur actuel n’est pas soumis aux distributions minimales requises (RMD). L’argent dans les autres régimes 401 (k) et les IRA traditionnels est soumis au RMDs.

roulez-le dans un IRA

Si vous ne déménagez pas chez un nouvel employeur, ou si votre nouvel employeur n’offre pas de plan de retraite, vous avez toujours une bonne option., Vous pouvez rouler votre ancien 401 (k) dans un IRA.

vous ouvrirez le compte par vous-même, par l’intermédiaire de l’institution financière de votre choix. Les possibilités sont à peu près illimitées. Autrement dit, vous n’êtes plus limité aux options offertes par un employeur.

« le plus grand avantage de rouler un 401(k) dans un IRA est la liberté d’investir comme vous voulez, où vous voulez, et dans ce que vous voulez,” dit John J. Riley, AIF, fondateur et stratège en chef des investissements pour Cornerstone Investment Services, Providence, R. I. « Il y a peu de limites sur un roulement IRA., »

 » Un élément que vous voudrez peut-être considérer est que dans certains états, tels que la Californie, si vous êtes au milieu d’un procès ou si vous pensez qu’il existe un potentiel pour une réclamation future contre vous, vous voudrez peut-être laisser votre argent dans un 401 (k) au lieu de le rouler dans un IRA”, Calif. « Il y a plus de protection contre les créanciers en Californie avec 401(k)s qu’avec les ira., En d’autres termes, il est plus difficile pour les créanciers/demandeurs d’obtenir de l’argent dans votre 401(k) que d’obtenir de l’argent dans votre IRA.”

Prendre Distributions

Vous pouvez commencer à prendre qualifié distributions de toute 401(k), ancienne ou nouvelle, après l’âge de 59½. Autrement dit, Vous pouvez commencer à retirer de l’argent sans payer une pénalité fiscale de 10% pour un retrait anticipé.,

Si vous prenez votre retraite, c’est peut-être le bon moment pour commencer à puiser dans votre épargne pour votre revenu mensuel.

Si vous avez un traditionnel 401(k), vous devez payer l’impôt sur le revenu à votre taux ordinaire sur toutes les distributions que vous prenez. Si vous avez un compte Roth désigné, les distributions que vous prenez après l’âge de 59½ sont exemptes d’impôt tant que vous détenez le compte depuis au moins cinq ans. Si vous ne répondez pas à l’exigence de cinq ans, seule la partie des gains de vos distributions est assujettie à l’impôt.,

Si vous prenez votre retraite avant l’âge de 55 ans ou changez d’emploi avant l’âge de 59½ ans, vous pouvez toujours prendre des distributions de votre 401(k). Cependant, vous devrez payer une pénalité de 10% de l’impôt, en plus de l’impôt sur le revenu, sur la partie imposable de votre distribution, qui peut être tout cela. La pénalité de 10% ne s’applique pas aux personnes qui prennent leur retraite après 55 ans mais avant 59½ ans.

Une fois que vous atteignez l’âge de 72 ans, vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises de votre 401(k). Votre montant RMD est dicté par votre durée de vie prévue et le solde de votre compte., L’IRS a une feuille de calcul pratique pour vous aider à calculer le montant que vous devez retirer.

l’encaisser

bien sûr, vous pouvez simplement prendre l’argent et courir. Bien que rien ne vous empêche de liquider un ancien 401(k) et de prendre une distribution forfaitaire, la plupart des conseillers financiers mettent fortement en garde contre cela. Il réduit votre épargne-retraite inutilement, et en plus de cela, vous serez imposé sur la totalité du montant.

Si vous avez une somme importante dans un ancien compte, la charge fiscale d’un retrait complet peut ne pas valoir la manne., De plus, vous serez probablement soumis à la pénalité de retrait anticipé de 10%.

« à part avoir à payer des impôts sur le revenu réguliers et une pénalité fiscale de 10% avant l’âge de 55 ans (pas de petites considérations), peu de gens considèrent la valeur temporelle de l’argent (dans ce cas, à impôt différé) déjà économisé”, explique Jane B. Nowak, CFP, planificateur financier, Southbridge Advisors, Atlanta, Ga. « En prenant un retrait complet, ils créent le besoin de ‘tout recommencer’ épargne pour la retraite. En général, c’est une bien meilleure idée de laisser l’argent pour croître à impôt différé dans un compte de retraite et ne pas prendre un retrait., »

la ligne de fond

Riley résume peut-être mieux ce que vous pourriez vouloir faire avec l’argent du plan 401(k) de l’ancien employeur: « il faut vraiment regarder tous les avantages et les inconvénients avant de décider quoi faire avec l’argent 401(k).”