refinanciar una hipoteca significa pagar un préstamo existente y reemplazarlo por uno nuevo.,/div>
- Para obtener una tasa de interés más baja
- Para acortar el plazo de su hipoteca
- Para convertir de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija, o viceversa
- Para aprovechar el capital de la vivienda para recaudar fondos para hacer frente a una emergencia financiera, financiar una compra grande, o consolidar la deuda
al igual que con una hipoteca original: requiere una tasación, búsqueda de título y tarifas de solicitud, es importante que el propietario determine si la refinanciación es una decisión financiera sabia.,
Puntos Clave
- Obtener una hipoteca con una tasa de interés más baja es una de las mejores razones para refinanciar.
- cuando las tasas de interés bajen, considere refinanciar para acortar el plazo de su hipoteca y pagar significativamente menos en pagos de intereses.
- cambiar a una hipoteca de tasa fija-o a una de tasa ajustable—puede tener sentido dependiendo de las tasas y el tiempo que planea permanecer en su casa actual.
- aprovechar el capital o consolidar la deuda son otras razones para refinanciar, pero tenga cuidado, hacerlo a veces puede empeorar los problemas de deuda.,
Refinanciación para Asegurar una Baja Tasa de Interés
Una de las mejores razones para refinanciar es bajar la tasa de interés de su préstamo actual. Históricamente, la regla general es que la refinanciación es una buena idea si puede reducir su tasa de interés en al menos un 2%. Sin embargo, muchos prestamistas dicen que el ahorro del 1% es un incentivo suficiente para refinanciar.
reducir su tasa de interés no solo le ayuda a ahorrar dinero, sino que también aumenta la tasa a la que acumula plusvalía en su casa, y puede disminuir el tamaño de su pago mensual., Por ejemplo, una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 5.5% sobre una casa de 1 100,000 tiene un pago de capital e interés de 5 568. Ese mismo préstamo al 4.1% reduce su pago a 4 477.
los préstamos Hipotecarios discriminación es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Uno de estos pasos es presentar un informe a la Oficina de protección financiera del consumidor o a los EE.UU., Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Refinanciación para acortar el plazo del préstamo
cuando las tasas de interés caen, los propietarios a veces tienen la oportunidad de refinanciar un préstamo existente para otro préstamo que, sin mucho cambio en el pago mensual, tiene un plazo significativamente más corto.
para una hipoteca de tasa fija a 30 años sobre una casa de 1 100,000, la refinanciación del 9% al 5.5% puede reducir el plazo a la mitad a 15 años con solo un ligero cambio en el pago mensual de 8 805 a 8 817. Sin embargo, si ya estás en 5.,5% por 30 años ($568), conseguir, una hipoteca del 3.5% por 15 años aumentaría su pago a 7 715. Así que hacer las matemáticas y ver qué funciona.
Refinanciación para convertir a una Arm o hipoteca de tasa fija
mientras que las arm a menudo comienzan ofreciendo tasas más bajas que las hipotecas de tasa fija, los ajustes periódicos pueden resultar en aumentos de tasas que son más altos que la tasa disponible a través de una hipoteca de tasa fija. Cuando esto ocurre, la conversión a una hipoteca de tasa fija resulta en una tasa de interés más baja y elimina la preocupación por futuras subidas de la tasa de interés.,
por el contrario, la conversión de un préstamo de tasa fija a un ARM-que a menudo tiene un pago mensual más bajo que una hipoteca a plazo fijo—puede ser una estrategia financiera sólida si las tasas de interés están cayendo, especialmente para los propietarios de viviendas que no juegan a permanecer en sus hogares por más de unos pocos años.
estos propietarios pueden reducir la tasa de interés y el pago mensual de su préstamo, pero no tendrán que preocuparse por cómo las tasas más altas van 30 años en el futuro.,
si las tasas continúan cayendo, los ajustes periódicos de tasas en un ARM resultan en tasas decrecientes y pagos hipotecarios mensuales más pequeños, eliminando la necesidad de refinanciar cada vez que las tasas caen. Cuando las tasas de interés hipotecarias suben, por otro lado, esta sería una estrategia imprudente.
Refinanciación para aprovechar el capital o consolidar la deuda
mientras que las razones mencionadas anteriormente para refinanciar son todas financieramente sólidas, la refinanciación hipotecaria puede ser una pendiente resbaladiza para una deuda interminable.,
Los propietarios de viviendas a menudo acceden a la plusvalía de sus casas para cubrir gastos importantes, como los costos de remodelación de la casa o la educación universitaria de un niño. Estos propietarios pueden justificar la refinanciación por el hecho de que la remodelación agrega valor a la casa o que la tasa de interés del préstamo hipotecario es menor que la tasa del dinero prestado de otra fuente.
Otra justificación es que el interés de las hipotecas es deducible de impuestos., Si bien estos argumentos pueden ser ciertos, aumentar el número de años que debe en su hipoteca rara vez es una decisión financiera inteligente ni es gastar un dólar en intereses para obtener una deducción de impuestos de 30 centavos. También tenga en cuenta que desde que la Ley de reducción de impuestos y empleos entró en vigor, el tamaño del préstamo sobre el que puede deducir intereses ha disminuido de 1 1 millón a 7 750,000 si compró su casa después de diciembre. 15, 2017.
Muchos propietarios a refinanciar para consolidar su deuda. Al valor nominal, reemplazar la deuda de alto interés con una hipoteca de bajo interés es una buena idea., Desafortunadamente, la refinanciación no trae una prudencia financiera automática. Tome este paso solo si está convencido de que puede resistir la tentación de gastar una vez que la refinanciación lo alivie de la deuda.
se necesitan años para recuperar el 3% al 6% del capital que cuesta la refinanciación, así que no lo haga a menos que planee quedarse en su casa actual por más de unos pocos años.,
tenga en cuenta que un gran porcentaje de personas que alguna vez generaron deudas de alto interés en tarjetas de crédito, Automóviles y otras compras simplemente lo volverán a hacer después de que la refinanciación hipotecaria les dé el crédito disponible para hacerlo. Esto crea una pérdida cuádruple instantánea compuesta por cargos desperdiciados en la refinanciación, pérdida de capital en la casa, años adicionales de aumento de los pagos de intereses en la nueva hipoteca y el retorno de la deuda de alto interés una vez que las tarjetas de crédito están al máximo de nuevo-el posible resultado es una perpetuación sin fin del ciclo de la deuda y la quiebra eventual.,
otra razón para refinanciar puede ser una grave emergencia financiera. Si ese es el caso, investigue cuidadosamente todas sus opciones para recaudar fondos antes de dar este paso. Si hace un refinanciamiento de efectivo, es posible que se le cobre una tasa de interés más alta en la nueva hipoteca que para un refinanciamiento de tasa y plazo, en el que no saca dinero.
El resultado final
la refinanciación puede ser un gran movimiento financiero si reduce el pago de su hipoteca, acorta el plazo de su préstamo o lo ayuda a construir capital más rápidamente., Cuando se utiliza con cuidado, también puede ser una herramienta valiosa para controlar la deuda. Antes de refinanciar, eche un vistazo cuidadoso a su situación financiera y pregúntese: ¿cuánto tiempo planeo continuar viviendo en la casa? ¿Cuánto dinero ahorraré refinanciando?
de nuevo, tenga en cuenta que la refinanciación Cuesta del 3% al 6% del capital del préstamo. Se necesitan años para recuperar ese costo con los ahorros generados por una tasa de interés más baja o un plazo más corto., Por lo tanto, si usted no está planeando quedarse en el hogar por más de unos pocos años, el costo de la refinanciación puede negar cualquiera de los ahorros potenciales.
También vale la pena recordar que un propietario inteligente siempre está buscando maneras de reducir la deuda, construir capital, ahorrar dinero y eliminar el pago de su hipoteca. Sacar efectivo de su capital cuando refinancie no ayuda a lograr ninguno de esos objetivos.,
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