Chiar dacă vă place casa ta exact așa cum este, sunt șanse există un lucru pe care nu te-ar deranja schimbarea: dimensiunea plata dvs. ipotecare.
reduceți plata creditului ipotecar și multe lucruri devin mai ușoare., De la a face capete întâlni mai ușor pentru a ataca alte datorii pentru a salva pentru colegiu copii sau că vacanță specială, în scădere dimensiunea de care ipotecare ar putea fi viața-modificarea.citiți mai departe pentru sfaturi care v-ar putea face mult mai mult decât să visezi la două săptămâni în Hawaii.când ratele sunt corecte, refinanțarea ipotecii dvs. poate bloca scutirea de plată pentru durata de viață a împrumutului. Ai observat? În primăvara anului 2020, tarifele nu au fost niciodată — niciodată, niciodată, niciodată! – a fost mai bine.,dacă se pare că forțele naturii și nemulțumirile umane au ca scop să bată economia de pe axa sa, unul dintre domeniile pe care le-a ratat este ratele dobânzilor ipotecare. Pe măsură ce miliarde de dolari care caută siguranță în furtuna COVID-19 s-au revărsat în note de trezorerie americane de 10 ani, revenirea s-a scufundat pe un teritoriu record, situându-se o mare parte din timp sub 0.7%.ratele ipotecare, care sunt legate de Trezoreria de 10 ani, au scăzut și ele. Săptămână după săptămână până la sfârșitul iernii până în iunie, Freddie Mac, Fannie Mae și Asociația bancherilor ipotecari au raportat o rată record după alta., Rezultatul: refinanțarea a reprezentat două treimi din toată activitatea ipotecară.și, a raportat economistul șef Freddie Mac, Sam Khater, soldul mediu al împrumutului refinanțat s — a redus în mai cu 70,000 de dolari-ceea ce înseamnă că nu sunt doar proprietarii de case de înaltă calitate care văd beneficiile refinanțării; această răsucire a coronavirusului înseamnă și oportunități pentru proprietarii de case cu mijloace modeste.
dacă ratele vor scădea și mai mult — sau vor reveni brusc-este presupunerea oricui., Cu toate acestea, se remarcă faptul că, odată cu scăderea ratelor dobânzilor și creșterea cererilor de refinanțare, creditorii își îmbunătățesc standardele de calificare. Așteptați-vă să întâlniți condiții mai stricte de venit, scor de credit și plată în avans.există o varietate de moduri de refinanțare. Să aruncăm o privire.o refinanțare în numerar înlocuiește ipoteca existentă cu un nou împrumut pentru locuință, care este ceva mai mult decât soldul ipotecar inițial., Diferența – porțiunea de numerar – vine la tine să-și petreacă după cum vedeți de cuviință (deși creditorul poate cere) pe lucruri cum ar fi acasă îmbunătățiri, consolidarea datoriilor sau fondul de colegiu pentru copii.
numerarul provine din capitalul propriu al casei dvs.: marja dintre soldul împrumutului dvs. și valoarea actuală a proprietății dvs.cel mai probabil, creditorul vă va limita la o parte din capitalul dvs. — în general în jur de 80% din valoarea totală a casei dvs. În cazul în care casa ta evaluează la $300,000 și datorezi $200,000, vă puteți aștepta să împrumute până la $240,000., Orice mai mare și este posibil să declanșați prime de asigurare ipotecară privată.
v — ar folosi 240.000 dolari pentru a achita soldul împrumutului inițial – 200.000 dolari-lăsându-vă cu un net de 40.000 dolari pentru a face cu tot ce vrei.
refinanțare și adăugare de capital
Acest lucru este destul de mult opusul unei refinanțări în numerar. În loc să luați bani în plus, puneți bani în plus, reducând astfel soldul. O rată a dobânzii mai mică la un sold mai mic înseamnă economii pe lângă economii în fiecare lună. … Doar să fie sigur că banii nu ar fi mai bine investit în altă parte.,
extindeți termenul de împrumut ipotecar
extinderea termenului de împrumut va reduce plățile. Spuneți că ați plătit o ipotecă de 30 de ani timp de 10 ani sau mai mult. Refinanțarea soldului existent într-un termen proaspăt de 30 de ani ar reduce plățile, chiar dacă rata dobânzii nu a scăzut. Dacă ratele au scăzut, plățile dvs. s-ar contracta și mai mult.dezavantajul, desigur, este că veți adăuga un deceniu sau mai mult la perioada de rambursare.,cu riscul de a afirma ceea ce este evident, dacă vă luptați cu plățile pe o ipotecă de 15 sau 20 de ani, refinanțarea la un termen de 30 de ani vă va economisi sute în fiecare lună, chiar dacă rata dobânzii crește.cu alte cuvinte, adăugați câțiva ani la ipoteca dvs.-plătind o mică taxă creditorului dvs. Obțineți beneficiul imediat al refinanțării — o plată redusă-fără complicații și costuri de solicitare a unui nou împrumut.,cele mai multe dintre plățile pentru primii câțiva ani, din nou, va merge spre interes într-un moment în care codul fiscal eliminat, în esență, Ipoteca-interes deducere beneficiu.
scurtați termenul de împrumut
scurtarea termenului de împrumut vă poate obține o rată a dobânzii mai mică, puteți construi capitaluri proprii mai repede și puteți plăti ipoteca mai devreme., Desigur, prin comprimarea vieții împrumutului dvs., plățile dvs. vor crește, nu vor scădea, dar veți deține casa mult mai devreme.
eliminați asigurarea ipotecară privată (PMI)
asigurarea ipotecară privată (PMI) protejează creditorul — nu pe tine. Cea mai mare îngrijorare cu care se confruntă un creditor este implicit și excluderea. Foreclosing pe o casa nu este ieftin pentru creditor și poate dura luni în timp ce casa este în limbo juridice și nu produce nici un venit. Deci, creditorii vor să se acopere cu asigurare și te fac să plătești pentru asta.,dacă v — ați cumpărat casa cu o plată mai mică de 20%, este posibil să plătiți o asigurare ipotecară privată — PMI-în plus față de plata obișnuită a împrumutului. Există câteva modalități de a descărca PMI premium.primul mod, mai puțin interesant, este pur și simplu să continuați să efectuați plăți și atunci când ați redus soldul la 78% din împrumutul inițial, prin lege, PMI dispare.luați-o de la cineva care a cunoscut această bucurie: a doua este mult mai satisfăcătoare. Stai cu ochii pe valorile acasă în cartierul tău., Pe măsură ce (probabil) cresc, capitalul propriu din casa dvs. crește și, de obicei, la o rată substanțial mai rapidă decât soldul împrumutului dvs. se micșorează.
când valoarea casei dvs. s-a umflat suficient încât să aveți o participație de 20%, puteți cere creditorului dvs. să anuleze PMI … și creditorul dvs. trebuie să se conformeze.
caută o reevaluare fiscală
proprietarii de case pot uita impozitele rol juca în cât de mult bani merge în escrow. Examinați evaluarea anuală a proprietății pentru a determina dacă aceasta reflectă în mod corect valoarea proprietății dvs.,vizitați site-ul web al evaluatorului de proprietăți pentru a examina valorile atribuite altor proprietăți din apropierea dvs. care sunt comparabile cu casa dvs. Dacă sunt evaluate pentru mai puțin sau dacă vânzările recente sugerează că valorile proprietății scad, puteți și ar trebui să faceți apel la evaluarea dvs.
instrucțiuni pentru modul de a face apel evaluarea dvs., de asemenea, pot fi găsite pe site-ul evaluatorului de proprietate.nu uitați: valoarea evaluată a proprietății dvs. nu este valoarea sa evaluată pe piață. Evaluatorul fiscal stabilește independent valoarea evaluată., Dacă colectorul refuză să vă reevalueze casa și aveți dovezi că evaluarea este umflată, puteți depune o plângere la guvernul Județean și puteți solicita o audiere la Consiliul de egalizare al statului dvs.
reducerea primelor de asigurare ale proprietarilor de case
creditorii ipotecari vă solicită să mențineți asigurarea cu valoare de înlocuire pe casa dvs. pentru a-și proteja împrumutul. Dar, de obicei, există mai multe companii de asigurări care doresc să scrie o poliță, iar unele percep mai puțin decât altele pentru o acoperire echivalentă., Verificați periodic cu alți asigurători pentru a vă asigura că aveți cea mai bună afacere și faceți unele cumpărături pentru a reduce asigurarea proprietarilor de case dacă nu.
studiați și diferitele clauze și călăreți. Asigurați-vă că nu cumpărați mai multă acoperire decât aveți nevoie.
sugestie: consultați compania care vă asigură mașina. Companiile oferă adesea tarife reduse la pachet dacă aveți mai multe politici.
luați în considerare un împrumut numai cu dobândă
unele ipoteci vă permit să plătiți dobândă numai în perioada inițială., De exemplu, dacă aveți o ipotecă de 30 de ani, creditorul ar putea solicita dobânzi numai pentru primii cinci ani. La sfârșitul perioadei de interes numai, începe plata principalului și a dobânzii; conta pe plățile în creștere dramatic.calculați cu atenție dacă vă veți putea permite creșterea viitoare înainte de a lua un astfel de împrumut. În plus, un împrumut numai cu dobândă are sens numai dacă condițiile indică faptul că valoarea casei dvs. va crește rapid.,dacă sunteți plătit o dată la două săptămâni, plata jumătate plata ipotecare de fiecare dată când cecul este depus ar putea avea sens pentru bugetul dvs .. nu că acest lucru vă va reduce plata lunară, dar va face alte trei lucruri benefice:
- fiecare mușcătură din bugetul dvs. va fi mai mică.
- veți scurta durata de viață a împrumutului.
- veți construi capitaluri proprii mai rapid.,magia se află în cele două plăți suplimentare pe care le trimiteți (26 de plăți la fiecare două săptămâni), creând echivalentul unei plăți lunare a 13-a, Ultima mergând în întregime spre principiu.dacă aceasta este casa ta pentru totdeauna, efectuarea de două săptămâni de plăți pe o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani vă va micșora împrumutul între cinci și opt ani, economisind zeci de mii de dolari în dobândă.
dacă este o casă pe care o veți părăsi după câțiva ani, un plan de două săptămâni — presupunând că nu vă stresează prea mult bugetul-va însemna că veți recupera mai mult capital atunci când vindeți.,
puteți intra într-un plan de plată de două ori pe săptămână pe cont propriu; nu aveți nevoie de cooperarea creditorului, sau să intre într-un plan exprimat (și taxele care merg cu ea). Configurați o comandă de plată automată pentru contul dvs. de verificare și plecați-deși poate fi necesar să reamintiți creditorului despre ultimele două plăți ale anului trebuie aplicate împotriva principiului.dacă aveți spațiu suplimentar-mai ales dacă casa dvs. are o aripă de oaspeți – luați în considerare închirierea unei camere., Acest lucru ar putea însemna venituri suplimentare care pot compensa costurile ipotecare, fiscale, de asigurare și de întreținere. Această soluție ar putea funcționa cel mai bine dacă cunoașteți chiriașul și puteți negocia termeni agreabili.o altă opțiune, dar numai dacă sunteți proprietar de afaceri mici sau angajați independenți și lucrați de acasă, este să desemnați o cameră ca birou de acasă. Puteți deduce Camera din declarația dvs. de impozit pe venit dacă este utilizată exclusiv pentru afaceri.
ce se întâmplă dacă angajatorul dvs. vă lucrează de acasă pentru a ajuta la „aplatizarea curbei” în timpul pandemiei COVID-19? Scuze., Dacă sunteți un angajat W – 2, oportunitatea dvs. de a solicita o deducere la biroul de acasă s-a evaporat cu planul fiscal 2017.contactați un consilier fiscal înainte de a face acest lucru și fiți pregătiți să păstrați înregistrări meticuloase. Nu sugerăm să nu faci asta. Dar puține deduceri declanșează clopotele de alarmă mai repede sau mai tare la IRS decât cererile pentru un birou de acasă, deci cazul dvs. trebuie să fie solid.
pot reduce rata dobânzii ipotecare fără refinanțare?
ai fost un împrumutat model. Nu a ratat niciodată o plată. Nu am întârziat niciodată., Dar ți-ai luat împrumutul la începutul anului 2011, și de atunci ai fost bătut cu o rată a dobânzii de 5%. Acum ratele sunt cu aproape două puncte mai mici.dar refinanțare este un hassle — dovedind venitul dvs., având scorul de credit sondate, punerea cu o evaluare, despărțire cu unele dintre economiile tale.
te gândești, poate, dacă întrebi, creditorul tău te va tăia o pauză.mai bine gândiți-vă din nou.reducerea ratei dobânzii la un împrumut performant fără refinanțare este aproape imposibilă., În schimb, trebuie să aveți probleme pentru ca creditorul dvs. să asculte și chiar și atunci, vă uitați doar la unele dintre metodele de modificare a împrumutului mai puțin de dorit menționate mai sus.
mutați-vă într-o casă mai puțin costisitoare
uneori, oamenii ajung cu mai multă casă decât își pot permite. (A se vedea: Schitt’ $ Creek, POP TV.) Dacă decideți că nu vă puteți permite casa dvs. și alte strategii nu vor funcționa, luați în considerare vânzarea.a sta într — o casă pe care nu ți-o poți permite poate duce la dureri de inimă, nopți nedormite și la implicit-cel mai rău rezultat pentru finanțele tale., Dacă vindeți, puteți utiliza veniturile pentru a cumpăra un loc mai puțin costisitor sau puteți investi banii și chiria. Nu uitați să luați în considerare o comisie imobiliară dacă utilizați o agenție pentru a vă vinde proprietatea.
ce trebuie să faceți dacă nu vă puteți permite plata ipotecară
dacă luptele dvs. de plată ipotecară fac parte dintr-o problemă generală cu finanțele dvs., căutați modalități de a vă reduce cheltuielile. Stabiliți sau restabiliți un buget, fiind atenți — dar realiști-cu privire la locul în care puteți reduce cheltuielile.,dacă vă sufocați plata ipotecară ca urmare a opririi coronavirusului, aveți opțiuni, mai ales dacă aveți un împrumut garantat federal. Conform Legii Cares, împrumuturile deținute de Fannie Mae și Freddie Mac sau garantate de Departamentul Afacerilor Veteranilor, Departamentul Agriculturii și Administrația Federală a locuințelor trebuie să acorde plăți ipotecare amânate sau reduse timp de până la șase luni, plus încă șase luni suplimentare la cerere.,consultați Biroul de protecție financiară a consumatorilor pentru îndrumări despre cum să vă gestionați ipoteca dacă coronavirusul v-a bătut finanțele de pe o stâncă și nu vă puteți permite facturile.în caz contrar, obțineți o strategie. Prioritizați facturile. Creați și respectați un buget. Investigați zonele cu venituri suplimentare. Contactați creditorii.
Uită-te la utilitățile tale pentru economii. Există fructe low-agățat în apă, energie electrică, și consumul de gaze.dacă salvați cât de repede puteți, dar încă luați apă, luați în considerare implicarea unui consilier de credit., Aceștia sunt experți instruiți pentru a ajuta oamenii să — și evalueze datoriile — au văzut mai rău decât al tău-să facă recomandări și, uneori, să creeze un plan de gestionare a datoriilor care să indice un curs către un viitor cu navigație lină.
surse
Leave a Reply