se você ama a sua casa do jeito que é, as chances são de que há uma coisa que você não se importaria de mudar: o tamanho do seu pagamento de hipoteca.baixa o pagamento do empréstimo hipotecário e muitas coisas ficam mais fáceis., De fazer contas se encontram mais facilmente para atacar outras dívidas para salvar para a faculdade das crianças ou que férias especiais, encolhendo o tamanho dessa hipoteca pode ser alterando a vida.leia mais sobre dicas que poderiam fazer você fazer muito mais do que apenas sonhar com duas semanas no Havaí.refinanciar para alívio permanente quando as taxas estiverem corretas, o refinanciamento da sua hipoteca pode bloquear o alívio de pagamento durante a vida do seu empréstimo. Já reparaste? Na primavera de 2020, as taxas nunca – nunca, nunca, nunca! – já estive melhor.,se parece que as forças da natureza e o descontentamento humano tinham como objetivo derrubar a economia de seu eixo, uma das áreas que ela perdeu são as taxas de juros hipotecários. À medida que milhares de milhões de dólares em busca de segurança na tempestade COVID-19 foram derramados em notas do Tesouro dos EUA de 10 anos, o retorno afundou-se para um território recorde, pairando a maior parte do tempo abaixo de 0,7%.as taxas hipotecárias, que estão ligadas ao tesouro a 10 anos, também caíram. Semana após semana até o final do inverno em junho, Freddie Mac, Fannie Mae, e a Associação de banqueiros hipotecários relataram um recorde de baixa taxa após outro., Resultado: o refinanciamento representou dois terços de toda a actividade hipotecária.e, relatou Freddie Mac Economista Chefe Sam Khater, o saldo médio de empréstimo refinanciado encolheu em Maio em $70.000-o que significa que não são apenas os proprietários de luxo que vêem os benefícios do refinanciamento; esta reviravolta coronavirus share-the-wealth plot significa oportunidade para proprietários de meios modestos, também.se as taxas vão cair ainda mais — ou de repente ressalto — é o palpite de alguém., É de notar, no entanto, que com a queda das taxas de juro e aplicações crescentes de refinanciamento, os mutuantes estão a aumentar os seus padrões de qualificação. Espere encontrar rendimentos mais apertados, pontuação de crédito, e condições de down-payment.
uma variedade de maneiras existem para refinanciar. Vamos ver.um refinanciamento de saída de Caixa substitui a sua hipoteca existente por um novo empréstimo à habitação que é um pouco mais do que o seu saldo hipotecário original., A diferença-a parte de cash — out-vem a você para gastar como você acha melhor (embora o emprestador pode perguntar) em coisas como melhorias em casa, consolidação de dívida ou o fundo para a faculdade das crianças.
o dinheiro vem do capital próprio da sua casa: a margem entre o seu saldo de empréstimo e o valor actual da sua propriedade.o mais provável é que o mutuante o limite a uma parte do seu capital próprio — geralmente cerca de 80% do valor total da sua casa. Se a sua casa for avaliada em 300 mil dólares e você dever 200 mil dólares, pode pedir um empréstimo até 240 mil dólares., Mais alto e é provável que accione os prémios de seguro hipotecário privado.
Você usaria os $ 240.000 para pagar o saldo do empréstimo original – $ 200.000-deixando-o com uma rede de $ 40.000 para fazer o que quiser.
Refinanciar e Adicionar capital próprio
isto é praticamente o oposto de uma refinanciação de tesouraria. Em vez de receber dinheiro extra, você coloca dinheiro extra dentro, reduzindo assim o seu saldo. Uma taxa de juro mais baixa num saldo mais pequeno significa poupanças para além das poupanças mensais. … Certifique-se de que o dinheiro não seria melhor investido noutro lugar.,o prolongamento do prazo do empréstimo hipotecário irá diminuir os pagamentos. Digamos que tens pago uma hipoteca de 30 anos há 10 anos ou mais. Refinanciamento do saldo existente para um novo prazo de 30 anos reduziria os seus pagamentos, mesmo que a sua taxa de juro não cedesse. Se as taxas baixarem, os seus pagamentos contraem ainda mais.
A desvantagem, é claro, é que você vai adicionar uma década ou mais para o seu período de reembolso.,
com o risco de afirmar o óbvio, Se você está lutando com os pagamentos de uma hipoteca de 15 ou 20 anos, o refinanciamento para um prazo de 30 anos lhe poupará centenas a cada mês, mesmo quando a sua taxa de juros aumenta.por outras palavras, adicione alguns anos à sua hipoteca — pagando uma pequena taxa ao seu mutuante. Você recebe o benefício imediato de refinanciamento — um pagamento encolhido-sem os problemas e custos de solicitar um novo empréstimo.,
As desvantagens são assustadoras:
- A maioria dos seus pagamentos para os primeiros vários anos, mais uma vez, irá para juros em um momento em que o código fiscal essencialmente eliminou o seu benefício de dedução de juros hipotecários.assumindo que fica aqui, vai pagar a hipoteca por mais alguns anos.
conclusão: existem formas melhores e mais sábias de reduzir o pagamento da hipoteca.o encurtamento do prazo do empréstimo pode obter uma taxa de juro mais baixa, construir capital próprio mais rápido e pagar a hipoteca mais cedo., Claro que, ao comprimir a vida do seu empréstimo, os seus pagamentos vão subir, não descer, mas você será dono da casa muito mais cedo.retire o seu seguro hipotecário privado (PMI)
seguro hipotecário privado (PMI) protege o mutuante — Não você. A maior preocupação que um emprestador enfrenta é o incumprimento e execução de hipoteca. Executar a hipoteca de uma casa não é barato para o emprestador e pode levar meses enquanto a casa está no limbo legal e não produzir qualquer renda. Então, os credores querem cobrir-se com seguro, e fazem-te pagar por isso.,se comprou a sua casa com menos de 20% de adiantamento, é provável que esteja a pagar um seguro hipotecário privado-PMI-para além do pagamento regular do empréstimo. Há algumas maneiras de descarregar o prémio PMI.a primeira maneira, menos excitante, é simplesmente continuar a fazer pagamentos e quando você tiver reduzido o saldo para 78% do seu empréstimo original, por lei, PMI vai embora.o segundo é muito mais satisfatório. Fique de olho nos valores da casa no seu bairro., Como eles (presumivelmente) sobem, o capital próprio em sua casa sobe, e geralmente a uma taxa substancialmente mais rápida do que o seu saldo de empréstimo está encolhendo.quando o valor da sua casa tiver inchado o suficiente para ter uma participação de 20% no capital, pode pedir ao seu mutuante que cancele o seu PMI … e o seu mutuante deve cumprir.
procurar uma reavaliação fiscal
os proprietários podem esquecer o papel que os impostos desempenham na quantidade de dinheiro que vai para o depósito. Reveja a avaliação anual da sua propriedade para determinar se ela reflete de forma justa o valor da sua propriedade.,
visite o site do Avaliador da propriedade para rever os valores atribuídos a outras propriedades perto de você que são comparáveis à sua casa. Se eles são avaliados por menos, ou se as vendas recentes sugerem que os valores da propriedade estão caindo, você pode, e deve, apelar sua avaliação.
instruções para como recorrer a sua avaliação também podem ser encontradas no site do Avaliador da propriedade.lembre-se: o valor avaliado da sua propriedade não é o seu valor avaliado pelo mercado. O avaliador fiscal estabelece o valor avaliado de forma independente., Se o coletor se recusar a reavaliar sua casa e você tiver provas de que a avaliação está inflacionada, você pode apresentar uma queixa com o seu governo do condado e pode solicitar uma audiência com o Conselho de equalização do seu estado.os credores hipotecários exigem que mantenha um seguro de substituição de valor na sua casa para proteger o seu empréstimo. Mas há geralmente várias companhias de seguros dispostas a escrever uma apólice, e algumas cobram menos do que outras por uma cobertura equivalente., Periodicamente verifique com outras seguradoras para se certificar de que você tem o melhor negócio, e fazer algumas compras de taxa para baixar o seguro dos seus proprietários, se você não.
estude as várias cláusulas e pilotos, também. Certifique-se de que não está a comprar mais cobertura do que precisa.
Dica: Verifique com a empresa que assegura o seu carro. As empresas muitas vezes oferecem taxas com desconto agrupadas se você tem mais de uma política.
considere um empréstimo apenas com juros
algumas hipotecas permitem que você pague juros apenas durante o período inicial., Por exemplo, se você tem uma hipoteca de 30 anos, o mutuante pode exigir juros apenas para os primeiros cinco anos. No final do período de juros, você começa a pagar o capital e os juros; conte com os seus pagamentos subindo dramaticamente.
calcule cuidadosamente se você será capaz de pagar o futuro aumento antes de tomar tal empréstimo. Além disso, um empréstimo apenas com juros faz sentido apenas se as condições indicarem que o valor da sua casa irá subir rapidamente.,se você é pago a cada duas semanas, pagar metade do seu pagamento de hipoteca cada vez que seu cheque é depositado pode fazer sentido para o seu orçamento.
não que isso irá diminuir o seu pagamento mensal, mas vai fazer três outras coisas benéficas:
- cada mordida fora do seu orçamento será menor.vai encurtar a vida do seu empréstimo.você vai construir o capital próprio mais rápido.,
a magia está nos dois pagamentos extras que você envia (26 pagamentos em semanas alternadas), criando o equivalente a um 13º pagamento mensal, o último indo inteiramente para o princípio.se esta é a sua casa para sempre, fazer pagamentos de duas semanas sobre uma hipoteca de 30 anos a taxa fixa irá encolher o seu empréstimo entre cinco a oito anos, poupando dezenas de milhares de dólares em juros.se é uma casa que vai deixar depois de alguns anos, um plano de duas semanas — assumindo que não sobrecarrega o seu orçamento-significará que recuperará mais equidade quando vender.,
Você pode entrar em um plano de pagamento de duas semanas por conta própria; você não precisa da cooperação do mutuante, ou para entrar em um plano expresso (e as taxas que vão com ele). Configure um comando de autopay para a sua conta corrente, e lá você vai — embora você possa precisar lembrar o emprestador sobre os dois últimos pagamentos do ano devem ser aplicados contra princípio.
coloque a sua casa para trabalhar para si
Se tiver espaço extra-especialmente se a sua casa tiver uma ala de hóspedes-considere alugar um quarto., Isso pode significar renda extra que pode compensar seus custos de hipoteca, impostos, seguros e manutenção. Esta solução pode funcionar melhor se você conhece o inquilino e pode negociar termos agradáveis.outra opção, mas apenas se for um pequeno empresário ou trabalhador por conta própria e trabalhar a partir de casa, é designar um quarto como escritório doméstico. Você pode deduzir o quarto na sua declaração de imposto de renda se ele é usado exclusivamente para negócios.e se o seu empregador o tiver a trabalhar em casa para ajudar a” nivelar a curva ” durante a pandemia COVID-19? Triste., Se você é um funcionário W – 2, sua oportunidade de reclamar uma dedução de escritório doméstico evaporou com o plano fiscal de 2017.Antes de o fazer, contacte um consultor fiscal e esteja preparado para manter registos meticulosos. Não estamos a sugerir que não devas fazer isto. Mas algumas deduções acionam alarmes mais rápido ou mais alto no IRS do que Pedidos para um escritório de casa, então o seu caso deve ser sólido.posso baixar a minha taxa de juro hipotecária sem refinanciamento?foste um mutuário modelo. Nunca falhou um pagamento. Nunca me atrasei., Mas fez o seu empréstimo no início de 2011, e tem-se esforçado por uma taxa de juro de 5% desde então. Agora as taxas são quase dois pontos mais baixas.mas o refinanciamento é um incómodo para provar o seu rendimento, ter a sua pontuação de crédito sondada, suportar uma avaliação, separar-se com algumas das suas poupanças.você está pensando, talvez, se você perguntar, seu emprestador vai lhe cortar uma pausa.é melhor pensares outra vez.é quase impossível baixar a taxa de juro de um empréstimo bem sucedido sem refinanciamento., Em vez disso, você tem que estar em apuros para o seu emprestador para ouvir, e mesmo assim, você está olhando apenas para alguns dos métodos menos desejáveis de modificação de empréstimo mencionados acima.
mudar-se para uma casa menos cara
às vezes, as pessoas acabam com mais Casa do que podem pagar. (See: Schitt’$ Creek, POP TV.) Se você decidir que você não pode pagar a sua casa e outras estratégias não vai funcionar, considere vender.ficar em uma casa que você não pode dar ao luxo pode levar a dor de cabeça, noites sem dormir, e para o default — o pior resultado para suas finanças., Se você vender, você pode usar os rendimentos para comprar um lugar menos caro, ou você poderia investir o dinheiro e alugar. Lembre-se de ter em conta uma comissão imobiliária se usar uma agência para vender a sua propriedade.
o que fazer se você não pode pagar o seu pagamento de hipoteca
Se suas lutas de pagamento de hipoteca são parte de um problema geral com suas finanças, procure maneiras de cortar seus gastos. Estabelecer, ou restabelecer, um orçamento, sendo consciente — mas realista-sobre onde você pode cortar gastos.,se você está sufocando com o pagamento da hipoteca como resultado do encerramento do coronavirus, você tem opções, especialmente se você tem um empréstimo apoiado pelo governo federal. Under the Cares Act, loans owned by Fannie Mae and Freddie Mac, or guaranteed by the Department of Veterans Affairs, Department of Agriculture, and the Federal Housing Administration, must grant deferred or reduced mortgage payments for up to six months, plus an additional another six months on request.,verifique com o Departamento de proteção financeira ao consumidor para orientação sobre como gerir a sua hipoteca se coronavirus derrubou suas finanças de um penhasco, e você não pode pagar suas contas.caso contrário, obtenha uma estratégia. Priorize as suas contas. Criar e manter um orçamento. Investigar áreas de renda adicional. Contacta os teus credores.
Olhe para os seus utilitários para economias. Há fruta na água, electricidade e gás.se está a fugir o mais depressa que pode, mas ainda está a tomar água, considere envolver um conselheiro de crédito., Estes são especialistas treinados para ajudar as pessoas a avaliar suas dívidas-eles já viram pior do que o seu — fazer recomendações, e às vezes criar um plano de gestão da dívida que traça um curso para um futuro suave.
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