Selv hvis du elsker dit hus, bare den måde, det er, chancer er der er en ting du ville ikke have noget imod at ændre størrelsen af dine afdrag.
sænk din realkreditlån betaling og masser af ting bliver lettere., Fra at få ender til at mødes lettere for at angribe anden gæld til besparelse for børnenes college eller den specielle ferie, kan krympning af størrelsen på det pant være livsændrende.
læs videre for tips, der kunne få dig til at gøre meget mere end bare at drømme om to uger på Ha .aii.
refinansiere til Permanent lettelse
når satserne er rigtige, kan refinansiering af dit prioritetslån låse betalingslempelsen i dit låns levetid. Har du bemærket det? I foråret 2020, satser har aldrig-aldrig, aldrig, aldrig! – jeg har haft det bedre.,
hvis det ser ud til, at naturens kræfter og menneskelig utilfredshed havde til formål at slå økonomien ud af sin akse, er et af de områder, den savnede, realkreditrenter. Da milliarder af dollars, der søgte sikkerhed i covid-19-stormen, hældte i 10 – årige amerikanske statsobligationer, sank afkastet til rekordlav territorium og svævede meget af tiden under 0, 7%.
realkreditrenter, der er bundet til den 10-årige statskasse, tumlede også. Uge efter uge gennem slutningen af vinteren i juni, Freddie Mac, Fannie Mae, og Mortgage Bankers Association rapporterede en rekord-lav sats efter den anden., Resultatet: refinansiering tegnede sig for to tredjedele af al realkreditaktivitet.
Og, rapporterede Freddie Mac Cheføkonom Sam Khater, den gennemsnitlige refinansieret lån balance skrumpet i Maj af $70,000 — betyder, at det ikke bare high-end boligejere, der kan se fordelene ved refinansiering; dette coronavirus dele den rigdom plot twist betyder mulighed for husejere af beskedne midler, også.
hvorvidt satser vil falde endnu længere — eller pludselig rebound — er nogens gæt., Det bærer bemærke, imidlertid, at med faldende renter og stigende ansøgninger om refinansiere, långivere ramping op deres kvalificerende standarder. Forvent at støde på strammere indkomst, kredit-score, og udbetaling betingelser.
Der findes en række forskellige måder at refinansiere. Lad os se.
Cash-out Refinansiering
En cash-out refinansiere erstatter din eksisterende realkreditlån med et nyt boliglån, som er noget mere end din oprindelige realkreditlån ligevægt., Forskellen-udbetalingsdelen-kommer til dig for at bruge som du finder passende (selvom långiveren muligvis spørger) på ting som hjemmeforbedringer, gældskonsolidering eller kids’ college fund.
kontanter kommer fra dit hjem egenkapital: margenen mellem dit lån balance og nutidsværdien af din ejendom.
mest sandsynligt vil långiveren begrænse dig til en del af din egenkapital — generelt omkring 80% af dit hjems samlede værdi. Hvis dit hus vurderer på $ 300,000 og du skylder $ 200,000, kan du forvente at låne op til $240,000., Enhver højere, og du vil sandsynligvis udløse private realkreditforsikringspræmier.
du vil bruge $240,000 til at betale saldoen på det oprindelige lån — $200,000 – hvilket giver dig et net på $40,000 at gøre med hvad du vil.
refinansiere og tilføje egenkapital
Dette er stort set det modsatte af en refinansiering af udbetalinger. I stedet for at tage ekstra kontanter ud, lægger du ekstra penge ind og derved reducerer saldoen. En lavere rente på en mindre saldo betyder besparelser på toppen af besparelser hver måned. … Bare være sikker på, at kontanter ikke ville være bedre investeret andre steder.,
Forlæng din Realkreditlånsperiode
forlængelse af din låneperiode vil sænke betalingerne. Sig, at du har betalt et 30-årigt pant i 10 år eller mere. Refinansiering af den eksisterende saldo til en frisk 30-årig periode ville skære dine betalinger, selvom din rente ikke sprang. Hvis satserne er faldet, vil dine betalinger kontrakt endnu mere.ulempen er selvfølgelig, at du tilføjer et årti eller mere til din tilbagebetalingstid.,
med risiko for at angive det indlysende, hvis du kæmper med betalingerne på et 15 – eller 20-årigt pant, vil refinansiering til en 30-årig periode spare dig hundredvis hver måned, selv når din rente stiger op.
afskrive/omarbejde dit realkreditlån
med andre ord, Tilføj et par år til dit realkreditlån-ved at betale et mindre gebyr til din långiver. Du får den umiddelbare fordel ved refinansiering — en indskrumpet betaling-uden besvær og omkostninger ved at ansøge om et nyt lån.,
ulemperne er skræmmende:
- de fleste af dine betalinger i de første flere år vil igen gå mod renter på et tidspunkt, hvor skattekoden i det væsentlige eliminerede din fordel for realkreditlån.
- forudsat at du bliver sat, betaler du pantet i flere år.
bundlinie: der er bedre, klogere måder at sænke din realkreditbetaling på.
Forkort låneperioden
forkortelse af låneperioden kan få dig en lavere rente, opbygge egenkapital hurtigere og betale dit pant hurtigere., Selvfølgelig, ved at komprimere livet for dit lån, vil dine betalinger gå op, ikke ned, men du vil eje hjemmet meget hurtigere.
Fjern din Private realkreditforsikring (PMI)
privat realkreditforsikring (PMI) beskytter långiveren — ikke dig. Den største bekymring en långiver ansigter er standard og afskærmning. Afskærmning på et hjem er ikke billigt for långiveren og kan tage måneder, mens huset er i lovlig limbo og ikke producerer nogen indkomst. Så långivere ønsker at dække sig med forsikring, og de får dig til at betale for det.,
Hvis du har købt dit hus med mindre end en 20% udbetaling, er chancerne for, at du betaler privat realkreditforsikring — PMI — ud over din almindelige lånebetaling. Der er et par måder at losse din PMI premium på.
den første, mindre spændende måde, er simpelthen at fortsætte med at foretage betalinger, og når du har skåret saldoen til 78% af dit oprindelige lån, går PMI ved lov væk.
tag det fra en person, der har kendt denne glæde: den anden er langt mere tilfredsstillende. Hold øje med hjemmeværdier i dit nabolag., Da de (formodentlig) stiger, stiger egenkapitalen i dit hus, og normalt med en hastighed, der er væsentligt hurtigere end din lånebalance, krymper.
når dit hjems værdi er svulmet tilstrækkeligt, at du har en aktiepost på 20%, kan du bede din långiver om at annullere din PMI … og din långiver skal overholde.
søge en skat revurdering
husejere kan glemme den rolle skatter spille i, hvor mange penge går i spærrede. Gennemgå din årlige ejendomsvurdering for at afgøre, om den retfærdigt afspejler værdien af din ejendom.,besøg ejendomsvurdatorens websiteebsted for at gennemgå de værdier, der er tildelt andre ejendomme i nærheden af dig, der kan sammenlignes med dit hjem. Hvis de vurderes for mindre, eller hvis det seneste salg tyder på, at ejendomsværdierne falder, kan du og bør appellere din vurdering.
instruktioner til, hvordan du appellerer din vurdering, kan også findes på ejendomsvurderingens websiteebsted.
husk: den vurderede værdi af din ejendom er ikke dens markedsvurderede værdi. Skatteansvarlig fastlægger den vurderede værdi uafhængigt., Hvis opsamlingsbeholderen nægter at revurdere dit hjem, og du har bevis for, at den vurdering, der er oppustet, kan du indgive en klage til din statsamtet og kan anmode om en høring med din tilstand ‘ s Udligning.
reducer Husejernes forsikringspræmier
Pantelångivere kræver, at du opretholder erstatningsværdiforsikring på dit hjem for at beskytte deres lån. Men der er normalt flere forsikringsselskaber villige til at skrive en politik, og nogle opkræver mindre end andre for tilsvarende dækning., Kontroller regelmæssigt med andre forsikringsselskaber for at sikre dig, at du har den bedste deal, og gør nogle Sats shopping for at sænke dine husejers forsikring, hvis du ikke gør det.
undersøg også de forskellige klausuler og ryttere. Sørg for, at du ikke køber mere dækning, end du har brug for.tip: kontakt det firma, der forsikrer din bil. Virksomheder tilbyder ofte nedsatte bundtede priser, hvis du har mere end en politik.
overvej et rentelån
nogle realkreditlån giver dig mulighed for kun at betale renter i den indledende periode., For eksempel, hvis du har en 30-årig pant, långiveren kan kræve renter kun for de første fem år. I slutningen af renteperioden begynder du at betale hovedstol og renter; regner med, at dine betalinger stiger dramatisk.
Beregn omhyggeligt, om du vil have råd til den fremtidige stigning, før du tager et sådant lån. Derudover giver et rentelån kun mening, hvis betingelserne angiver værdien af dit hus vil stige hurtigt.,
foretag hver anden uge Pantebetalinger
Hvis du har betalt hver anden uge, kan det være fornuftigt for dit budget at betale halvdelen af din pantebetaling hver gang din check er deponeret.
ikke at dette vil sænke din månedlige betaling, men det vil gøre tre andre gavnlige ting:
- hver bid ud af dit budget vil være mindre.
- du vil forkorte levetiden for dit lån.
- du vil bygge egenkapital hurtigere.,
magien er i de to ekstra betalinger, du sender (26 hver anden uges betalinger), hvilket skaber ækvivalent med en 13.månedlig betaling, den sidste går helt mod princippet.
Hvis dette er dit evigt hus, vil betalinger hver anden uge på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån krympe dit lån mellem fem og otte år, hvilket sparer titusinder af dollars i renter.
Hvis det er et hus, du forlader efter et par år, vil en ugentlig plan — forudsat at den ikke overbelaster dit budget-betyde, at du får mere egenkapital, når du sælger.,
Du kan selv indgå en hver anden uge betalingsplan; du behøver ikke långiverens samarbejde eller at indgå en udtrykt plan (og de gebyrer, der følger med det). Opsæt en autopay-kommando til din checkkonto, og væk går du — selvom du muligvis skal minde långiveren om de to sidste betalinger af året, der skal anvendes mod princippet.
Sæt dit hus til at arbejde for dig
Hvis du har ekstra plads – især hvis dit hus har en gæstefløj – overvej at leje et værelse., Dette kan betyde ekstra indkomst, der kan modregne dit pant, skat, forsikrings-og vedligeholdelsesomkostninger. Denne løsning fungerer muligvis bedst, hvis du kender lejeren og kan forhandle behagelige vilkår.
en anden mulighed, men kun hvis du er en lille virksomhedsejer eller selvstændig og arbejder hjemmefra, er at udpege et værelse som hjemmekontor. Du kan fratrække værelset på din selvangivelse, hvis det udelukkende bruges til erhvervslivet.
hvad med, hvis din arbejdsgiver har arbejdet hjemmefra for at hjælpe med at “flade kurven” under COVID-19-pandemien? Ked., Hvis du er en employee-2-medarbejder, fordampede din mulighed for at kræve et hjemmekontorfradrag med 2017-skatteplanen.kontakt en skatterådgiver, inden du gør dette, og vær forberedt på at føre omhyggelige poster. Vi foreslår ikke, at du ikke skal gøre dette. Men få fradrag udløser alarmklokker hurtigere eller højere hos IRS end krav på et hjemmekontor, så din sag skal være solid.
kan jeg sænke min realkreditrente uden refinansiering?
du har været model låntager. Aldrig gået glip af en betaling. Aldrig været sent., Men du tog dit lån i begyndelsen af 2011, og du har været dunkende væk på en 5% Rente lige siden. Nu satser er næsten to point lavere.
men refinansiering er et besvær — at bevise din indkomst, have din kredit score probed, sætte op med en vurdering, afsked med nogle af dine besparelser.
du tænker, måske, hvis du spørger, vil din långiver skære dig en pause.
bedre tænk igen.
sænkning af renten på et veludført lån uden refinansiering er næsten umuligt., I stedet skal du være i problemer for din långiver at lytte, og selv da ser du kun på nogle af de mindre ønskelige lån modifikation metoder nævnt ovenfor.
Flyt til et billigere hjem
Nogle gange ender folk med mere hus, end de har råd til. (Se: Schitt ‘ $ Creek, POP-TV.) Hvis du beslutter, at du ikke har råd til dit hjem og andre strategier ikke vil arbejde, overveje at sælge.at bo i et hus, du ikke har råd til, kan føre til hjertesorg, søvnløse nætter og til standard — det værste resultat for din økonomi., Hvis du sælger, kan du bruge provenuet til at købe et billigere sted, eller du kan investere pengene og leje. Husk at faktor i en fast ejendom provision, hvis du bruger et agentur til at sælge din ejendom.
Hvad skal du gøre, hvis du ikke har råd til din Pantebetaling
Hvis dine pantebetalingskampe er en del af et generelt problem med din økonomi, skal du kigge efter måder at trimme dine udgifter på. Etablere eller genoprette et budget, være opmærksomme – men realistisk-om, hvor du kan trimme udgifter.,
Hvis du kvæler din pantebetaling som et resultat af nedlukning af coronavirus, har du muligheder, især hvis du har et føderalt støttet lån. Under de Bekymrer sig om Handling, lån ejet af Fannie Mae og Freddie Mac, eller garanteret af Department of Veterans Affairs, Department of Agriculture, og Federal Housing Administration, skal give udskudt eller reduceret afdrag på realkreditlån i op til seks måneder, plus yderligere seks måneder efter anmodning.,kontakt Consumer Financial Protection Bureau for vejledning om, hvordan du administrerer dit prioritetslån, hvis coronavirus har slået din økonomi ud af en klippe, og du ikke har råd til dine regninger.
ellers får du en strategi. Prioriter dine regninger. Opret og hold dig til et budget. Undersøg områder med ekstra indkomst. Kontakt dine långivere.
kig på dine værktøjer til besparelser. Der er lavthængende frugt i dit vand -, el-og gasforbrug.
Hvis du bailing så hurtigt som du kan, men du stadig tager på vand, overveje at involvere en kredit rådgiver., Disse er eksperter, der er uddannet til at hjælpe folk med at evaluere deres gæld — de har set værre end din — komme med anbefalinger, og nogle gange oprette en gældsstyringsplan, der kortlægger et kursus til en glat sejlende fremtid.
Leave a Reply