Zelfs als je van je huis gewoon zoals het is, de kans groot dat er een ding is dat je niet van gedachten veranderen: de grootte van uw hypotheek.
Verlaag uw hypotheeklening en veel dingen worden gemakkelijker., Van het gemakkelijker maken van de eindjes aan elkaar te ontmoeten om andere schulden aan te vallen om te sparen voor de school van de kinderen of die speciale vakantie, het krimpen van de grootte van die hypotheek kan levensveranderend zijn.
Lees verder voor tips die je veel meer doen dan alleen maar dromen van twee weken in Hawaii.
herfinanciering voor permanente verlichting
wanneer de tarieven juist zijn, kan de herfinanciering van uw hypotheek de betaling gedurende de looptijd van uw lening blokkeren. Is het je opgevallen? In het voorjaar van 2020 hebben de tarieven nooit-nooit, nooit, nooit! – kan beter.,
als het lijkt dat de krachten van de natuur en de menselijke ontevredenheid gericht waren om de economie van haar as te halen, dan is een van de gebieden die het miste de hypotheekrente. Terwijl miljarden dollars op zoek naar veiligheid in de covid-19 storm stroomden in 10-jarige Amerikaanse schatkistbiljetten, zakte de terugkeer naar een record-laag gebied, zweven een groot deel van de tijd onder 0,7%.
hypotheekrente, die gekoppeld zijn aan de 10-jarige schatkist, daalde ook. Week na week door de late winter in juni, rapporteerden Freddie Mac, Fannie Mae, en de Vereniging van hypotheekbankiers één record-laag tarief na een andere., Het resultaat: herfinanciering was goed voor twee derde van alle hypotheekactiviteiten.
en, zo meldde Freddie Mac Chief Economist Sam Khater, het gemiddelde saldo van herfinancierde leningen kromp in Mei met $70.000 — wat betekent dat het niet alleen high-end huiseigenaren zijn die de voordelen van herfinanciering zien; deze coronavirus share-the-wealth plot twist betekent ook kansen voor huiseigenaren met bescheiden middelen.
of de cijfers nog verder zullen dalen — of plotseling zullen terugkomen — is ieders gok., Er dient echter op te worden gewezen dat met de dalende rente en de stijgende aanvragen voor herfinanciering, kredietverstrekkers hun kwalificatienormen verhogen. Verwacht te ondervinden krappere inkomen, credit-score, en aanbetaling voorwaarden.
Er bestaan verschillende manieren om te herfinancieren. Laten we eens kijken.
herfinanciering van Cash-out
een herfinanciering van cash-out vervangt uw bestaande hypotheek door een nieuwe woninglening die iets meer is dan uw oorspronkelijke hypotheekbalans., Het verschil – de cash-out gedeelte-komt naar u om te besteden als je het nodig vindt (hoewel de geldschieter kan vragen) op dingen zoals verbeteringen aan het huis, consolidatie van de schuld of de kinderen’ college fonds.
het geld komt uit het eigen vermogen van uw woning: de marge tussen uw leensaldo en de contante waarde van uw woning.
hoogstwaarschijnlijk zal de kredietgever u beperken tot een deel van uw eigen vermogen — over het algemeen ongeveer 80% van de totale waarde van uw woning. Als je huis op $300.000 schat en je bent $200.000 schuldig, kun je verwachten tot $240.000 te lenen., Nog hoger en je bent waarschijnlijk te triggeren particuliere hypotheek verzekeringspremies.
je zou de $240.000 gebruiken om het saldo van de oorspronkelijke lening af te betalen — $200.000 – waardoor je een netto van $40.000 hebt om te doen wat je maar wilt.
herfinanciering en optellen van eigen vermogen
Dit is vrijwel het tegenovergestelde van een herfinanciering van cash-out. In plaats van het nemen van extra geld uit, je zet extra geld in, waardoor het saldo te verminderen. Een lagere rente op een kleiner saldo betekent besparingen bovenop besparingen per maand. Wees er zeker van dat het geld niet beter ergens anders wordt geïnvesteerd.,
verleng de looptijd van uw hypothecaire lening
verlenging van de looptijd van uw lening zal de betalingen verlagen. Stel dat je al 10 jaar of meer een hypotheek van 30 jaar afbetaalt. Herfinanciering van het bestaande saldo in een nieuwe termijn van 30 jaar zou uw betalingen te snijden, zelfs als uw rente niet wijken. Als de tarieven zijn gedaald, uw betalingen zou nog meer contract.
het nadeel is natuurlijk dat u een decennium of meer toevoegt aan uw terugbetalingsperiode.,
op het risico van het vermelden van de voor de hand liggende, als je worstelt met de betalingen op een 15 – of 20-jaar hypotheek, herfinanciering aan een 30-jaar termijn bespaart u honderden per maand, zelfs als uw rente hobbels omhoog.
Herafschrijven / herschikking van uw hypotheek
met andere woorden, Voeg een paar jaar toe aan uw hypotheek — door een kleine vergoeding aan uw kredietgever te betalen. U krijgt het onmiddellijke voordeel van herfinanciering — een gekrompen betaling-zonder de rompslomp en kosten van het aanvragen van een nieuwe lening.,
de nadelen zijn ontmoedigend:
- De meeste van uw betalingen voor de eerste jaren gaan opnieuw naar rente op een moment dat de belastingwet in wezen uw hypotheek-renteaftrek voordeel elimineerde.in de veronderstelling dat u hier blijft, betaalt u de hypotheek nog enkele jaren af.
Bottom line: Er zijn betere, wijzere manieren om uw hypotheekbetaling te verlagen.
verkort de looptijd van de lening
verkort de looptijd van de lening kan u een lagere rente opleveren, uw eigen vermogen sneller opbouwen en uw hypotheek eerder afbetalen., Natuurlijk, door de levensduur van uw lening te comprimeren, zullen uw betalingen omhoog gaan, niet omlaag, maar u zult het huis veel eerder bezitten.
Verwijder uw Private Mortgage Insurance (PMI)
Private Mortgage Insurance (PMI) beschermt de kredietgever — niet u. De grootste zorg van een geldschieter gezichten is default en afscherming. Het afschermen van een huis is niet goedkoop voor de geldschieter en kan maanden duren terwijl het huis in juridisch limbo is en geen inkomen produceert. Dus, kredietverstrekkers willen zichzelf dekken met een verzekering, en ze laten je ervoor betalen.,
Als u uw huis hebt gekocht met een aanbetaling van minder dan 20%, is de kans groot dat u een particuliere hypotheekverzekering — PMI — betaalt naast uw reguliere leningbetaling. Er zijn een paar manieren om uw PMI premium uit te laden.
de eerste, minder spannende manier, is gewoon om betalingen te blijven doen en wanneer je het saldo hebt verkleind tot 78% van je oorspronkelijke lening, gaat PMI wettelijk weg.
neem het aan van iemand die deze vreugde heeft gekend: de tweede is veel bevredigender. Houd een oogje op huiswaarden in uw buurt., Als ze (vermoedelijk) stijgen, het eigen vermogen in uw huis stijgt, en meestal tegen een tarief aanzienlijk sneller dan uw lening saldo krimpt.
wanneer de waarde van uw woning voldoende is gestegen dat u een aandeel van 20% heeft, kunt u uw kredietgever vragen om uw PMI te annuleren … en uw kredietgever moet hieraan voldoen.
zoeken naar een belastingherziening
huiseigenaren kunnen de rol vergeten die belastingen spelen in hoeveel geld er in escrow terechtkomt. Controleer uw jaarlijkse vastgoedbeoordeling om te bepalen of het een eerlijke weergave is van de waarde van uw woning.,
bezoek de website van de property assessor om de waarden te bekijken die zijn toegewezen aan andere eigenschappen in uw buurt die vergelijkbaar zijn met uw woning. Als ze worden beoordeeld voor minder, of als recente verkopen suggereren onroerend goed waarden dalen, kunt u, en moet, beroep op uw beoordeling.
instructies voor het beroep op uw taxatie kunt u ook vinden op de website van de taxateur.
onthoud: de beoordeelde waarde van uw woning is niet de marktwaarde. De taxateur stelt de beoordeelde waarde onafhankelijk vast., Als de verzamelaar weigert om uw huis opnieuw te beoordelen en u bewijs hebt dat de beoordeling is opgeblazen, kunt u een klacht indienen bij uw county regering en kan een hoorzitting aanvragen met de Raad van egalisatie van uw staat.
verminder de verzekeringspremies van huiseigenaren
hypotheekverstrekkers vereisen dat u een vervangingswaarde-verzekering op uw woning handhaaft om hun lening te beschermen. Maar er zijn meestal meerdere verzekeringsmaatschappijen bereid om een beleid te schrijven, en sommige kosten minder dan anderen voor gelijkwaardige dekking., Neem regelmatig contact op met andere verzekeraars om er zeker van te zijn dat u de beste deal hebt, en doe wat rate shopping om de verzekering van uw huiseigenaren te verlagen als u dat niet doet.
bestudeer ook de verschillende clausules en rijders. Zorg ervoor dat je niet meer dekking koopt dan je nodig hebt.
Hint: neem contact op met het bedrijf dat uw auto verzekert. Bedrijven bieden vaak korting gebundelde tarieven als u meer dan één beleid.
overweeg een lening met alleen rente
met sommige hypotheken kunt u alleen rente betalen tijdens de initiële periode., Bijvoorbeeld, als u een 30-jaar hypotheek, de geldschieter kan rente alleen nodig voor de eerste vijf jaar. Aan het einde van de periode met alleen rente begint u met het betalen van hoofdsom en rente; reken erop dat uw betalingen dramatisch stijgen.
bereken zorgvuldig of u de toekomstige verhoging kunt betalen voordat u een dergelijke lening aangaat. Bovendien, een rente-only lening is alleen zinvol als de Voorwaarden aangeven dat de waarde van uw huis snel zal stijgen.,
maak tweewekelijkse hypotheekbetalingen
Als u om de twee weken wordt betaald, kan het betalen van de helft van uw hypotheekbetaling elke keer dat uw cheque wordt gestort zinvol zijn voor uw budget.
niet dat dit uw maandelijkse betaling zal verlagen, maar het zal drie andere nuttige dingen doen:
- elke hap uit uw budget zal kleiner zijn.
- u verkort de looptijd van uw lening.
- u zult equity sneller bouwen.,
De magie zit in de twee extra betalingen die je verstuurt (26 om de week), waardoor het equivalent van een 13e maandelijkse betaling ontstaat, waarbij de laatste volledig naar het principe gaat.
als dit uw forever house is, zal het betalen van tweewekelijkse betalingen op een 30-jarige vaste rente hypotheek uw lening tussen vijf tot acht jaar doen krimpen, waardoor tienduizenden dollars aan rente worden bespaard.
als het een huis is dat je na een paar jaar verlaat, betekent een tweewekelijks plan — ervan uitgaande dat het je budget niet overbelast-dat je meer equity terugkrijgt wanneer je verkoopt.,
u kunt zelf een tweewekelijks betalingsplan aangaan; u hebt de medewerking van de kredietgever niet nodig, of om een uitgedrukt plan aan te gaan (en de kosten die daarbij horen). Het opzetten van een autopay commando voor uw bankrekening, en ga je gang — hoewel je nodig hebt om de geldschieter te herinneren aan de laatste twee betalingen van het jaar moeten worden toegepast tegen Principe.
Zet uw huis voor u aan het werk
Als u extra ruimte heeft – vooral als uw huis een gastenvleugel heeft – overweeg dan een kamer te huren., Dit kan extra inkomsten betekenen die uw hypotheek, belasting, verzekering en onderhoudskosten kunnen compenseren. Deze oplossing kan het beste werken als u de huurder kent en kunt onderhandelen over aangename voorwaarden.
een andere optie, maar alleen als u eigenaar bent van een klein bedrijf of als zelfstandige en vanuit huis werkt, is het aanwijzen van een kamer als kantoor aan huis. U kunt de kamer Aftrekken op uw aangifte inkomstenbelasting als het uitsluitend wordt gebruikt voor het bedrijfsleven.
Wat als uw werkgever u thuis laat werken om de curve tijdens de covid-19-pandemie af te vlakken? Sorry., Als u een W-2 werknemer, uw kans om een home office aftrek te claimen verdampt met de 2017 fiscale plan.
neem contact op met een belastingadviseur voordat u dit doet, en wees bereid om nauwgezette administratie bij te houden. We stellen niet voor dat je dit niet moet doen. Maar weinig inhoudingen trigger alarm klokken sneller of luider bij de IRS dan vorderingen voor een kantoor aan huis, dus uw zaak moet solide zijn.
kan ik mijn hypotheekrente verlagen zonder herfinanciering?
u bent een modellener geweest. Nooit een betaling gemist. Nooit te laat geweest., Maar je nam je lening in het begin van 2011, en je hebt het bonzen weg op een 5% rente sindsdien. Nu zijn de tarieven bijna twee punten lager.
maar herfinanciering is een gedoe-het bewijzen van uw inkomen, het hebben van uw credit score onderzocht, het opzetten van een taxatie, afscheid nemen van een aantal van uw spaargeld.
u denkt misschien, als u het vraagt, dat uw kredietgever u een pauze zal geven.
denk nog eens na.
verlaging van de rente op een goed presterende lening zonder herfinanciering is vrijwel onmogelijk., In plaats daarvan, je moet in de problemen voor uw geldschieter om te luisteren, en zelfs dan, je kijkt alleen naar een aantal van de minder wenselijke lening wijziging methoden hierboven vermeld.
verhuizen naar een minder dure woning
soms krijgen mensen meer huis dan ze zich kunnen veroorloven. (Zie: Schett ‘ $ Creek, POP TV.) Als u besluit dat u niet kunt veroorloven uw huis en andere strategieën zal niet werken, overwegen de verkoop.
een verblijf in een huis dat u zich niet kunt veroorloven, kan leiden tot hartzeer, slapeloze nachten en default — het slechtste resultaat voor uw financiën., Als je verkoopt, kun je de opbrengst gebruiken om een goedkopere plek te kopen, of je zou het geld en de huur kunnen investeren. Vergeet niet om rekening te houden met een onroerend goed Commissie als u een agentschap gebruiken om uw onroerend goed te verkopen.
wat te doen als u uw hypotheekbetaling niet kunt betalen
als uw problemen met de hypotheekbetaling deel uitmaken van een algemeen probleem met uw financiën, zoek dan naar manieren om uw uitgaven te verminderen. Vaststellen, of herstellen, een budget, bewust — maar realistisch-over waar u kunt trimmen uitgaven.,
Als u stikt in uw hypotheekbetaling als gevolg van het afsluiten van het coronavirus, hebt u opties, vooral als u een lening met federale steun hebt. Onder de Cares Act, leningen eigendom van Fannie Mae en Freddie Mac, of gegarandeerd door het Ministerie van Veteranen Zaken, Ministerie van Landbouw, en de federale huisvesting administratie, moeten uitgestelde of verminderde hypotheek betalingen voor maximaal zes maanden, plus een extra zes maanden op verzoek.,
neem contact op met het Bureau voor financiële bescherming van de consument voor advies over hoe u uw hypotheek kunt beheren als het coronavirus uw financiën van een klif heeft gegooid en u uw rekeningen niet kunt betalen.
anders krijg je een strategie. Geef prioriteit aan je rekeningen. Maak en vasthouden aan een budget. Onderzoek gebieden met extra inkomsten. Neem contact op met je geldschieters.
Kijk naar uw hulpprogramma ‘ s voor besparingen. Er zit laaghangend fruit in je water, elektriciteit en gasverbruik.
Als u zich zo snel mogelijk terugtrekt, maar u neemt nog steeds water, overweeg dan om een credit counselor in te schakelen., Dit zijn experts opgeleid om mensen te helpen evalueren van hun schulden-ze hebben erger gezien dan de jouwe-aanbevelingen te doen, en soms maken een schuld management plan dat een koers naar een vlotte-zeilen toekomst grafieken.
Leave a Reply