În ultimul deceniu, nu a existat o lipsă de acoperire de știri a ipotecilor subprime, în calitate de comentatori și analiști au discutat și au dezbătut riscurile și recompensele pe care le prezintă debitorilor și creditorilor care le emit. Pentru toate cerneala (și pixelii) dedicate subiectului, încă nu există un acord universal cu privire la ceea ce înseamnă „Ipoteca subprime”., Iată cea mai bună șansă a noastră la o definiție:
ipotecile Subprime sunt împrumuturi pentru locuințe concepute și comercializate debitorilor cu scoruri de credit mai mici și/sau istorii de credit slabe. Experian caracterizează debitorii sub-prime ca cei cu scoruri FICO® între 580 și 669, dar creditorii din diferite părți ale țării definesc subprime folosind diferite scoruri de credit „cut-off-uri”, împreună cu alte măsuri de bonitate.un lucru creditorii sunt de acord asupra este că candidații pentru ipoteci subprime sunt plăți dor likelier sau implicit pe împrumuturile lor decât debitorii cu credit mai bine., Și deoarece debitorii subprime sunt văzuți ca riscuri de rambursare mai mari, creditorii le percep de obicei rate ale dobânzii și taxe mai mari.formularele pe care aceste prețuri mai mari le iau pot varia în funcție de tipul de împrumut, dar toate ipotecile subprime au câteva atribute în comun:
- costuri ridicate de închidere. Creditorii compensa riscul de creditare a debitorilor cu credit săraci este prin colectarea de mare up-front plăți. Taxele de inițiere de 10% sau mai mult nu au fost neobișnuite înainte de criza financiară, dar reglementările le-au apelat înapoi la can range.
- rate ridicate ale dobânzii., Ratele pe ipoteci subprime sunt de obicei mai multe puncte mai mare decât cele pe ipoteci convenționale — o diferență care poate costa zeci de mii de dolari pe durata de viață a împrumutului.,
tipuri de credite ipotecare Subprime
aici sunt trei tipuri de credite ipotecare subprime neconvenționale s-ar putea întâlni în cazul în care creditul este mai mică decât optimă:
credite ipotecare rata ajustabila (arme)
de departe cel mai comun împrumut acasă subprime este ipoteca rata ajustabila (ARM), care începe cu o rată accesibilă, apoi trece la o rată „plutitoare” legat de o rată a dobânzii anul Londra inter-bank oferta rata (LIBOR)., Această schimbare poate crește plățile lunare în mod semnificativ, strecurat bugetele gospodăriilor și adăugarea de imprevizibilitate semnificativă a finanțelor acasă. Acești factori contribuie cu siguranță la ratele de neplată relativ ridicate tipice creditelor ipotecare subprime.aceste împrumuturi au perioade de rambursare de 40 de ani (480 de luni) sau chiar 50 de ani (600 de luni) în loc de 30 de ani (360 de luni) asociate cu ipoteci convenționale.,
la rate ale dobânzii comparabile, o durată de împrumut 33% la 67% mai mult decât un credit ipotecar convenționale ar putea costa zeci sau chiar sute de mii de dolari pe durata de viață a împrumutului. Și, desigur, ratele dobânzilor la ipoteci subprime nu sunt comparabile cu cele ale ipoteci convenționale — acestea sunt de obicei mai mari, astfel încât perioada de rambursare lung are o intepatura chiar mai mare.,cu o ipotecă numai cu dobândă, împrumutatul are opțiunea, în perioada inițială a perioadei de rambursare (de obicei între 5 și 7 ani), să plătească numai dobânda datorată împrumutului (fără a plăti principalul). La sfârșitul acestei perioade de introducere, împrumutatul poate reînnoi împrumutul sau refinanțarea și poate începe să plătească principalul.APRs sunt de obicei o jumătate de punct sau mai mare pe ipoteci numai interes decât pe împrumuturi comparabile; și numai dobânzi împrumuturi, de asemenea, de multe ori vin cu taxe de inițiere, care sunt chiar mai abruptă decât pe alte credite subprime.,acest tip de ipotecă tinde să funcționeze cel mai bine pentru debitorii care utilizează opțiunea de plăți numai cu dobândă ca opțiune de urgență. Acești debitori efectuează în mod obișnuit plăți complete de principal și dobânzi și efectuează plăți reduse numai pentru dobânzi pe luni cu cheltuieli neașteptate. Debitorii care exercită opțiunea de plată numai cu dobândă se confruntă cu un risc mai mare de pierdere decât deținătorii de credite ipotecare convenționale dacă sunt obligați să vândă locuința într-o perioadă de valori de proprietate plate sau în scădere.,dorința de a cumpăra o casă este una puternică, iar dorința de a sigila afacerea—orice afacere—care pune acele chei în mână poate fi greu de rezistat. În cazul în care un împrumut subprime este singura cale de a atinge acest obiectiv, să fie conștienți de faptul că costurile ridicate în sus-față, ratele dobânzilor abrupte și natura imprevizibilă a armelor face ipoteci subprime periculoase pentru mulți debitori., Luați în considerare căutarea alternativelor înainte de a vă conecta pe acea linie:
- faceți cumpărături cu mai mulți creditori; fiecare definește subprime diferit și vă puteți califica pentru un împrumut prim cu un creditor, chiar dacă alții oferă doar împrumuturi subprime.
- întrebați creditorii Dacă vă calificați pentru o ipotecă FHA și urmăriți acest lucru în loc de un împrumut subprime. Dacă sunteți un veteran, investiga credite VA.
- ia în considerare închirierea pentru încă un an și de lucru spre construirea scorul de credit. Luați în considerare utilizarea serviciilor de consiliere de credit nonprofit pentru a ajuta în acest efort.,dacă ați cântărit toate avantajele și dezavantajele și totuși doriți să urmăriți un împrumut subprime, luați în considerare să faceți refinanțarea un obiectiv. O strategie populară pentru creditele ipotecare subprime este de a refinanța cu mult înainte ca durata de viață a împrumutului subprime să crească (și, în mod ideal, înainte ca ratele reglabile să crească și să crească plățile lunare). Aceasta implică luarea unei noi ipoteci convenționale, cu condiții de împrumut mai bune și utilizarea acesteia pentru a plăti integral împrumutul subprime.această abordare poate fi fructuoasă, dar este înțelept să începeți planificarea pentru aceasta de îndată ce scoateți împrumutul subprime., Iată câteva linii directoare de care trebuie să țineți cont.veți avea nevoie de un scor de credit mai bun pentru a vă califica pentru condiții de împrumut mai bune în cinci sau zece ani, iar achitarea împrumutului subprime vă poate ajuta atâta timp cât țineți pasul cu plățile și le faceți la timp în fiecare lună.
- rețineți că veți avea o plată în jos și costurile de închidere pentru noul credit ipotecar, și să ia măsuri pentru a vă asigura că le veți avea atunci când vine momentul. Dacă venitul și valoarea proprietății dvs. urcă constant, aceste lucruri pot avea grijă de ele însele, dar niciunul dintre aceste lucruri nu este garantat.,
- asigurați-vă că vă mențineți proprietatea pentru a o ajuta să își păstreze valoarea. Chiar dacă intenționați să rămâneți acolo după refinanțare, acționați ca și cum veți vinde casa și o veți avea în stare de molid atunci când solicitați noul împrumut.
ipotecile Subprime nu sunt pentru toată lumea, iar într-o lume ideală, nu sunt pentru tine. Încercați să navigați în jurul lor, iar dacă alegeți să obțineți unul, cunoașteți riscurile și conduceți cu atenție.
Leave a Reply