zmienna stopa procentowa jest alternatywą dla stałej stopy procentowej. Stawki zmienne zmieniają się w górę i w dół, podczas gdy stawki stałe pozostają takie same. Wraz ze zmianą stopy procentowej Twoja miesięczna płatność może ulec zmianie z powodu wzrostu lub spadku naliczonych odsetek.
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tym, jak działają zmienne stopy procentowe, rodzaje zmiennych stóp procentowych i alternatywy dla kredytów o zmiennych stopach.
Co To jest zmienna stopa procentowa?,
zmienna stopa procentowa to taka, która może się zmieniać w czasie, powodując zmianę płatności kredytu. Zmienne stopy są wspólne dla kart kredytowych i home equity lines of credit (HELOCs). Możesz również znaleźć prywatne pożyczki studenckie o zmiennej stopie procentowej. Kredyty hipoteczne mogą również oferować zmienną stopę procentową, ale są one zwykle nazywane hipotekami o regulowanej stopie procentowej.
jak działa zmienna stopa procentowa?
stopy zmienne są powiązane z określonym indeksem finansowym, który często zawiera podstawową stopę procentową stosowaną przez kredytodawców., Indeks znajdziesz w dokumentach kredytowych lub umowie karty kredytowej. Wspólne indeksy obejmują:
- 1-year constant-maturity Treasury securities (CMT)
- the Cost of Funds Index (COFI)
- The London Interbank Offered Rate (LIBOR)
- The Wall St.Journal Prime Rate
Twój pożyczkodawca lub wystawca karty kredytowej zwykle dodaje „marża” do zmiennej stopy procentowej, która jest stałą stopą procentową powiązaną z indeksem., Tak więc, jeśli twoja marża wynosi 5%, a pożyczkodawca korzysta z LIBOR, wtedy twoja zmienna stopa będzie zawsze LIBOR plus 5%.
gdy indeks porusza się w górę iw dół, zmieniają się również Twoje miesięczne płatności i całkowite koszty spłaty. Na przykład, jeśli weźmiesz 30-letnią pożyczkę o stałej stopie 200 000 USD ze stopą procentową 3,5%, Twoja miesięczna płatność wyniesie 898,09 USD. Twoje całkowite koszty odsetek wyniosą $123,311. 97.
jednak gdyby wziąć kredyt hipoteczny na 30 lat 5/100% raty kredytu hipotecznego (ARM), byłoby inaczej. Ramieniem 5/1 jest hipoteka ze stałym oprocentowaniem na pięć lat., Następnie pożyczkodawca aktualizuje stopę procentową na podstawie wskaźnika, który następuje. Często zdarza się, że pożyczki o zmiennej stopie procentowej mają niższą początkową stopę procentową niż alternatywy o stałej stopie procentowej. Zmienne stopy procentowe stanowią mniejsze ryzyko dla kredytodawców, ponieważ stopy procentowe zmieniają się wraz z warunkami rynkowymi.
więc jeśli masz 30-letnie ramię 5/1 ze stopą początkową 3,25%, ustaloną na pięć lat, skorygowaną o 1 punkt procentowy po tym pięcioletnim okresie, a następnie skorygowaną o 0,5 punktu procentowego pięć razy w ciągu okresu kredytowania, Twoja początkowa miesięczna rata wyniesie 870,41 USD., Jednak Twoja płatność ostatecznie wzrośnie do $1,342. 32. Zapłaciłbyś również w sumie 235 061,37 $w odsetkach przez cały okres kredytowania. Ten rodzaj pożyczki o zmiennym oprocentowaniu kosztowałby więcej niż pożyczka o stałym oprocentowaniu.
istnieją różne rodzaje kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej, w tym kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej 3/1 w pierwszych trzech latach, kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej 5/1 w pierwszych pięciu latach, kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej 7/1 w pierwszych siedmiu latach oraz kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej 10/1 w pierwszych dziesięciu latach.,
rodzaje zmiennych stóp procentowych
możesz uzyskać zmienną stopę procentową na kredyt hipoteczny, Home equity linii kredytowej, karty kredytowej, a nawet kredyt studencki.
Zmienne stawki na większości innych rodzajów kredytów nie działają w ten sposób, choć.
na przykład w przypadku kart kredytowych o zmiennym oprocentowaniu i prywatnych pożyczek studenckich stopa procentowa i Miesięczna płatność mogą zmieniać się od razu i dostosowywać się tak często, jak miesięcznie.,
plusy i minusy zmiennych stóp procentowych
-
niższe stawki początkowe
-
możliwość obniżenia stopy procentowej
-
brak pewności co do kosztów spłaty
-
możliwość twoja stopa może wzrosnąć
plusy wyjaśnione
- niższe stawki początkowe: niższe stopy procentowe sprawiają, że Twoja pożyczka jest bardziej przystępna na początku, co może mieć znaczenie w zatwierdzaniu pożyczki, jeśli nie masz dużych dochodów.,
- możliwość, że Twoja stawka może spaść: ponieważ stawka jest różna, zawsze istnieje szansa, że Twoja stawka spadnie, co może obniżyć miesięczną płatność i obniżyć całkowite koszty spłaty.
wady wyjaśnione
- brak pewności co do kosztów spłaty: Twoja miesięczna płatność może się drastycznie zmienić i nie możesz przewidzieć, ile zapłacisz w odsetkach w czasie, ponieważ stawka może się zmienić.,
- możliwość, że twoja stopa może wzrosnąć: tak jak twoja stopa może spadać i pomóc ci zaoszczędzić pieniądze, zmienna stopa procentowa może wzrosnąć i zwiększyć miesięczną płatność, zwiększając całkowite koszty spłaty.
ograniczenia zmiennych stóp procentowych
zmienne stopy procentowe mogą wpływać na zdolność do spłaty kredytu w całości, jeśli stopy wzrosną, a płatności staną się niedostępne. Każdy, kto rozważa pożyczkę ze zmienną stopą procentową, powinien dokładnie przejrzeć dokumenty kredytowe, aby dowiedzieć się, ile i jak często można dostosować stawki., Należy upewnić się, że można sobie pozwolić na najwyższą możliwą płatność w Warunkach kredytu.
alternatywy dla zmiennych stóp procentowych
stałe stopy procentowe są prawdopodobnie najprostszą i najbardziej sensowną alternatywą dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu. Stała stopa procentowa nie jest powiązana z indeksem finansowym, a pożyczkodawca zapewnia stopę z góry na podstawie aktualnych warunków ekonomicznych, Twojej oceny kredytowej i innych czynników kwalifikujących. Twoja stawka pozostaje taka sama przez cały okres spłaty kredytu o stałym oprocentowaniu.,
w zależności od pożyczki lub linii kredytowej, którą próbujesz uzyskać, możesz mieć możliwość wyboru stałej lub zmiennej stopy procentowej. Ta opcja jest często dostępna w przypadku prywatnych pożyczek studenckich i kredytów hipotecznych, na przykład. Jednak home equity lines of credit (HELOCs) i Karty kredytowe najczęściej mają zmienne stawki, więc będziesz miał mniej opcji, jeśli stała stawka jest dla ciebie ważna.
zmienna vs.,
stopa może rosnąć lub spadać z czasem
pozostaje taka sama z czasem
zwykle niższa początkowa stopa początkowa
wyższa początkowa stopa początkowa
miesięczne płatności mogą ulec zmianie
miesięczne płatności pozostają takie same
całkowite koszty płatności kredytu są niepewne
całkowite koszty spłaty kredytu są znane z góry
kluczowe płatności na wynos
- zmienne stopy procentowe mogą zmieniać się w czasie, ponieważ są powiązane z określonym indeksem finansowym.,
- zmienne stawki mogą poruszać się w górę lub w dół, co oznacza, że to, co płacisz w odsetkach, może z czasem wzrosnąć lub zmniejszyć się.
- całkowite koszty spłaty kredytu i miesięczne płatności mogą się zmieniać wraz z oprocentowaniem.
- kredyty hipoteczne, kredyty mieszkaniowe, Karty kredytowe i kredyty studenckie często oferują opcje zmiennej stopy procentowej.,
kluczowe płatności na wynos
- zmienne stopy procentowe mogą zmieniać się w czasie, ponieważ są powiązane z określonym indeksem finansowym.,
- zmienne stawki mogą poruszać się w górę lub w dół, co oznacza, że to, co płacisz w odsetkach, może z czasem wzrosnąć lub zmniejszyć się.
- całkowite koszty spłaty kredytu i miesięczne płatności mogą się zmieniać wraz z oprocentowaniem.
- kredyty hipoteczne, kredyty mieszkaniowe, Karty kredytowe i kredyty studenckie często oferują opcje zmiennej stopy procentowej.,
Leave a Reply