poté, co opustíte svou práci, existuje několik možností pro váš 401(k). Možná budete moci opustit svůj účet tam, kde je. Případně, můžete se obrátit na peníze ze starého 401(k) na nový účet s vaším novým zaměstnavatelem, nebo roll to do individuální důchodový účet (IRA), ale musíte nejprve vidět, když jsou způsobilé k účasti v novém plánu. Můžete také vzít některé nebo všechny peníze, ale existují vážné daňové důsledky.,
ujistěte se, že jste pochopili podrobnosti o možnostech, které máte k dispozici, než se rozhodnete, kterou cestou se vydat.
key Takeaways
- 401(k) plány jsou skvělý způsob, jak ušetřit na důchod při práci, ale co se stane, když opustíte svou práci?
- Pokud změníte společnosti, můžete svůj důchodový plán převést na 401(k) nového zaměstnavatele nebo na individuální důchodový účet (IRA).
- pokud odejdete do důchodu, můžete začít s distribucí od věku 59½ a musíte začít provádět minimální výběry ve věku 72 let.,
Nech To na Svého Bývalého Zaměstnavatele
Pokud máte více než 5 000 dolarů investoval do svého 401(k), většina plány umožňují ponechat tam, kde je po vás oddělit od svého zaměstnavatele. „Pokud je to pod $1,000, společnost může vynutit peníze vydáním šeku,“ říká Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., Scarsdale, ny .“ pokud je to mezi $1,000 a $ 5,000, společnost vám musí pomoci nastavit IRA hostit peníze, pokud vás nutí ven.,“
Pokud máte uloženou značnou částku a máte rádi své portfolio plánů, může být dobrým nápadem nechat 401(k) u předchozího zaměstnavatele. Pokud pravděpodobně zapomenete na účet nebo nejste nijak zvlášť ohromeni investičními možnostmi nebo Poplatky plánu, zvažte některé z vašich dalších možností.,
„Když opustí svou práci a máte 401(k) plán, který je spravován váš zaměstnavatel, máte výchozí možnost nedělat nic a nadále spravovat peníze, jak jste dělal předtím,“ říká Jon Steven Kaplan, CEO, Pravda, proti Proudu Investments LLC, Kearny, N. J. „Nicméně, to je obvykle není dobrý nápad, protože tyto plány mají velmi omezené možnosti, jak ve srovnání s IRA nabídky k dispozici s většina makléřů.“
určení přímého převrácení je důležité., To znamená, že peníze jdou přímo z finanční instituce do finanční instituce a nepočítají se jako zdanitelná událost.
Roll Ji do Svého Nového Zaměstnavatele
Pokud jste změnila zaměstnání, uvidíme, jestli váš nový zaměstnavatel nabízí 401(k) a, když jsou způsobilé k účasti. Mnoho zaměstnavatelů vyžaduje, aby noví zaměstnanci vložili určitý počet dní služby, než se mohou zapsat do plánu důchodového spoření.
jakmile jste zapsáni do plánu se svým novým zaměstnavatelem, je snadné převrátit svůj starý 401 (k)., Můžete se rozhodnout, že správce starého plánu uloží obsah vašeho účtu přímo do nového plánu jednoduše vyplněním některých papírování. To se nazývá přímý převod, vyrobený z opatrovníka na opatrovníka,a to vám ušetří riziko dlužení daní nebo chybějící termín.
alternativně se můžete rozhodnout, že zůstatek vašeho starého účtu bude distribuován ve formě šeku. Musíte však vložit prostředky do svého nového 401(k) do 60 dnů, abyste se vyhnuli placení daně z příjmu z celého zůstatku., Ujistěte se, že váš nový účet 401(k) je aktivní a připravený přijímat příspěvky dříve, než zlikvidujete svůj starý účet.
„Konsolidace starý 401(k) účty do současného zaměstnavatele je 401(k), program dává smysl, pokud váš současný zaměstnavatel je 401(k), je dobře strukturované a nákladově efektivní, a to vám dává jeden méně věc sledovat,“ říká Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. „Udržování věci jednoduché pro vás nyní také dělá věci jednoduché pro vaše dědice, pokud potřebují vstoupit, aby se postarali o vaše záležitosti později.,“
Další bod, pokud jste blízko věku odchodu do důchodu: peníze v 401(k) Vašeho současného zaměstnavatele nepodléhají požadovaným minimálním rozdělením (RMD). Peníze v ostatních plánech 401 (k) a tradičních IRAs podléhají RMDs.
prostředky v 401 (k) u vašeho současného zaměstnavatele nepodléhají požadovaným minimálním rozdělením.
Roll To Do IRA
Pokud si nejste přechodu na nového zaměstnavatele, nebo váš nový zaměstnavatel nenabízí odchod do důchodu plán, máte stále dobrou volbou., Můžete vrátit svůj starý 401 (k) do IRA.
účet si otevřete sami prostřednictvím finanční instituce podle svého výběru. Možnosti jsou do značné míry neomezené. To znamená, že již nejste omezeni na možnosti, které zaměstnavatel poskytuje.
„největší výhodou kolejových 401(k) do IRA je svoboda investovat, jak chcete, kde chcete a v co chcete,“ říká John J. Riley, AIF, zakladatel a hlavní investiční stratég pro Cornerstone Investiční Služby, Providence, R. I. „Existuje několik limitů na IRA převrácení.,“
„Jednu položku, možná budete chtít zvážit, je, že v některých státech, jako je Kalifornie, pokud jste ve středu žalobu nebo myslíte, že tam je potenciál pro budoucí pohledávku vůči vám, možná budete chtít nechat své peníze v 401(k) místo toho, válcování do IRA,“ říká finanční poradce Jarrett B. Topel, SRP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornie. „V Kalifornii je více ochrany věřitelů s 401(k)s, než je tomu u IRAs., Jinými slovy, pro věřitele/žalobce je těžší získat peníze ve vašem 401 (k), než je získat peníze ve vaší IRA.“
59½
věk, ve kterém můžete začít užívat kvalifikovaný distribuce od 401(k)
Distribuce
můžete začít užívat kvalifikovaný distribuce z jakéhokoli 401(k), starý nebo nový, po věku 59½. To znamená, že můžete začít brát nějaké peníze, aniž byste zaplatili 10% daňovou pokutu za předčasné stažení.,
pokud odcházíte do důchodu, může být ten správný čas začít čerpat z vašich úspor pro váš měsíční příjem.
Pokud máte tradiční 401 (k), musíte zaplatit daň z příjmu ve své běžné sazbě za jakékoli distribuce, které užíváte. Pokud máte určený účet Roth, jsou jakékoli distribuce, které užíváte po dosažení věku 59½, osvobozeny od daně, pokud máte účet alespoň pět let. Pokud nesplníte pětiletý požadavek, podléhá zdanění pouze část příjmů z vašich distribucí.,
Pokud odejdete do důchodu před dosažením věku 55 let nebo změníte zaměstnání před dosažením věku 59½, můžete stále brát rozdělení z vašich 401 (k). Budete však muset zaplatit 10% daň z penále, kromě daně z příjmu, na zdanitelnou část vaší distribuce, což může být všechno. Trest 10% se nevztahuje na ty, kteří odcházejí do důchodu po 55 letech, ale před dosažením věku 59½.
jakmile dosáhnete věku 72 let, musíte začít brát požadované minimální distribuce z vašeho 401 (k). Vaše částka RMD je dána očekávanou délkou života a zůstatkem na účtu., IRS má šikovný list, který vám pomůže vypočítat částku, kterou musíte vybrat.
Cash It out
samozřejmě, můžete si vzít hotovost a spustit. I když vám nic nebrání v likvidaci starého 401(k) a při paušální distribuci, většina finančních poradců proti tomu důrazně varuje. Zbytečně to snižuje vaše důchodové spoření a navíc budete zdaněni celou částkou.
Pokud máte na starém účtu velkou částku, daňové zatížení úplného výběru nemusí stát za neočekávané., Navíc budete pravděpodobně podléhat 10% trestu za předčasný výběr.
„Jiné, než by museli platit pravidelné daně z příjmu a daně pokutu ve výši 10% před dosažením věku 55 let (ne malé úvahy), jen málo lidí považují časovou hodnotu (v tomto případě, daňové-odložená) peněz již zachránila,“ říká Jane B. Nowak, SRP, finanční plánovač, SouthBridge Poradců, Atlanta, Ga. „Tím, že berou plný výběr, vytvářejí potřebu „začít znovu“ spoření na důchod. Obecně je mnohem lepší nechat peníze na růst daně-odložené na důchodovém účtu a nepřijmout výběr.,“
Spodní Řádek
Možná, že Riley shrnuje to nejlepší, co můžete chtít dělat s penězi v bývalé zaměstnavatele 401(k) plán: „Člověk opravdu musí podívat na všechny klady a zápory před rozhodnutím, co udělat s 401(k) peníze.“
Leave a Reply