Kiedy Zaczynają Się Raty Kredytu Hipotecznego?

a little bit of mortgage Q& A: „kiedy zaczynają się płatności hipoteczne?”

nowi właściciele domów (i refinansujący kredyt hipoteczny) często zastanawiają się, kiedy zaczynają się płatności hipoteczne, ponieważ czasami istnieje znaczna luka między zamknięciem kredytu a terminem płatności pierwszej miesięcznej płatności.

na przykład, być może powiedziano ci przez agenta nieruchomości lub brokera hipotecznego, że płatności nie zaczną się przez 45 dni lub dłużej i wyrażą w rezultacie intensywny optymizm.

ale ty też możesz być sceptyczny i nie bez powodu., Dlaczego tak długo trzeba spłacać kredytodawcę hipotecznego? Przekonajmy się!,

kredyty hipoteczne są spłacane z zaległościami

• w przeciwieństwie do płatności czynszowych, które są wypłacane z miesięcznym wyprzedzeniem
• płatności hipoteczne są wypłacane po fakcie (zaległości)
• ponieważ odsetki muszą faktycznie naliczać się przed staje się wymagalny
• więc po upływie miesiąca płacisz odsetki za ten okres

ta pożyczka została zamknięta na początku sierpnia, ale pierwsza płatność jest należna dopiero w październiku.,

zjawisko to występuje, ponieważ kredyty hipoteczne są spłacane z opóźnieniem, a nie z góry, co oznacza, że płatność jest dokonywana na koniec określonego okresu, np. jednego miesiąca.

ponieważ odsetki naliczane są co miesiąc od salda kredytu hipotecznego, nie można ich spłacać do momentu, gdy nastąpi to po fakcie.

Mówiąc najprościej, twoja spłata kredytu hipotecznego dokonana w pierwszym dniu miesiąca pokryje odsetki z ostatniego miesiąca, wraz z podatkami i ubezpieczeniem oraz główną (jeśli dotyczy).,

to różni się od miesięcznych opłat czynszowych, które są wypłacane z góry za miesiąc, który obejmują; jeśli wynajmujesz nieruchomość, twoja płatność należna na powiedzmy 1 sierpnia pokrywa czynsz za miesiąc sierpień.

płacisz właścicielowi z wyprzedzeniem za przywilej mieszkania w ich nieruchomości.

To ma sens, jeśli się nad tym zastanowić. Z czynszem nie wiąże się pożyczka, a tym samym odsetki. Więc nie trzeba naliczać najpierw, zanim zostanie wypłacona.

Po prostu dokonujesz płatności i możesz pozostać w obiekcie przez miesiąc.,

W przypadku kredytu mieszkaniowego jest odwrotnie, co tłumaczy opóźnienie, jakie może wystąpić po pierwszym zaciągnięciu kredytu hipotecznego.,

pierwsza spłata kredytu hipotecznego określona na podstawie daty zamknięcia

• twoja pierwsza spłata kredytu hipotecznego zależy od daty zamknięcia
• jeśli zamkniesz się późno w miesiącu, Twoja pierwsza spłata będzie wymagalna około miesiąca później
• jeśli zamkniesz na początku miesiąca, możesz otrzymać prawie dwa miesiące przed pierwszą spłatą
• pamiętaj, aby porozmawiać z oficerem kredytowym o terminie, jeśli chcesz, aby płatności zaczęły się wcześniej lub później

To staje się trudne, gdy zaczniesz spłacać kredyty hipoteczne, ponieważ Data rozpoczęcia pierwszej płatności jest określona przez datę zamknięcia.,

przykład: jeśli zamkniesz swój kredyt hipoteczny 20 sierpnia, pierwsza spłata kredytu hipotecznego będzie wymagalna dopiero 1 października.

jednak przy zamknięciu, będziesz musiał zapłacić pozostałe odsetki za miesiąc Sierpień, lub 11 dni wartości; jest to zwykle znane jako przedpłacone odsetki i pojawia się jako koszt zamknięcia.

niektórzy kredytobiorcy myślą, że pomijają miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, ale w rzeczywistości zapłacili 10 dni odsetek w sierpniu i cały miesiąc Wrzesień do czasu płatności październikowej.,

można jednak uniknąć kosztownych wydatków z góry, zamykając je pod koniec miesiąca.

w ten sposób zmniejsza się kwota przedpłaconych odsetek, które są należne początkowo, ale nie robi to różnicy w dłuższej perspektywie. A twoja pierwsza spłata kredytu hipotecznego będzie wymagalna wcześniej.

Jeśli zamkniesz na początku miesiąca, zapłacisz o wiele więcej dni przedpłaconych odsetek przy zamknięciu, ale pierwsza spłata kredytu hipotecznego nie będzie wymagalna przez około dwa miesiące, jak ilustruje nasz scenariusz powyżej.,

na przykład, jeśli zamkniesz 7 sierpnia, zapłacisz około trzech tygodni odsetek na zamknięciu, ale będziesz miał prawie dwa miesiące, aby dokonać pierwszej płatności kredytu hipotecznego.

w rzeczywistości, ponieważ pożyczkodawcy zazwyczaj zapewniają okres karencji na spłatę do 15 dnia miesiąca, możesz mieć więcej niż dwa pełne miesiące przed pierwszą płatnością.

jednak, jeśli zamkniesz się bardzo wcześnie w miesiącu, powiedzmy 1., 2. lub 3., może istnieć opcja otrzymania kredytu od pożyczkodawcy za te kilka dni przedpłaconych odsetek.,

w następnym miesiącu dokonasz pierwszej wpłaty na PEŁNĄ KWOTĘ należnych odsetek.

w ten sposób możesz zacząć radzić sobie z kredytem hipotecznym, jeśli twoim celem jest spłata go wcześniej niż później. I możesz utrzymać koszty zamknięcia w dół, jeśli pieniądze są napięte, lub jeśli gotówka do zamknięcia jest problemem.

ale nie zapomnij o innych pozycji prepaid, takich jak ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości i opłaty HOA, dla których rezerwy mogą również wzrosnąć, jeśli data zamknięcia kredytu przypada na następny miesiąc.,

jest jednak zaleta zamykania na początku miesiąca; kredytodawcy hipoteczni są zazwyczaj dużo mniej zajęci.

ma to związek z miesięcznymi celami finansowania firmy i zamknięciem tych kredytów do końca miesiąca dla dobra kredytobiorcy.

i naprawdę powinieneś mieć wystarczająco dużo pieniędzy odłożonych na koszty zamknięcia, niezależnie od tego, kiedy fundusze na kredyt mieszkaniowy.

Czytaj więcej: 21 najczęściej zadawanych pytań dotyczących kredytów hipotecznych, na które udzielono odpowiedzi.

(fot. thejaymo)